Miquel Gómez - Entrenador en tu camino a la libertad financiera

La misión es ayudar a las personas a mejorar sus vidas aportando el conocimiento necesario de como funciona el dinero, como gestionarlo mejor y sentar las bases para la creación de riqueza.

Planes de pensiones

Planifica la jubilación, nunca es tarde (recetas de última hora para rezagados)

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En un mundo ideal, todos seguirían un plan financiero y constante de ahorro e inversión, lo que les permitiría jubilarse con el mismo estilo de vida que disfrutaron durante su etapa laboral, profesional o empresarial. Pero la realidad es más dura y muchas personas descubren que se están acercando rápidamente a la edad de jubilación con insuficiencia de ahorros para mantener su estilo de vida para otros muchos años. ¿Te resulta familiar esta situación? Si es así, no te preocupes todavía tienes algunas opciones y por ello el mejor consejo que hoy puedo darte es que planifica la jubilación, nunca es tarde. Hoy vas a conocer algunas soluciones «last minute» que quizás no funcionan tan bien como la planificación de la jubilación a largo plazo (siempre mi máxima recomendación a todas las personas y especialmente a las generaciones más jóvenes), pero creo que es mejor que no hacer nada en absoluto.

Cada día que retrasas en avanzar hacia tus objetivos de jubilación es un día que no vas a recuperar. Cualquier acción que tomes en este sentido siempre será mejor que ignorar el problema y pensar que va a desaparecer por arte de magia. Conozco a muchísimas personas hoy jubiladas que sienten no haber conocido a nadie que les transmitiera en su etapa activa las ventajas y beneficios que representa planificar en cuestiones dinero y sobretodo planificar en el largo plazo.

Planifica para la jubilación nunca es tardePara poder vivir tus años dorados con independencia financiera y replicando tu actual estilo de vida toma nota de las siguientes estrategias de planificación de la jubilación para rezagados:

Ahorra de forma brutal

Existe una norma de consenso entre los profesionales financieros en la que recomendamos ahorrar un mínimo de un 15 por ciento de tus ingresos durante toda tu carrera en la planificación de la jubilación. Si aún no lo has hecho y el tiempo se está agotando, debes de intentar aumentar drásticamente el porcentual de ahorro. El tiempo juega en tu contra y debes de contrarrestar aumentando a partir de los 50 años a un mínimo del 25 por ciento, por supuesto entendiendo que estoy aconsejando a quienes en etapa avanzada de su carrera laboral su ahorro es muy bajo.

Para ello deberás reducir tus gastos actuales siempre que sea posible y canalizar el ahorro desde este momento a cuentas destinadas a la jubilación.  En cada país encontrarás productos que te permiten destinar esta parte del ahorro beneficiándote de una rentabilidad mínima del 6%, un objetivo posible y bastante real. En Estados Unidos el IRA y el 401(k), en España los seguros de ahorro-inversión para la jubilación en diferentes formatos y también los planes de pensiones que han sufrido recientemente cambios positivos en la ley para el ahorrador. Pero en la práctica es destinar el ahorro a un plan privado que, llegada la jubilación, complemente la pensión que de forma vitalicia facilitará el Estado.  Es cierto que en España la gran mayoría de planes de pensiones no garantizan una rentabilidad por encima de la inflación y esto es muy pernicioso como estrategia de planificación a largo plazo. En mi opinión los equipos gestores de los planes de pensiones deberían ser sustituidos por personas más capaces y orientadas al éxito financiero del cliente. 

Contribuir de forma mensual o periódica (para reducir los costes) en una estrategia de inversión marca sin duda la diferencia. Por ejemplo, si tienes 50 años y no has ahorrado un céntimo para la jubilación, pero tienes capacidad monetaria por tu actual fuente de ingresos y puedes permitirte ahorrar unos 1.500€ mensuales podrías obtener un retorno en forma de capital a los 65 años de unos 435.000€ (promediando una rentabilidad neta anual del 6 por ciento). No está mal, ¿verdad? Es mejor que no seguir haciendo nada pero todo está en tu capacidad económica actual, tu motivación y capacidad de sacrificio. Hay estrategias de inversión que permiten alcanzar este objetivo.

 

Toma mayores riesgos (y este es un factor que deberás tener muy presente en tu estrategia)

Los inversores extremadamente conservadores (y a medida que vamos acumulando años el conservadurismo se acrecienta a nuestro lado) deberían considerar tomar más riesgos en tus carteras de inversión. A pesar de que este consejo puede parecer contrario a lo que a menudo escuchamos (por supuesto pero aquí estamos aconsejando a casos extremos), puede tener sentido para algunas personas que se acercan a la jubilación con ahorros insuficientes. Después de todo, si puedes generar mayores rendimientos de tus inversiones, tu cartera (portfolio) crecerá más rápidamente, compensando parte de tu déficit de ahorro.

Planifica para la jubilación nunca es tardeDe manera realista, este enfoque solo tiene sentido para las personas que han estado invirtiendo de manera extremadamente conservadora, con la mayor parte de su dinero en la renta fija (y en las famosas e históricas cuentas y libretas a plazo fijo en España ) y en cuentas del mercado monetario. También muchas inversiones canalizadas en fondos de inversión con componente de riesgo muy conservadora han ido perdiendo dinero en los últimos años una vez descontada la inflación.

Por supuesto, el desafío con este enfoque es que un mayor riesgo podría llevar a una pérdida de capital, lo que lo alejaría aún más del objetivo de la jubilación. Por lo tanto, es importante recordar que siempre hay que hacer movimientos moderados. Los movimientos radicales, extremos e impulsivos en las carteras de inversión rara vez funcionan ni son una buena idea. 

 

Retrasa tu jubilación (la del Estado)

Mientras trabajas, no estás reduciendo los ahorros, por lo que tus inversiones tienen más tiempo para aumentar. Trabajar más tiempo también da tiempo adicional para añadir a tu fondo de inversión para la jubilación y así aumentar los ahorros. También retrasar la fecha de tu jubilación aumentará la cuantía que en forma de pensión vitalicia recibirás más tarde del Estado.

Dependiendo de cada país la decisión de anticipar la jubilación legal puede llevarnos a ver reducidas las cuantías en unos porcentajes significativos. Por ejemplo en España por cada trimestre que anticipamos la pensión de jubilación calculada puede verse reducida en un 2 por ciento (hay excepciones que reducen un poco este porcentaje). En los Estados Unidos siendo la edad legal de jubilación a los 66 años si decidimos avanzarnos a los 62 años podemos ver reducido su beneficio en un aproximado 25 por ciento. Para ello mi consejo siempre es que acabes consultando a un asesor laboral (un coach financiero puede darte un guión más técnico a nivel financiero) para que puedas con todos los datos en tu mano el tomar la decisión que mejor beneficie tus intereses económicos. También hay que considerar que muchas veces el estado de salud influye en la toma de decisión final.

 

Gasta menos en la jubilación (que no significa vivir peor)

La mayoría de las personas quieren vivir un estilo de vida durante su jubilación al menos igual al que disfrutaron durante su carrera laboral o profesional. Sin embargo, si los ahorros en aquel momento son insuficientes, es posible que tengas que reducir los gastos para aumentar a tu favor tus ahorros.

Por ejemplo, supongamos que has ahorrado unos 400.000€ y estás acostumbrado a gastar unos 50.000 cada año. Este ejemplo no es una media de la realidad y muchos lectores no pueden identificarse quizás pero viene bien para reflejar la incidencia del gasto en nuestra jubilación.  Sin tener en cuenta en el ejemplo los beneficios anuales un jubilado tendría sólo suficientes ahorros para 8 años gastando a este ritmo. Pero si reducimos los gastos a la mitad, los ahorros durarán 16 años. Y también decir que una mayor parte del dinero permanecerá invertido por un período de tiempo más largo, y la cartera (portfolio) de inversión tendrá la oportunidad de seguir creciendo.


Puedes pensar en moverte a otra zona menos costosa (muchos llegan a tomar esta decisión)

Si dispones de una propiedad bien valorada puedes pensar en venderla y utilizar los ingresos para completar la cuenta de jubilación. Esta es una decisión extrema , pero frecuentemente es posible reducir sustancialmente los gastos totales de la vivienda alquilando o comprando en un lugar más pequeño e Planifica para la jubilación nunca es tardeincluso mudarse a otra zona. Otra posibilidad es solicitar una hipoteca inversa (decisión que va en aumento por la insuficiencia de ahorro en las cuentas para la jubilación) , lo que permite continuar viviendo en tu casa mientras recibes un ingreso mensual.

Independientemente de si tengas o no una casa, mudarte a una ubicación menos costosa puede marcar la diferencia en poder disfrutar de una estilo de vida parecido al actual. Salir de la gran ciudad e ir a una zona costera o de montaña hace que nuestros ahorros aumenten. Lugares menos costosos cada vez más atraen a un gran número de jubilados, ofreciéndoles la posibilidad de una vida social atractiva y oportunidades recreativas a un costo razonable. Analiza esta cuestión en tu actual zona de influencia y país te resultará de gran ayuda en el momento que hayas de tomar una decisión financiera.

 

Toma acción hoy (y no demores una decisión que puede influir durante muchos años de tu vida)

Si no tienes mucho tiempo, puedes encontrar que necesites combinar algunas de estas sugerencias que claramente son soluciones a problemas derivados por la falta de disponer de un plan financiero activo para la jubilación. Independientemente de si tengas o no una casa, mudarte a una ubicación menos costosa puede marcar la diferencia en poder disfrutar de una estilo de vida parecido al actual. Clic para tuitearPor ejemplo, retrasar tu fecha de jubilación mientras ahorras de forma acelerada y a un nivel que supere el 20 por ciento de tus ingresos  puede formar una poderosa combinación que te permitirá recuperar el tiempo perdido. También, mudarte a un lugar más económico y al mismo tiempo moderar tu actual estilo de vida puede generar ahorros sustanciales en la jubilación. Además, cada vez más jubilados eligen un empleo a tiempo parcial, que no solo complementa los ahorros para la jubilación, sino que les brinda la oportunidad de mantenerse mental y físicamente activos y comprometidos con la sociedad. De todas formas este último punto depende muy especialmente del tipo de trabajo desarrollado por la persona durante años ya que las estadísticas nos están brindando datos de que las jubilaciones anticipadas se van imponiendo.

Pero independientemente de la solución que elijas al problema, la clave es aumentar o empezar a diseñar una planificación financiera de la jubilación ahora, en lugar de preocuparte por lo que no hiciste en el pasado.

 

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Consejos para ganar tu primer millón (y el secreto porqué la mayoría nunca lo conseguirá)

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A primera vista, construir un patrimonio neto de un millón de euros puede parecer inalcanzable a la gran mayoría, pero es más realista de lo que puedas pensar. De hecho, ni siquiera necesitas ganar jugando a la lotería para unirte al exclusivo club.

Sin duda, tus ingresos anuales juegan un papel muy importante, pero la forma en que asignas tus ahorros en realidad importan más que el salario o tus ingresos como profesional. Cuando planificas adecuadamente, con una buena ética de trabajo, hábitos de gasto responsables e inversiones inteligentes pueden hacer crecer tu fortuna hasta tu primer millón, y mucho más.

Pero para alcanzar esta meta requerirá que hagas algunos sacrificios, pero la sensación de seguridad financiera no tiene precio. Si realmente quieres convertirte en millonario, es hora de tomar acción y empezar a hacer movimientos importantes y ganadores. Diseñar un plan de acción realista y sólido incorporando algunos de los consejos que ahora conocerás (mejor todos) en tu estilo de vida y empieza el camino para conseguir tu primer millón.

Cómo ganar tu primer millónAumenta el margen de beneficio

¿Margen de beneficio? El margen de beneficio no está reservado únicamente para las empresas, también te lo tienes que aplicar a ti. Al aumentar la diferencia entre lo que ganas y lo que gastas, consigues el mismo efecto del beneficio como cualquier negocio. Esta ganancia vas a  poder utilizarla para alcanzar tus objetivos financieros a largo plazo.

Para llegar a este ansiado primer millón de euros (o dólares o la moneda que sea), tendrás que aumentar tu tasa de ahorro sustancialmente más que del 5-15 por ciento normal.  Lo aconsejable es ahorrar la mitad de los ingresos (alguien ya pensará que esto es imposible en la práctica). Pero si quieres lograr este objetivo (recuerda, tu primer millón de euros) además tendrás que tomar decisiones difíciles para diferir los gastos actuales – en sí tu actual estilo de vida – a cambio del éxito financiero futuro. Para familias con dos ingresos, lo aconsejable para este plan de riqueza sería vivir con un solo ingreso, y ahorrar e invertir el otro salario o la otra fuente de ingresos.

¿Complicado? ¿Imposible? ¿Una utopía en los tiempos actuales? Esta forma de pensar son únicamente creencias limitantes y lo que has de hacer es contrarrestarlas suponiendo que tu objetivo financiero a largo plazo es lo más importante.

Convierte tu pasión en un negocio

La pasión sola no hará que ganes tu primer millón. No hay sustituto para la suerte y la flexibilidad. Encuentra algo que te apasione verdaderamente, conviértete en una autoridad en tu especialidad y haz negocios con ella. No únicamente serás feliz, sino que probablemente serás muy exitoso o exitosa.

Si quieres saber como identificar esta «oportunidad» podrás encontrar mucha literatura sobre la materia en internet e incluso te invito a que hagas un comentario aquí. Si necesitas ayuda en este sentido podré ayudarte.

Empieza a invertir tu dinero cuanto antes (pero hazlo de forma inteligente)

Hacerse rico puede ser una cuestión de matemáticas. Está muy constatado y documentado que invertir en el mercado bursátil durante muchos años, reinvirtiendo los dividendos y dejar que ese dinero vaya acumulándose y se multiplique puede convertirte en una persona millonaria. Pero no es tan fácil ya que también has de saber cuánto dinero invertir, en qué tipo de activos financieros y por cuánto tiempo.

A modo de ejemplo, has de saber que si inviertes 500 euros por mes en un fondo indexado diversificado del mercado bursátil (puedes encontrar muchos fondos indexados adecuados para este fin en Europa y Estados Unidos) y obtienes un rendimiento medio del 7 por ciento, suponiendo una tasa de inflación del 2 por ciento, serás millonario en 36 años. Muchas calculadoras encontrarás que te facilitan este cálculo y no quiero pronunciarme por ninguna en especial en este artículo.

Si Eduardo empieza sus inversiones a los 25 años, a los 61 años, será millonario. Si empieza más tarde, tendrá que ahorrar e invertir más dinero y esto no será tan cómodo y fácil. Si Eduardo elige inversiones de menor rendimiento, como fondos del mercado monetario, tendrá que ahorrar miles de euros más para compensar los menores beneficios año tras año conseguidos de esas inversiones.

Tener paciencia

Y ahora quiero ser muy claro : con independencia del camino que elijas para hacerte rico, tomará tiempo. Invertir en el mercado bursátil lleva años para que el dinero se multiplique y se consolide. Comenzar un negocio y dedicarte de pleno para que tenga éxito no sucede de la noche a la mañana. Cuando se trata de la matemática y de la magia del interés compuesto, el mayor crecimiento financiero se logrará en los últimos años.

Hacer el primer millón a menudo tomará más tiempo que el segundo, una frase acuñada en los entornos financieros y que puedes haber oído alguna vez.  Ya sea a través de la creación de un negocio o años y años de ahorro, el primer millón es a menudo el más difícil. Tendrás que estar totalmente comprometido con tu objetivo, mantén la paciencia y siempre sigue enfocado en la aplicación de tu plan de acción.

No dejes que el lento crecimiento inicial a través de la capitalización – aplicando la fórmula del interés compuesto – o las dificultades de empezar tu propio negocio frustren las aspiraciones de conseguir riqueza a largo plazo. El miedo y la impaciencia pueden ser tus peores enemigos cuando intentas ganar el primer millón. Y esto es lamentablemente una de las principales causas por las que la mayoría de las personas nunca alcanzarán este objetivo. La mayoría de personas viven con una mente cortoplacista y esta circunstancia las lleva al abandono a la primera dificultad. Fácil no es, imposible tampoco. ¿Quieres seguir leyendo?

Invertir en bienes inmuebles (bienes raíces o Real Estate dependiendo de dónde residas)

Lo he venido diciendo en bastantes de mis post, invertir en el sector inmobiliario ha sido durante mucho tiempo un camino hacia la riqueza. Sin embargo, reitero que mi recomendación es invertir inicialmente en bienes inmuebles en zonas de menor coste de vida. Por ejemplo, si vives en Barcelona has de entender que para empezar enfoca todas tus miradas no al mercado de la zona de Pedralbes dónde los precios son muy altos sino que busca oportunidades en el Guinardó dónde tu inversión inicial puede ser más realista y con menor riesgo.

El miedo y la impaciencia pueden ser tus peores enemigos cuando intentas ganar el primer millón. Clic para tuitearHay muchas personas que tienen a los activos inmobiliarios como la primera fuente de creación de riqueza, y se encuentran más cómodas. Deberás ahorrar lo suficiente como para realizar un pago inicial en una propiedad que alquiles y que obtengas un fuerte flujo de caja positivo. Esto significa que después de pagar todas las facturas que afectan a esta propiedad -incluimos la hipoteca-, queda dinero mensual para ingresar en el banco. Con el tiempo, a medida que hayas pagado la hipoteca, en última instancia serás el propietario. Este modelo de crecimiento de la riqueza viene siendo utilizado con éxito por personas en ciclos económicos de crecimiento como en deflacionarios. Y un buen consejo es ir anticipando la cancelación de la hipoteca con ingresos extras que vayas teniendo durante el año.

Ajusta tu estilo de vida

Descarta el mito de que los millonarios pueden dejar de controlar lo que gastan y que viven un estilo de vida muy alto. Te sorprenderás como viven en realidad los millonarios, y puede que sin saberlo tengas uno con el que hablas cada día y ni te lo imaginas. En el libro, «El millonario de al lado», los autores Thomas J. Stanley y William D. Danko estudiaron cómo las personas se hicieron ricas y sus descubrimientos fueron sorprendentes. Merece la pena su lectura y te la recomiendo si quieres llegar a ser uno de ellos.

Los autores descubrieron, que muchas personas que viven en casas muy caras y conducen automóviles de lujo en realidad no poseen mucha riqueza. En contrapartida también pudieron encontrar que muchas personas que han acumulado un gran patrimonio en activos ni siquiera viven en barrios de lujo. Los altos salarios no necesariamente se traducen en un alto patrimonio neto. De hecho,se descubrió en el estudio que aquellas personas que acumulaban la mayor riqueza vivían un estilo de vida más bien frugal y además estaban casados con personas que se regían por el mismo fundamento de consumo. La diferencia entre el ingreso y el gasto es un activo para aquellos que están en el camino de hacerse ricos. Piénsalo de forma realista: no puedes acumular riqueza si gastas todo lo que ingresas, o peor aún, gastas más de lo que ingresas. Y estos son dos patrones muy asentados en nuestra sociedad y uno de los secretos negativos del porqué la mayoría de personas nunca llegarán al objetivo del millón de euros. Pero tú no has de incluirte en estos patrones de gasto, sigue leyendo.

Cómo ganar tu primer millónDeberás ser un buscavidas en esto de construir riqueza a largo plazo

Puede sonar obvio, pero si quieres ganar tu primer millón, elige un nuevo «transporte» para ganar más dinero. Si estás ganando lo suficiente para pagar el alquiler o la hipoteca, la manutención y los servicios básicos, es poco probable que llegues a ser una persona rica. No es necesario ser inteligente y brillante para convertirte en una persona millonaria, pero sí deberás aplicar mucha disciplina a tu vida, trabajar más y algo de creatividad.

Por tanto si quieres que el plan funcione mejor deberemos mejorar nuestros ingresos y por ello ser un «buscavidas» de los ingresos y de los negocios es un valor añadido enorme en esta tarea que nos hemos propuesto. La creatividad juega un papel importante y también sugiero mejorar tu educación financiera y en lo negocios. Ser constante y creer en el objetivo te irá llenando el depósito de tu creatividad, te lo aseguro.

Evitar una mentalidad de autodefensa

El desarrollo de la riqueza es una forma de pensar tanto como cualquier otra cosa, por lo que es importante asegurarse de eliminar las creencias que funcionarán en tu contra. Si quieres hacer el primer millón:

  • No pienses que nadie te debe la vida.
  • No esperes algo a cambio de nada.
  • No asumas deudas como consumidor. Si no tienes dinero para comprar algo, entonces es que no lo necesitas.
  • No te distraigas Si hacerse rico es tu objetivo, persiste, resiste y persevera a través de los obstáculos que irás encontrando en el camino.
  • No evites la formación y más educación, siendo la educación financiera un elemento clave en este camino. Aprende las habilidades para sobresalir en las actividades que hayas elegido.
  • No tengas miedo de tomar alguna decisión para recorrer más rápido el camino.
  • No mantengas la atención en tu vecino con alto poder adquisitivo, el Sr.Pérez. Puede que esté con deudas hasta el cuello.
  • No te olvides de los demás. Ayuda siempre que puedas y espera sólo el agradecimiento.

Si quieres aprender cómo ganar tu primer millón, es preferible comenzar cuando seas joven, el tiempo juega a tu lado y deberás tener paciencia. Pero también es importante divertirse en el camino, porque, idealmente, ese es el objetivo. No hay que sufrir especialmente, vivirás momentos complicados con total seguridad y deberás tomar decisiones pero que ello no suponga hacerte sufrir más de lo necesario. Divertirse es el mejor exponente de lo que debe ser el escenario ideal para triunfar y ser exitoso.

Si recibes una herencia hazla crecer

Es posible que pienses que con una herencia relativamente pequeña, por ejemplo, de 20.000 a 50.000 euros, no irás demasiado lejos, pero realmente puedes sacar provecho asignando el dinero de una forma inteligente. ¿Qué hace la mayoría de las personas cuando recibe una herencia? Gastar todo el dinero. Trabajar con un coach financiero para crear una estrategia de asignación de activos (inmuebles, mercados financieros y bolsa) que sea adecuada para tu grupo de edad es una estrategia inteligente. Y la estrategia variará en función de la cantidad de riesgo que estés dispuesto o dispuesta a asumir y de cuánto tiempo estés planificando invertir estos fondos. Definitivamente no es un enfoque único para todo el mundo, por lo que es importante pedir consejo profesional, lo que muchos no piden y este es un error que se acaba pagando.

Cómo ganar tu primer millónPara obtener un crecimiento significativo de este dinero una opción aconsejable, después de aplicada la asignación de activos, sería dejar los fondos intactos durante los próximos cinco a diez años. Además, al invertir el dinero ahora y dejarlo crecer, podrás aprovechar el interés compuesto. El interés compuesto puede acumularse significativamente con el tiempo cuando reinviertes los intereses ganados en lugar de cobrarlo, lo que sucede cuando no tienes inteligencia financiera.

Si sigues muchos de los consejos, mejor todos, estarás en posición para lograr alcanzar el objetivo de ganar tu primer millón. Sólo quedará conocer la gran variable y esta no es otra que el tiempo que te llevará lograrlo. Te sorprendería estimado lector y lectora la cantidad de personas que hay a tu alrededor que pueden haber alcanzado esta cifra objetivo. Pero como explico en uno de los párrafos «el millonario de al lado» puede ser verdaderamente ya millonario.

¿Quién será el siguiente?

Y, ¿el secreto porqué la mayoría no alcanzará nunca a ser millonario? Ya la he contestado. De no encontrar la respuesta te sugiero vuelvas a leer todos los consejos. Pero te adelanto una cosa antes de acabar : si no estás dispuesto a sacrificar algo de tu estilo de vida actual por riqueza futura, será más difícil el camino.

 

2018@miquelgomez.com (coach financiero – entrenador personal en finanzas ) Barcelona – España
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Las mentiras financieras pueden limitar tu riqueza futura (su incompatibilidad con la libertad financiera)

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El mundo en el que vivimos se encuentra repleto de mentiras financieras que pueden limitar tu riqueza económica futura. Muchas de ellas son creencias que hemos ido adquiriendo con los años y que hoy pretendo con esta publicación demostrar su incompatibilidad con la libertad financiera. No siempre se precisa de un coach especialista en finanzas para tratar estas creencias y veremos que las que irán apareciendo hoy pueden ser tratadas y eliminadas por uno mismo (así debería ser).

Cuando se trata de tus finanzas, es mucho más fácil mentirse a si mismo que admitir la debilidad en esta área de tu vida. La mayoría de las personas tienen la mala costumbre de posponer los ahorros para la jubilación o ignorar sus deudas, y estas “simples” mentiras pueden tener consecuencias a largo plazo. Si deseas salir de la deudas y ahorrar para el futuro, tendrás que dejar de mentirte a ti mismo y comenzar a evaluar con honestidad tu situación financiera.

Mentiras financieras generan creencias falsas sobre el dineroLee a continuación cada una de las “mentiras financieras”, toma buena nota y empieza una nueva etapa en el camino a tu libertad financiera:

‘Devolveré el dinero que saqué de mis ahorros’.

Si tienes que hacer uso de tu cuenta de ahorros porque no tienes el dinero para comprar algo, ya sea un televisor nuevo o un par de zapatos, (no has construido un fondo para emergencias) quiere decir que no puedes pagarlo con tu liquidez. Además, si no puedes pagarlo ahora, lo que va a ocurrir es que no reemplazarás el efectivo que sacaste de tus ahorros.

‘Aún hay tiempo para ahorrar para la jubilación’.

Eres joven y tienes muchos años para ahorrar y planificar tu jubilación, ¿verdad? Esperar para comenzar con tus ahorros para la jubilación puede marcar una gran diferencia en cuánto puedes llegar a acumular una vez llegues a tu excepcional estado de la jubilación. En este enlace podrás comprobar algunos de los poderosos efectos que tiene la aplicación del interés compuesto jugando con la variable tiempo.

«El banco es el mejor lugar para guardar mi dinero».

Usar una cuenta de ahorros para un fondo de emergencias es una buena opción. Desafortunadamente, muchas personas ponen demasiado dinero en cuentas de ahorro de bajo interés.

Si no obtienes intereses periódicos por tu cuenta de ahorros – hoy día se gratifican en Europa a tasas de interés cercanas al 0% – , cuando tienes en cuenta la inflación, estás perdiendo dinero. En lugar de usar una cuenta de ahorros tradicional, considera alternativas por ejemplo, como un fondo de inversión en mercado monetario que pagan intereses más altos y que no hacen que pierdas dinero.

‘No podré pagar mi deuda’.

Mientras reflexionas sobre tu presupuesto, trata de provisionar dinero adicional para pagar tus préstamos y deudas. Siente orgullo por las pequeñas victorias. Si reduces una deuda de 3.000€ a 2.500€, te estás moviendo en la dirección correcta. Y como siempre he venido diciendo lo primero que has de eliminar es la deuda en tarjeta de crédito dónde se “manifiestan” intereses de usura que cobran los bancos. La deuda si quieres la podrás pagar pero queda claro que una cosa es desear y otra muy diferente es querer de verdad.

‘Solo los ricos pueden construir riqueza’.

No es necesario ser rico para acumular riqueza. Los errores comunes que cometen las personas es querer ahorrar pero sin un plan financiero específico, no diversificar en las inversiones, gastar excesivamente e invertir en tendencias (mercados financieros súper alcistas, operativas trading sin formarse previamente, ahora criptomonedas sin conocer las características de estos nuevos activos financieros, etc).

A largo plazo cualquiera puede construir riqueza, todo se reduce a no gastar todo lo que se gana, pagarse a uno primero y ahorrar un mínimo entre el 10 y el 15% de los ingresos. Y por supuesto luego invertir en tu futuro con inteligencia financiera.

Las mentiras financiera generan creencias falsas sobre el dinero Clic para tuitear

‘Confiaré en la pensión de la Seguridad Social’.

Durante bastantes décadas podríamos decir que los ingresos por pensiones fue el único ingreso futuro de muchas familias. Hoy día el debate en la sociedad es si las pensiones de los futuros pensionistas serán suficientes para vivir los años dorados de una forma sostenible. Digamos que una ecuación de éxito sería afirmar que los beneficios de la Seguridad Social están destinados a complementar otros ingresos de jubilación, como planes de ahorro privados, inversiones y otras rentas pasivas.

Puede ocurrir que el Gobierno no pagará lo suficiente para permitir que los jubilados vivan cómodamente con esos ingresos únicamente. Mi recomendación es que empieces a proteger tu futuro financiero ahorrando cuanto antes mejor y de manera constante en un plan financiero para la jubilación. Pero por supuesto soy un firme defensor de que los pensionistas no pierdan poder adquisitivo por una mala gestión de los fondos públicos y de los intereses de los lobbys del capital. Pero esto es otro cuento. Reitero, avanza cuanto antes la planificación financiera para tu jubilación.

«Puedo ignorar a los cobradores de deudas» (no se que me convertí en un moroso).

Puedes pensar que tirando las cartas que recibo a la papelera o bloquear las llamadas telefónicas de los cobradores de deudas evitarás que te afecten financieramente. Pero incluso si las llamadas y las cartas dejan de recibirse, tu deuda no se eliminará. De hecho, esa deuda podría continuar creciendo con intereses y multas.

En lugar de ignorar a los cobradores de morosos, deberías conocer tus derechos y tratar de trabajar con ellos. En primer lugar, trata de negociar un mejor acuerdo reduciendo el saldo de su deuda. Considera ofrecer un pago a tanto alzado si redujeras la deuda a la mitad, por ejemplo. Si no puede concretar un pago elevado de la deuda, trata de llegar a un acuerdo sobre un plan de pagos mensual con el acreedor.

«Hay demasiada incertidumbre con la inversión en el mercado de acciones«.

Es cierto que el mercado de acciones no ofrece garantías a los inversores y eso puede ser aterrador para algunos. Sin embargo, si te educas en el mercado financiero y te comprometes a invertir a largo plazo en un grupo diversificado de acciones de bajo costo (la técnica de “invest value” viene funcionando desde hace muchas décadas) , entonces esta estrategia puede dar sus frutos. Si quieres aprender y formarte sobre el mundo de las inversiones y la bolsa ir de la mano de un coach financiero te dará la confianza para eliminar esta falsa creencia.

‘No gano suficiente dinero’.

No tienes que ganar un salario de seis cifras para pagar tu deuda o poner dinero en un plan de ahorro. Es posible que solo necesites tapar algunas fugas de dinero. Por ejemplo, ¿estás pagando por un pack de televisión por cable aunque pocas veces veas televisión? Tal vez puedes cambiar el plan o cancelarlo por completo.

Para controlar las fugas de dinero (cosa muy normal cuando no se lleva ningún presupuesto familiar de gastos), guarda todos los recibos, crea un presupuesto y deja las tarjetas de crédito en casa. Además, elimina tu número de tarjeta de sitios como Amazon para que no tengas la tentación de realizar compras impulsivas. Te aseguro que casi siempre el problema no es ganar suficiente dinero.

‘Solo se vive una vez.’

Está bien derrochar un poco de dinero de vez en cuando, los premios personales ayudan a motivarte. Pero el gasto excesivo te impide ahorrar para el futuro y reducir la deuda. Aprende a controlarte. Incluso si encuentras un buen negocio, a veces es mejor que no hagas esa compra.

Y por hoy pienso que es más que suficiente con las mentiras financieras (creencias falsas sobre el dinero) que hemos conocido y quiero que si en alguna de ellas te sientes identificado sugiero que empieces a cambiar tu mentalidad. Estamos llegando a final de año, se acercan las Navidades y puedes liberar algunos días en tu agenda para analizar si se han cumplido tus objetivos previstos. Si no ha sido así decirte que el nuevo año es otra buena ocasión para mejorar tus resultados económicos, financieros y de vida. No quiero despedir estas líneas sin desearte lo mejor y que la salud siempre te acompañe.

2017@miquelgomez.com ( coach financiero – entrenador en finanzas personales ) Barcelona – España
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Los peores errores de la generación de baby boomers con sus inversiones ( y pueden afectar a su jubilación )

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Es un factor fundamental y clave que los baby boomers (nacidos entre 1950 y 1964) ahorren e inviertan para la jubilación. Simplemente ahorrar e invertir es un buen punto de partida, pero hacerlo de la manera correcta es igualmente crítico.

Con vistas a la necesidad de tomar algún riesgo, muchos asesores financieros piden a los clientes baby boomer que determinen su tolerancia al riesgo de inversión individual en un cuestionario, Una vez que se ha determinado cuánto riesgo puede tolerar un inversor, el asesor financiero generalmente recomienda una inversión o cartera diseñada para limitar su riesgo (un coach financiero nunca recomendará a un cliente ninguna inversión específica, sólo aconsejará y formará al cliente para que él mismo tome la mejor decisión a su propio interés).

El problema con este enfoque es que la tolerancia al riesgo del cliente está influenciada en gran parte por la experiencia reciente. Por ejemplo, si los clientes recientemente experimentaron un mercado alcista fuerte, es probable que sean más tolerantes al riesgo en sus inversiones. Al contrario, si el rendimiento reciente de sus últimas inversiones ha sido bajo, los clientes tienden a ser menos tolerantes con el riesgo. O sea que su tolerancia cambia con el tiempo, Lo mejor sería enfocar al cliente en lo que son sus necesidades, El plan financiero personal (la mejor herramienta que debería tener cualquier persona hoy día para controlar y ver mejorada sus finanzas presentes y futuras) debe reflejar lo que es importante para el cliente, incluidas las metas, los valores y las prioridades. Solo en el contexto de este plan financiero personal se puede determinar la «necesidad» del riesgo.

En lugar de exponer el dinero de los clientes y su estilo de vida al riesgo máximo que pueden tolerar, un enfoque mejor es tomar solo la cantidad de riesgo necesaria para establecer un nivel satisfactorio de comodidad y confianza en que el plan financiero funcione y sea un acierto. Afortunadamente, nunca es demasiado tarde para aplicar un enfoque basado en las necesidades en el riesgo de inversión.

Los peores errores de los baby boomersConvertirse en demasiado conservador en la asignación de su cartera de activos, muchos baby boomers cometen el error de ser demasiado conservadores en la asignación de su cartera de activos (inmuebles y activos financieros, especialmente), Remarcan el riesgo porque creen que no pueden permitirse perder el dinero acumulado para su jubilación. Las peores consecuencias son que los boomer’s corren el riesgo de gastar los activos (su patrimonio) de forma muy rápida si su gasto y la inflación superan el crecimiento de sus inversiones conservadoras. Por ejemplo, los clientes jubilados que gastan el 4 por ciento de sus ahorros anualmente pero solo ganan el 2 por ciento en sus inversiones restantes corren el riesgo de agotar su cartera mucho más rápidamente.

Una forma de evitar esta situación es aumentar la asignación de acciones bursátiles en una cartera. Sin embargo, antes de hacer esto, es importante que los inversores entiendan la volatilidad adicional que están asumiendo a cambio de retornos potencialmente más altos, Si eres un boomer que no puede soportar esa volatilidad del mercado, considera asignar productos que incluyan un seguro que cubra tu longevidad y el fallo de la cartera.

Ignorar el impacto de la inflación, en los últimos años, la inflación ha sido bastante baja, especialmente según los estándares históricos. Sin embargo, hay que tener en cuenta que el impacto de la inflación en los jubilados puede ser devastador. Por ejemplo, una inflación del 3 por ciento reduce su poder adquisitivo a la mitad dentro de los 24 años. Y una tasa de inflación del 2 por ciento puede reducir su poder adquisitivo a la mitad en 36 años. Son cifras alarmantes de las que deberemos «vacunarnos».

Y una variable que no siempre se toma en cuenta y es necesaria mantener en perspectiva siempre son los costes de atención médica que se van a necesitar durante los años de la jubilación y que año tras año vienen aumentando. Una pareja de 65 años y jubilados en 2016 podría esperar gastar unos 245.000€ en costos de atención médica durante la jubilación, en comparación con los 220.000€ previstos un año antes. 

En mi labor como coach financiero y al al hablar con los clientes acerca de sus inversiones a medida que se acercan a la jubilación, he seguido insistiendo en la necesidad de tomar los riesgos adecuados de inversión para contrarrestar el impacto de la inflación durante los años de jubilación. Le digo a cualquier cliente que siempre y cuando tengan una asignación de activos (asset allocation) razonable para su edad, el mayor riesgo de jubilación proviene no de perder dinero en sus inversiones, sino del impacto potencial de la inflación.

Suponer que «comprar y mantener» invirtiendo siempre acaba funcionando, comprar y mantener las inversiones ha sido reconocido durante las últimas décadas como una de las mejores formas y estrategias de crear riqueza. El mercado alcista en los mercados de acciones de 1980 a 2000 reforzó el punto de vista de compra y venta. Sin embargo, los mercados alcistas no duran para siempre. Si se hubiera invertido en el índice Standard & Poors 500 desde el 1 de enero de 2000 hasta el 1 de enero de 2013, el rendimiento total para ese período de 13 años, sin incluir dividendos, habría sido una pérdida de aproximadamente 2,29 por ciento. Eso significa que habría perdido 13 años de tiempo sin crecimiento de su inversión.Los peores errores de los baby boomers en sus inversiones

Una vez que estás realmente viviendo el período de la jubilación, una caída en el mercado de valores se vuelve aún más potencialmente peligrosa. Una forma simple de reducir el riesgo de una caída del mercado es reducir la exposición patrimonial a favor de inversiones de menor riesgo. Si estás cerca de la jubilación, este no es el mejor momento para ser codicioso. y no esperes que pueda compensar el tiempo perdido o el dinero. Los baby boomers deberían reducir el riesgo de la cartera e intentar mantener lo que tienen, en lugar de compensar el tiempo perdido que no tienen. La mayoría de los baby boomers saben, o deberían saber, que ahorrar e invertir para la jubilación es su propia responsabilidad en el entorno actual. Clic para tuitear

Dejar de temer las decisiones de inversión,  uno de los peores errores de inversión que los boomer’s pueden hacer es dejar que las decisiones de inversión sean conducidas por el miedo. Ellos han conocido los altibajos del mercado, y muchos se asustan por las bajadas y correcciones brutales. Incluso si tiene 50 o 60 años, puede esperar todavía una esperanza de vida de entre 20 y 30 años. Un consejo en esta etapa es mantener un conveniente porcentaje, de al menos el 50 por ciento o incluso el 60 por ciento, de las inversiones en fondos de índices bursátiles. De esa manera, experimentará el crecimiento en su portafolio de activos durante las próximas décadas. Y como una recomendación, simplemente no invierta dinero en inversiones en acciones que necesite para las vacaciones del próximo año. Ese dinero debería mantenerse en cuentas en efectivo o fondos monetarios líquidos.

Ignorar el impacto de una esperanza de vida más larga, en los días en que nuestros padres o abuelos se jubilaron, las cosas eran diferentes. La esperanza de vida era más corta y muchas personas vivían de una única pensión de jubilación del Estado. Hoy en día, las pensiones del Estado tienden a reducirse lamentablemente y pronto quizás se habrán convertido en algo del pasado. Somos cada vez más responsables del ahorro y la inversión para nuestra propia jubilación.

Los errores de los baby boomers en sus inversionesLas nuevas realidades, que también incluyen una mayor esperanza de vida, deben tenerse en cuenta en la estrategia de inversión de todos los baby boomers. El riesgo en la asignación de activos de los boomer’s (la creación y mantenimiento de nuestro portafolio) debería reflejar el potencial de una jubilación prolongada, que quizás sea tan larga como la carrera laboral.

No tener un plan de ingresos para la jubilación, a los trabajadores de la generación del baby boom se les recuerda constantemente la necesidad de acumular un patrimonio económico y financiero para su jubilación suficiente. ¿Pero qué sucede cuando finalmente éstos llegan a la jubilación? Un componente clave para una jubilación plena, dichosa y feliz es tener una estrategia para la jubilación que pueda financiar su estilo de vida. La mayoría de los baby boomers recibirán la pensión de jubilación del Estado, y algunos dispondrán de otra pensión adicional privada u otras fuentes o rentas. Su estrategia de inversión debe tener en cuenta estas necesidades de ingresos. Puede ser una buena idea además tener una proporción adecuada de la cartera en cuentas en efectivo y de esta forma, puede retirar dinero en efectivo en lugar de tener que vender inversiones en un mercado bajista.

La mayoría de los baby boomers saben, o deberían saber, que ahorrar e invertir para la jubilación es su propia responsabilidad en el entorno actual. Evitar errores como los mencionados anteriormente es clave para el éxito de la inversión a largo plazo.

2017@miquelgomez.com ( coach financiero – entrenador personal en finanzas – Barcelona – España )
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¿Cómo se resuelve el problema de la jubilación y las pensiones de forma definitiva?

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Quizás hoy más de uno puede decir que he sido excesivamente ambicioso con el título ¿cómo se resuelve el problema de la jubilación y las pensiones de forma definitiva?. Pero la realidad es que me siento totalmente identificado en aportar grados de imaginación a un problema que está capitalizado en la sociedad y ampliando sus riesgos presentes y futuros.

La principal preocupación hoy día de las personas cuando llegan a los 50 años es la de no ser despedidas de su empleo y de este modo poder seguir disfrutando de su estilo de vida. Esto también nos lleva a la principal preocupación de las personas cuando llegan a la jubilación : las pensiones que recibirán del Estado. Lamentablemente más del 80% de los mayores de 65 años, su única fuente de ingresos reside en la pensión del Estado y el «pequeño» ahorro que han acumulado en su vida, una media de 4.000€. ¿Sorprendid@? Y estas personas entonces son conscientes de que no haber aprendido ahorrar para la jubilación va a lastimarlos el resto de su vida.

Resolver el problema de la jubilación y las pensionesSi además la mitad de las personas entre 40 y 50 años desea jubilarse antes de los 65 años (es ridículo que los políticos sólo estén en la labor de aumentar la edad legal a la que las personas pueden jubilarse justificándolo sólo en el sostenimiento financiero del Estado del Bienestar). También el 48% cree que su nivel de vida empeorará cuando se jubile, el 75% además con ganas de poder viajar en aquel momento y que al 90% de los jubilados les preocupa su futuro relacionado con las pensiones, ¿por qué después de todo la mayoría de ciudadanos quiere seguir viviendo en la ignorancia financiera?.

Voy a ser claro en dar solución a este problema, este problema no se resuelve con complejas formulas financieras y cálculos actuariales desarrollados por expertos que desconocen la realidad de la sociedad. Este, el problema del dinero debe resolverse poniéndole imaginación en lugar de con dinero, como diría Tony Robbins. Decir que mientras las personas tengan pánico a la palabra «finanzas», tenga sumo respeto a todo lo que tiene origen en lo «financiero» y sigan creyendo que su gestor de banca es quien mejor va a defender los intereses con su dinero, esto no va a solucionarse. El camino correcto para dar con la solución a un problema, que lleva preocupando y atormentando a más de un 80% de la población, no es seguir en el mismo camino. Hay que cambiar de vía.

Han pasado ahora ya diez años desde que se inició la última crisis financiera que golpeó a la economía globalizada, desde los Estados Unidos, a Japón, Alemania … y en España todavía la gente quiere seguir mirando a otro lado en lo que se refiere a como mejorar en su relación con el dinero. Insisto que el problema no se resuelve «parcheando» continuamente el Sistema Público de Pensiones, aumentando la edad de la jubilación y reduciendo las pensiones. La solución, en mi forma de analizar el problema, vendrá cuando la sociedad deje de tener miedo a la palabra finanzas Clic para tuitear. La solución, en mi forma de analizar el problema, vendrá cuando la sociedad deje de tener miedo a la palabra finanzas. Y, ¿cómo se consigue esto?

Todo es un problema de educación financiera y éste se origina desde las edades tempranas de las personas, en su etapa escolar y en su educación familiar. La mayoría de las personas que ahora pueden estar leyendo estas líneas habrán ganado mucho dinero en su vida pero si les preguntamos ¿dónde está el dinero? Con toda probabilidad nos responderán que ni lo saben ni lo tienen. Pura educación financiera. Pero , ¿por qué no se instaura esta asignatura en el sistema educativo escolar? Incluso me atrevo a decir que en la Universidad debería también de impartirse. Pero ¿cómo quieren que tengamos profesionales y emprendedores exitosos? si lo único que les enseñamos cuando empiezan es elaborar un plan de viabilidad de una actividad y que en la mayoría de ocasiones se trabaja en el copiar-y-pegar. ¿Plan económico-financiero? ¿Plan de tesorería a 5 años? ¿Cálculo punto muerto? ¿Cuenta de resultados a 5 años? Sin la base financiera adecuada es como tirarlos a los leones. Todo está relacionado ya que el éxito económico genera más ingresos para el Estado que sirven en parte para reducir las tensiones del presupuesto de las pensiones.

Después de algunos años predicando en el desierto encuentro a faltar el suficiente interés en los estamentos públicos para que las nuevas generaciones mejoren lo alcanzado por sus padres – en el aspecto económico – y me atrevo a decir que estamos aún en pañales y que el futuro no será mejor. Una cosa es lo que se dice y otra lo que se hace. Y los hechos son los que son, en diez años apenas hemos avanzado en la eliminación de la «ignorancia financiera» de la sociedad. Supongo que impulsar definitivamente la mejora de las finanzas personales y familiares va contra los deseos de ciertos estamentos y lobbies interesados en que la mayoría de las personas permanezcan anestesiadas.

Más claro no lo puedo decir, no utilizo demagogia, es el fruto de años de trabajo y conocer el problema y enseñar el camino a las personas y familias para que puedan cumplir sus sueños de vida y para el que necesitarán el suficiente dinero. El dinero es algo bueno, son las personas que lo convierten muchas veces en malo. Y ahora después del diagnóstico toca dar con las claves para que el problema de la jubilación y las pensiones deje de ser una preocupación para las personas.

Con más educación financiera, las finanzas personales, familiares y de los pequeños negocios acaban mejorando. La mejora, con una forma fácil de decirlo, viene cuando uno se da cuenta que una parte de tus ingresos han de quedarse contigo y que es positivo y saludable saber decir no a la sociedad, en asuntos que afectan a nuestro flujo de dinero. Sabiendo que el ahorro también ha de ser la fuente de nuestro futuro patrimonio y que hemos de conocer ciertos instrumentos y herramientas para hacer crecer nuestra riqueza.

Pequeños secretos de cómo los bancos saben multiplicar el dinero que pasa por sus «ventanillas» también acaba uno aprendiéndolo. Y no hace falta para ello saber de complicadas fórmulas matemáticas. Si sabes sumar, restar, multiplicar, dividir y pongamos también exponenciar, conocerás la que Albert Einstein llamó «la fuerza más poderosa del Universo» : el interés compuesto, aquello que los bancos nunca nos mencionaron.

Resolver el rpoblema de la jubilación y las pensionesCuando has aprendido la educación financiera de base conocerás que gestionar tu presupuesto y diseñar un plan financiero personal son lo que te permitirá en el futuro huir de la angustia de haber vivido un estilo de vida que no te permitió ahorrar. Y no vas a depender del dinero con el que el Estado, en el futuro, te gratificará en forma de pensión y renta vitalicia. Lo que ahora podemos denominar renta de supervivencia tal como aparentemente acabará siendo una realidad.

Las personas sabrán que ahorrar al principio de su etapa laboral, canalizar el ahorro al fondo de inversiones a través de un personalizado y completo plan financiero es su mejor garantía para poder disfrutar en el futuro de todo lo que les apetezca y hayan soñado. Y la pensión pública, entonces dejará de ser un problema para ellos y para el Estado. De lo que estoy hablando no es de derechas ni de izquierdas, respeto la forma de pensar de todo el mundo y sus ideales, es de sentido común. El problema de la educación financiera es algo común instaurado en toda la sociedad.

Y antes de acabar voy a hacer un acto de realismo, no de pesimismo. Sigo viendo que se sigue mirando hacia otro lado y que impulsar la educación financiera de base en la sociedad no es una prioridad aún para el sistema político y el «establishment». Pienso que la mayoría de ciudadanos seguirán viviendo en la ignorancia financiera, no habrá una revolución. Al igual que las verduras, las finanzas personales muchas personas las siguen reconociendo como saludables pero son pocas, muy pocas en porcentaje, las que lo consumen. Espero estar equivocado. Pero ahí queda mi aportación para dar un poco de imaginación para resolver el problema de la jubilación y de las pensiones.

2017@miquelgomez.com ( coach financiero – entrenador personal en finanzas para familias y pequeñas empresas – Barcelona – España )
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10 Consejos para planificar (desde hoy mismo) la jubilación que te mereces

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Hay una estadística que menciona a la edad que las personas empiezan a preocuparse por su jubilación, a partir de sus cuarenta años. Por ello quiero dar a conocer unos consejos, los 10 consejos para planificar la jubilación que te mereces, necesarios para que llegado el momento y la edad esta nueva situación en tu vida no se convierta en un infierno.

Son muchas también las personas que están buscando la fórmula exacta que acelere el poder disfrutar de una vida mejor, más tranquila, con tus necesidades económicas y financieras cubiertas y sin que el tiempo sea algo de que preocuparse. El proceso de «jubilación» es un juego de números en el que conociendo las reglas básicas y aplicándolas día a día acaba acelerando el alcanzar esta nueva etapa de tu vida. Por supuesto acelerar el camino a la jubilación representa alcanzar la libertad financiera antes de la clásica jubilación ordinaria que acaba activando el Estado.

10 consejos para planificar la jubilaciónY quiero destacar antes de presentar los 10 consejos para planificar la jubilación que cualquier proceso de disfrute de un período (esperemos que largo) temporal futuro conlleva al tiempo presente materializar la fórmula de capìtalización del excedente del ahorro. Sin ahorro no hay inversión y sin inversión tu jubilación será como la de millones de personas: escasa Clic para tuitear Por tanto no quiero que nadie se lleve al engaño que los consejos que presentaré son mágicos, nada más lejos de la realidad. Los 10 consejos que presentamos son coherentes y precisarán de una total implicación personal por parte de quien quiera alcanzar el objetivo financiero de jubilación con el patrimonio adecuado a sus necesidades futuras.

1 .- Planifique un presupuesto ( aprenda el manejo de la hoja de cálculo si aún no dispone de esta habilidad ). Tenga en cuenta el efecto de la inflación, la rentabilidad esperada por nuestras inversiones, los cambios en la legislación que con los años se irán produciendo y que afectan a su objetivo financiero, revise la evolución de su perfil inversor, busque y tenga en cuenta las estadísticas sobre la esperanza de vida. Conocer cual será la cuantía que el Estado le va a garantizar en el pago de su pensión futura, no lo deje de lado ya que interviene en la fórmula.

2.- Aprenda sobre los actuales productos financieros, los riesgos, los beneficios, las rentabilidades esperadas y tome nota de cualquier nueva propuesta que pueda ayudarle a acelerar el proceso. La actual realidad de la economía global y los mercados financieros no siempre se van a mantener y comportar de igual forma. Usted siempre deberá estar atento y avanzarse, el tiempo y la rentabilidad son elementos que nunca deberá descuidar. Si contrata un producto financiero busca seguridad, disponibilidad y rentabilidad.

3.- Invertir en ¿planes de pensiones? ¿Planes de jubilación? y cualquier otro nombre que se ponga a este tipo de productos. Todo dependerá del perfil personal y de riesgo de cada uno y por ello usted debe de aprender o dejarse aconsejar por un profesional que le haga su «fotografía». Por ejemplo en España el 88% de los fondos de pensiones no igualan la rentabilidad de los bonos del Estado en plazos a 10 años. Y la fiscalidad también es algo que interviene y que nunca deberemos cuestionar. Por supuesto cada país se rige por su propia fiscalidad y aquí no se puede entrar a valorar ningún supuesto.

4.- Si no tiene suficiente formación sobre inversiones – en bolsa y mercados financieros – esta debería ser una de tus primeras decisiones a tomar para tomar las riendas de la jubilación que se merece. Literatura podrás encontrar en internet y en las librerías especializadas de tu ciudad pero la búsqueda puede suponerte un estrés enorme si todavía eres un novato en esta área. A mis clientes les recomiendo de inicio un libro clásico (no fácil de leer para muchas personas ya que parece adormecerlos) para que conozcan aquellos conceptos que muchos inversores están aplicando con éxito desde hace muchos años. Y no sólo inversores, sino millonarios. «El inversor inteligente» de Benjamin Graham.

5.- Aprenda todo lo necesario para poder sacar rendimiento e intervenir en las inversiones inmobiliarias ya que es uno de los elementos clave para la acumulación de patrimonio y riqueza.

6.- Si decide que la inversión en bolsa está hecha para usted , hágalo a lo grande y aprenda las técnicas que la gente más exitosa está utilizando para mantener y hacer crecer un patrimonio. Aconsejo que si su perfil como inversor es como la mayoría dejes de lado las operaciones intradía, el «trading» que no le llevará al correcto camino a la jubilación. Muchas personas no hacen caso de este consejo y acaban, por ejemplo a los 5 años de camino al punto cero al haber perdido el dinero acumulado.

7.- Identifique, como persona que está construyendo el camino acelerado a la jubilación o libertad financiera, las tendencias ( en el sector que sea tecnológico, industrial, comercial y financiero ) que de saber anticiparlas te harán acelerar el camino.

8.- Si tiene una hipoteca cancélela cuanto antes pero teniendo en cuenta el efecto fiscal en cada momento y la evolución de los tipos de interés. Siempre he sido partidario de las amortizaciones parciales rebajando plazo en lugar de cuota.

9.- Como ya comento en el consejo 6, de aprender sobre las inversiones en bolsa le sugiero que las técnicas que aplique ( una excelente opción es el «invest value» ya que se centra en los resultados a largo plazo que son los que por naturaleza acaban beneficiando a más personas ) no le obliguen a estar pendientes de los gráficos bursátiles. Si esto es así aconsejo tome a reconsiderar si esto es lo que realmente necesita.

10.- No deje para mañana la toma de una de las decisiones más importantes de su vida, la planificación de su jubilación. Siempre es mejor empezar con 30 años que con 50 por el efecto tiempo que ya hemos comentado.10 consejos para planificar tu jubilación

Y si quiere ampliar el conocimiento sobre cuestiones que afectan a este proceso que espero amig@ lector hayas empezado tienes en el blog acceso a documentación sobre esta materia. Adjunto información que ayuda a ampliar el tema de hoy. También comentar que no puede haber planificación de la jubilación sin educación.

 

2017@miquelgomez.com ( coach financiero – Entrenador personal en educación financiera – Barcelona – España )

 

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