Las rentas vitalicias (en el mundo anglosajón mejor llamadas annuities) pienso que es un producto adecuado para miles de personas para planificar su jubilación sin tener que complicarse la vida con inversiones a largo plazo. Ahora lo explico.
Las rentas vitalicias ( en cada país encontraremos nombre diferentes pero todos llevan sujetos el mismo concepto ) son vehículos financieros que ofrecen a los inversores la oportunidad de obtener ingresos pasivos en el futuro. Dado que las rentas vitalicias tienen el potencial de pagar a los inversores por el resto de sus vidas, son componentes populares de muchos planes de planificación para la jubilación. Sin embargo, las rentas vitalicias (annuities) tienen inconvenientes y no son para todo el mundo como hemos mencionado al principio.
¿Pero qué es una renta vitalicia?
Las rentas vitalicias (también encontramos productos con renta temporal pero en los que no nos vamos a centrar) son productos de seguro, pero pueden ser vendidos igualmente por instituciones financieras y compañías de seguros. Los ahorradores o inversores compran la “renta o producto” en virtud del acuerdo de que recibirán pagos en el futuro. En la mayoría de los casos, sin embargo, los inversores reciben pagos de rentas por un período de tiempo predeterminado o vitalicias para el resto de sus vidas.
¿Cómo funcionan los productos de rentas vitalicias?
Dado que ofrecen el potencial de ingresos pasivos en que los contratantes no pueden sobrevivir, estos productos de seguro vida-ahorro son populares entre las personas que ahorran para la jubilación. Las rentas vitalicias requieren que los inversores ahorren dinero durante años antes de recibir el primer pago, por lo que es fundamental comprar rentas vitalicias solo de una empresa que, con seguridad, piensas que por su historia seguirá existiendo siempre mientras vivas.
Las rentas vitalicias, esos sí, pueden ser vehículos de inversión algo complicados, y las normas y regulaciones varían según cada país. Para entender realmente la respuesta a la pregunta “¿cómo funciona una renta vitalicia?“, mi consejo es que hable primero con un coach financiero experto en esta área de inversiones para la jubilación y planificación financiera o con un asesor financiero – que tenga total independencia de cualquier interés comercial – antes de firmar cualquier acuerdo contractual
En cuanto al tipo de producto que podemos contratar dependerá de cada país y también la fiscalidad en sí del producto. Como ejemplo en España podemos encontrar este tipo de producto de rentas vitalicias enmarcados bajo el nombre de PIAS (Plan individual de ahorro sistemático) y también en los Unit-Linked, ambos casos como seguros de vida-ahorro para la jubilación y contratados como ya hemos mencionado en empresas de seguros. Se pueden contratar otros productos con diferente denominación y comercializados también en entidades financieras. De querer ampliar detalles sobre estos productos en internet encontramos mucha información – localízalos para el país de residencia – aunque lo que sugiero siempre es acceder a la opinión e información de un experto en la materia quien siempre aclarará las dudas sobre características, riesgos, rentabilidad y en definitiva idoneidad para la persona.
Pros y contras de las rentas vitalicias
¿Cuáles son algunos de los beneficios y desventajas de contratar este tipo de productos? Como ya hemos indicado, las rentas vitalicias tienen el potencial de distribuir pagos a los inversionistas a lo largo de la jubilación e incluso para el el resto de sus vidas.
También hay beneficios fiscales y en los que dependiendo de su país de residencia aconsejo se informe adecuadamente en las agencias oficiales tributarias. El dinero invertido en productos de renta vitalicia tiene importantes ventajas fiscales, incluso cuando se retira el dinero.
Sin embargo, hay un inconveniente. Las rentas vitalicias son comercializadas por intermediarios que pueden cobran comisiones que pueden reducir la rentabilidad financiera obtenida. También hay cargos por rescate, que son penalizaciones por rescates anticipados. Estos cargos pueden superar hasta el 10 por ciento.
Las rentas vitalicias tienen el potencial de distribuir pagos a los inversionistas a lo largo de la jubilación e incluso para el el resto de sus vidas. Clic para tuitearPodemos resumir que las rentas vitalicias nos van a proporcionar ingresos estables y predecibles para toda la jubilación. Y este tipo de productos van acompañados por interesantes beneficios fiscales y son fáciles de contratar. Pero en la otra cara, estos productos de seguro-financieros pueden resultar algo complejos de entender y tienen asociados mayores costes que otro tipo de productos financieros. 
Pero la “seguridad” (la empresa a la que los contratamos han de ser solventes y garantes a largo plazo) y el conocimiento de la renta es un factor muy interesante para muchísimos ahorradores. Podemos huir de cierta incertidumbre de la rentabilidad que se obtiene con otros productos de ahorros y financieros. Aquí lo importante es que la renta será vitalicia y la cuantía de ésta la conocemos de antemano.
Y para finalizar, como ya he dicho al principio de este artículo, son las rentas vitalicias productos adecuados para la planificación del ahorro a largo plazo sin tener que complicarnos la vida y reducir las preocupaciones por si los mercados o los ciclos económicos suben o bajan. El consejo que desde aquí quiero dar es que cada persona deberá considerar rentabilizar su ahorro potencial y planificarlo en diferentes objetivos a corto, largo y largo plazo siendo este último dónde encajan las rentas vitalicias. Para el resto de objetivos habrá que analizar cada caso particular y diseñar un plan financiero a medida de cada persona. En esto un profesional experto en planificación financiera es la mejor garantía que las decisiones financieras que pueda tomar hoy le garantizarán un futuro financiero cierto y sostenible.
