¿Es posible salir de deudas? Es muy importante y deseable que las deudas de las familias se mantengan bajo control y hoy vamos a conocer un plan detallado para reducir e incluso eliminar todo tipo de deuda financiera en el ámbito personal o familiar. El poder disponer de una economía saneada, y dedicar parte de los ingresos obtenidos al ahorro para destinarlos a los objetivos financieros a corto plazo y muy especialmente a nuestros proyectos de vida a largo plazo, es una necesidad. Los excesos en el recurso “fácil”a tomar deuda si no se establecen bajo un plan controlado devienen casi siempre en problemas no únicamente financieros sino también personales y por ello hemos de prevenirlos.
Si estás muy endeudado, no estás solo. La deuda promedio en España para la mitad de ellas es de unos 45.000€ y casos como el del estadounidense medio que retiene una deuda de unos 63.000 dólares. ¿Cómo se genera la deuda? Préstamos hipotecarios, tarjetas de crédito, préstamos al consumo, préstamos por estudios, de salud y algún que otro tipo de deuda. En muchos casos la espiral, crecimiento y descontrol de las finanzas personales hacen a primera vista inviable la posibilidad de reducir y cancelar este nivel de deuda (lee esto que también te será útil). Pero si estableces un plan para enfrentarte a tu deuda, puedes aliviar la salida de tu situación financiera actual.
Antes de empezar el proceso de quedar libre de deudas, es importante saber exactamente con qué estás tratando. Reúne toda tu información de crédito y deuda : contratos de préstamo, liquidaciones del banco, saldos de tarjeta, etc. Una vez que hayas recopilado toda la información pertinente, sigue esta guía paso a paso para planificar, acelerar y cancelar el pago de la deuda:
1. Averigua cuál es el nivel de deuda en vigor
Tener una visión clara de cuánto debes y a quién ayudará a afrontar el peso de la deuda, e incluso podría hacer que parezca más manejable. Detalla una lista de todas las deudas que incluya como mínimo lo siguiente:
- El nombre de cada acreedor
- El saldo de la deuda
- A qué tipo de interés nominal la estamos liquidando
- El pago mensual
En el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito puedes encontrar toda la información y el pago mínimo mensual acordado y el plazo. Revísalo.
2. Negocia una reducción de los tipos de interés , si es posible
Con altos tipos de interés, la deuda continuará aumentando más rápidamente, haciendo que sea más difícil pagarla. Negociar con la compañía o banco prestamista unas mejores condiciones será posible si eres una persona que ha venido cumpliendo siempre sus obligaciones. En caso de una deuda de tarjeta de crédito si no es posible negociar unas mejores condiciones podemos concretar con otro banco por si se exigen mejores condiciones para contratos de tarjeta, y traspasar el saldo.
Otra forma sería consolidar deudas con un sólo pago pero este sistema en absoluto lo recomiendo ya que revierte a medio y largo plazo en mayores intereses y costes asociados. Esta fórmula durante la primera década del 2000 fue muy utilizada en España y los resultados en muchos casos fueron nefastos (familias en quiebra), si de lo que se trataba era de ayudar a personas y familias al pago de sus deudas.Tener una visión clara de cuánto debes y a quién ayudará a afrontar el peso de la deuda Clic para tuitear
3. Calcula el total de pago mensual
4. Diseña y pon en marcha un plan de acción
Una vez que se conozca el pago mensual total, evaluar si esto es algo que se puede pagar cada mes de forma realista. Si nuestra economía no alcanza para realizar este pago mensual, mi sugerencia es que busques a un coach financiero que le ayude a averiguar cuáles son sus próximos pasos.
Si puedes hacer los pagos mensuales, o puedes encontrar espacio en tu presupuesto recortando gastos innecesarios, sigues a continuación con estos pasos:
- Elige qué deuda pagar primero. En la mayoría de los casos, debes concentrarse en pagar la deuda de la tarjeta de crédito, si hay, porque los tipos de interés de las tarjetas de crédito son generalmente más altas que los tipos de interés de cualquier otro tipo de préstamo bancario (no así los contratos firmados con prestamistas profesionales ya que la usura es su norma de contrato). Como norma la deuda con tipo de interés mayor es la de máxima prioridad.
- Considera establecer un pago automático para saldos mínimos en todas las demás deudas.
- Trata de pagar tanta deuda prioritaria como puedas cada mes.
- Una vez que hayas cancelado la deuda prioritaria, elige otra deuda en la que centrarte y sigue los mismos pasos hasta que hayas pagado todas las deudas.
En la mayoría de las ocasiones la deuda hipotecaria tiene asociados tipos de interés nominal más bajos y períodos muy largos no siendo necesaria su cancelación rápida. Pero en este link puedes encontrar también una forma para acelerar la amortización de una hipoteca.
5. Sigue tu progreso
Si tienes varias fuentes de deuda que pagar, es importante que supervises el progreso de los pagos todos los meses para asegurarte de que sigues tus metas. Una vez cancelada una deuda, cambie el enfoque a la próxima deuda prioritaria hasta que todo se haya pagado por completo.
Si sigues el plan de acción, estarás dedicando esfuerzos y trabajo para quedar libre de deudas. Si decides que necesitas dinero adicional para pagar la deuda, considera trabajar más horas en el trabajo, pedir un aumento de sueldo, obtener un segundo trabajo o buscar otras fórmulas para generar dinero extra para los pagos de la deuda. También puedes revisar este otro post con otra estrategia para cancelar las deudas y que redacté hace unos años y revierte con lo aprendido hoy en una guía paso a paso para que las deudas dejen en un futuro próximo de agobiarte.
Por experiencia de años trabajando con personas y familias he podido comprobar que la confianza de tratar con una voz profesional a tu lado hace que sea más fácil y digerible el planificar y poner en marcha un plan para la reducción de deudas. Dame tu opinión utilizando el formulario siguiente.
2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach financiero) Barcelona – España
