¿Qué capital mínimo necesito para jubilarme a los 65 y perderme en un rincón paradisíaco?

¿Cuántas personas superados los 50 años se están planteando una estrategia financiera para cuando llegue la jubilación ? Viajar entonces, disfrutar de la vida con suficiente poder adquisitivo y sin perder patrimonio, ir a vivir en espacios paradisíacos, olvidarse de los estrés mundanos, disponer de una buena salud, etc. Lamentablemente, y lo digo en voz alta, muchísimas personas ni tan siquiera tienen ninguna estrategia financiera de capitalización para poder disfrutar en el futuro de un “retorno” mensual vitalicio. Para suerte de muchos aquí estamos los bloggers temáticos con experiencia financiera , para poder ayudar a muchas personas a alcanzar sus sueños aplicando sencillos conceptos financieros de cómo el ahorro y la inversión son elementos necesarios, si o si, para alcanzar estas metas. No es el objetivo de este post, de todos modos, enseñar los métodos de capitalización del ahorro ( podemos encontrar amplia repercusión sobre la materia en este mismo blog, en internet o con un simple mensaje de “ayuda” enviado en el apartado contacto ).

El objetivo de hoy es poder identificar una base mínima de capital necesario acumulado que complementado con una pensión mínima del Estado nos garantice comodidad y bienestar vitalicio. Imaginemos que durante el período de capitalización de 25 o 30 años hemos podido acumular un patrimonio ( activos inmobiliarios, acciones en bolsa, participaciones de empresa, etc ) de unos 300.000€. Aplicando reglas de ahorro, diversificación e inversión no es un capital digamos que demasiado optimista. Llegado a los 65 años a este capital deberíamos poderle obtener una rentabilidad neta de un 3.5%.

Pero centrémonos en un ejemplo práctico. Una persona que se retira con 300.000€ ( vendiendo por supuesto su actual vivienda en una gran capital) puede comprarse una vivienda hoy por unos 50.000€ en un lugar más tranquilo y con bastante menor densidad de población. Con los otros 250.000€ podría obtener una rentabilidad esperada de un 3.5% que supondría unos 600€ ( dependiendo de la fiscalidad del momento ). A esta cantidad le sumamos una pensión mínima futura de unos 700€ ( suponemos que es un caso extremo ya que la persona en cuestión no habría cotizado por la base mínima durante tantos años ) y mensualmente podríamos disponer de unos 1.300€ netos para gastar.

Si nos queremos retirar a un pueblo costero del mediterráneo, seguramente en este 2014 por 50 mil euros tenemos muchas opciones y con 1.300€ netos podemos vivir bien, ¿verdad? Pero si nuestro objetivo va más allá de nuestras fronteras ( me apunto a la idea ) y pensamos en una isla caribeña o la misma Filipinas, se puede comprar una hectárea de terreno por unos 15.000€, Además invirtiendo unos 40.000€ podemos tener una casa, no un piso, una casa . Con 1.300€ al mes podemos vivir dignamente, y en muchos resorts en islas te ofrecen la entrada diaria por unos 2€ al día, una opción interesante para los que se aburren rápido en casa.

Un factor importante a estudiar son los impuestos del lugar dónde hayamos elegido para pasar nuestra etapa como jubilado ya que puede afectar mucho el retorno de nuestras inversiones. No es lo mismo la carga impositiva en España, de retirarnos por ejemplo a la Costa Mediterránea, que hacerlo en Malasia o Kuala Lumpur. Según menciona Daniel Sobrado En Malasia existe un programa llamado MM2H “Malasya my second home”, y es precisamente lo que buscamos, puedes comprarte una casa y tienes visa como residente para 10 años renovable. Y también dispones de ventajas fiscales. Otra cuestión necesaria es conocer los acuerdos de doble imposición entre tú país y el país de destino. Hay que informarse y para ello un buen profesional de la fiscalidad internacional sería recomendable consultarlo. Pero no todo es esto ya que la zona de destino no debería poner en riesgo tu salud en cuanto a disponer de los servicios hospitalarios, de salud y también de seguridad. Del clima dependerá de cada persona ya que a unos nos encanta el sol y el mar, como base de entender el paraíso, y a otros la montaña.

Como punto final deberíamos hacernos una pregunta, ¿seré capaz de vivir ociosamente 16 horas al día? Quizás personas muy activas en su etapa laboral o profesional también necesitarán de un mínimo de actividad. Sencillo, a rellenar encuestas diariamente por internet y ganar una propina por dedicar diez minutos al día. Bueno quizás este no sea un buen ejemplo pero en la actualidad dicen que hay personas que ganan dinero, sin ningún riesgo y sentados desde casa. Yo tengo mi opinión pero me la reservo, no entra en el contexto de hoy.

Y no hemos hablado de la salud, voy a ser muy claro y tajante. Muchas personas elaboran estrategias de inversión para su jubilación durante 30 años de su vida para disfrutar de los placeres de esta vida llegada su etapa madura. Invierten en capitalizar su dinero pero no invierten nada en su salud ( cómo máximo un par de días al gimnasio saltándose bastante disciplina ) y llegan a los 65 años totalmente exhaustos, con un cuerpo desgastado y con más de un “apaño” en su cuerpo que les impide disfrutar al 100% del capital acumulado. Bastantes otros ni tan siquiera llegan a esta edad, en el camino abandonan forzosamente y entran en las negativas estadísticas de mortandad anticipada. En los Estados Unidos, si extraemos información pública del gobierno federal en cuanto a estadísticas de salud hay un 25% de personas que no llegan a los 65 años, escandaloso !!!!

¿Pero qué podemos hacer desde la etapa adulta para prevenir enfermedades, mejorar la salud y poder llegar a los 65 años a pleno rendimiento físico y psíquico ? La dieta es importante y por ello acudir a un especialista dietista y nutricionista es una parte de la inversión que hemos de acometer durante el proceso de acumulación de capital. ¿ 2€ al día hoy, es caro o barato para disponer de una mejor salud en el futuro? ¿ Qué importancia le damos a nuestra salud ? La anteponemos o no al dinero, pensemos en ello. Es importante tenerlo en cuenta … la vida hay que vivirla pero no sufrirla. Hablamos y hablamos sobre el dinero pero menos en la salud. Pensemos un momento, ¿le interesa al Estado que vivamos 25 y 30 años más allá de los 65 y tenga que pagarnos todos estos años nuestra pensión? Todo es cuestión de visiones, más salud menos coste social por sanidad y más por prestación social o menos salud da un mayor coste sanitario y quizás menor prestación social en años. 

Quantes persones superats els 50 anys s’estan plantejant una estratègia financera para quan arribi la jubilació ? Viatjar llavors, gaudir de la vida amb suficient poder adquisitiu i sense perdre patrimoni, anar a viure en espais paradisíacs, oblidar-se dels estrès mundans, disposar d’una bona salut, etc. Lamentablement, i ho dic en veu alta, moltíssimes persones ni tan sols tenen cap estratègia financera de capitalització per poder gaudir en el futur d’un “retorn” mensual vitalíci. Per a sort de molts aquí estem els bloggers temàtics amb experiència financera , per poder ajudar a moltes persones a aconseguir els seus somnis aplicant senzills conceptes financers de com l’estalvi i la inversió són elements necessaris, si o si, per aconseguir aquestes metes. No és l’objectiu d’aquest document, de totes maneres, ensenyar els mètodes de capitalització de l’estalvi ( podem trobar àmplia repercussió sobre la matèria en aquest mateix blog, en internet o amb un simple missatge de “ajuda” enviat en l’apartat contacto ).

L’objectiu d’avui és poder identificar una base mínima de capital necessari acumulat que complementat amb una pensió mínima de l’Estat ens garanteixi comoditat i benestar vitalici. Imaginem que durant el període de capitalització de 25 o 30 anys hem pogut acumular un patrimoni ( actius immobiliaris, accions en borsa, participacions d’empresa, etc ) d’uns 300.000€. Aplicant regles d’estalvi, diversificació i inversió no és un capital diguem que massa optimista. Arribat als 65 anys a aquest capital hauríem de poder-li obtenir una rendibilitat neta d’un 3.5%.

Però centrem-nos en un exemple pràctic. Una persona que es retira amb 300.000€ (venent per descomptat el seu actual habitatge en una gran capital) pot comprar-se un habitatge avui per uns 50.000€ en un lloc més tranquil i amb bastant menor densitat de població. Amb els altres 250.000€ podria obtenir una rendibilitat esperada d’un 3.5% que suposaria uns 600€ ( depenent de la fiscalitat del moment ). A aquesta quantitat li sumem una pensió mínima futura d’uns 700€ ( suposem que és un cas extrem ja que la persona en qüestió no hauria cotitzat per la base mínima durant tants anys ) i mensualment podríem disposar d’uns 1.300€ nets per gastar.

Si ens volem retirar a un poble costaner del mediterrani, segurament en aquest 2014 per 50 mil euros tenim moltes opcions i amb 1.300€ nets podem viure bé, veritat? Però si el nostre objectiu va més enllà de les nostres fronteres ( m’apunto a la idea ) i pensem en una illa del Carib o la mateixa Filipines, es pot comprar una hectàrea de terreny per uns 15.000€, A més invertint uns 40.000€ podem tenir una casa, no un pis, una casa . Amb 1.300€ al mes podem viure dignament, i en molts resorts en illes t’ofereixen l’entrada diària per uns 2€ al dia, una opció interessant pels quals s’avorreixen ràpid a casa.

Un factor important a estudiar són els impostos del lloc on hàgim triat per passar la nostra etapa com jubilat ja que pot afectar molt el retorn de les nostres inversions. No és el mateix la càrrega impositiva a Espanya, de retirar-nos per exemple a la Costa Mediterrània, que fer-ho a Malàisia o Kuala Lumpur. Segons esmenta Daniel Sobrado a Malàisia existeix un programa anomenat MM2H “Malasya my second home”, i és precisament el que busquem, pots comprar-te una casa i tens visa com a resident per 10 anys renovable. I també disposes d’avantatges fiscals. Una altra qüestió necessària és conèixer els acords de doble imposició entre tu país i el país de destinació. Cal informar-se i per a això un bon professional de la fiscalitat internacional seria recomanable consultar-ho. Però no tot és això ja que la zona de destinació no hauria de posar en risc la teva salut quant a disposar dels serveis hospitalaris, de salut i també de seguretat. Del clima dependrà de cada persona ja que a uns ens encanta el sol i el mar, com a base d’entendre el paradís, i a uns altres la muntanya.

Com a punt final hauríem de fer-nos una pregunta, seré capaç de viure ociosament 16 hores al dia? Potser persones molt actives en la seva etapa laboral o professional també necessitaran d’un mínim d’activitat. Senzill, a emplenar enquestes diàriament per internet i guanyar una propina per dedicar deu minuts al dia. Bé potser aquest no sigui un bon exemple però en l’actualitat diuen que hi ha persones que guanyen diners, sense cap risc i asseguts des de casa. Jo tinc la meva opinió però me la reservo, no entra en el context d’avui.

I no hem parlat de la salut, vaig a ser molt clar i taxatiu. Moltes persones elaboren estratègies d’inversió per a la seva jubilació durant 30 anys de la seva vida per gaudir dels plaers d’aquesta vida arribada la seva etapa madura. Inverteixen a capitalitzar els seus diners però no inverteixen gens en la seva salut ( com màxim un parell de dies al gimnàs saltant-se bastant disciplina ) i arriben als 65 anys totalment exhausts, amb un cos desgastat i amb més d’un “nyap” en el seu cos que els impedeix gaudir al 100% del capital acumulat. Bastants uns altres ni tan sols arriben a aquesta edat, en el camí abandonen forçosament i entren en les negatives estadístiques de mortandad anticipada. Als Estats Units, si extraiem informació pública del govern federal quant a estadístiques de salut hi ha un 25% de persones que no arriben als 65 anys, escandalós !!!!

Però què podem fer des de l’etapa adulta per prevenir malalties, millorar la salut i poder arribar als 65 anys a ple rendiment físic i psíquic ? La dieta és important i per això acudir a un especialista dietista i nutricionista és una part de la inversió que hem d’escometre durant el procés d’acumulació de capital. 2€ al dia avui, és car o barat per disposar d’una millor salut en el futur? Quina importància li donem a la nostra salut ? L’anteposem o no als diners, pensem en això. És important tenir-ho en compte … la vida cal viure-la però no sofrir-la. Parlem i parlem sobre els diners però menys en la salut. Pensem un moment, li interessa a l’Estat que visquem 25 i 30 anys més enllà dels 65 i hagi de pagar-nos tots aquests anys la nostra pensió? Tot és qüestió de visions, més salut menys cost social per sanitat i més per prestació social o menys salut dóna un major cost sanitari i potser menor prestació social en anys.