Miquel Gómez - Entrenador en tu camino a la libertad financiera

La misión es ayudar a las personas a mejorar sus vidas aportando el conocimiento necesario de como funciona el dinero, como gestionarlo mejor y sentar las bases para la creación de riqueza.

Planes de pensiones

Las mentiras financieras pueden limitar tu riqueza futura (su incompatibilidad con la libertad financiera)

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El mundo en el que vivimos se encuentra repleto de mentiras financieras que pueden limitar tu riqueza económica futura. Muchas de ellas son creencias que hemos ido adquiriendo con los años y que hoy pretendo con esta publicación demostrar su incompatibilidad con la libertad financiera. No siempre se precisa de un coach especialista en finanzas para tratar estas creencias y veremos que las que irán apareciendo hoy pueden ser tratadas y eliminadas por uno mismo (así debería ser).

Cuando se trata de tus finanzas, es mucho más fácil mentirse a si mismo que admitir la debilidad en esta área de tu vida. La mayoría de las personas tienen la mala costumbre de posponer los ahorros para la jubilación o ignorar sus deudas, y estas “simples” mentiras pueden tener consecuencias a largo plazo. Si deseas salir de la deudas y ahorrar para el futuro, tendrás que dejar de mentirte a ti mismo y comenzar a evaluar con honestidad tu situación financiera.

Mentiras financieras generan creencias falsas sobre el dineroLee a continuación cada una de las “mentiras financieras”, toma buena nota y empieza una nueva etapa en el camino a tu libertad financiera:

‘Devolveré el dinero que saqué de mis ahorros’.

Si tienes que hacer uso de tu cuenta de ahorros porque no tienes el dinero para comprar algo, ya sea un televisor nuevo o un par de zapatos, (no has construido un fondo para emergencias) quiere decir que no puedes pagarlo con tu liquidez. Además, si no puedes pagarlo ahora, lo que va a ocurrir es que no reemplazarás el efectivo que sacaste de tus ahorros.

‘Aún hay tiempo para ahorrar para la jubilación’.

Eres joven y tienes muchos años para ahorrar y planificar tu jubilación, ¿verdad? Esperar para comenzar con tus ahorros para la jubilación puede marcar una gran diferencia en cuánto puedes llegar a acumular una vez llegues a tu excepcional estado de la jubilación. En este enlace podrás comprobar algunos de los poderosos efectos que tiene la aplicación del interés compuesto jugando con la variable tiempo.

“El banco es el mejor lugar para guardar mi dinero”.

Usar una cuenta de ahorros para un fondo de emergencias es una buena opción. Desafortunadamente, muchas personas ponen demasiado dinero en cuentas de ahorro de bajo interés.

Si no obtienes intereses periódicos por tu cuenta de ahorros – hoy día se gratifican en Europa a tasas de interés cercanas al 0% – , cuando tienes en cuenta la inflación, estás perdiendo dinero. En lugar de usar una cuenta de ahorros tradicional, considera alternativas por ejemplo, como un fondo de inversión en mercado monetario que pagan intereses más altos y que no hacen que pierdas dinero.

‘No podré pagar mi deuda’.

Mientras reflexionas sobre tu presupuesto, trata de provisionar dinero adicional para pagar tus préstamos y deudas. Siente orgullo por las pequeñas victorias. Si reduces una deuda de 3.000€ a 2.500€, te estás moviendo en la dirección correcta. Y como siempre he venido diciendo lo primero que has de eliminar es la deuda en tarjeta de crédito dónde se “manifiestan” intereses de usura que cobran los bancos. La deuda si quieres la podrás pagar pero queda claro que una cosa es desear y otra muy diferente es querer de verdad.

‘Solo los ricos pueden construir riqueza’.

No es necesario ser rico para acumular riqueza. Los errores comunes que cometen las personas es querer ahorrar pero sin un plan financiero específico, no diversificar en las inversiones, gastar excesivamente e invertir en tendencias (mercados financieros súper alcistas, operativas trading sin formarse previamente, ahora criptomonedas sin conocer las características de estos nuevos activos financieros, etc).

A largo plazo cualquiera puede construir riqueza, todo se reduce a no gastar todo lo que se gana, pagarse a uno primero y ahorrar un mínimo entre el 10 y el 15% de los ingresos. Y por supuesto luego invertir en tu futuro con inteligencia financiera.

Las mentiras financiera generan creencias falsas sobre el dinero Clic para tuitear

‘Confiaré en la pensión de la Seguridad Social’.

Durante bastantes décadas podríamos decir que los ingresos por pensiones fue el único ingreso futuro de muchas familias. Hoy día el debate en la sociedad es si las pensiones de los futuros pensionistas serán suficientes para vivir los años dorados de una forma sostenible. Digamos que una ecuación de éxito sería afirmar que los beneficios de la Seguridad Social están destinados a complementar otros ingresos de jubilación, como planes de ahorro privados, inversiones y otras rentas pasivas.

Puede ocurrir que el Gobierno no pagará lo suficiente para permitir que los jubilados vivan cómodamente con esos ingresos únicamente. Mi recomendación es que empieces a proteger tu futuro financiero ahorrando cuanto antes mejor y de manera constante en un plan financiero para la jubilación. Pero por supuesto soy un firme defensor de que los pensionistas no pierdan poder adquisitivo por una mala gestión de los fondos públicos y de los intereses de los lobbys del capital. Pero esto es otro cuento. Reitero, avanza cuanto antes la planificación financiera para tu jubilación.

“Puedo ignorar a los cobradores de deudas” (no se que me convertí en un moroso).

Puedes pensar que tirando las cartas que recibo a la papelera o bloquear las llamadas telefónicas de los cobradores de deudas evitarás que te afecten financieramente. Pero incluso si las llamadas y las cartas dejan de recibirse, tu deuda no se eliminará. De hecho, esa deuda podría continuar creciendo con intereses y multas.

En lugar de ignorar a los cobradores de morosos, deberías conocer tus derechos y tratar de trabajar con ellos. En primer lugar, trata de negociar un mejor acuerdo reduciendo el saldo de su deuda. Considera ofrecer un pago a tanto alzado si redujeras la deuda a la mitad, por ejemplo. Si no puede concretar un pago elevado de la deuda, trata de llegar a un acuerdo sobre un plan de pagos mensual con el acreedor.

“Hay demasiada incertidumbre con la inversión en el mercado de acciones“.

Es cierto que el mercado de acciones no ofrece garantías a los inversores y eso puede ser aterrador para algunos. Sin embargo, si te educas en el mercado financiero y te comprometes a invertir a largo plazo en un grupo diversificado de acciones de bajo costo (la técnica de “invest value” viene funcionando desde hace muchas décadas) , entonces esta estrategia puede dar sus frutos. Si quieres aprender y formarte sobre el mundo de las inversiones y la bolsa ir de la mano de un coach financiero te dará la confianza para eliminar esta falsa creencia.

‘No gano suficiente dinero’.

No tienes que ganar un salario de seis cifras para pagar tu deuda o poner dinero en un plan de ahorro. Es posible que solo necesites tapar algunas fugas de dinero. Por ejemplo, ¿estás pagando por un pack de televisión por cable aunque pocas veces veas televisión? Tal vez puedes cambiar el plan o cancelarlo por completo.

Para controlar las fugas de dinero (cosa muy normal cuando no se lleva ningún presupuesto familiar de gastos), guarda todos los recibos, crea un presupuesto y deja las tarjetas de crédito en casa. Además, elimina tu número de tarjeta de sitios como Amazon para que no tengas la tentación de realizar compras impulsivas. Te aseguro que casi siempre el problema no es ganar suficiente dinero.

‘Solo se vive una vez.’

Está bien derrochar un poco de dinero de vez en cuando, los premios personales ayudan a motivarte. Pero el gasto excesivo te impide ahorrar para el futuro y reducir la deuda. Aprende a controlarte. Incluso si encuentras un buen negocio, a veces es mejor que no hagas esa compra.

Y por hoy pienso que es más que suficiente con las mentiras financieras (creencias falsas sobre el dinero) que hemos conocido y quiero que si en alguna de ellas te sientes identificado sugiero que empieces a cambiar tu mentalidad. Estamos llegando a final de año, se acercan las Navidades y puedes liberar algunos días en tu agenda para analizar si se han cumplido tus objetivos previstos. Si no ha sido así decirte que el nuevo año es otra buena ocasión para mejorar tus resultados económicos, financieros y de vida. No quiero despedir estas líneas sin desearte lo mejor y que la salud siempre te acompañe.

2017@miquelgomez.com ( coach financiero – entrenador en finanzas personales ) Barcelona – España
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Los peores errores de la generación de baby boomers con sus inversiones ( y pueden afectar a su jubilación )

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Es un factor fundamental y clave que los baby boomers (nacidos entre 1950 y 1964) ahorren e inviertan para la jubilación. Simplemente ahorrar e invertir es un buen punto de partida, pero hacerlo de la manera correcta es igualmente crítico.

Con vistas a la necesidad de tomar algún riesgo, muchos asesores financieros piden a los clientes baby boomer que determinen su tolerancia al riesgo de inversión individual en un cuestionario, Una vez que se ha determinado cuánto riesgo puede tolerar un inversor, el asesor financiero generalmente recomienda una inversión o cartera diseñada para limitar su riesgo (un coach financiero nunca recomendará a un cliente ninguna inversión específica, sólo aconsejará y formará al cliente para que él mismo tome la mejor decisión a su propio interés).

El problema con este enfoque es que la tolerancia al riesgo del cliente está influenciada en gran parte por la experiencia reciente. Por ejemplo, si los clientes recientemente experimentaron un mercado alcista fuerte, es probable que sean más tolerantes al riesgo en sus inversiones. Al contrario, si el rendimiento reciente de sus últimas inversiones ha sido bajo, los clientes tienden a ser menos tolerantes con el riesgo. O sea que su tolerancia cambia con el tiempo, Lo mejor sería enfocar al cliente en lo que son sus necesidades, El plan financiero personal (la mejor herramienta que debería tener cualquier persona hoy día para controlar y ver mejorada sus finanzas presentes y futuras) debe reflejar lo que es importante para el cliente, incluidas las metas, los valores y las prioridades. Solo en el contexto de este plan financiero personal se puede determinar la “necesidad” del riesgo.

En lugar de exponer el dinero de los clientes y su estilo de vida al riesgo máximo que pueden tolerar, un enfoque mejor es tomar solo la cantidad de riesgo necesaria para establecer un nivel satisfactorio de comodidad y confianza en que el plan financiero funcione y sea un acierto. Afortunadamente, nunca es demasiado tarde para aplicar un enfoque basado en las necesidades en el riesgo de inversión.

Los peores errores de los baby boomersConvertirse en demasiado conservador en la asignación de su cartera de activos, muchos baby boomers cometen el error de ser demasiado conservadores en la asignación de su cartera de activos (inmuebles y activos financieros, especialmente), Remarcan el riesgo porque creen que no pueden permitirse perder el dinero acumulado para su jubilación. Las peores consecuencias son que los boomer’s corren el riesgo de gastar los activos (su patrimonio) de forma muy rápida si su gasto y la inflación superan el crecimiento de sus inversiones conservadoras. Por ejemplo, los clientes jubilados que gastan el 4 por ciento de sus ahorros anualmente pero solo ganan el 2 por ciento en sus inversiones restantes corren el riesgo de agotar su cartera mucho más rápidamente.

Una forma de evitar esta situación es aumentar la asignación de acciones bursátiles en una cartera. Sin embargo, antes de hacer esto, es importante que los inversores entiendan la volatilidad adicional que están asumiendo a cambio de retornos potencialmente más altos, Si eres un boomer que no puede soportar esa volatilidad del mercado, considera asignar productos que incluyan un seguro que cubra tu longevidad y el fallo de la cartera.

Ignorar el impacto de la inflación, en los últimos años, la inflación ha sido bastante baja, especialmente según los estándares históricos. Sin embargo, hay que tener en cuenta que el impacto de la inflación en los jubilados puede ser devastador. Por ejemplo, una inflación del 3 por ciento reduce su poder adquisitivo a la mitad dentro de los 24 años. Y una tasa de inflación del 2 por ciento puede reducir su poder adquisitivo a la mitad en 36 años. Son cifras alarmantes de las que deberemos “vacunarnos”.

Y una variable que no siempre se toma en cuenta y es necesaria mantener en perspectiva siempre son los costes de atención médica que se van a necesitar durante los años de la jubilación y que año tras año vienen aumentando. Una pareja de 65 años y jubilados en 2016 podría esperar gastar unos 245.000€ en costos de atención médica durante la jubilación, en comparación con los 220.000€ previstos un año antes. 

En mi labor como coach financiero y al al hablar con los clientes acerca de sus inversiones a medida que se acercan a la jubilación, he seguido insistiendo en la necesidad de tomar los riesgos adecuados de inversión para contrarrestar el impacto de la inflación durante los años de jubilación. Le digo a cualquier cliente que siempre y cuando tengan una asignación de activos (asset allocation) razonable para su edad, el mayor riesgo de jubilación proviene no de perder dinero en sus inversiones, sino del impacto potencial de la inflación.

Suponer que “comprar y mantener” invirtiendo siempre acaba funcionando, comprar y mantener las inversiones ha sido reconocido durante las últimas décadas como una de las mejores formas y estrategias de crear riqueza. El mercado alcista en los mercados de acciones de 1980 a 2000 reforzó el punto de vista de compra y venta. Sin embargo, los mercados alcistas no duran para siempre. Si se hubiera invertido en el índice Standard & Poors 500 desde el 1 de enero de 2000 hasta el 1 de enero de 2013, el rendimiento total para ese período de 13 años, sin incluir dividendos, habría sido una pérdida de aproximadamente 2,29 por ciento. Eso significa que habría perdido 13 años de tiempo sin crecimiento de su inversión.Los peores errores de los baby boomers en sus inversiones

Una vez que estás realmente viviendo el período de la jubilación, una caída en el mercado de valores se vuelve aún más potencialmente peligrosa. Una forma simple de reducir el riesgo de una caída del mercado es reducir la exposición patrimonial a favor de inversiones de menor riesgo. Si estás cerca de la jubilación, este no es el mejor momento para ser codicioso. y no esperes que pueda compensar el tiempo perdido o el dinero. Los baby boomers deberían reducir el riesgo de la cartera e intentar mantener lo que tienen, en lugar de compensar el tiempo perdido que no tienen. La mayoría de los baby boomers saben, o deberían saber, que ahorrar e invertir para la jubilación es su propia responsabilidad en el entorno actual. Clic para tuitear

Dejar de temer las decisiones de inversión,  uno de los peores errores de inversión que los boomer’s pueden hacer es dejar que las decisiones de inversión sean conducidas por el miedo. Ellos han conocido los altibajos del mercado, y muchos se asustan por las bajadas y correcciones brutales. Incluso si tiene 50 o 60 años, puede esperar todavía una esperanza de vida de entre 20 y 30 años. Un consejo en esta etapa es mantener un conveniente porcentaje, de al menos el 50 por ciento o incluso el 60 por ciento, de las inversiones en fondos de índices bursátiles. De esa manera, experimentará el crecimiento en su portafolio de activos durante las próximas décadas. Y como una recomendación, simplemente no invierta dinero en inversiones en acciones que necesite para las vacaciones del próximo año. Ese dinero debería mantenerse en cuentas en efectivo o fondos monetarios líquidos.

Ignorar el impacto de una esperanza de vida más larga, en los días en que nuestros padres o abuelos se jubilaron, las cosas eran diferentes. La esperanza de vida era más corta y muchas personas vivían de una única pensión de jubilación del Estado. Hoy en día, las pensiones del Estado tienden a reducirse lamentablemente y pronto quizás se habrán convertido en algo del pasado. Somos cada vez más responsables del ahorro y la inversión para nuestra propia jubilación.

Los errores de los baby boomers en sus inversionesLas nuevas realidades, que también incluyen una mayor esperanza de vida, deben tenerse en cuenta en la estrategia de inversión de todos los baby boomers. El riesgo en la asignación de activos de los boomer’s (la creación y mantenimiento de nuestro portafolio) debería reflejar el potencial de una jubilación prolongada, que quizás sea tan larga como la carrera laboral.

No tener un plan de ingresos para la jubilación, a los trabajadores de la generación del baby boom se les recuerda constantemente la necesidad de acumular un patrimonio económico y financiero para su jubilación suficiente. ¿Pero qué sucede cuando finalmente éstos llegan a la jubilación? Un componente clave para una jubilación plena, dichosa y feliz es tener una estrategia para la jubilación que pueda financiar su estilo de vida. La mayoría de los baby boomers recibirán la pensión de jubilación del Estado, y algunos dispondrán de otra pensión adicional privada u otras fuentes o rentas. Su estrategia de inversión debe tener en cuenta estas necesidades de ingresos. Puede ser una buena idea además tener una proporción adecuada de la cartera en cuentas en efectivo y de esta forma, puede retirar dinero en efectivo en lugar de tener que vender inversiones en un mercado bajista.

La mayoría de los baby boomers saben, o deberían saber, que ahorrar e invertir para la jubilación es su propia responsabilidad en el entorno actual. Evitar errores como los mencionados anteriormente es clave para el éxito de la inversión a largo plazo.

2017@miquelgomez.com ( coach financiero – entrenador personal en finanzas – Barcelona – España )
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¿Cómo se resuelve el problema de la jubilación y las pensiones de forma definitiva?

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Quizás hoy más de uno puede decir que he sido excesivamente ambicioso con el título ¿cómo se resuelve el problema de la jubilación y las pensiones de forma definitiva?. Pero la realidad es que me siento totalmente identificado en aportar grados de imaginación a un problema que está capitalizado en la sociedad y ampliando sus riesgos presentes y futuros.

La principal preocupación hoy día de las personas cuando llegan a los 50 años es la de no ser despedidas de su empleo y de este modo poder seguir disfrutando de su estilo de vida. Esto también nos lleva a la principal preocupación de las personas cuando llegan a la jubilación : las pensiones que recibirán del Estado. Lamentablemente más del 80% de los mayores de 65 años, su única fuente de ingresos reside en la pensión del Estado y el “pequeño” ahorro que han acumulado en su vida, una media de 4.000€. ¿Sorprendid@? Y estas personas entonces son conscientes de que no haber aprendido ahorrar para la jubilación va a lastimarlos el resto de su vida.

Resolver el problema de la jubilación y las pensionesSi además la mitad de las personas entre 40 y 50 años desea jubilarse antes de los 65 años (es ridículo que los políticos sólo estén en la labor de aumentar la edad legal a la que las personas pueden jubilarse justificándolo sólo en el sostenimiento financiero del Estado del Bienestar). También el 48% cree que su nivel de vida empeorará cuando se jubile, el 75% además con ganas de poder viajar en aquel momento y que al 90% de los jubilados les preocupa su futuro relacionado con las pensiones, ¿por qué después de todo la mayoría de ciudadanos quiere seguir viviendo en la ignorancia financiera?.

Voy a ser claro en dar solución a este problema, este problema no se resuelve con complejas formulas financieras y cálculos actuariales desarrollados por expertos que desconocen la realidad de la sociedad. Este, el problema del dinero debe resolverse poniéndole imaginación en lugar de con dinero, como diría Tony Robbins. Decir que mientras las personas tengan pánico a la palabra “finanzas”, tenga sumo respeto a todo lo que tiene origen en lo “financiero” y sigan creyendo que su gestor de banca es quien mejor va a defender los intereses con su dinero, esto no va a solucionarse. El camino correcto para dar con la solución a un problema, que lleva preocupando y atormentando a más de un 80% de la población, no es seguir en el mismo camino. Hay que cambiar de vía.

Han pasado ahora ya diez años desde que se inició la última crisis financiera que golpeó a la economía globalizada, desde los Estados Unidos, a Japón, Alemania … y en España todavía la gente quiere seguir mirando a otro lado en lo que se refiere a como mejorar en su relación con el dinero. Insisto que el problema no se resuelve “parcheando” continuamente el Sistema Público de Pensiones, aumentando la edad de la jubilación y reduciendo las pensiones. La solución, en mi forma de analizar el problema, vendrá cuando la sociedad deje de tener miedo a la palabra finanzas Clic para tuitear. La solución, en mi forma de analizar el problema, vendrá cuando la sociedad deje de tener miedo a la palabra finanzas. Y, ¿cómo se consigue esto?

Todo es un problema de educación financiera y éste se origina desde las edades tempranas de las personas, en su etapa escolar y en su educación familiar. La mayoría de las personas que ahora pueden estar leyendo estas líneas habrán ganado mucho dinero en su vida pero si les preguntamos ¿dónde está el dinero? Con toda probabilidad nos responderán que ni lo saben ni lo tienen. Pura educación financiera. Pero , ¿por qué no se instaura esta asignatura en el sistema educativo escolar? Incluso me atrevo a decir que en la Universidad debería también de impartirse. Pero ¿cómo quieren que tengamos profesionales y emprendedores exitosos? si lo único que les enseñamos cuando empiezan es elaborar un plan de viabilidad de una actividad y que en la mayoría de ocasiones se trabaja en el copiar-y-pegar. ¿Plan económico-financiero? ¿Plan de tesorería a 5 años? ¿Cálculo punto muerto? ¿Cuenta de resultados a 5 años? Sin la base financiera adecuada es como tirarlos a los leones. Todo está relacionado ya que el éxito económico genera más ingresos para el Estado que sirven en parte para reducir las tensiones del presupuesto de las pensiones.

Después de algunos años predicando en el desierto encuentro a faltar el suficiente interés en los estamentos públicos para que las nuevas generaciones mejoren lo alcanzado por sus padres – en el aspecto económico – y me atrevo a decir que estamos aún en pañales y que el futuro no será mejor. Una cosa es lo que se dice y otra lo que se hace. Y los hechos son los que son, en diez años apenas hemos avanzado en la eliminación de la “ignorancia financiera” de la sociedad. Supongo que impulsar definitivamente la mejora de las finanzas personales y familiares va contra los deseos de ciertos estamentos y lobbies interesados en que la mayoría de las personas permanezcan anestesiadas.

Más claro no lo puedo decir, no utilizo demagogia, es el fruto de años de trabajo y conocer el problema y enseñar el camino a las personas y familias para que puedan cumplir sus sueños de vida y para el que necesitarán el suficiente dinero. El dinero es algo bueno, son las personas que lo convierten muchas veces en malo. Y ahora después del diagnóstico toca dar con las claves para que el problema de la jubilación y las pensiones deje de ser una preocupación para las personas.

Con más educación financiera, las finanzas personales, familiares y de los pequeños negocios acaban mejorando. La mejora, con una forma fácil de decirlo, viene cuando uno se da cuenta que una parte de tus ingresos han de quedarse contigo y que es positivo y saludable saber decir no a la sociedad, en asuntos que afectan a nuestro flujo de dinero. Sabiendo que el ahorro también ha de ser la fuente de nuestro futuro patrimonio y que hemos de conocer ciertos instrumentos y herramientas para hacer crecer nuestra riqueza.

Pequeños secretos de cómo los bancos saben multiplicar el dinero que pasa por sus “ventanillas” también acaba uno aprendiéndolo. Y no hace falta para ello saber de complicadas fórmulas matemáticas. Si sabes sumar, restar, multiplicar, dividir y pongamos también exponenciar, conocerás la que Albert Einstein llamó “la fuerza más poderosa del Universo” : el interés compuesto, aquello que los bancos nunca nos mencionaron.

Resolver el rpoblema de la jubilación y las pensionesCuando has aprendido la educación financiera de base conocerás que gestionar tu presupuesto y diseñar un plan financiero personal son lo que te permitirá en el futuro huir de la angustia de haber vivido un estilo de vida que no te permitió ahorrar. Y no vas a depender del dinero con el que el Estado, en el futuro, te gratificará en forma de pensión y renta vitalicia. Lo que ahora podemos denominar renta de supervivencia tal como aparentemente acabará siendo una realidad.

Las personas sabrán que ahorrar al principio de su etapa laboral, canalizar el ahorro al fondo de inversiones a través de un personalizado y completo plan financiero es su mejor garantía para poder disfrutar en el futuro de todo lo que les apetezca y hayan soñado. Y la pensión pública, entonces dejará de ser un problema para ellos y para el Estado. De lo que estoy hablando no es de derechas ni de izquierdas, respeto la forma de pensar de todo el mundo y sus ideales, es de sentido común. El problema de la educación financiera es algo común instaurado en toda la sociedad.

Y antes de acabar voy a hacer un acto de realismo, no de pesimismo. Sigo viendo que se sigue mirando hacia otro lado y que impulsar la educación financiera de base en la sociedad no es una prioridad aún para el sistema político y el “establishment”. Pienso que la mayoría de ciudadanos seguirán viviendo en la ignorancia financiera, no habrá una revolución. Al igual que las verduras, las finanzas personales muchas personas las siguen reconociendo como saludables pero son pocas, muy pocas en porcentaje, las que lo consumen. Espero estar equivocado. Pero ahí queda mi aportación para dar un poco de imaginación para resolver el problema de la jubilación y de las pensiones.

2017@miquelgomez.com ( coach financiero – entrenador personal en finanzas para familias y pequeñas empresas – Barcelona – España )
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10 Consejos para planificar (desde hoy mismo) la jubilación que te mereces

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Hay una estadística que menciona a la edad que las personas empiezan a preocuparse por su jubilación, a partir de sus cuarenta años. Por ello quiero dar a conocer unos consejos, los 10 consejos para planificar la jubilación que te mereces, necesarios para que llegado el momento y la edad esta nueva situación en tu vida no se convierta en un infierno.

Son muchas también las personas que están buscando la fórmula exacta que acelere el poder disfrutar de una vida mejor, más tranquila, con tus necesidades económicas y financieras cubiertas y sin que el tiempo sea algo de que preocuparse. El proceso de “jubilación” es un juego de números en el que conociendo las reglas básicas y aplicándolas día a día acaba acelerando el alcanzar esta nueva etapa de tu vida. Por supuesto acelerar el camino a la jubilación representa alcanzar la libertad financiera antes de la clásica jubilación ordinaria que acaba activando el Estado.

10 consejos para planificar la jubilaciónY quiero destacar antes de presentar los 10 consejos para planificar la jubilación que cualquier proceso de disfrute de un período (esperemos que largo) temporal futuro conlleva al tiempo presente materializar la fórmula de capìtalización del excedente del ahorro. Sin ahorro no hay inversión y sin inversión tu jubilación será como la de millones de personas: escasa Clic para tuitear Por tanto no quiero que nadie se lleve al engaño que los consejos que presentaré son mágicos, nada más lejos de la realidad. Los 10 consejos que presentamos son coherentes y precisarán de una total implicación personal por parte de quien quiera alcanzar el objetivo financiero de jubilación con el patrimonio adecuado a sus necesidades futuras.

1 .- Planifique un presupuesto ( aprenda el manejo de la hoja de cálculo si aún no dispone de esta habilidad ). Tenga en cuenta el efecto de la inflación, la rentabilidad esperada por nuestras inversiones, los cambios en la legislación que con los años se irán produciendo y que afectan a su objetivo financiero, revise la evolución de su perfil inversor, busque y tenga en cuenta las estadísticas sobre la esperanza de vida. Conocer cual será la cuantía que el Estado le va a garantizar en el pago de su pensión futura, no lo deje de lado ya que interviene en la fórmula.

2.- Aprenda sobre los actuales productos financieros, los riesgos, los beneficios, las rentabilidades esperadas y tome nota de cualquier nueva propuesta que pueda ayudarle a acelerar el proceso. La actual realidad de la economía global y los mercados financieros no siempre se van a mantener y comportar de igual forma. Usted siempre deberá estar atento y avanzarse, el tiempo y la rentabilidad son elementos que nunca deberá descuidar. Si contrata un producto financiero busca seguridad, disponibilidad y rentabilidad.

3.- Invertir en ¿planes de pensiones? ¿Planes de jubilación? y cualquier otro nombre que se ponga a este tipo de productos. Todo dependerá del perfil personal y de riesgo de cada uno y por ello usted debe de aprender o dejarse aconsejar por un profesional que le haga su “fotografía”. Por ejemplo en España el 88% de los fondos de pensiones no igualan la rentabilidad de los bonos del Estado en plazos a 10 años. Y la fiscalidad también es algo que interviene y que nunca deberemos cuestionar. Por supuesto cada país se rige por su propia fiscalidad y aquí no se puede entrar a valorar ningún supuesto.

4.- Si no tiene suficiente formación sobre inversiones – en bolsa y mercados financieros – esta debería ser una de tus primeras decisiones a tomar para tomar las riendas de la jubilación que se merece. Literatura podrás encontrar en internet y en las librerías especializadas de tu ciudad pero la búsqueda puede suponerte un estrés enorme si todavía eres un novato en esta área. A mis clientes les recomiendo de inicio un libro clásico (no fácil de leer para muchas personas ya que parece adormecerlos) para que conozcan aquellos conceptos que muchos inversores están aplicando con éxito desde hace muchos años. Y no sólo inversores, sino millonarios. “El inversor inteligente” de Benjamin Graham.

5.- Aprenda todo lo necesario para poder sacar rendimiento e intervenir en las inversiones inmobiliarias ya que es uno de los elementos clave para la acumulación de patrimonio y riqueza.

6.- Si decide que la inversión en bolsa está hecha para usted , hágalo a lo grande y aprenda las técnicas que la gente más exitosa está utilizando para mantener y hacer crecer un patrimonio. Aconsejo que si su perfil como inversor es como la mayoría dejes de lado las operaciones intradía, el “trading” que no le llevará al correcto camino a la jubilación. Muchas personas no hacen caso de este consejo y acaban, por ejemplo a los 5 años de camino al punto cero al haber perdido el dinero acumulado.

7.- Identifique, como persona que está construyendo el camino acelerado a la jubilación o libertad financiera, las tendencias ( en el sector que sea tecnológico, industrial, comercial y financiero ) que de saber anticiparlas te harán acelerar el camino.

8.- Si tiene una hipoteca cancélela cuanto antes pero teniendo en cuenta el efecto fiscal en cada momento y la evolución de los tipos de interés. Siempre he sido partidario de las amortizaciones parciales rebajando plazo en lugar de cuota.

9.- Como ya comento en el consejo 6, de aprender sobre las inversiones en bolsa le sugiero que las técnicas que aplique ( una excelente opción es el “invest value” ya que se centra en los resultados a largo plazo que son los que por naturaleza acaban beneficiando a más personas ) no le obliguen a estar pendientes de los gráficos bursátiles. Si esto es así aconsejo tome a reconsiderar si esto es lo que realmente necesita.

10.- No deje para mañana la toma de una de las decisiones más importantes de su vida, la planificación de su jubilación. Siempre es mejor empezar con 30 años que con 50 por el efecto tiempo que ya hemos comentado.10 consejos para planificar tu jubilación

Y si quiere ampliar el conocimiento sobre cuestiones que afectan a este proceso que espero amig@ lector hayas empezado tienes en el blog acceso a documentación sobre esta materia. Adjunto información que ayuda a ampliar el tema de hoy. También comentar que no puede haber planificación de la jubilación sin educación.

 

2017@miquelgomez.com ( coach financiero – Entrenador personal en educación financiera – Barcelona – España )

 

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Consejos para no quedarte sin dinero en la jubilación (si tienes menos de 35 años no dejes de leerlo)

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Quedarse sin dinero en la jubilación es uno de los miedos más relevantes de los inversores y una de las mayores preocupaciones de la gente. Podemos encontrar muchísima bibliografía al respecto y por el grave problema económico, que pudiera ocasionar en la vida de las personas y familias, bien merece unos simples consejos para mitigar este efecto distorsionador,

Pero la pregunta que ha de formularse es ¿cuánto dinero necesitaré para poder disfrutar de 20 o 25 años de mi jubilación? Para ponernos en antecedentes en la cuestión hace muy poco escribí un post sobre la necesidad de planificar nuestro futuro diseñando un plan financiero personal, a la mayor brevedad posible.

Consejos para no quedarse sin dinero en la jubilaciónEntonces vayamos a describir aquellos consejos que deberemos tener en cuenta para prevenir uno de los problemas que impactan más en la vida de las personas durante la etapa de su jubilación (retiro de la vida activa).

  • Ponte a trabajar hoy mismo en tu plan financiero personal (contrata a un profesional, te lo recomiendo). Y si tienes menos de treinta y cinco años hoy mismo es un momento excelente ya que el factor tiempo juega a tu favor.

  • Los gastos y los ingresos. Por mucho que no queramos estas dos variables son esenciales y la de gastos tiene una importancia suprema. Lo primero que te aconsejo es descifrar cuales son tus sueños de vida, tu vida ideal y ponerle cifras. Hay que cumplimentar todas las partidas de gastos fijos, ocio, salud … y cuánto más cercanos estemos de nuestra vida ideal más ajustados y certeros serán los números. Si diseñamos un plan financiero personal sin tener en cuenta que lo que queremos de verdad es poder abrazar día si y día también (en un futuro) nuestros sueños, podemos llegar a fracasar y lograr el efecto negativo de quedarnos sin dinero en nuestra jubilación. Mucho cuidado.

  • Espera lo inesperado. Por mucho empeño y esfuerzo que hagas en tener controlados los números, sujetos a un patrimonio económico planificado futuro, la vida nos puede seguir dando reveses en forma de salud, falta de trabajo, rentabilidad de las inversiones por debajo de lo esperado, crisis económicas, familiares, etc, Por tanto hemos de considerar, y mucho, que nuestras inversiones no alcancen las previsiones. Y por ello deberemos cuidar mucho nuestro plan financiero personal, retocar y ajustarlo en función de las necesidades sobrevenidas año tras año. De esta forma las correcciones actuarán a nuestro favor y las posibilidades de quedarse sin dinero en la jubilación se reducirán siendo el objetivo eliminar esta posibilidad.

Puede ser que seas aún una persona muy joven y si de lo que hablo hoy sobre la jubilación no parece interesarte todavía, te digo, no cometas el mismo error que la mayoría de personas en esta edad. Si todavía no has abrazado los treinta y cinco años tienes delante de ti unas enormes posibilidades, dedicando parte del ahorro mensual a la inversión a largo plazo con el objetivo de alcanzar un patrimonio elevado cuando te retires de la vida activa (patrimonio que no fundirás en toda tu jubilación). Ahora es el momento. Pero estimado lector si tu edad supera los treinta y cinco años siempre digo a mis clientes : hay un plan financiero personal para cada persona.Consejos para no quedarse sin dinero en la jubilación

Quedarse sin dinero en la jubilación es la última cosa que nadie quiere y como ya puedes entender todo pasa por una buena planificación de tu futuro con antelación e ir adecuando y actualizando tu cartera de activos (si, si aquellos elementos que irán sumando UNOS durante el horizonte de treinta a cuarenta años de tu etapa activa ).

P.D. Si en tu jubilación estás viviendo tus sueños (tu vida ideal) estoy seguro que seguirás activo y añadiendo huevos a la cesta de tu patrimonio. Es así como percibo yo esta etapa de la vida. Y en lugar de ir menguando tu patrimonio,  mientras tu salud te lo permita, no te jubilarás nunca.

 

 

2016@miquelgomez.com ( coach financiero – entrenador y formador en economía personal – Barcelona – España )
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Si la lotería es un sueño irrealizable para ti, despierta y planifica el dinero de tu futuro

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La lotería es un sueño irrealizable para ti, la estadística así me lo confirma pero amig@ lector si tu suerte es infinita y estelar no dejes de seguir leyendo este documento también. El otro día paseando por el centro de mi ciudad llegué a encontrar impresionantes colas de gente esperando su turno, en tres administraciones de lotería, para comprar el décimo de lotería que cambiará su destino y posiblemente el de sus familias. Cada año por estas fechas sigue existiendo una locura y más que se refuerza con el constante marketing directo desde los canales de televisión y medios audiovisuales en general. Y como cada año millones de personas seguirán comentando a nivel familiar, laboral y social, ¿y si nos toca el gordo? Pero el gordo, por la misma ley de las probabilidades nunca llega y acaba siendo un “impuesto” más que nos repercute en el presupuesto del mes de diciembre … y posteriores. Puede que no estés de acuerdo conmigo pero la pregunta que te formulo estimado lector es, ¿alcanzaste tus sueños con el premio gordo de la lotería? Si la respuesta no es afirmativa no te preocupes te encuentras en la media razonable. No es tu responsabilidad aunque te sugiero hagas algún cambio en como destinas tu dinero, que tanto cuesta ganar, a partir de ahora.

La lotería un sueño inalcanzableSi, muy bien, destinar el dinero a “jugar” a la lotería está muy cercano a despilfarrar el dinero de forma casi instantánea en muchos de los negocios virtuosos que hoy día se ofrecen en muchos medios, y en especial en el canal online e internet. Quiero que sepas que ganar el dinero por cualquier medio, actividad o profesión de forma legal requiere de mucha dedicación, constancia, esfuerzo y también un poco de suerte. El ganar dinero fácil, dedicando cinco minutos al día y pasear al perro, y el hacerse millonario en tres telediarios ( en poco tiempo ) sin riesgo ,seamos un poquito inteligentes, no es algo que está al alcance de la mayoría de personas de este mundo. Si, todo me parece interesante pero , ¿no veníamos a hablar también de planificar el dinero de tu futuro? Por supuesto ya que una de las cosa que más preocupan de la sociedad española ( podemos trasladarlo también a otros países latinoamericanos ) es la falta de planificación financiera en su futuro no antes de los cuarenta años.

Una reciente encuesta determina que la edad media de un ciudadano español que empieza a preocuparse por su jubilación es a los cuarenta y tres años. Y, ¿cuáles son los motivos que se aducen? Pues increíblemente, la falta de interés, la ausencia de necesidad, la imposibilidad de ahorrar antes o la lejanía en el tiempo. Si bien hay consciencia de que los ingresos se resentirán en la jubilación siguen confiando en el Estado para que los proteja y con la seguridad que no les dejará desatendidos. Es la falta de educación financiera la que responde a esta encuesta más que el propio ciudadano a quien vivir el presente, sus ventajas y también sus problemas es lo único que le interesa. Ahorrar o aprender a ahorrar piensan que no va con ellos y que el futuro todavía no está escrito y está lejos. Luego como casi siempre, deprisa y corriendo para solucionar un problema, el de disponer de suficiente ahorro para poder seguir viviendo con suficiente dignidad y poder cumplir los sueños de vida. El ciudadano español medio no está necesitado de planificar, ¿para qué? Es ya momento de revertir la situación y hacer cambios profundos para que con información suficiente las personas puedan disfrutar de una vida de más calidad durante más años.

No estoy aquí para vender ningún plan de pensiones y esto que estamos en la temporada dónde existe una verdadera invasión en todos los medios y en todo el marketing cercano a nuestro entorno que nos explica las ventajas de disponer de un plan de pensiones. No se el número, ya que no conozco ninguna encuesta que lo refleja, del número de ciudadanos que han formalizado en algún momento un plan de pensiones, desconocen las ventajas y dejan un pequeño ahorro retenido de forma perpetua durante años. Más del 88% de los planes de pensiones gestionados en España consiguen una rentabilidad anual que no llega a superar la inflación, y sabemos que la inflación se encuentra a niveles históricamente bajos. No está del todo mal destinar una pequeña cantidad del ahorro anual cuando tus ingresos netos superan los 60.000€ al año y de esta forma poder deducir en impuestos una cantidad interesante. Pero formalizar planes de pensiones cuando tus ingresos netos se encuentran, digamos, en unos 25.000€ es un error.

Planificar financieramente la jubilación recién superados los 30 es una necesidad ya que todo es un juego de números. El consejo que doy a mis clientes y a las personas que me preguntan siempre es el mismo, empezar a planificar no más allá de los treinta años de edad. Esto nos permite un horizonte temporal muy adecuado para poder alcanzar objetivos financieros en treinta y cinco años que nos ayudan a acumular un patrimonio suficiente para disfrutar de un mínimo de veinticinco años, según nuestros sueños de vida. En un período tan largo de tiempo, y muy a pesar de las crisis económicas que se vayan sucediendo en los años, tienes la oportunidad de seleccionar instrumentos financieros del tipo SDR ( seguros, de total disponibilidad y rentables ) que harán canalizar tus ahorros en inversiones de menor riesgo que irán acumulando un patrimonio en activos confortables y suficientes. Como ya he dicho con anterioridad, las prisas no son buenas consejeras y en las inversiones pueden llegar a erosionar y aniquilar el dinero de las personas.Planificar la jubilación a los 30 años es una necesidad, todo es un juego de números Clic para tuitearPlanificar el dinero de tu futuro

Si, todo esto parece interesante pero sugiéreme algunos consejos útiles que puedan aplicarse de inmediato para cambiar mi realidad financiera.

  • Toma consciencia de la realidad. Tu futuro financiero depende de las decisiones que tomes hoy.
  • No te demores más… es mejor empezar a planificar la jubilación a los 30 que a los 50 años
  • Si tienes deudas en forma de préstamo, la prioridad número uno es deshacerse de ellas. No es fácil, hay que preparar un plan de acción y para disfrutar una buena salud financiera en el futuro no puedes estar pendiente de pagar tu hipoteca a “cuarenta años”. Prepara un plan realista para hacer frente a la cancelación de la hipoteca
  • Si manejar la hoja de cálculo no es lo tuyo pues aplícate, dedica una hora cada día los próximos 30 días a aprender a manejarla a nivel básico ( como la gran mayoría de personas ). Capacítate
  • Si tu banco te ofrece un plan de pensiones para desgravar fiscalmente una cantidad olvídalo si tus ingresos netos están por debajo de los 60.000€. No pierdas el tiempo ya que de aceptarlo te harías cargo de una mochila pesada para toda tu vida laboral y profesional.
  • Si no conoces de inversiones ( digamos en el sector inmobiliario o bienes raíces y en la bolsa de valores ) como ya he dicho en más de una ocasión te sugiero que aprendas ya. No aceptes seguir siendo un analfabeto en esta área y sumérgete en un mundo apasionante y que no es inalcanzable para la mayoría de personas. Tú has de tomar las decisiones de inversión, no aceptes nunca que otro las tome por ti.
  • Con un horizonte de treinta años te aseguro que no has de vivir pendiente de los gráficos y análisis bursátiles cada día. Periódicamente lo deberás de hacer, cuando lo hayas aprendido y con una estrategia en acción.

Para alcanzar objetivos financieros a largo plazo alineados con tus sueños una propuesta de diversificación adecuada para la mayoría de casos sería dedicar los siguientes porcentajes:

  • 20% a planes de ahorro y jubilación a largo plazo (del tipo PIAS y seguros de vida, en España)
  • 30% a renta fija y monetaria
  • 30% a renta variable (rentabilidad a largo plazo vía plusvalía precio de los activos y dividendos)
  • 20% en inmobiliario / bienes raíces , dígase primera vivienda, segunda, locales comerciales y otros productos financieros que vayan ligados al sector

Planificar y contratar siempre de acuerdo a la premisa previa que ya mencioné SDR (seguridad, disponibilidad y rentabilidad)

Este modelo de diversificación es utilizado por personas que no eran millonarias hace unos años y en la actualidad ya ostentan esta categoría. Siempre se pueden ajustar algo estos porcentajes y dependerá del plan financiero personal elaborado y aplicado por la persona. Reiterar que el patrón que mueve la planificación a largo plazo es la tranquilidad en tus inversiones. No vives en constante preocupación por los vaivenes del mercado y podrás seguir alimentando y tomando las buenas decisiones para lograr el objetivo de generar el patrimonio suficiente y adecuado para vivir de las rentas que me provenga el Estado y las de tu ahorro en los años anteriores. Siendo disciplinado podrás lograrlo pero recuerda, y haz recordar a otras personas el anunciado, jugar a la lotería no te hará millonario. Eres joven, toma la decisión hoy mismo. Si tu edad ya es más avanzada tus objetivos realistas han de ser otros pero no dudes, el camino correcto es el que has conocido hoy.

PD: Siempre puedes comentarme tu situación y problema, con tranquilidad encontraremos la solución más adecuada a tu situación personal y familiar. El coach financiero, como profesional independiente de intereses económicos y comerciales de terceros, es quien mejor puede evaluar tu situación financiera y proveerte de la educación y herramientas para una buena planificación de tu ahorro y la gestión de tu dinero.

2016@miquelgomez.com ( Entrenador / coach en economía personal y familiar – Barcelona – España )

 

 

 

 

 

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