Miquel Gómez - Entrenador en tu camino a la libertad financiera

La misión es ayudar a las personas a mejorar sus vidas aportando el conocimiento necesario de como funciona el dinero, como gestionarlo mejor y sentar las bases para la creación de riqueza.

Planes de ahorro a medio y largo plazo

Con el nuevo año reacondiciona tus finanzas (sencillos consejos para un impacto brutal)

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Con la entrada de un nuevo año uno de los principales objetivos que has de tener siempre en mente es repasar tu situación financiera y analizar como poder mejorar lo logrado hasta el momento. Normalmente es una de las épocas del año dónde más objetivos se plantean las personas pero lamentablemente no siempre el análisis de sus finanzas es uno de ellos. Por ello en el primer post del año siempre mantengo la idea de impulsar con el contenido la mejora de la economía personal y familiar de las personas. Vamos a ver como lo tratamos.

Muchas familias están preocupadas por sus finanzas. De hecho, el incremento del coste de vida demuestra ser la fuente más común de estrés financiero.

Si los problemas y las cuestiones relacionadas con el dinero te mantienen despierto por la noche, es posible que puedas eliminar este estrés con un acondicionamiento de tu actual situación financiera y con ello se logrará que tu dinero vaya por mejor camino. A continuación averiguaremos los pasos y consejos a seguir para mejorar tus finanzas y empezar a prepararte para el éxito financiero en este nuevo año.

Corrige tu relación con el dinero

Para mejorar tus finanzas, empieza por entender qué impulsa tus decisiones financieras. La mayoría de las personas quieren mejorar, toman impulso pero pronto abandonan el cambio iniciado ya que no se han enfrentado a los problemas subyacentes que tienen con el dinero.

Puede llevar tiempo mejorar la relación con el dinero y lo primero debería ser elevar la conciencia como gastador. ¿Qué quiero decir con ello?  Esto significa preguntarse primero antes de realizar una compra, de cualquier cosa que no sea una necesidad básica, el grado de satisfacción que puede darte en el futuro. Si realmente quieres el producto, y no es una necesidad pasajera, la compra deberá terminar con una satisfacción. Si va a ser una necesidad placentera en el muy corto plazo (una hora, un día … ) no hagas la compra.

Desarrolla una visión para tu futuro financiero

Podrás automotivarte para mejorar tus finanzas, ¿Qué vida quiero vivir? ¿Cuáles son mis sueños? Hay que desarrollar la visión de cómo será tu vida una vez que hayas eliminado los actuales obstáculos financieros. Por ejemplo, si tienes una deuda que quieres pagar, imagínate todo aquello que podrías hacer una vez  la deuda haya desaparecido: ¿ pasar más tiempo con tu familia? ¿Viajar más en este año?. No todo es el dinero, se trata de conseguir la vida que quieres.

Haz seguimiento de tus gastos para obtener el control de tu dinero (un presupuesto – budget)

No puedes tener una buena relación con el dinero si lo estás ignorando. Es por esto que necesitas hacer un seguimiento de tus gastos. Necesitas saber a dónde va el dinero en este momento y una vez que empieces a hacer un seguimiento de los gastos, este “saber dónde va el dinero” te dará una sensación de control y la capacidad de hacer cambios..

Hay muchos casos de personas que tienen el objetivo de reducir alguna deuda, por ejemplo el préstamo del automóvil, y de esta forma ahorrar más para la jubilación. Conozco el caso de un cliente que al hacer seguimiento de sus gastos, se dio cuenta de que su hábito de fumar le estaba costando tanto dinero al mes como el pago del préstamo. Tomó conciencia del problema y se dio cuenta que el dejar de fumar supondría poder eliminar la deuda y además la situación le ayudó enormemente para dejar de fumar. Para llevar un presupuesto has de elegir lo que mejor funciona para ti : ¿hoja de cálculo? ¿papel? Siempre recomiendo apoyarse en la tecnología.No puedes tener una buena relación con el dinero si lo estás ignorando Clic para tuitear

Paga menos comisiones bancarias

Tómate el tiempo de revisar tus cuentas bancarias para conocer qué tarifas (comisiones) te están aplicando y como poder evitarlas o reducirlas. Por ejemplo, si el banco cobra una comisión de mantenimiento mensual en tu cuenta examina los requisitos que debes cumplir para eliminarla.  Muchas veces, puedes evitar una comisión mensual manteniendo un saldo mínimo en la cuenta o haciendo un cierto número de transacciones mínimas. Es increíble la cantidad de personas que por desconocimiento o desidia están soportando unas comisiones innecesarias cuyo dinero pueden ayudarles en cubrir otras partidas del presupuesto.

Otra comisión innecesaria que podrías evitar es la típica comisión anual por renovación de la tarjeta de crédito. Supongo que ya sabes de que hablo. Soportar hoy día 60-80 euros anuales por este concepto es desaprovechar la oportunidad de tener más dinero para otras metas financieras.Acondicionar tus finanzas en el nuevo año

Encuentra formas de reducir los gastos necesarios

Al revisar y reacondicionar tus finanzas, no pases por alto los ahorros que se pueden lograr al reducir los gastos necesarios. Sí, por supuesto tienes que pagar por cosas como comida, transporte y vivienda, pero hay formas de reducir estos gastos.

Podrías crear una planificación de las comidas semanales. Esto ayudará a mantener tu factura de las compras en el supermercado bajo control si prepara comidas según lo que está a la venta y a mejor precio. Lo añades a tu lista de compras y así también mantienes la despensa totalmente cubierta para que no tengas la tentación de comer afuera. Y esta simple acción puede ahorrarte bastante dinero al mes.

También hay otras técnicas. como hacer uso de los cupones descuento de la cadena de supermercados, aprovecharte de los días especiales e incluso de los días sin IVA.

Crear un fondo de emergencias

He hablado de ello en muchos de mis post y podrás encontrar en el blog consejos y formas útiles para crear este fondo de “ahorro” tan necesario en cualquier presupuesto y familia. Disponer de este dinero para cubrir emergencias es clave para tu salud financiera. Si la creación de un fondo de emergencias ha estado en tu lista de tareas pendientes, una forma de alcanzar el objetivo es ir eliminando los gastos innecesarios y aplicando este dinero a los ahorros. .

Por ejemplo, es muy normal encontrar a personas que gastan una media de 10/12 euros en comidas fuera de casa los días laborables. Estamos hablando de 50 a 60 euros semanales. Una forma de eliminar este gasto y aumentar paralelamente los ahorros para el fondo de emergencias, es tomarse un tiempo el fin de semana para planificar y preparar las comidas de la semana. Luego, deposita la cantidad que gastarías por comer afuera en el fondo para emergencias. Hay que pagarse primero a uno mismo y esto es una forma sencilla de empezar a hacerlo.

Crear varios tipos de ingresos para la jubilación

Si ya estás maximizando un plan de pensiones – sea de trabajo, individual o asociado – puedes crear otros grupos de ahorros para la jubilación. Cuando retires de tu plan de pensiones se te grabará como si fueran ingresos del trabajo y es entonces cuando en realidad notarás tu elevada contribución impositiva. Para compensar esta situación puedes pensar en ir disponiendo otros fondos para la jubilación, que te permitan ahorrar y disfrutar de beneficios fiscales cuando empieces a retirar fondos durante tu jubilación. En España, podemos hablar de los PIAS y en los Estados Unidos, por ejemplo, los Roth IRA.

Cada año deberás revisar las contribuciones máximas a los planes permitidas por el Gobierno para poder aprovechar de la fiscalidad favorecida para los productos financieros asociados a la jubilación.

Y por supuesto hay otras cestas de ahorro que puedes ir creando con los años, entre las que destaco las inversiones en los mercados financieros del mundo y en un tipo de activos que siempre han sobrevivido a las crisis económicas, los inmobiliarios. Insisto que en el blog puedes encontrar información valiosa y totalmente gratuita que te ayudará a conocer las estrategias adecuadas para planificar financieramente tu futuro.

Implementa un plan de reducción y cancelación de deudas

Hay estrategias distintas para el pago de deudas y también herramientas soporte que permiten analizar la conveniencia de cual es el plan más adecuado. Si tienes una deuda con alto tipo de interés, prioriza un plan para pagarlo. Puedes hacer una lista de las deudas con el los saldos pendientes, las tasas de interés y los pagos mínimos para cada una. Paga todo lo que puedas por la deuda con la tasa de interés más alta primero mientras hace los pagos mínimos de tus otras deudas. Hacer frente a la deuda con el tipo de interés más alto primero reducirá la cantidad total que pagas a lo largo del tiempo.

Perdónate por los errores de dinero que hiciste en el pasado

Si quieres avanzar en este año, deja de mirar hacia atrás. A medida que realices un seguimiento de tus gastos y elimines gastos innecesarios, no te obsesiones con los errores financieros que podrían haber provocado un gasto excesivo en el pasado. En su lugar, simplemente has de reconocer los errores financieros y perdonarte por haberlos cometido. Si no es así, no avanzarás.

Y como final quiero facilitarte una técnica muy útil para crear ahorro de una forma rápida y sostenible. También te digo que muchas personas empiezan la estrategia y la abandonan, casi siempre por falta de foco y motivación.Acondicionar tus finanzas en el nuevo año

El desafío de los cinco céntimos

Algunos supongo ya conocéis el plan de ahorro de 52 semanas pero para los que todavía desconocen esta estrategia de un año ya no habrá excusas para empezar el nuevo año y aplicar el plan.

Empezamos el día 1 ahorrando 5 céntimos y vamos aumentando cada día sumando 5 céntimos. O sea que en el día 10 vamos a ahorrar 50 céntimos al día y tendremos un saldo acumulado entonces de 2,75€. Poco ¿no? Bien si seguimos aumentando estos 5 céntimos por día tendremos que para el día 150 (los 5 meses) vamos a ahorrar 7,5€ y con un saldo entonces de 566,25€. Eso si en el último día del objetivo (365) tendremos de ahorrar 18,20€ (unos 546€ al mes) y habremos ahorrado 3.321,50€. Parece fácil, pero la gran mayoría abandona el plan muy pronto y casi siempre por falta de motivación y objetivo claro. Hay que hacer un esfuerzo importante y puede que muchos no tengan la posibilidad de ahorrar al mes unos 500€. Para los que si, os invito a que con el nuevo año uno de los objetivos financieros sea seguir esta sencilla técnica.

Bueno para este primer post del año espero poder haber ayudado a mejorar la conciencia sobre el dinero y la importancia de tener objetivos claros y ponerle una motivación de hierro. Hay buenos consejos que de aplicarlos desde ya os van a dar buenos resultados para vuestras finanzas personales para este nuevo año que acaba de empezar. Y como siempre digo podéis pasarme vuestras dudas sobre la cuestión a través de este enlace y contestaré en el corto plazo siempre que mis ocupaciones como entrenador personal en finanzas me lo permitan.

Disfrutar de este mes y seguimos en contacto.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach financiero ) Barcelona – España
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La nueva jubilación , ¿qué es? Reinventando la jubilación del siglo XXI

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Para este último post del año he recuperado de los archivos una de las aportaciones al debate de las pensiones de jubilación, conferencia transmitida online hace unos cuatro años : Las claves de una nueva jubilación.

Que si el sistema de pensiones público estará en quiebra en poco tiempo, que si las pensiones son insuficientes e injustas, que si se necesitará disponer de un plan personal privado que complemente a las pensiones del sector público para equilibrar el poder adquisitivo previo en tu etapa activa … que si … que si cual … ¿Habéis oído alguna vez alguno de estos supuestos, razonamientos y para algunos verdades absolutas? Supongo que si. También y lamentablemente este debate se irá extendiendo como una gota de aceite los próximos meses y años.

Podemos leer y escuchar argumentos de tendencia socialdemócrata o neoliberal pero queda evidenciado que nunca existirá consenso objetivo en la forma de plantear las soluciones al delicado problema de la viabilidad si o de la viabilidad no del actual modelo de pensiones de jubilación.

Las claves de la nueva jubilación, gente felizY ahora vamos al hilo de la cuestión , ¿cuáles son las claves del concepto de “la nueva jubilación”? El concepto se basa en cuatro pilares estratégicos y estrechamente vinculados para que de su aplicación en el tiempo (los años) obtengamos los mejores resultados.

1 – Implementación de la educación financiera en la escuela y en la universidad.

2 – Orientación vital, para detectar desde edades tempranas qué talentos y dones atesoramos y qué habilidades (destrezas) personales venimos mostrando.

3 – Impulsar el espíritu emprendedor desde la escuela que incidirá en el ratio emprendedor/asalariado en el futuro. Ha de quedar claro que en la sociedad actual impulsar este espíritu (también desde la empresa) beneficiará a ambos, la persona y la empresa.

4 – Implementar también desde la escuela una asignatura “Nutrición y salud”. Es de un gran impacto el retorno que puede obtener la sociedad cuando las personas conocen y amplían sus conocimientos de tener una vida saludable y sana. Ello minimizará el impacto negativo y el elevado coste de la dependencia y de la gran dependencia en las personas de la tercera edad.

Podéis acceder al post referenciado donde se amplia esta información.

Implementación de la educación financiera en la escuela y en la universidad, uno de los cuatro pilares de la jubilación del siglo XXI Clic para tuitearEstos cuatro elementos relacionados componen el pilar del concepto de la nueva jubilación. Pero, ¿qué tiene de especial este concepto para dar viabilidad al sistema actual de pensiones?

  • Fomentar en las personas la planificación financiera a largo plazo desde edades tempranas que mejorarán sustancialmente los niveles de patrimonio económico acumulado llegado a los 60 años, por ejemplo.
  • Personas más satisfechas durante toda su vida activa ya que podrán desarrollar profesiones, trabajos y tareas para las que están más dotadas de forma natural y ello redundará en mayor felicidad y por supuesto en mayores ingresos.
  • Carreras profesionales y laborales más largas en el tiempo – y con mejor salud – que afectará de forma positiva al coste de las pensiones (carreras más largas + contribuciones al sistema – pensiones menos duraderas)Las claves de la nueva jubilación, gente feliz
  • Una mejor competencia financiera en la sociedad que implicará más felicidad y menor incidencia de las depresiones, con el coste que ello comporta a la sociedad.
  • La definición de un marco de objetivos vitales relacionados con los objetivos financieros de las personas hará que la planificación financiera a largo plazo sea una cosa totalmente natural y que llevará a una mejor distribución del dinero. Ello llevará a que el actual ensanche entre ricos y pobres se vea alterado y minimizado.
  • El problema actual de relevo generacional no se verá agravado ya que la adaptación y capacitación de las personas a nuevos entornos y exigencias (de ámbito tecnológico, económico y social) será total generándose un perfecto equilibrio entre oferta y demanda.
  • De forma indirecta los beneficios de la “nueva jubilación” llevará a reducir el impacto negativo que supone la destrucción familiar, por culpa del dinero. Esto conllevará también a un aumento equilibrado de la natalidad, siendo éste un factor esencial en la bonanza de un sistema de pensiones justo y equitativo.
  • La edad de jubilación ya no actuará como resorte retrógado ni pernicioso puesto que las personas habrán elegido desde el principio aquellas profesiones y oficios que les resulten más atractivos y también para los que estén mejor dotados. El talento fluirá en las organizaciones de una forma más sostenida y sostenible, y con ello la mejora de los resultados económicos obtenidos. El horizonte de dejar la vida activa para ser “pensionista” no será una prioridad y existirán muchas personas que tendrán vidas activas muy largas, con mejor salud.

Estoy convencido que poder aplicar este concepto sólo llevaría beneficios a nuestra sociedad pero también soy realista en que llevar este debate a los niveles de decisión (Gobierno, políticos, sindicatos, asociaciones, etc) no es cuestión sencilla. Pero es una aportación más al gran debate de la viabilidad del sistema de pensiones y como podemos haber entendido de lo expuesto en estas líneas, la educación financiera de la sociedad es una de las claves.

 

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¿Tendré derecho a pensión de jubilación si tengo menos de 40 años? (Si, y aquí tienes las claves para huir del catastrofismo)

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Si, tienes derecho a pensión de jubilación estimado lector y lectora y quiero que a partir de ahora este mensaje te ayude a huir del catastrofismo. Hemos entrado de lleno otra vez en el “eterno” debate de la viabilidad del sistema de pensiones público en España (que también puede trasladarse a muchos otros países del mundo). Espero y deseo que el mensaje apocalíptico denegando las pensiones futuras a las generaciones más jóvenes (menores de cuarenta años) no penetre en la sociedad y menos que se asiente como una realidad. Todo este tipo de mensajes que son recibidos por diferentes medios de comunicación y que recogen afirmaciones de economistas, politólogos y expertos en coloquio audiovisual no son más que opiniones particulares y también en muchos casos de intereses partidistas. Pero estimado lector y lectora si tu franja de edad actual se encuentra entre los veinte y los cuarenta años quiero tranquilizarte, tu también tienes derecho a una pensión de jubilación y por supuesto que las llegarás a cobrar, como renta vitalicia cuando llegues a tu edad legal de jubilación. Cuenta con ello.

Quiero que ni las estrategias de marketing impulsadas por los lobbies económicos, financieros y bancarios ni los mensajes recibidos en los medios de comunicación hagan mella en tu necesidad de concentrarte en tu trabajo, en tu profesión o en tu proyecto empresarial. Un proyecto tan importante, tan relevante y tan importante como es el Estado del Bienestar no puede permitir decapitar uno de sus principales pilares, el de las pensiones de jubilación. Ni por mucho que los números aparentemente parezcan negativos (coste total de las pensiones, demografía y crecimiento económico) no siempre todo se reduce en economía a obtener el resultado a la suma de uno más uno.

Tendré derecho a pensión de jubilación si tengo menos de 40 añosPienso que tienes la oportunidad de volver a leer (si todavía no lo has hecho aún) un post publicado poco  más de hace dos años dónde explicaba las 10 claves de la viabilidad del sistema público de pensiones. Vale la pena dedicarle a esta lectura los diez minutos que te ayudarán a reducir la incertidumbre y la preocupación que te invade si eres de los que han caído en la trampa de creer que tú no llegarás a tiempo de ganarte el derecho a una pensión de jubilación, incluso habiendo cotizado al sistema más de diez años, mínimo. Un proyecto tan importante, tan relevante y tan importante como es el Estado del Bienestar no puede permitir decapitar uno de sus principales pilares, el de las pensiones de jubilación Clic para tuitearQuítate este peso de encima y a partir de este momento sigue concentrándote en vivir tu vida de la mejor forma posible, alineada con tus valores y hacer del ahorro la forma más coherente para también disfrutar de tus sueños de futuro, en el futuro.

Como ya habrás podido leer en el post anterior sin duda que modificaciones en el sistema público de pensiones (modelo de reparto) los habrá y deberán afrontarse en el futuro. De hecho hay una comisión política “El Pacto de Toledo” que se encarga de acercar el modelo actual a hacerlo viable en el futuro. Las diez claves, en mi opinión, recogen de forma coherente y huyendo de cualquier ideología política la viabilidad del modelo. Cambios en el actual modelo los habrá pero de aquí a afirmar que el sistema público no tiene futuro, está en quiebra y que lo inteligente es pensar que en el futuro nadie por debajo de los cuarenta años actuales recibirá ni un sólo euro por este concepto se me antoja de una injusticia social poco creíble. El sistema de pensiones público y universal, en España y la gran mayoría de países del mundo seguirá existiendo en el futuro ya que es un logro social de nuestras anteriores generaciones. Sería un error caer en la tentación que sólo nuestro futuro económico ha de basarse en el ahorro presente futuro trasladado a la eficiencia de los mercados financieros globales.

Ahora se cuestiona el elevado nivel de sustitución (primera pensión recibida del Estado como porcentaje del último salario recibido) que en España en el año 2018 puede elevarse a más del 80%. Podríamos considerar que corrigiendo el modelo actual de pensiones este porcentaje se reducirá – con consensos en la misma sociedad – con cierta fuerza los próximos años siendo razonable que pueda llegar hacia el 2050 a ser de un 55%. Para ello habrán de articularse ciertas modificaciones en la economía y en la sociedad para que puedan absorberse cambios tan importantes y que afectarán a todo el sistema económico, financiero y social. Pero este encaje deberá ser gradual y factible y quizás podría ser “formulado” al ciudadano (puede que mediante referéndum) para que su opinión sea la base para este cambio.

Tendré derecho a pensión de jubilación si tengo menos de 40 añosEn mi visión y conocimiento sobre esta cuestión creo que lo más razonable y sostenible en el tiempo sería disponer de un sistema mixto de pensiones, público y privado que de respuesta y ataje el problema para siempre. Pero nunca el sistema privado de pensiones debería erigirse como principal pilar del sostenimiento de pensiones de las personas para su futuro. Las personas deberán conocer en sus etapas iniciales cuales serán sus derechos y poder edificar con tiempo como distribuir su ahorro para convertirlo en la pieza clave para conseguir sus objetivos financieros a largo plazo. Pero nunca ninguna persona deberá olvidar que para conseguir los mejores resultados y poder vivir una vida plena en el momento actual y realizar todos sus sueños en el futuro será obligado ampliar su educación financiera. Y como siempre digo la mejor ayuda que una persona puede obtener para mejorar sus finanzas personales es encontrar a su entrenador personal (coach financiero) que actúe como palanca en su éxito financiero.

Llegamos al final del post y no hemos hablado de cifras sólo he querido fortalecer el estado de ánimo de muchas personas para que sigan disfrutando de su vida y de sus relaciones. Pensiones las hay ahora y las habrá en el futuro y si tienes menos de cuarenta años deja de lado tus preocupaciones financieras por este motivo. También quiero invitarte a que te leas este otro post dónde trato el problema de la jubilación y como resolver el problema. Todo lo que sume de forma positiva actívalo en tu mente y en tu consciente ya como vienes seguramente haciendo con otras cuestiones de índole personal.

Si quieres dar tu opinión pásate por los comentarios o bien puedes enviarme un mensaje en este enlace y te daré respuesta.

 

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Diseña tu presupuesto y empezarás a controlar las deudas (no es tan complicado como parece)

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He de reiterar mi total compromiso en poder ayudar a las personas y familias en controlar las deudas que las están asfixiando y eliminarlas con planes sencillos al alcance de cualquier economía personal. Sigue siendo preocupante el creciente aumento de las deudas familiares en todo el mundo por lo que aparentemente se sigue evidenciando una falta de inteligencia financiera en gran parte de la sociedad. Hay un empuje frenético de la sociedad de consumo en vender lo que no hace falta para que la rueda económica siga funcionando (no para todos) y de este modo seguir circulando en la carrera de las ratas – de la deuda -. No caigas fácilmente en este juego.

Pero como siempre he venido diciendo y predicando en muchos de mis post se puede revertir la dinámica de gasto de cualquier persona o unidad familiar. Por supuesto que no es fácil y lo más importante es tomar firme compromiso en querer cambiar las cosas y por tanto en lograr desatarnos de la maldita deuda mala, aquella que siempre te quita dinero.

Diseña tu presupuesto y empezarás a controlar tus deudasLa mayor parte de la cantidad de deuda está compuesta por deuda hipotecaria, seguida por préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y otros préstamos, especialmente los de estudios.  También la deuda morosa, los pagos que se retrasan treinta días o más, también está creciendo. Afortunadamente, ya sea que te estés ahogando en deuda o simplemente quieras pagar lo que debes más rápidamente, hay varias estrategias de presupuesto que se pueden utilizar. Aquí puedes enlazar a un reciente post que te ayudará.

Pero para empezar te sugiero,si por fin te decidiste y comprometiste a cambiar algo que no funciona en tu área económica, – unos seis meses como máximo- , elaborar un presupuesto de suma cero para aplicar a la cancelación de las deudas. ¿Cómo hacerlo? Con un presupuesto de suma cero, puedes crear el presupuesto de cada mes en función del resultado del mes anterior, con el objetivo de dar buen uso a a tu dinero en el mes actual. Se aplica el dinero a todos los gastos del mes – intentando ajustar y reducir algunas de las partidas habituales – y el excedente lo aplicamos a avanzar el pago de la deuda. Toma un ejemplo, si has ingresado 2.500€ y tus gastos del mes han sido 2.200€, estos 300€ de diferencia han de servirte para pagar deuda al principio del mes y de esta forma evitar gastarlos. No es una forma de liquidar deuda que acostumbro a enseñar a mis clientes pero para determinados perfiles personales o familiares, quizás puede ser un primer paso.

Pero como ya he dicho antes me preocupa el incremento del peso de la deuda en las finanzas personales que provocan muchas tensiones personales, y en muchas familias también son parte responsable de las rupturas de pareja. Hay que cuidarse y mucho de que las deudas no lleguen a erosionar nuestros objetivos y sueños por tanto hemos de ponernos manos a la obra en empezar a trabajar con un presupuesto. Hay que cuidarse y mucho de que las deudas no lleguen a erosionar nuestros objetivos y sueños Clic para tuitearEmpecemos o no con algo más simple como el presupuesto base cero, hay que empezar cuanto antes y conseguir eliminar los intereses altos deudores que acaban alimentando de forma sostenible el monto de la deuda. Aquí te recuerdo tienes disponible una estrategia eficaz para eliminar todo tipo de deudas, aprovecha en leerlo y si hay algo que necesitas conocer con más detalle puedes hacérmelo llegar a través de este formulario.

Diseña tu presupuesto y empezarás a controlar tus deudasQuizás tu eres uno o una de los miles de personas que en algún momento ojeando literatura y viendo vídeos en youtube empezaste a aplicar consejos de como eliminar deuda. Como resultado de no avanzar en este objetivo tomaste la decisión de no continuar con la resolución del problema. Esta no es una realidad y menos una certeza científica, tú puedes conseguir el objetivo de reducir y eliminar la deuda te lo aseguro. Por supuesto que la ayuda de un coach financiero en este proceso te facultará a conocerte más y a desarrollar el plan de acción de éxito en el propósito de eliminar deudas. Te animo a que si lo has intentado y no tuviste éxito me lo hagas llegar y me comprometo a ayudarte, como así vengo haciendo desde hace años.

Que la deuda no te impida abrazar tus sueños. Hazlo !!!

2018@miquelgomez.com ( Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero ) – Barcelona – España

 

 

 

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Frugalidad ¿estrategia de éxito a largo plazo para crear riqueza?

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Si, ahora parece que el concepto de frugalidad se va asentando en una mayor capa de la sociedad. Incluso empiezan a haber datos que confirman que la frugalidad es una estrategia que aplicada consistentemente y en el largo plazo puede llevar a crear riqueza y patrimonio.

He publicado algunos documentos en estos últimos cinco años en los que descubría ciertas técnicas, tácticas o estrategias (por así decirlo) que nos servirían en los objetivos financieros temporales surgidos de la elaboración del plan financiero personal que toda persona debería proponerse. Y ello proponiendo conceptos financieros no inventados en el momento sino ya aplicados en la historia maś antigua de la humanidad vinculaban al éxito económico, si su aplicación era consistente y persistente en el tiempo. Hoy vamos a avanzar un poco más en dar a conocer las ventajas (para otros desventajas) que supone vivir de forma frugal durante años para abrazar tus sueños en el futuro.

La frugalidad está centrada en gastar menos, ahorrar más y canalizar mejor el ahorro hacia la inversión. Como estrategia se ha acuñado a este concepto como la forma de buscar la eficiencia económica general, buscar lo gratuito, utilizar el trueque y ampliar la información. Pero el frugalismo en sí es una forma de vida que debe alinearse con tus valores ya que de otra forma no funcionará en el medio plazo.

Podemos encontrar ya movimientos en la sociedad que ensanchan el conocimiento de este concepto y su aplicación. En Alemania, como ejemplo, va creciendo el número de personas y familias que como estrategia para disfrutar de una solidez financiera en su jubilación están aplicando los principios y elementos básicos del concepto. Y el primer elemento necesario que se necesita es diseñar, gestionar y hacer seguimiento de un detallado presupuesto económico y financiero personal y familiar.

Aplicar conceptos financieros en el día a día de tu vida, que integren elementos de frugalidad, te hará ser más inteligente financieramente e huir de la ignorancia en esta materia, como así le ocurre a la mayoría de personas. Y esta afirmación no es en absoluto positiva para que una sociedad crezca de forma justa y equilibrada, siendo la falta de educación financiera donde reside el problema y la clave para su solución. Con ello no quiero postularme a favor de la frugalidad extrema ya que si dispusiéramos de estadísticas reales sólo muy pocas personas pueden aplicar los principios al cien por cien. ¿Renunciar a un estilo de vida actual para disfrutar de un futuro espléndido, económicamente hablando? Pero, ¿tengo la certeza de poder llegar a esta etapa adulta? ¿Qué sorpresas me deparará la vida?

Para vivir de una forma frugal deberemos incentivar más nuestra creatividad. ¿Cómo puedo ahorrar más y mejor? La compra de comida, en mejorar más tu capacidad para arreglar y solucionar cosas en casa (el do-it-yourself, hazlo tu mismo), el alquiler en lugar de la compra (vivienda, coche, etc). Necesitarás, y te lo aseguro, ser más creativo. Además podrás combinar frugalidad con otro concepto, el minimalismo. Este último concepto aplica en la compra de cosas más duraderas en lugar de más cosas en el mismo tiempo. Me explico, comprar un mueble de buena calidad siempre será mejor que comprar un mueble de un solo uso. Al igual ocurre con la ropa. No comprar más a menudo para ahorrar el coste de un bien sobre otro nos llevará a la excelencia financiera. Y además entrará aquí la conciencia social del malbaratamiento de recursos naturales. Frugalidad estrategia a largo plazo para crear rqiueza

Y más elementos que hacen de la frugalidad algo que nos va a ayudar en mejorar nuestra inteligencia financiera. El seguimiento y aplicación nos llevará a renunciar a la deuda y nos liberará de la esclavitud y de las ataduras del consumo excesivo que esto conlleva. Estaremos construyendo autodisciplina y nos ayudará a ser más autosuficientes, dos factores positivos sin duda. Al tomar la decisión de no gastar hoy en cosas que te hacen sentir mejor puedes comenzar a dedicar tiempo a desarrollar hábitos que te hagan mejor persona. Y te ayudará a distinguir mejor entre “deseos” y “necesidades” para posponer estos deseos para cuando sean asequibles económicamente.

Para vivir de una forma frugal deberemos incentivar más nuestra creatividad. ¿Cómo puedo ahorrar más y mejor? Clic para tuitearLa frugalidad te obliga a enfrentarte al hecho de que no eres lo que tienes y hace que mires más internamente, en ti. Y aquí es donde un entrenador personal en finanzas o coach financiero puede ayudarte a encontrar tu mejor camino para hacer que tu economía mejore y puedas descifrar desde tu interior que es lo que realmente quieres y estás dispuesto a sacrificar en tu estilo de vida. Si crees que podrás mantener un “cierto” estilo frugal hoy habrá que trabajar la motivación, la conciencia, los objetivos y diseñar un plan de acción hacia el éxito y creación de riqueza. Sin esto afrontar nuevos retos en tu vida te resultarán más difíciles.

La frugalidad no es algo que puedan y vayan a seguir la mayoría de personas (la sociedad de consumo en la que vivimos tiene mucho peso) pero es cierto que muchos de los millonarios y gente que ha generado riqueza económica ha aplicado algunos conceptos de frugalidad de la que hemos hablado hoy. Si no te queda claro lo que aquí menciono tienes toda la facilidad para buscar historias de personas de éxito, encontrarás en muchas de ellas algunas de las cosas que hemos mencionado en el contexto de frugalidad.

Y ahora me gustaría dar, a efectos de resumen, algunos consejos que pueden servirte para descubrir si tu también puedes cambiar algunas cosas en tu vida y seguir un plan para la creación de riqueza desde la frugalidad.

  • Conocerte mejor e identificar tus objetivos de vida y financieros (pide ayuda profesional, te lo aconsejo)
  • Mejora y amplia tu educación financiera para huir de la ignorancia en esta área
  • Si vives en pareja dialoga sobre esta cuestión ya que no habrá éxito de no existir consenso para hacer cambios en el estilo de vida
  • Gestionar un presupuesto mensual
  • Aprender más cosas que reduzcan tu dependencia a otros (bricolaje, por ejemplo)
  • Vivir tu vida, no la de los demás
  • Ir mejorando como persona con los años … como el buen vino

Frugalidad un estilo de vida para crear riquezaSi por algún motivo no te han quedado claros cuales son los beneficios que puede aportarte el empezar a aplicar elementos de frugalidad en tu vida tienes la posibilidad de enviarme un mensaje en este enlace. Espero poder haber aportado conocimiento a una forma más para que las finanzas personales en tu vida mejoren.

 

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Si eres un inversor novato te sugiero no cometas estos errores

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Puede que a estas alturas todavía no te hayas dado cuenta que sigues siendo un inversor novato y puede que tus errores vayan acumulándose y no encuentras ni la forma ni la estrategia para revertir los resultados. Si eres una persona que sigues recurriendo a manuales de éxito para invertir en bolsa, a visionar vídeos en youtube de reconocidos gurús en finanzas, haberte suscrito a uno o mas cursos online de bolsa y trading y los resultados positivos a tu cuenta no llegan te sugiero sigas leyendo lo que hoy he editado para ti.

Pero antes de todo quiero enfatizar que hay dos perfiles típicos de inversores (no sólo los novatos y profesionales), uno los activos y otros los pasivos.

Los inversores pasivos son aquellos que dejan a otros que los orienten en dirigir su dinero hacia el instrumento de la inversión. Para estos casos mi sugerencia es seleccionar a un buen asesor financiero acreditado que con su profesionalidad y experiencia hará que dirijas tu dinero a aquellas inversiones que generen más rentabilidad a medio y largo plazo. Un asesor financiero estudiará y evaluará tu aceptación del riesgo y nunca debería poner en riesgo tu dinero (los mercados financieros fluctúan a la baja y al alza, eso ha de saberse) más de lo aceptable. Por esto a estos profesionales se les exige una calificación que ha de servir para asegurar la tranquilidad de los inversores y de los mercados.

Si eres un inversor novato te sugiero no cometas estos erroresY para los inversores activos, aquellos que van a hacer un seguimiento periódico de sus inversiones y ellos mismo acabarán tomando las decisiones de inversión según su conocimiento y entrenamiento previo, les sugiero encontrar un entrenador personal en finanzas. El coach financiero (el entrenador) nunca te aconsejará en tomar posiciones ni dirigir tu dinero a ningún instrumento de inversión. El coach financiero es un profesional totalmente independiente cuya misión es la de entrenar a las personas para que mejoren sus actitudes y aptitudes en referencia al dinero. El coach financiero enseñará a mejorar la educación financiera de las personas aplicando un método que tendrá también su fase de formación en conocer como y de qué formas se puede multiplicar el dinero.

Invertir en el mercado de valores puede ser tan emocionante como aterrador. Después de todo, quieres que tu dinero crezca para que pueda alcanzar las metas financieras. Pero invertir en acciones puede ser algo complicado, especialmente si sigues las noticias económicas y financieras a diario o si algún amigo o cuñado te dice que inviertas en acciones baratas de una determinada empresa.

Administra tu dinero de manera más efectiva evitando algunos errores comunes que presentaré a continuación y que la mayoría los cometen los inversores novatos:

Invertir sin un plan

Antes de zambullirte en el mundo de las inversiones, diseña un plan sobre por qué estás invirtiendo. Claro, todos quieren ganar más dinero, pero ¿cuánto dinero necesitamos para alcanzar nuestras metas personales? No es lo mismo ahorrar para comparte un automóvil de 20.000 euros de aquí a tres años que querer ahorrar un millón de euros para tu jubilación.

 

Comprar acciones que están subiendo y de las que todo el mundo habla

Es tentador comprar las mejores acciones del mercado, pero este es solo uno de los muchos errores de inversión que hay que evitar. Si compras en el momento equivocado, puedes exponerte a más riesgos de los que te sientas cómodo.

En lugar de buscar acciones de moda, haz tu propia investigación sobre cómo invertir tu dinero.

 

Comprar solo una acción

La clave para invertir es la diversificación. Al diversificar las inversiones, puedes navegar mejor en los altibajos del mercado. Elegir una sola acción es lo opuesto a la diversificación. Estás literalmente poniendo todos tus huevos en una sola cesta.

 

No saber en lo que inviertes

El reconocido inversor Warren Buffett es famoso por su aversión a invertir en compañías que no entiende su modelo de negocio, en particular las acciones tecnológicas. Aunque esta estrategia personal de inversión significó que Buffett se perdió a Microsoft cuando apenas comenzaba, también le significó evitar muchas empresas que se declararon en quiebra en la gran crisis de las tecnológicas de principios de siglo.

Invertir en algo que no se puede explicar a otra persona de una forma fácil da como resultado jugar a la ruleta de la inversión, y esto es una pésima estrategia.

Si eres un inversor novato te sugiero no cometas estos errores

Comprar acciones en base a una recomendación

Cuando se trata de acciones, a la gente nunca le faltan recomendaciones y esto puedo asegurártelo que te ocurrirá. Podría ser tu primo rico, tu cuñado (los cuñados siempre acaban saliendo en esta partida) o tu vecino, pero a menos que tu realices una profunda investigación, no sabrás si la acción será adecuada para ti.

 

Comprobar la evolución de tus acciones diariamente

Por muy tentador que sea, controlar tus inversiones todos los días es realmente invertir en acciones para poco inteligentes. Si eres un inversor a largo plazo, no hay ninguna ventaja para vigilar cada pequeño movimiento en tu cartera.

Es de tontos comprobar la evolución de tus acciones todos los días. Está bien vigilar tus acciones, pero si cada día te sientas delante del ordenador a revisar tu cartera, sentirás la tentación de actuar, especialmente en mercados volátiles.

Lo mejor es tener un plan sustentado en una estrategia de inversión, diseñado cuando tengas la mente despejada , y aferrarte a él. Actuar bajo emociones nunca será una buen idea en el mundo de las inversiones.

 

Comprando solo acciones de renombre de compañías con reconocida marca

No has de dejarte deslumbrar por un fondo de inversión o una empresa. Compara las tasas y honorarios del fondo de inversión de manera objetiva y considera siempre el funcionamiento y resultados de la empresa.

El hecho de que inviertas en un fondo Vanguard no significa que sea siempre una excelente opción para ti. No todos los fondos de Vanguard son iguales. Algunos son más seguros, mientras que otros tienen más riesgo. Si no lo haces así es posible que no hayas seleccionado la inversión adecuada.

 

No tener un fondo para emergencias

Y este es uno de los principales errores que acaban cometiendo los inversores novatos. Tanto entusiasmo como puedas tener por aprender cómo empezar a invertir en acciones, asegúrate de tener un fondo de emergencia apartado de tu dinero para inversiones. Cualquier inversor debería disponer de un fondo para emergencias que soporte como mínimo seis meses de sus gastos mensuales habituales. Si inviertes el dinero de tu fondo de emergencias en el mercado bursátil, un giro inesperado del mercado podría dejarte sin dinero para cuando más se necesita. Y esta es una ley que lamentablemente van incumpliendo muchos inversores novatos. Toma nota y separa tu fondo de emergencias de tu fondo para inversiones.

 

Evitar órdenes límite

Lo más recomendado es cursar órdenes limitadas al comprar una acción. Una orden limitada de compra establece el precio máximo que estás dispuesto a pagar por una acción.

La mayoría de los inversores novatos colocan órdenes de mercado que entran a los precios “ask”. El problema con las órdenes del mercado es una falta de coincidencia temporal entre el volumen de órdenes de compra y venta que puede hacer que el precio suba o acabe desplomándose, aunque solo sea por unos segundos. Esto podría hacer que el inversionista novato acabe concretando una transacción de mercado a un precio muy diferente del que hubiera deseado.

 

Invertir sin tener una estrategia de salida

Si no estableces una estrategia predefinida para determinar cuándo has de vender tus acciones, te arriesgas a ponerte en una situación en la que la emoción y el razonamiento a corto plazo pueden hacer que tomes decisiones imprudentes.

Puede usar una variedad de estrategias, que incluyen establecer la pérdida o ganancia máxima que te causará una venta, el tiempo que tienes pensado mantenerla, o incluso ciertos criterios de la empresa para verificar si es mejor comprar más acciones o vender.

 

Ignorar las tasas y honorarios

Asegúrate de saber lo que estás pagando o vas a pagar en tasas y honorarios antes de invertir. Hoy día hay mucha facilidad e información pública para conocer los costes relativos a la compra de acciones, fondos de inversión, fondos índices y cualquier otro activo financiero.

Una pequeña diferencia puede dar al traste tu estrategia de inversión con el tiempo. A modo de ejemplo, si pagas 1 por ciento por año en honorarios de gestión por una inversión de 50.000 euros , que tiene un rendimiento anual del 7 por ciento durante un período de 30 años, esto equivale a unos 100.000 euros en honorarios. Si el porcentaje cae solo 0.5 por ciento, acabarás pagando un poco más de 50.000 euros en estos mismos 30 años.

 

Subir tu “ego” como inversor en un mercado alcista

No cometas el error de pensar que eres un gran inversor solo porque estás recogiendo beneficios en acciones durante un mercado alcista. Toma nota de que “una marea creciente levanta todos los barcos” sean del tipo que sean. Solo porque invertiste durante un mercado alcista, cuando las acciones suben de valor, no significa que seas un inversor excelente. Los resultados de tus inversiones han de contrastarse en todo el ciclo del mercado, alcista y bajista.

Si eres un inversor novato te sugiero no cometas estos errores

Ser impaciente

Muchos inversores tienen la expectativa , bastantes veces equivocada, que el valor de un activo sube tan pronto como lo compran. Históricamente, el mercado de valores ha promediado alrededor del 10 por ciento anual sin embargo, eso no significa que vas a ganar un 10 por ciento cada año. Y si vendes después de un mal año, podrías perderte muchos beneficios en los próximos años.

 

No seleccionar un asesor financiero y de inversiones calificado

Como ya dije en otro post si tienes el perfil de inversor pasivo busca a un excelente profesional asesor financiero calificado. Alguien a quien se le exija legalmente que actúe en tu mejor interés, en lugar de venderte productos que llenen sus bolsillos con comisiones. Y si tu perfil es más de ser un inversor activo acude primero a un coach financiero que te eduque, corrija tus errores con el dinero y te enseñe a mejorar tu educación financiera. Pero recuerda, al final mi consejo es que un asesor financiero certificado es a quien deberías recurrir en última instancia cuando tu patrimonio va creciendo.

 

No trates de controlar el mercado

El tiempo de mercado es uno de los peores movimientos de inversión cuando se invierte en acciones por parte de novatos. La mayoría de los inversores que piensan que pueden sincronizar los mercados comprando en la parte baja y vendiendo en la parte alta suelen acabar decepcionados por los resultados que acaban obteniendo. Un enfoque más sensato de inversión es la de calcular el coste medio en cualquier activo financiero que puede permitirte participar en un mercado en crecimiento y comprar más acciones a precios más bajos, por ejemplo.

Si tu perfil es más de ser un inversor activo acude primero a un coach financiero que te eduque, corrija tus errores con el dinero y te enseñe a mejorar tu educación financiera Clic para tuitear

Asumir demasiado riesgo

Los inversionistas novatos no tienen en cuenta su tolerancia al riesgo al determinar cómo equilibrar las inversiones en varios tipos de activos. La tolerancia al riesgo se refiere a cuánto riesgo puedes permitirte y estás en posición de asumir con tus inversiones. Parte de la tolerancia al riesgo proviene de tu horizonte temporal: si necesitas el dinero en dos o tres años, no deberás asumir tanto riesgo como lo harías si no necesitaras el dinero durante 40 años.

La tolerancia al riesgo también incluye la personalidad de la persona. Si no puedes soportar la idea de que el 20 por ciento de tu cartera desaparezca en un mal año, debes tener en cuenta la forma en que eliges las inversiones, incluso si no necesitas el dinero durante un largo tiempo.

 

Asumir muy poco riesgo

Por otro lado, si tu objetivo está en ahorrar para la jubilación que no llegará hasta 20 o más años, puedes asumir más riesgos porque tienes mucho tiempo para recuperarte después de un mal año. Si juegas de manera muy conservadora la inflación podría superar tus beneficios. Los efectos de la inflación harán reducir tu poder adquisitivo si actúas con muy poco riesgo.

Si tomas buena nota de estos consejos tus posibilidades de dejar de ser un inversor novato se acrecentará y entrarás de lleno en el camino de la creación de riqueza. También puedes leerte este otro post de hace unos años, también te servirá para que los errores de novato inversor desaparezcan de tu entorno.

Si eres un inversor novato te sugiero no cometas estos errores

 

 

2018@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España
Fuente : Barbara Friedberg – gobankingrates.com

 

 

 

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