Miquel Gómez - Entrenador en tu camino a la libertad financiera

La misión es ayudar a las personas a mejorar sus vidas aportando el conocimiento necesario de como funciona el dinero, como gestionarlo mejor y sentar las bases para la creación de riqueza.

Planes de ahorro a medio y largo plazo

Los robo advisor no han llegado para robar tu dinero, ¿qué son entonces?

por Deja un comentario

En los últimos tres años quien se ha interesado por rentabilizar sus ahorros ha empezado a oír un concepto relativamente nuevo llamado robo advisor, que en lengua castellana no suena especialmente bien. Pero más lejos de la realidad los robo advisor no han llegado para robarte tu dinero sino más bien para simplificar las formas de invertirlo y lograr rentabilidad neta, descontada la inflación.

Pero ¿qué es en realidad un robo advisor? Es un programa que administra tu dinero en base a algoritmos informáticos de acuerdo con una estrategia de riesgo. Ahora si que lo traduciremos mejor como robots de asesoramiento financiero online que utilizan una cartera (portfolio) de un grupo diversificado de ETF’s (fondos cotizados), reinvierten los dividendos y reequilibran la cartera periódicamente de forma automática para mantener siempre los patrones y porcentajes de diversificación de activos elegidos. Por ello los sistemas de inversión robotizados irán imponiéndose en los próximos años para perfiles de inversores medio y bajos.

También algo que está atrayendo un flujo de dinero a este nuevo y fácil modelo de inversión suelen ser las bajas comisiones que se aplican. Pero sea cual sea la estrategia de inversión que se selecciona, asegúrate de comprender los riesgos, así como las tarifas comerciales o comisiones que se acabarán pagando. No todas las estrategias son adecuadas para todo el mundo, especialmente si estás iniciándote como inversor por lo que la recomendación es solo utilizar estrategias con las que uno se sienta cómodo.

los robo advisor no han llegado para robar tu dineroPero si alguien no ha invertido antes, ¿cómo debería empezar? Entrar en el mercado sólo si realmente has entendido que el dinero hay que trabajarlo para que no pierda valor, un concepto y objetivo que muchos no comprenden al principio. Cuando has conseguido tu primer empleo y no sabes qué hacer con el dinero (nadie te lo ha enseñado anteriormente), y lo dejas depositado en una cuenta en efectivo durante años y años, lo que acabas obteniendo es una pérdida de valor de tu dinero. Un robo advisor es un excelente punto de entrada para estos casos y una forma de implicarte en el mercado.

Los asesores robótizados son servicios en línea que proporcionan carteras de inversión automatizadas basadas en las preferencias y objetivos de un cliente. Mucha gente piensa que los asesores financieros automáticos son un conjunto de ordenadores que toman decisiones en base a unos algoritmos matemáticos, pero eso no es como acaban funcionando la mayoría de robo advisors. Cuando los contratas tienes a tu disposición no únicamente un robot que funciona las 24 horas y los 7 días de la semana sino también a los mejores asesores profesionales. Por lo que tienes disponibilidad de profesionales certificados que pueden ayudarte en la planificación financiera de tus metas, como podría ser la compra de una casa en unos años o de tu boda prevista el año próximo.

Otro concepto erróneo es que no puedes personalizar los robo advisor tanto como cuando trabajas con un asesor financiero independiente o incluso un coach financiero experto en el área de inversiones. De todos modos a medida que la tecnología en la industria de servicios financieros mejora (las empresas fintech tienen un crecimiento espectacular los últimos dos años) su capacidad para personalizar y utilizar herramientas digitales para administrar una cartera de inversiones continúa aumentando.

Y ¿cuáles son las ventajas y desventajas de utilizar un robo advisor? Creo que el beneficio más importante es que en los últimos cinco años que se ha impulsado el uso y su contratación, la planificación financiera y las inversiones han sido más accesibles a todo el mundo. Antes de su aparición era necesario disponer de bastante dinero ahorrado (o ser lo que llamamos millonario) para poder acceder a un planificador financiero o incluso a estrategias de inversión, y hoy ha habido una democratización del asesoramiento en el mundo de los servicios financieros. Además es un término que abarca todos los aspectos de cómo aprovechar la tecnología para facilitar las finanzas y las inversiones, y esto incluye desde aperturas de cuentas digitales y movimientos de dinero para volver a equilibrar una cartera cuando se necesita. También hay robo advisors que utilizan la optimización fiscal de la cartera (portfolio) de forma inteligente.

¿Hay algún riesgo potencial también que debamos considerar? Existe por supuesto un tipo de riesgo pero tienes más beneficios. Uno de los beneficios de este modelo automatizado de inversión es que realmente no hay emoción involucrada. Un robot puede volver a equilibrar una cartera para vender en pérdidas y, con suerte, ayudar a compensar los impuestos y administrar de manera eficiente esa cartera. Pero en el lado de riesgos es que ningún robo advisor hasta la fecha ha vivido realmente una caída del mercado bursátil mundial como la del 2008. No ha habido un largo período de trayectoria descendente en los mercados en los últimos diez años, y por tanto ningún robo advisor ha pasado por la prueba de lo que pasaría durante un período prolongado de caídas de los activos bursátiles.

los robo advisor no han llegado para robar tu dineroNingún Robo Advisor hasta la fecha ha vivido realmente una caída del mercado bursátil mundial como la del 2008 Clic para tuitearLlegado el momento de invertir tu dinero la recomendación que desde estas líneas quiero hacerte es que reflexiones bien con que modelo y plataforma de inversión quieres iniciarte. Cuando estés preparado para poner tu dinero a trabajar, primero decide si vas a administrar tus inversiones a través de un robo advisor, un asesor financiero o por tu propia cuenta:

  • Asesores financieros. Tener un profesional que supervise tus inversiones puede ayudarte a focalizar tus metas en los objetivos a largo plazo, por lo que puedes considerar contratar los servicios de un asesor financiero experto en planificación. También antes de nada tener al lado a un entrenador personal en finanzas podría ayudarte en mejorar tu relación con el dinero y poner a tu alcance cuáles son tus objetivos vitales que se asocian a los financieros. Pero si te decides por un asesor financiero recuerda que debe de estar acreditado por una entidad de certificación. Además deberá no tener conflictos de intereses (especialmente con terceros), o sea que sea del todo independiente y que únicamente obtenga sus ingresos por su labor de asesoramiento.
  • Robo advisors: Aunque es posible que gastes menos en comisiones con un asesor robotizado, no esperes recibir asesoramiento en cuestiones de administración de tu patrimonio personal, así como el tratamiento y eficiencia fiscal de tus inversiones.
  • Por tu propia cuenta y riesgo. En la actualidad puedes encontrar infinidad de recursos gratuitos en internet que pueden ayudarte en la labor de orientación y formación autodidacta. Pero sin embargo, sin la ayuda profesional, es probable que cometas errores costosos, y también deberás destinar tiempo a administrar tu cartera (tu portfolio de inversión).

Espero que llegado a este punto tengas un mayor conocimiento de lo que el modelo de inversión a través de robo advisors puede significar en el futuro inmediato en el mundo de las inversiones financieras. Decidirte por una u otra plataforma, por uno u otro modelo o también si piensas que la ayuda profesional es lo más adecuado para ti es lo que te aconsejo tomes ya en consideración si todavía no has puesto a trabajar tu dinero. Deja tus comentarios o envíame tu pregunta a través de este formulario.

 

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

 

 

 

Si te gusto ¡Compártelo!

¿Dónde invertir tu dinero? ¿En acciones y bonos de renta fija? Pierde el miedo con este sencillo manual

por Deja un comentario

Son muchas las personas que llevan tiempo dándole la vuelta de que forma pueden invertir y rentabilizar el dinero para huir de rentabilidades cero o incluso negativas, considerando el efecto pernicioso que representa la inflación en el dinero ocioso. Pero existe mucha desconfianza en un perfil medio de ciudadanos para invertir sus ahorros en acciones y bonos (la renta fija). Esta situación deviene de la falta de conocimientos de como funcionan los mercados financieros y como hoy día éstos son más seguros y están más regulados. Sin olvidar, eso sí, que la seguridad de rentabilizar el ahorro o incluso de verlos reducidos nadie lo puede vaticinar, pero si que hay instrumentos para reducir los efectos perniciosos de la incertidumbre y volatilidad de los mercados. Hoy quisiera dar a conocer en unos pocos párrafos el ABC financiero necesario para dar el salto a esta forma de inversión.

Antes de empezar, debes entender los conceptos básicos de cómo invertir el dinero. Saber cómo invertir (por supuesto que el mercado inmobiliario es otro de los modelos de inversión que cualquier persona debería conocer) significa entender la diferencia entre acciones y bonos – la denominada renta fija-, dos opciones de inversión clave que pueden hacer crecer tu dinero, y cómo afectan al rendimiento de tu cartera (portfolio) de inversiones en general. Aquí de forma rápida podrás conocer como determinar las mejores inversiones para ti.invertir en acciones y bonos

Acciones vs Renta fija

Antes de entender cómo comprar acciones, debes aprender qué es una acción. Las acciones representan partes del capital de una empresa. Cuando compras 100 acciones de Banco Santander, por ejemplo, en realidad posees una parte del banco. Banco Santander tiene aproximadamente 16.100 millones de acciones en circulación, por lo que sus 100 acciones no reflejan una gran parte de propiedad; Pero sin embargo, aún participarían, estas 100 acciones, en el mismo porcentaje de beneficio o pérdida por acción que la misma Ana Patricia Botín, presidenta y quien representa mayor número de acciones.

Si las acciones son partes alícuotas del capital de una empresa, ¿qué es un bono? Un bono representa un préstamo que haces como inversionista a una empresa a cambio de un interés pagado por el bono hasta el vencimiento, cuando la empresa te devolverá el capital invertido. Hay diferentes tipos de bonos disponibles, que van desde los bonos y letras del Tesoro emitidos por todos los Estados. Estos bonos emitidos por los Estados tienen la calificación de más seguros que los emitidos por empresas y corporaciones privadas. Al igual que las acciones, los precios de los bonos pueden fluctuar en función de diversos factores.

Un inversionista en renta fija (bonos y obligaciones) generalmente busca ingresos fijos y seguridad, y de hecho, invertir en renta fija frecuentemente se considera una opción más conservadora que invertir en acciones. Pero la renta fija también conlleva riesgos. Los riesgos de la renta fija incluyen el riesgo de tipos de interés, en el cual cuando aumentan éstos se reduce el valor de mercado de los bonos en circulación por el riesgo crediticio, que es la posibilidad de que una empresa no pueda pagarle los intereses o devolverle el capital a su vencimiento.

Para comprender qué tipo de rendimiento se debe esperar, los inversores recurren a la rentabilidad (rendimiento) de los bonos. La rentabilidad se pueden medir de varias formas, incluido el rendimiento del cupón o el tipo de interés establecido del bono y su rendimiento hasta el vencimiento, que es la rentabilidad total cuando un inversionista mantiene el bono hasta el vencimiento.

Cómo elegir la mejor inversión para ti

Antes de tomar ninguna decisión de inversión, debes revisar tu situación financiera actual y desarrollar una estrategia financiera para poder elegir las inversiones adecuadas para tu caso particular. Aquí hay una serie de variables a considerar antes de seleccionar tus inversiones:

  • Tu edad
  • Tu situación financiera, incluyendo el patrimonio neto y los ingresos anuales
  • Tu horizonte temporal de inversión, o cuánto tiempo piensa mantener tu inversión
  • Tus metas financieras
  • Tu capacidad para tolerar riesgos o variaciones de precios por el efecto de la volatilidad de los mercados.
  • Tu experiencia en inversiones
  • Tu tipo marginal de la renta (la fiscalidad)
  • Otras inversiones que ya podrías tener, incluidos fondos de pensiones, fondos de inversión, planes de jubilación … y por supuesto tu patrimonio inmobiliario

invertir en acciones y bonosFinalmente, tus objetivos de inversión deben guiar la proporción de acciones y bonos. Por ejemplo, si tu objetivo es lograr beneficios de capital, eres un inversor de crecimiento. En general, los inversionistas que buscan un crecimiento de capital seleccionarán una cartera (portfolio) con gran cantidad de acciones. Pero si prefieres recibir un ingreso periódico y seguro de tus inversiones, entonces eres un inversor de ingresos regulares. En este caso este perfil de inversores se inclinan más en que su cartera contenga más proporción de renta fija. Pero todo dependerá del tipo de estrategia que aplicarás ya que las acciones que reparten también dividendos suponen mantener unos ingresos también regulares (con más riesgo como hemos mencionado más arriba)

Una evaluación honesta de tu tolerancia al riesgo (ahora ya debes haber facilitado a tu banco un test de idoneidad que están obligados a facilitar al cliente con ahorros fuera de la común cuenta corriente o libreta de ahorro) deberá ayudarte a determinar la proporción adecuada de acciones y de bonos en tu cartera (asset allocation). Las acciones han tenido un mayor rendimiento a largo plazo que los bonos, pero son mucho más volátiles. A corto plazo la inversión en acciones, podría enfrentar pérdidas importantes. Hay que recordar que en un entorno de tipos de interés al alza, los precios de los bonos emitidos bajarán.

Debido a que nadie puede predecir el futuro de los mercados de acciones y bonos, lo que se recomienda a los inversionistas es que tengan una cartera equilibrada, por la sencilla razón de que la diversificación reduce el riesgo. Por ejemplo, algunos inversionistas aumentan su asignación de bonos no porque necesiten los ingresos, sino por diversificar el riesgo que supone en el corto plazo una cartera de acciones.

Cómo comprar acciones y bonos

Una vez que hayas hecho la asignación de acuerdo a tus objetivos, tendrás que investigar más a fondo para analizar las opciones específicas de acciones y de bonos. Para este paso, muchos inversores utilizan la ayuda de un asesor financiero, especialmente si no tienen experiencia. Pero si además de ser principiantes en esto de las inversiones no has determinado todavía que necesidades tienes en el área financiera de la vida así como en la definición de objetivos, la figura profesional más recomendada en esta etapa es la del coach financiero.

Sin embargo, una vez que hayas equilibrado tu cartera entre acciones y bonos, habrás hecho la mayor parte del trabajo cuando se trata de encontrar las mejores inversiones. Un 96 por ciento del trabajo es atribuible a la asignación estratégica y táctica de activos (asset allocation), en lugar de la selección de inversiones individuales u otras variables. En otras palabras, concéntrate en mantener la cartera equilibrada entre la combinación elegida de acciones y bonos, en lugar de qué acciones y bonos elegir.

invertir en acciones y bonosPara comprar acciones o bonos, empieza abriendo una cuenta de inversiones en un broker o empresa de corretaje. También tendrás la facilidad de hacerlo desde tu propia entidad bancaria, aunque quizás todavía las comisiones que se aplican están por encima de la media. También puedes seguir contando con la ayuda de un asesor financiero que te guiará en este proceso y hoy día la comisión que aplican por sus servicios están más al alcance e cualquier inversor medio.

Antes de acabar hay que volver a mencionar que esto es el ABC mínimo que requerirá conocer cualquier persona que quiera invertir sus ahorros en los mercados financieros bursátiles y de renta fija. Existen muchas estrategias de inversión pero que no pueden ser generalistas ya que dependen de la forma de ser y los objetivos de cada persona. Si quieres aprender más sobre cómo invertir tu dinero puedes encontrar buenos libros de diversos autores, no puedo aquí recomendar a ninguno en especial ya que no sería justo el dejarme a autores de excelencia. Pero el conocer como trabaja y como puede ayudarte un coach financiero (entrenador personal en finanzas) es una opción que siempre funciona y que te recomiendo por los beneficios y conocimientos que podrás extraer de su experiencia en el mundo del dinero. En este link puedes darme a conocer tus inquietudes y preguntas sobre el tema que hemos ampliado hoy.

 

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

Si te gusto ¡Compártelo!

Coach financiero y asesor financiero, no los confundamos

por Deja un comentario

Las profesiones de coach financiero y asesor financiero en los últimos diez años han tomado una gran importancia y dimensión para ayudar a las personas y familias de todo el mundo a mejorar el control del dinero y de sus inversiones. Existe una gran confusión en la sociedad respecto a la actividad de estas dos profesiones y hoy vamos a descubrir cuales son las áreas de acción personal de cada una de ellas. Puedo decir que de ambas figuras se deduce que no son excluyentes sino complementarias, y de forma muy valiosa. 

En líneas generales un coach financiero acaba trabajando con clientes quienes tienen pocos activos. necesitan ayuda y conocimientos financieros. Un asesor financiero trabaja con clientes quienes necesitan ayuda para gestionar e invertir sus activos. El asesor financiero se focaliza en tu cartera de activos y te provee de asesoramiento específico para tus inversiones. Normalmente tu le acabas dando control de tus activos y él los gestionará de la forma más eficiente, y el dinero que tu ya tienes.

Coach financiero y asesor financiero, confusionesSin embargo un coach financiero no gestionará tus inversiones por ti. Se enfoca en dar la educación financiera y ayuda necesaria para que tomes las mejores decisiones financieras, construyendo las habilidades necesarias para gestionar tu dinero. Tu siempre tendrás el control de tu dinero y aprenderás a como tomar las decisiones más adecuadas para tus intereses de forma que el dinero trabaje para ti. Un asesor financiero siempre te indicará que cartera de activos es más aconsejable para ti, siempre contando con tu permiso. El asesor financiero evaluará las opciones de inversión y si tú como cliente no tienes los conocimientos adecuados puede que no acabes entendiendo las decisiones tomadas , y el porqué. O sea que nunca será aconsejable, si no dispones de la educación financiera mínima necesaria, que dejes de forma absoluta las riendas del dinero al asesor.

Un coach financiero nunca recibirá un sólo céntimo por la rentabilidad de tus inversiones como pago a la educación financiera dada en como tú deberías invertir tu dinero. Podemos decir que el coach financiero te ayudará a desarrollar las habilidades que necesitas para elegir a un asesor financiero que te convenga. Trabajando con el coach financiero descubrirás cuáles son tus objetivos financieros y cuál es el camino más cómodo para alcanzarlos, por tu cuenta.

Mi particular experiencia trabajando y ayudando a clientes en mejorar sus finanzas me dice que el camino que acaban tomando éstos es, primero trabajar con un coach financiero durante la etapa de capacitación y estrategia para alcanzar objetivos. Con el tiempo el cliente acabará contactando con el asesor financiero para que le ayude a componer una cartera (portfolio) adecuada a sus objetivos y poder rentabilizar mejor su dinero y patrimonio aprovechándose del factor del interés compuesto.

¿Y que será lo mejor para ti? Dependerá del momento y nivel de inteligencia financiera que tengamos y hayamos desarrollado. En el proceso de coaching financiero, no hay análisis o evaluación de activos específicos o mercados financieros pero hay la educación en estrategia de inversión y gestión del riesgo imprescindible y necesario. Las personas con inteligencia financiera tendrán éxito independientemente de su nivel de ingresos, mientras que otras sin esta inteligencia financiera subsistirán en la mediocridad financiera. La diferencia es la inteligencia financiera de la persona y esto es lo que domina el proceso de coaching financiero. Generalmente el asesor financiero trata con el dinero de las personas, no con los problemas que las personas tienen con el dinero, como así trabaja el coach financiero. Las personas con inteligencia financiera tendrán éxito independientemente de su nivel de ingresos, mientras que otras sin esta inteligencia financiera subsistirán en la mediocridad financiera Clic para tuitear

Coach financiero y asesor financiero, confusiones¿Cuándo contratar a un coach financiero? Cuando después de agotar todos los recursos gratuitos por tu cuenta uno se da cuenta que no consigue avanzar o solucionar sus conflictos con el dinero. Puede que hayas iniciado un presupuesto, pero lo has dejado al poco tiempo. Has leído libros pero no sabes como poner en práctica las estrategias. Muchas veces la información gratuita existente es bastante generalista y lo que necesita es personalización en tu caso particular.

¿Cuándo contratar a un asesor financiero? Cuando uno ya está preparado para invertir el dinero que está generando su estrategia y plan de acción. También cuando alguien hereda una cierta e importante suma de dinero también es un caso claro de contratación a un asesor financiero.

coach financiero y asesor financiero Miquel GómezMi particular sugerencia es que antes de contratar a cualquier coach financiero o asesor financiero previamente hagas una labor de investigación, entiende lo que hace cada uno y ten varias referencias. Visita sus sitios web, ve lo que otros dicen de ellos , busca sus nombres en Google y también Linkedin es un buen lugar. Pero no te dejes iluminar por lo que ves a simple vista ya que el buen marketing puede acabar distorsionando la real valía, experiencia y profesionalidad de la persona.

Para acabar, pienso que un coach financiero que además tenga la capacitación y conocimiento de los productos y mercados financieros (asesor financiero) sería lo más cómodo para el cliente. Desde una única fuente podrá resolver todas las cuestiones sobre el problema del dinero en la persona y en como llegado el momento de rentabilizarlo se haga de forma coherente y consistente para alcanzar los objetivos financieros a corto, medio y largo plazo. Si tienes alguna duda sobre el tema de hoy como siempre te facilito la posibilidad de hacérmelas llegar a través del formulario de contacto.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

EFPA-EIP Asesor financiero certificado nº31727

Si te gusto ¡Compártelo!

Con el nuevo año reacondiciona tus finanzas (sencillos consejos para un impacto brutal)

por Deja un comentario

Con la entrada de un nuevo año uno de los principales objetivos que has de tener siempre en mente es repasar tu situación financiera y analizar como poder mejorar lo logrado hasta el momento. Normalmente es una de las épocas del año dónde más objetivos se plantean las personas pero lamentablemente no siempre el análisis de sus finanzas es uno de ellos. Por ello en el primer post del año siempre mantengo la idea de impulsar con el contenido la mejora de la economía personal y familiar de las personas. Vamos a ver como lo tratamos.

Muchas familias están preocupadas por sus finanzas. De hecho, el incremento del coste de vida demuestra ser la fuente más común de estrés financiero.

Si los problemas y las cuestiones relacionadas con el dinero te mantienen despierto por la noche, es posible que puedas eliminar este estrés con un acondicionamiento de tu actual situación financiera y con ello se logrará que tu dinero vaya por mejor camino. A continuación averiguaremos los pasos y consejos a seguir para mejorar tus finanzas y empezar a prepararte para el éxito financiero en este nuevo año.

Corrige tu relación con el dinero

Para mejorar tus finanzas, empieza por entender qué impulsa tus decisiones financieras. La mayoría de las personas quieren mejorar, toman impulso pero pronto abandonan el cambio iniciado ya que no se han enfrentado a los problemas subyacentes que tienen con el dinero.

Puede llevar tiempo mejorar la relación con el dinero y lo primero debería ser elevar la conciencia como gastador. ¿Qué quiero decir con ello?  Esto significa preguntarse primero antes de realizar una compra, de cualquier cosa que no sea una necesidad básica, el grado de satisfacción que puede darte en el futuro. Si realmente quieres el producto, y no es una necesidad pasajera, la compra deberá terminar con una satisfacción. Si va a ser una necesidad placentera en el muy corto plazo (una hora, un día … ) no hagas la compra.

Desarrolla una visión para tu futuro financiero

Podrás automotivarte para mejorar tus finanzas, ¿Qué vida quiero vivir? ¿Cuáles son mis sueños? Hay que desarrollar la visión de cómo será tu vida una vez que hayas eliminado los actuales obstáculos financieros. Por ejemplo, si tienes una deuda que quieres pagar, imagínate todo aquello que podrías hacer una vez  la deuda haya desaparecido: ¿ pasar más tiempo con tu familia? ¿Viajar más en este año?. No todo es el dinero, se trata de conseguir la vida que quieres.

Haz seguimiento de tus gastos para obtener el control de tu dinero (un presupuesto – budget)

No puedes tener una buena relación con el dinero si lo estás ignorando. Es por esto que necesitas hacer un seguimiento de tus gastos. Necesitas saber a dónde va el dinero en este momento y una vez que empieces a hacer un seguimiento de los gastos, este “saber dónde va el dinero” te dará una sensación de control y la capacidad de hacer cambios..

Hay muchos casos de personas que tienen el objetivo de reducir alguna deuda, por ejemplo el préstamo del automóvil, y de esta forma ahorrar más para la jubilación. Conozco el caso de un cliente que al hacer seguimiento de sus gastos, se dio cuenta de que su hábito de fumar le estaba costando tanto dinero al mes como el pago del préstamo. Tomó conciencia del problema y se dio cuenta que el dejar de fumar supondría poder eliminar la deuda y además la situación le ayudó enormemente para dejar de fumar. Para llevar un presupuesto has de elegir lo que mejor funciona para ti : ¿hoja de cálculo? ¿papel? Siempre recomiendo apoyarse en la tecnología.No puedes tener una buena relación con el dinero si lo estás ignorando Clic para tuitear

Paga menos comisiones bancarias

Tómate el tiempo de revisar tus cuentas bancarias para conocer qué tarifas (comisiones) te están aplicando y como poder evitarlas o reducirlas. Por ejemplo, si el banco cobra una comisión de mantenimiento mensual en tu cuenta examina los requisitos que debes cumplir para eliminarla.  Muchas veces, puedes evitar una comisión mensual manteniendo un saldo mínimo en la cuenta o haciendo un cierto número de transacciones mínimas. Es increíble la cantidad de personas que por desconocimiento o desidia están soportando unas comisiones innecesarias cuyo dinero pueden ayudarles en cubrir otras partidas del presupuesto.

Otra comisión innecesaria que podrías evitar es la típica comisión anual por renovación de la tarjeta de crédito. Supongo que ya sabes de que hablo. Soportar hoy día 60-80 euros anuales por este concepto es desaprovechar la oportunidad de tener más dinero para otras metas financieras.Acondicionar tus finanzas en el nuevo año

Encuentra formas de reducir los gastos necesarios

Al revisar y reacondicionar tus finanzas, no pases por alto los ahorros que se pueden lograr al reducir los gastos necesarios. Sí, por supuesto tienes que pagar por cosas como comida, transporte y vivienda, pero hay formas de reducir estos gastos.

Podrías crear una planificación de las comidas semanales. Esto ayudará a mantener tu factura de las compras en el supermercado bajo control si prepara comidas según lo que está a la venta y a mejor precio. Lo añades a tu lista de compras y así también mantienes la despensa totalmente cubierta para que no tengas la tentación de comer afuera. Y esta simple acción puede ahorrarte bastante dinero al mes.

También hay otras técnicas. como hacer uso de los cupones descuento de la cadena de supermercados, aprovecharte de los días especiales e incluso de los días sin IVA.

Crear un fondo de emergencias

He hablado de ello en muchos de mis post y podrás encontrar en el blog consejos y formas útiles para crear este fondo de “ahorro” tan necesario en cualquier presupuesto y familia. Disponer de este dinero para cubrir emergencias es clave para tu salud financiera. Si la creación de un fondo de emergencias ha estado en tu lista de tareas pendientes, una forma de alcanzar el objetivo es ir eliminando los gastos innecesarios y aplicando este dinero a los ahorros. .

Por ejemplo, es muy normal encontrar a personas que gastan una media de 10/12 euros en comidas fuera de casa los días laborables. Estamos hablando de 50 a 60 euros semanales. Una forma de eliminar este gasto y aumentar paralelamente los ahorros para el fondo de emergencias, es tomarse un tiempo el fin de semana para planificar y preparar las comidas de la semana. Luego, deposita la cantidad que gastarías por comer afuera en el fondo para emergencias. Hay que pagarse primero a uno mismo y esto es una forma sencilla de empezar a hacerlo.

Crear varios tipos de ingresos para la jubilación

Si ya estás maximizando un plan de pensiones – sea de trabajo, individual o asociado – puedes crear otros grupos de ahorros para la jubilación. Cuando retires de tu plan de pensiones se te grabará como si fueran ingresos del trabajo y es entonces cuando en realidad notarás tu elevada contribución impositiva. Para compensar esta situación puedes pensar en ir disponiendo otros fondos para la jubilación, que te permitan ahorrar y disfrutar de beneficios fiscales cuando empieces a retirar fondos durante tu jubilación. En España, podemos hablar de los PIAS y en los Estados Unidos, por ejemplo, los Roth IRA.

Cada año deberás revisar las contribuciones máximas a los planes permitidas por el Gobierno para poder aprovechar de la fiscalidad favorecida para los productos financieros asociados a la jubilación.

Y por supuesto hay otras cestas de ahorro que puedes ir creando con los años, entre las que destaco las inversiones en los mercados financieros del mundo y en un tipo de activos que siempre han sobrevivido a las crisis económicas, los inmobiliarios. Insisto que en el blog puedes encontrar información valiosa y totalmente gratuita que te ayudará a conocer las estrategias adecuadas para planificar financieramente tu futuro.

Implementa un plan de reducción y cancelación de deudas

Hay estrategias distintas para el pago de deudas y también herramientas soporte que permiten analizar la conveniencia de cual es el plan más adecuado. Si tienes una deuda con alto tipo de interés, prioriza un plan para pagarlo. Puedes hacer una lista de las deudas con el los saldos pendientes, las tasas de interés y los pagos mínimos para cada una. Paga todo lo que puedas por la deuda con la tasa de interés más alta primero mientras hace los pagos mínimos de tus otras deudas. Hacer frente a la deuda con el tipo de interés más alto primero reducirá la cantidad total que pagas a lo largo del tiempo.

Perdónate por los errores de dinero que hiciste en el pasado

Si quieres avanzar en este año, deja de mirar hacia atrás. A medida que realices un seguimiento de tus gastos y elimines gastos innecesarios, no te obsesiones con los errores financieros que podrían haber provocado un gasto excesivo en el pasado. En su lugar, simplemente has de reconocer los errores financieros y perdonarte por haberlos cometido. Si no es así, no avanzarás.

Y como final quiero facilitarte una técnica muy útil para crear ahorro de una forma rápida y sostenible. También te digo que muchas personas empiezan la estrategia y la abandonan, casi siempre por falta de foco y motivación.Acondicionar tus finanzas en el nuevo año

El desafío de los cinco céntimos

Algunos supongo ya conocéis el plan de ahorro de 52 semanas pero para los que todavía desconocen esta estrategia de un año ya no habrá excusas para empezar el nuevo año y aplicar el plan.

Empezamos el día 1 ahorrando 5 céntimos y vamos aumentando cada día sumando 5 céntimos. O sea que en el día 10 vamos a ahorrar 50 céntimos al día y tendremos un saldo acumulado entonces de 2,75€. Poco ¿no? Bien si seguimos aumentando estos 5 céntimos por día tendremos que para el día 150 (los 5 meses) vamos a ahorrar 7,5€ y con un saldo entonces de 566,25€. Eso si en el último día del objetivo (365) tendremos de ahorrar 18,20€ (unos 546€ al mes) y habremos ahorrado 3.321,50€. Parece fácil, pero la gran mayoría abandona el plan muy pronto y casi siempre por falta de motivación y objetivo claro. Hay que hacer un esfuerzo importante y puede que muchos no tengan la posibilidad de ahorrar al mes unos 500€. Para los que si, os invito a que con el nuevo año uno de los objetivos financieros sea seguir esta sencilla técnica.

Bueno para este primer post del año espero poder haber ayudado a mejorar la conciencia sobre el dinero y la importancia de tener objetivos claros y ponerle una motivación de hierro. Hay buenos consejos que de aplicarlos desde ya os van a dar buenos resultados para vuestras finanzas personales para este nuevo año que acaba de empezar. Y como siempre digo podéis pasarme vuestras dudas sobre la cuestión a través de este enlace y contestaré en el corto plazo siempre que mis ocupaciones como entrenador personal en finanzas me lo permitan.

Disfrutar de este mes y seguimos en contacto.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach financiero ) Barcelona – España
gobankingrates.com
Si te gusto ¡Compártelo!

La nueva jubilación , ¿qué es? Reinventando la jubilación del siglo XXI

por Deja un comentario

Para este último post del año he recuperado de los archivos una de las aportaciones al debate de las pensiones de jubilación, conferencia transmitida online hace unos cuatro años : Las claves de una nueva jubilación.

Que si el sistema de pensiones público estará en quiebra en poco tiempo, que si las pensiones son insuficientes e injustas, que si se necesitará disponer de un plan personal privado que complemente a las pensiones del sector público para equilibrar el poder adquisitivo previo en tu etapa activa … que si … que si cual … ¿Habéis oído alguna vez alguno de estos supuestos, razonamientos y para algunos verdades absolutas? Supongo que si. También y lamentablemente este debate se irá extendiendo como una gota de aceite los próximos meses y años.

Podemos leer y escuchar argumentos de tendencia socialdemócrata o neoliberal pero queda evidenciado que nunca existirá consenso objetivo en la forma de plantear las soluciones al delicado problema de la viabilidad si o de la viabilidad no del actual modelo de pensiones de jubilación.

Las claves de la nueva jubilación, gente felizY ahora vamos al hilo de la cuestión , ¿cuáles son las claves del concepto de “la nueva jubilación”? El concepto se basa en cuatro pilares estratégicos y estrechamente vinculados para que de su aplicación en el tiempo (los años) obtengamos los mejores resultados.

1 – Implementación de la educación financiera en la escuela y en la universidad.

2 – Orientación vital, para detectar desde edades tempranas qué talentos y dones atesoramos y qué habilidades (destrezas) personales venimos mostrando.

3 – Impulsar el espíritu emprendedor desde la escuela que incidirá en el ratio emprendedor/asalariado en el futuro. Ha de quedar claro que en la sociedad actual impulsar este espíritu (también desde la empresa) beneficiará a ambos, la persona y la empresa.

4 – Implementar también desde la escuela una asignatura “Nutrición y salud”. Es de un gran impacto el retorno que puede obtener la sociedad cuando las personas conocen y amplían sus conocimientos de tener una vida saludable y sana. Ello minimizará el impacto negativo y el elevado coste de la dependencia y de la gran dependencia en las personas de la tercera edad.

Podéis acceder al post referenciado donde se amplia esta información.

Implementación de la educación financiera en la escuela y en la universidad, uno de los cuatro pilares de la jubilación del siglo XXI Clic para tuitearEstos cuatro elementos relacionados componen el pilar del concepto de la nueva jubilación. Pero, ¿qué tiene de especial este concepto para dar viabilidad al sistema actual de pensiones?

  • Fomentar en las personas la planificación financiera a largo plazo desde edades tempranas que mejorarán sustancialmente los niveles de patrimonio económico acumulado llegado a los 60 años, por ejemplo.
  • Personas más satisfechas durante toda su vida activa ya que podrán desarrollar profesiones, trabajos y tareas para las que están más dotadas de forma natural y ello redundará en mayor felicidad y por supuesto en mayores ingresos.
  • Carreras profesionales y laborales más largas en el tiempo – y con mejor salud – que afectará de forma positiva al coste de las pensiones (carreras más largas + contribuciones al sistema – pensiones menos duraderas)Las claves de la nueva jubilación, gente feliz
  • Una mejor competencia financiera en la sociedad que implicará más felicidad y menor incidencia de las depresiones, con el coste que ello comporta a la sociedad.
  • La definición de un marco de objetivos vitales relacionados con los objetivos financieros de las personas hará que la planificación financiera a largo plazo sea una cosa totalmente natural y que llevará a una mejor distribución del dinero. Ello llevará a que el actual ensanche entre ricos y pobres se vea alterado y minimizado.
  • El problema actual de relevo generacional no se verá agravado ya que la adaptación y capacitación de las personas a nuevos entornos y exigencias (de ámbito tecnológico, económico y social) será total generándose un perfecto equilibrio entre oferta y demanda.
  • De forma indirecta los beneficios de la “nueva jubilación” llevará a reducir el impacto negativo que supone la destrucción familiar, por culpa del dinero. Esto conllevará también a un aumento equilibrado de la natalidad, siendo éste un factor esencial en la bonanza de un sistema de pensiones justo y equitativo.
  • La edad de jubilación ya no actuará como resorte retrógado ni pernicioso puesto que las personas habrán elegido desde el principio aquellas profesiones y oficios que les resulten más atractivos y también para los que estén mejor dotados. El talento fluirá en las organizaciones de una forma más sostenida y sostenible, y con ello la mejora de los resultados económicos obtenidos. El horizonte de dejar la vida activa para ser “pensionista” no será una prioridad y existirán muchas personas que tendrán vidas activas muy largas, con mejor salud.

Estoy convencido que poder aplicar este concepto sólo llevaría beneficios a nuestra sociedad pero también soy realista en que llevar este debate a los niveles de decisión (Gobierno, políticos, sindicatos, asociaciones, etc) no es cuestión sencilla. Pero es una aportación más al gran debate de la viabilidad del sistema de pensiones y como podemos haber entendido de lo expuesto en estas líneas, la educación financiera de la sociedad es una de las claves.

 

2018@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero ) – Barcelona – España
Si te gusto ¡Compártelo!

¿Tendré derecho a pensión de jubilación si tengo menos de 40 años? (Si, y aquí tienes las claves para huir del catastrofismo)

por Deja un comentario

Si, tienes derecho a pensión de jubilación estimado lector y lectora y quiero que a partir de ahora este mensaje te ayude a huir del catastrofismo. Hemos entrado de lleno otra vez en el “eterno” debate de la viabilidad del sistema de pensiones público en España (que también puede trasladarse a muchos otros países del mundo). Espero y deseo que el mensaje apocalíptico denegando las pensiones futuras a las generaciones más jóvenes (menores de cuarenta años) no penetre en la sociedad y menos que se asiente como una realidad. Todo este tipo de mensajes que son recibidos por diferentes medios de comunicación y que recogen afirmaciones de economistas, politólogos y expertos en coloquio audiovisual no son más que opiniones particulares y también en muchos casos de intereses partidistas. Pero estimado lector y lectora si tu franja de edad actual se encuentra entre los veinte y los cuarenta años quiero tranquilizarte, tu también tienes derecho a una pensión de jubilación y por supuesto que las llegarás a cobrar, como renta vitalicia cuando llegues a tu edad legal de jubilación. Cuenta con ello.

Quiero que ni las estrategias de marketing impulsadas por los lobbies económicos, financieros y bancarios ni los mensajes recibidos en los medios de comunicación hagan mella en tu necesidad de concentrarte en tu trabajo, en tu profesión o en tu proyecto empresarial. Un proyecto tan importante, tan relevante y tan importante como es el Estado del Bienestar no puede permitir decapitar uno de sus principales pilares, el de las pensiones de jubilación. Ni por mucho que los números aparentemente parezcan negativos (coste total de las pensiones, demografía y crecimiento económico) no siempre todo se reduce en economía a obtener el resultado a la suma de uno más uno.

Tendré derecho a pensión de jubilación si tengo menos de 40 añosPienso que tienes la oportunidad de volver a leer (si todavía no lo has hecho aún) un post publicado poco  más de hace dos años dónde explicaba las 10 claves de la viabilidad del sistema público de pensiones. Vale la pena dedicarle a esta lectura los diez minutos que te ayudarán a reducir la incertidumbre y la preocupación que te invade si eres de los que han caído en la trampa de creer que tú no llegarás a tiempo de ganarte el derecho a una pensión de jubilación, incluso habiendo cotizado al sistema más de diez años, mínimo. Un proyecto tan importante, tan relevante y tan importante como es el Estado del Bienestar no puede permitir decapitar uno de sus principales pilares, el de las pensiones de jubilación Clic para tuitearQuítate este peso de encima y a partir de este momento sigue concentrándote en vivir tu vida de la mejor forma posible, alineada con tus valores y hacer del ahorro la forma más coherente para también disfrutar de tus sueños de futuro, en el futuro.

Como ya habrás podido leer en el post anterior sin duda que modificaciones en el sistema público de pensiones (modelo de reparto) los habrá y deberán afrontarse en el futuro. De hecho hay una comisión política “El Pacto de Toledo” que se encarga de acercar el modelo actual a hacerlo viable en el futuro. Las diez claves, en mi opinión, recogen de forma coherente y huyendo de cualquier ideología política la viabilidad del modelo. Cambios en el actual modelo los habrá pero de aquí a afirmar que el sistema público no tiene futuro, está en quiebra y que lo inteligente es pensar que en el futuro nadie por debajo de los cuarenta años actuales recibirá ni un sólo euro por este concepto se me antoja de una injusticia social poco creíble. El sistema de pensiones público y universal, en España y la gran mayoría de países del mundo seguirá existiendo en el futuro ya que es un logro social de nuestras anteriores generaciones. Sería un error caer en la tentación que sólo nuestro futuro económico ha de basarse en el ahorro presente futuro trasladado a la eficiencia de los mercados financieros globales.

Ahora se cuestiona el elevado nivel de sustitución (primera pensión recibida del Estado como porcentaje del último salario recibido) que en España en el año 2018 puede elevarse a más del 80%. Podríamos considerar que corrigiendo el modelo actual de pensiones este porcentaje se reducirá – con consensos en la misma sociedad – con cierta fuerza los próximos años siendo razonable que pueda llegar hacia el 2050 a ser de un 55%. Para ello habrán de articularse ciertas modificaciones en la economía y en la sociedad para que puedan absorberse cambios tan importantes y que afectarán a todo el sistema económico, financiero y social. Pero este encaje deberá ser gradual y factible y quizás podría ser “formulado” al ciudadano (puede que mediante referéndum) para que su opinión sea la base para este cambio.

Tendré derecho a pensión de jubilación si tengo menos de 40 añosEn mi visión y conocimiento sobre esta cuestión creo que lo más razonable y sostenible en el tiempo sería disponer de un sistema mixto de pensiones, público y privado que de respuesta y ataje el problema para siempre. Pero nunca el sistema privado de pensiones debería erigirse como principal pilar del sostenimiento de pensiones de las personas para su futuro. Las personas deberán conocer en sus etapas iniciales cuales serán sus derechos y poder edificar con tiempo como distribuir su ahorro para convertirlo en la pieza clave para conseguir sus objetivos financieros a largo plazo. Pero nunca ninguna persona deberá olvidar que para conseguir los mejores resultados y poder vivir una vida plena en el momento actual y realizar todos sus sueños en el futuro será obligado ampliar su educación financiera. Y como siempre digo la mejor ayuda que una persona puede obtener para mejorar sus finanzas personales es encontrar a su entrenador personal (coach financiero) que actúe como palanca en su éxito financiero.

Llegamos al final del post y no hemos hablado de cifras sólo he querido fortalecer el estado de ánimo de muchas personas para que sigan disfrutando de su vida y de sus relaciones. Pensiones las hay ahora y las habrá en el futuro y si tienes menos de cuarenta años deja de lado tus preocupaciones financieras por este motivo. También quiero invitarte a que te leas este otro post dónde trato el problema de la jubilación y como resolver el problema. Todo lo que sume de forma positiva actívalo en tu mente y en tu consciente ya como vienes seguramente haciendo con otras cuestiones de índole personal.

Si quieres dar tu opinión pásate por los comentarios o bien puedes enviarme un mensaje en este enlace y te daré respuesta.

 

2018@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero ) Barcelona – España
Si te gusto ¡Compártelo!