Miquel Gómez - Entrenador en tu camino a la libertad financiera

La misión es ayudar a las personas a mejorar sus vidas aportando el conocimiento necesario de como funciona el dinero, como gestionarlo mejor y sentar las bases para la creación de riqueza.

Ingresos pasivos

Cómo jubilarse antes que te jubile el Estado y romper con la rutina diaria

por Deja un comentario

La jubilación anticipada se puede lograr con dedicación y planificación.

En el post del mes anterior y que te invito a leer si todavía no hiciste hablamos sobre cuestiones a considerar para que la jubilación sea una etapa dorada y no negra en la vida de las personas. En la publicación de hoy nos centramos en la jubilación anticipada como una realidad posible y alcanzable para personas que hoy integran las generaciones más jóvenes.

La jubilación anticipada significa diferentes cosas para diferentes personas. Algunos consideran que es cualquier cosa antes de los 63 años (en España) – también en determinadas situaciones se puede alcanzar a los 61- la fecha más cercana en la que se puede solicitar la pensión vitalicia del Estado. Por supuesto que estas condiciones de jubilación anticipada son diferentes en cada país en el que residas actualmente por lo que te invito a que averigües cual es la realidad en tu país. Más recientemente, el movimiento “Independencia financiera, jubilación anticipada” o FIRE , ha cobrado impulso, animando a las personas a jubilarse incluso en sus 30 y 40 años. Pero hay muchas encuestas en las que se descubren los mayores desafíos de los ciudadanos para alcanzar esta meta y la más importante es desconocer cuánto ahorro necesitarán para jubilarse. Pero con dedicación y planificación, muchas personas pueden jubilarse a edades inferiores a los 63 años, sin depender exclusivamente de los ingresos del Estado sino de las rentas provenientes de un trabajo de acumulación de activos durante años.

Cómo jubilarse antes que te jubile el Estado y romper con la rutina diariaVamos a explicar cuestiones que ayudarán a descubrir las posibilidades para poder jubilarse en la década vital de los 40 o de los 50. Después de todo, la mejor edad para jubilarse es aquella en la que se puede vivir cómodamente y disfrutar de los rendimientos de los activos que hemos acumulado durante la etapa laboral, profesional o empresarial.

En esta guía para la jubilación anticipada cubriremos lo siguiente:

  • Los requisitos para la jubilación anticipada
  • Análisis de los gastos en la jubilación y cuanto necesitaremos ahorrar
  • Establecimiento de flujos de ingresos múltiples y pasivos
  • Los beneficios de la jubilación anticipada
  • Las trampas de la jubilación anticipada a evitar
  • El impacto que tiene la jubilación anticipada en la pensión de la Seguridad Social
  • Todos los días hay gente que se jubila anticipadamente
  • Cómo saber si la jubilación anticipada es adecuada para ti

 

Los requisitos para la jubilación anticipada

Aunque jubilarse pronto suena como un sueño imposible para la mayoría, se puede conseguir, pero tendrá que planificarse de forma realista y sensata para hacerlo realidad. No todos toman el mismo camino hacia la jubilación anticipada, pero ciertos pasos son comunes entre las personas que lo logran. Es probable que tenga que considerar al menos algunas de estas opciones para tener un estilo de vida sostenible en la jubilación después de dejar de trabajar.

 

Cambios en el estilo de vida

La conclusión es que cuanto más dinero ahorres, más probabilidades tendrás de jubilarte anticipadamente. Hacer recortes en el estilo de vida es una de las formas más fáciles de asegurarse de que una mayor parte del dinero que ganas se destina a los ahorros. Hay muchas formas de reducir los gastos, desde el «renunciar al café con leche» frecuentemente hasta el acto más sustancial de reducir el tamaño de tu hogar. Cuanto más renuncies ahora, más ahorros disfrutarás en el futuro.

Flujos de ingresos pasivos

Los recortes en el estilo de vida son una forma de ayudar a ahorrar para la jubilación anticipada, pero hay algunas necesidades básicas que simplemente no se pueden minimizar mucho, como los gastos de alimentación, vivienda y transporte. La otra parte de la ecuación es aumentando los ingresos.

Solo hay un máximo de horas en un día que se puede trabajar, por lo que, además de obtener un aumento significativo, una gran estrategia para aquellos que pueden hacerlo, lograr reunir con fuentes adicionales de ingresos pasivos. Como su nombre indica, los ingresos pasivos, como los ingresos por alquileres o inversiones, fluyen a tu cuenta dedicando poco tiempo a ello. Por lo tanto, puedes tener múltiples flujos de ingresos pasivos sin que ninguno de ellos tome cantidades significativas del tiempo.

Planificacion Financiera

Una vez que estés generando ahorros e ingresos para llegar a la jubilación anticipada, deberás conservar ese dinero para que dure el resto de la vida. Muchos asesores financieros recomiendan un tipo de retirada anual de no más del 4% de los ahorros para poder mantenerlo en el tiempo. Por ejemplo, si has alcanzado unos 500,000 euros, no debes utilizar más de 20.000 por año.

Pero para los que alcanzan la jubilación anticipada deberían considerar ajustar esa cantidad a la baja. A diferencia de una jubilación más tradicional, que podría durar solo de 20 a 30 años, podría enfrentarse a 50 años o más en la jubilación. Lo recomendable es sentarse con un asesor financiero acreditado o un planificador financiero para que te ayude a determinar cual es la estrategia más adecuada para ti.

 

Cómo jubilarse antes que te jubile el Estado y romper con la rutina diariaAnálisis de los gastos en la jubilación y cuánto necesitaremos ahorrar

Para planificar con éxito un estilo de vida de jubilación anticipada, deberás hacer algunas ajustadas estimaciones sobre los ingresos y gastos. Los ingresos en jubilación pueden ser mas fáciles de determinar, en función de la pensión de la Seguridad Social (sólo cuando alcances el mínimo establecido de edad legal) e ingresos de otras rentas. Los gastos, por otro lado, pueden ser más difíciles de calcular.

A efectos de tener una aproximación puedes buscar estadísticas sobre los gastos medios de una persona de 65 años. Puedes utilizar esta información como guía para tu propio gasto potencial de jubilación , sujeto a ajustes que sean específicos para tu estilo de vida proyectado. Por ejemplo, si prevés viajar mucho en la jubilación, tendrás que ajustar las cifras para esa categoría.

Una vez que hayas definido los gastos previstos, deberás concentrarte en el lado de ingresos y ahorros de la ecuación. No importa lo que ganes, deberás ahorrar mucho si quieres jubilarte pronto. Digamos, por ejemplo, que ganas 30.000 euros al año y quieres jubilarte dentro de 20 años. No vas a lograrlo porque tendrías que ahorrar cada mes más de lo que ingresas. Pero con un ingreso de 60.000 euros, la jubilación anticipada es teóricamente posible.

Digamos que tienes 25 años con 20.000 euros en el banco, y quieres jubilarte a los 45 años con 2 millones en el banco. Si obtienes una rentabilidad del 6% sobre tus inversiones, deberás ahorrar más de 4.000 euros por mes, aproximadamente el 81% de los ingresos, para alcanzar el objetivo. Si las inversiones retornan el 10%, esta cifra mensual cae a aproximadamente 2.537 euros, o aproximadamente el 51% de sus ingresos.

El lugar y país donde vives también desempeña un papel importante en cuanto dinero necesitarás ahorrar para la jubilación anticipada.

 

Establecer flujos de ingresos múltiples y pasivos

Muchas personas también podrían optar por una jubilación parcial y continuar trabajando al menos a tiempo parcial. Conseguir ingresos adicionales permite acumular mayor ahorro para que dure varias décadas de jubilación que probablemente disfrutarás como jubilado anticipado. Aquí hay algunas formas comunes de hacerlo:

Trabajos o dedicaciones que generen dinero

Se pueden generar ingresos además del trabajo habitual. Por ejemplo, puedes vender productos en ebay o wallapop, cuidar una casa o alquilar una habitación libre en tu casa.

Un segundo trabajo

Conseguir un segundo trabajo es un poco más complicado que trabajar de manera irregular, pero puede resultar en ganar más dinero cada mes. Si puedes permitirte trabajar horas extra por la noche o los fines de semana, podrías aumentar los ingresos en un 50% o más. Los trabajos online son ideales si tienes flexibilidad horaria.

Las fuentes de ingresos pasivos permiten obtener ingresos adicionales con una participación activa limitada. Como se mencionó anteriormente, alquilar una propiedad y la inversión de dinero en los mercados financieros son dos formas de incorporar un flujo de ingresos pasivos al plan de jubilación anticipada.

 

Los beneficios de la jubilación anticipada

Aunque puede ser difícil estructurar una vida que facilite la jubilación anticipada, las recompensas que consigues una vez que llegas allí generalmente superan todas las dificultades. Una vez que te jubilaste, el tiempo es finalmente tuyo y puedes hacer lo que quieras con él. Estas son algunas de las cosas que puedes hacer con todo ese tiempo extra:

Disfruta de tus hobbies

Mientras trabajas, probablemente sientas que nunca tienes suficiente tiempo para disfrutar de tus hobbies. Una vez que te jubiles, puedes llenar los días con las cosas que te hagan feliz, ya sea jugando al golf o poniéndote al día con la lectura.

Poder viajar más frecuentemente

Los fanáticos de los viajes pueden preguntarse: «¿Quién puede contratar cruceros de 18 días o visitar la selva amazónica durante tres semanas?» Una vez que te jubilaste, la respuesta es simple: Tu.

Voluntariado

Una de las muchas razones que la gente da para no ser voluntario es que no tienen suficiente tiempo. Una vez jubilado, dedicar tiempo a tu comunidad será mucho más fácil.

Estar más dedicado y vinculado a familiares y amigos

Compartir tiempo de calidad con familiares y amigos es una de las grandes alegrías de la vida. Cuando te jubilas, puede visitar a amigos y familiares con más frecuencia y quedarte por más tiempo.

 

Los errores de la jubilación anticipada a evitar

Por muy buena que parezca la idea, la jubilación anticipada no está exenta de inconvenientes. De hecho, algunos “expertos” dicen que la jubilación anticipada está sobrevalorada. Pero las claves para evitar los errores en esta etapa de la vida giran en torno a tres temas principales: presión, dinero y aburrimiento.

Presión

Muchas personas hoy día viven en el día a día en referencia al dinero lo cual puede ser estresante. Si tienes solo unos 1.000 euros ahorrados para las emergencias presionarse para encajar en un plan de jubilación anticipada podría aumentar la tensión y resultar contraproducente a largo plazo. Anticipar la jubilación sin un plan adecuado es motivo de fracaso.

Dinero insuficiente

Sin suficiente dinero, no durarás mucho en la jubilación anticipada. El problema es que puede ser difícil determinar cuánto dinero «es suficiente» para jubilarse anticipadamente. Durante años, un millón fue el objetivo estándar, pero esto probablemente no sea suficiente para alguien que se quiera jubilar a los 40 años.

No existe suficiente motivación

Sin algo para mantener la mente ocupada en la jubilación anticipada, es posible que añores los días en que ibas a trabajar. Claro, viajar por el mundo, salir con amigos y ponerse al día con tus hobbies suena emocionante. Pero recuerda, jubilarse pronto significa que podrías tener 40 o 50 años para completar actividades. Además de planificar las finanzas, es importante planificar cómo pasarás tu tiempo a largo plazo.

Cómo jubilarse antes que te jubile el Estado y romper con la rutina diaria

El impacto que tiene la jubilación anticipada en la pensión de la Seguridad Social

La pensión de la Seguridad Social podría enfrentarse a reducciones en los pagos en el futuro. Aunque esto no significa que la Seguridad Social desaparecerá, salvo cualquier ajuste brutal por parte del Estado, sus beneficios podrían reducirse en aproximadamente un 25% en unos 15 o 20 años.

Otra consideración es que sus beneficios vitalicios podrían ser mas bajos que si continuara trabajando. Hoy día son necesarios un mínimo de 35 años para jubilarse a los 63 años (en muchos casos este requisito no se cumple). Jubilarse antes de los 65 (en España en unos pocos años la edad legal alcanzará los 67) representa perder algunos años de cotización por lo que la pensión será menor.

Recomendamos hacer uso de alguna herramienta que facilita la administración para proyectar previsiones futuras de calculo de pensión. También lo ideal sería solicitar cita con algún técnico de la administración de la Seguridad Social para clarificar los requisitos exigidos y cuantías obtenidas con las leyes actuales.

 

Todos los días hay gente que se jubila anticipadamente

Internet viene saturada de historias sobre personas que ahorraron el 80% de sus ingresos, se jubilaron a los 40 años y se trasladaron a Costa Rica. Aunque esto probablemente no sea algo alcanzable para todos, la verdad es que muchas personas «normales» se jubilan pronto y viven este tipo de estilo de vida.

Puedes planificar la jubilación anticipada desde ahora estableciendo una meta financiera de 500.000 euros y diseñar cómo vivir con esta cantidad. Mediante una combinación de inversiones cuidadosamente seleccionadas, control y reducción de gastos necesarios y una selección de inteligentes y económicos viajes, se puede vivir de los intereses solo mientras vives en lugares exóticos.

Imagina a alguien con 37 años y que se quiera jubilar pronto y dejar el trabajo. Pero proyéctate a ahorrar un 60% de tus ingresos para alcanzar la meta del millón de euros ahorrados. Puedes cambiar de casa o propiedad, control exhaustivo de los gastos y podrías alcanzar la cifra objetivo en 10 años. Duro sacrificio lo es pero si existe motivación y claridad de ideas es una meta alcanzable, eso si, no para todo el mundo.

 

Cómo saber si la jubilación anticipada es adecuada para ti

El sueño de la jubilación anticipada atrae a la mayoría de las personas, pero si lo estás considerando seriamente, tendrás que aceptar la realidad. La primera pregunta que debes hacerte es si puedes jubilarte anticipadamente. Recuerda, si piensas jubilarte dentro de 20 años, es posible que hayas de ahorrar del 50% al 80% de tus ingresos en cada momento. Esto necesariamente resultará en activar algunos cambios dramáticos en el estilo de vida, y no todo el mundo está preparado para ello.

Entonces, la pregunta que debes hacerte es, ¿cuánto estás dispuesto a renunciar? Si no te ves a ti mismo recortando un porcentaje tan grande de los ingresos, una estrategia sería jubilarse de forma parcial a una edad objetivo anticipada y seguir recibiendo ingresos a tiempo parcial.

La siguiente pregunta que debe hacerse es, ¿vale la pena? Sí, jubilarse de forma anticipada ofrece el potencial de una vida con más tiempo libre y menos estrés. Pero estarás renunciando a cosas en el camino, como salidas sociales, bienes materiales y experiencias de la vida. Y una vez que te jubiles, puede ser el único que conozca con un excedente de tiempo libre, lo que puede obligar a llenar los días con actividades en solitario.

Finalmente, considere cuáles son las compensaciones. Además de ahorrar dinero y trabajar duro, tendrás que aprender sobre finanzas, elaborar un plan de jubilación razonable, mantenerte libre de deudas, encontrar una forma más barata de vivir y renunciar a ciertas cosas en la vida que puedas disfrutar.

En última instancia, el objetivo principal es jubilarse anticipadamente sin sacrificar todo lo que amas. Si puedes hacerlo, entonces la jubilación anticipada podría ser una opción para ti.

 

Si has llegado hasta aquí te felicito porque me queda claro que realmente tienes interés, o en algún momento lo pensaste, en jubilarte no como mandan los cánones del Estado sino a una edad inferior. He de aclarar por si no se ha entendido que “jubilarse” a los 48 años, por ejemplo, significará dejar de trabajar como lo hacemos habitualmente y disponer de tiempo libre infinito. Y también significa no renunciar a la paga vitalicia del Estado que te recompensará hasta la edad legal en la que podrás hacer efectiva la “jubilación anticipada” siendo menester para ello seguir contribuyendo unos años a cotizar como si estuvieras trabajando. Este requisito y gasto periódico deberá siempre ser considerado en tu patrón de gastos habituales. No renuncies a esta ventaja.

 

 

2020@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

Source: gobankingrates.com John Csiszar

Si te gusto ¡Compártelo!

Consejos útiles sobre el dinero en cualquier momento de tu vida

por Deja un comentario

Hoy voy a resumir algunos de los consejos que los más brillantes gestores de dinero dan a conocer para que los aprendas y los apliques en tu vida. Algunos de estos consejos de seguir los contenidos del blog ya los conocerás pero vale la pena recordar conceptos que nos servirán para incrementar la inteligencia financiera.

Todos cometen errores en la gestión del dinero en algún momento de sus vidas, ya sea derrochando en la compra de artículos innecesarios o no poniendo el foco en la conveniencia de diseñar tu planificación financiera para cuando llegue tu jubilación. Incluso los profesionales financieros no somos inmunes en cometer errores.

Los consejos pueden ayudarte a disfrutar de una mejor vida económica, sin importar la edad que tengas en este momento.

 

1. Empieza con el ahorro

Quizás te sorprenda que un elevado porcentaje de personas y familias no disponen de más de 1.000 euros de ahorros. ¿Cerca del 50%? Dependerá del país pero si que es cierto que el vivir con niveles bajos de ahorros y sin disponer de un fondo para emergencias hace muy vulnerables a las personas y familias. Esta circunstancia, de no tener implementada la conciencia del ahorro, hace que hoy día se hayan incrementado sustancialmente las deudas familiares en tarjeta de crédito.

Aunque es tentador gastar en el momento actual en lugar de ahorrar para imprevistos y para tu futuro, cuando ves ingresado tu salario en la cuenta, es importante que priorices la contribución a tus fondos de ahorro. Hoy día hay formas fáciles de implementar un sistema automatizado para la gestión de fondos de ahorro. Si no ves el dinero, te aseguro que no lo gastarás.Consejos útiles sobre el dinero

 

2. Evita la inflación del estilo de vida

Es importante aumentar tu tasa de ahorro cada vez que empieces a ganar más dinero (aumento salarial, concretamente) para seguir aumentando tu patrimonio neto.

Ahorra una tercera parte de cada aumento salarial que recibas para no caer en la trampa de la inflación del estilo de vida. Al empezar esta práctica al inicio de tu carrera laboral o profesional, desarrollará buenos hábitos como ahorrar, invertir y pagar deudas en lugar de gastarlo en cosas que no te interesarán en unos años.

 

3. No malgastes tu dinero en cosas que no necesitas

Ya sea que hayas recibido tu primer salario o tu primer aumento, puedes ser tentado a gastar el dinero en cosas que deseas en lugar de las que necesitas, y esto es un gran error.

No gastes tanto dinero en ropa, te estoy dando un buen consejo.

 

4. No compres cosas para impresionar a otras personas

Gastar en necesidades inmediatas dañará tus necesidades futuras, No pierdas tu tiempo comprando nuevos coches y elementos caros, hay muchas posibilidades para seguir disfrutando de un estilo de vida adecuado a tus necesidades. Es mejor ahorrar dinero a largo plazo y para cosas que pueden seguir generando dinero, en lugar de gastar tu dinero.

 

5. Empieza a invertir en tu jubilación lo antes posible

En el tiempo actual más de un treinta por ciento de las familias llegan a disponer de un ahorro de menos de 10.000 euros para su jubilación. Es fácil posponer el ahorro para la jubilación cuando tienes 20 años, pero este es sin ningún genero de dudas el mejor momento para empezar. Cuanto antes empieces a ahorrar, antes podrás aprovechar el beneficio del interés compuesto. No importa la edad, es importante priorizar la inversión en tu fondo de jubilación. En el país que residas te aconsejo encuentres a un buen asesor financiero independiente que te informe de las posibilidades para planificar financieramente un horizonte temporal a largo plazo.

 

6. Que no te aterrorice el mercado de valores (la bolsa)

A los inversores novatos a menudo les da terror el mercado de valores. Pero solo al empezar, incluso a pequeña escala, estás avanzando en tu vida financiera. No demores más el tiempo para empezar a ahorrar para la jubilación si eres joven, es un consejo de inteligencia financiera que espero empieces pronto a aplicar.

 

7. Ahora, invierte incluso más

Invierte en el mercado de valores (puedes aprender de forma autodidacta aunque siempre mi consejo es que recurras a un experto profesional para que te enseñe) y consigue beneficiarte de la tendencia. Una vez tengas cubiertos tus gastos básicos destina el fondo de ahorro a invertir más.

Al realizar inversiones conservadoras ahora, puedes generar ingresos para la jubilación y complementar la pensión del Estado, permitiéndote vivir una vida más cómoda en la jubilación.

Consejos útiles sobre el dinero

8. Invierte en ti mismo

Además de realizar inversiones financieras, es importante invertir en ti mismo aprendiendo todo lo que puedas sobre finanzas personales y educación financiera para poder crear un plan financiero que funcione para ti. La ayuda de un buen profesional del asesoramiento financiero es lo que te recomiendo para diseñar este plan financiero específico solo para ti y la familia.

Es fácil descartar las finanzas personales como algo complicado, pero solo es una confusión y tremendo error que tienen las personas. Cuanto antes te tomes el tiempo para aprender algunos conceptos básicos sobre el dinero, antes podrás utilizar este conocimiento para planificar objetivos a corto, medio y largo plazo.

 

9. Escúchate a ti mismo y toma decisiones

Averigua lo que quieres en la vida, luego toma decisiones basadas en este objetivo. Una vez que tengas claros cuáles son tus objetivos principales, antes podrás tomar decisiones financieras que apoyen estos objetivos.

Cuando sabes exactamente para qué estás ahorrando, te motiva a cumplir tus objetivos y trabajar aún más duro.No demores más el tiempo para empezar a ahorrar para la jubilación si eres joven, es un consejo de inteligencia financiera que espero empieces pronto a aplicar. Clic para tuitear

 

10. No pierdas el tiempo preocupándote

Y no permitas que el miedo se interponga en el camino de perseguir lo que quieres. Preocuparse es rezar por lo que no quieres, así que deja de preocuparte por el dinero y concéntrate en lo que sí quieres.

 

11. Recuerda que el dinero no lo es todo

Aunque necesitas dinero para cubrir los gastos y otras necesidades de la vida, éste no es el principio y el final. Sin embargo, eso no significa que no debas pedir lo que mereces. Pide más dinero y aprende a negociar lo antes posible. Pero no persigas el dinero, porque no es el santo grial. Disfrútalo. Pero recuerda siempre que el dinero es solo un recurso, no una indicación de quién o qué eres tu en el mundo.

Consejos útiles sobre el dinero

12. No dejes que el dinero te defina

No vincules el dinero con el éxito. El dinero puede ir y venir. Concéntrate en ahorrar y hacer crecer tu dinero, y no te centre en otras cosas para mantenerte al día con otras personas.

 

Con el contenido de hoy dispones ya de los conceptos y sugerencias más prácticos que los expertos en la gestión del dinero vienen aplicando y enseñando desde hace años. Toma nota, relee si hace falta y descubre ya dónde te encuentras y cuál es el principal problema que te impide mejorar en esta área de tu vida. Es esencial que te centres en establecer una planificación financiera de tus ahorros ya.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

 

Source: gobankingrates.com Grabielle Olya

Si te gusto ¡Compártelo!

Cómo te irá en la jubilación si desde ahora te aplicas el desafío del 70%

por 2 comentarios

¿Puedes vivir con menos dinero ahora? Podría ayudar a jubilarte mejor financieramente.

Una regla no escrita en lo que se refiere a como planificar financieramente la jubilación es la de poder reemplazar al menos el 70 por ciento de los ingresos previos. Para el logro de esta meta de vida en internet se puede encontrar extensa literatura y también en este blog. Pero poder gastar solo el 70 por ciento de tus ingresos antes de la jubilación es sin duda algo muy importante y desafiante.

Sin embargo, una excelente manera de abordar el problema es tomando el desafío del 70 por ciento, pero ¿en qué consiste? Mira lo que estás gastando actualmente e intenta pasar un mes en el que elimines aproximadamente un tercio de este gasto. Luego, amplia el desafío a dos, tres o cuatro meses, mientras ahorras dinero extra en tus cuentas de ahorro para la jubilación. Incluso puedes llegar a descubrir que alcanzar esta marca del 70 por ciento es más fácil de lo esperado.

el desafío del 70%Entonces, a continuación te presento una serie de consejos sobre cómo puedes alcanzar el objetivo en el desafío del 70 por ciento para que puedas tener una mejor idea del patrimonio que puedes llegar a alcanzar en la jubilación trabajando mes a mes un presupuesto reducido. La ayuda de un profesional coach financiero en esta fase es de vital importancia para que los consejos puedan llevarse a cabo.

Diseña y desarrolla un presupuesto

Esto puede parecer obvio, pero realmente no puedes esperar a reducir el gasto de una manera que se mantenga, a menos que realmente estés haciendo un seguimiento de dónde va a parar el dinero. Es posible que descubras que el 30 por ciento del gasto mensual ya lo destinas al ahorro, en cuyo caso el desafío del 70 por ciento no será un gran hito para ti. El punto es que no sabrás de lo que eres capaz hasta que logres una visión clara y completa de tus gastos.

Cocina más en casa

No es exactamente revolucionario observar que es más barato comer en casa que fuera de casa, pero vale la pena señalar que puedes estar subestimándolo hoy día.

Reduce el espacio dónde vives

Si bien esto es algo que posiblemente quieres mantener hasta la jubilación, puedes consultar las webs inmobiliarias para tener una aproximación del ahorro posible reduciendo los metros cuadrados de tu vivienda. Mudarte de tu actual propiedad a otra de menor dimensión ayudará a reducir gastos y también a evitar muchas reparaciones en el hogar.

Compara los costes de vida

Puedes consultar los costes de vivir en diferentes lugares, ciudades y países pero debes ser realista sobre lo que puedes pagar.

Climatiza tu hogar

Empieza por hacer auditoría energética de tu hogar para identificar dónde estás potencialmente perdiendo dinero cada mes debido a problemas que puedes llegar a reparar fácilmente. Hay que mantener bajos los costes energéticos ahora y más durante la jubilación.

Reduce o elimina las suscripciones por cable

Hay más formas de acceder al entretenimiento sin una suscripción por cable (Netflix, Movistar, etc) hoy día más que nunca, por lo que reducir esa importante factura mensual de tus gastos puede ser de gran ayuda para llegar al 70 por ciento. Puedes experimentar cómo es pasar un mes solo viendo televisión o películas en uno o dos servicios de suscripción más baratos para ver si vale la pena, y si encuentras que tu vida no queda afectada por ello entonces no esperes a jubilarte para cancelar la suscripción.el desafío del 70%

Empieza a crear un huerto (para los que posean una casa y jardín suficiente)

Una forma de reducir la factura de la compra al mismo tiempo que se come mejor y se disfruta de un nuevo pasatiempo es comenzar un huerto y cultivar tus propios vegetales y frutales especialmente si vives en climas más cálidos con temporadas de cultivo más largas. Por supuesto, hay algunos costes asociados, pero un buen jardín y un congelador adecuado puede significar abastecer tus armarios durante la mayor parte del año con verduras y frutas de tu huerto. Pruébalo y verás lo que puedes ahorrar durante un mes completo una vez que empiecen a crecer los cultivos.

¿Y quien sabe? Tal vez solo necesites ese impulso inicial para transformar tu patio trasero en un elaborado jardín.Pocas cosas van a poner el desafío del 70 por ciento fuera de tu alcance que las deudas en tarjeta de crédito. Clic para tuitear

Deja de ir a cafeterías

Probablemente hayas escuchado este consejo antes porque es dolorosamente cierto. Los ahorros en costes de preparar café en casa son muchos. Si te has resistido a esto en particular por un tiempo, al menos pruébalo durante un mes o dos para ver realmente cuánto terminas ahorrando. No importa cuánto te guste el café con leche, es posible que te guste más el dinero.

Compra lotes más grandes y aprovecha descuentos

Este consejo viene con la advertencia de que no ahorrarás dinero comprando más de lo que necesitas. No importa qué tipo de descuento esté obteniendo, si compras más alimentos perecederos de los que consumes, lo que lleva a la descomposición de los alimentos en el refrigerador, no es una opción inteligente. Sin embargo, obtener un acuerdo sobre productos no perecederos que usas mucho, como papel higiénico, bolsas de basura, refrescos, latas puede ser muy útil para reducir los costes, así que consulta en tus supermercados e hipermercados cercanos para averiguar cuáles son sus opciones.

Reduce el uso y consumo energético

Si bien la climatización del hogar es el primer paso para reducir los gastos de energía, el siguiente paso es tratar de averiguar dónde podemos reducir la factura energética (luz y gas) simplemente haciendo un menor uso. Comienza a buscar pérdidas de energía en el hogar, juega con el termostato para ver si puedes soportar que esté más alto en verano y más frío en invierno, o apaga el aire acondicionado o la calefacción o bomba de calor cuando no haya nadie en casa. Puedes descubrir que hay muchas formas sencillas de mantener bajo el consumo de energía que no tendrá un gran impacto en tu calidad de vida.

Aprende a coser

Esto podría caer en la categoría de «más fácil decirlo que hacerlo», pero reparar ropa vieja en lugar de comprar ropa nueva puede ser un plan importante para ahorrar dinero. Incluso el conocimiento básico de costura puede significar arañar años adicionales de cada prenda de vestir.

Aprovecha los reembolsos y descuentos por el uso de tarjetas de crédito

Hay una seria advertencia con el uso de tarjetas de crédito: Pocas cosas van a poner el desafío del 70 por ciento fuera de tu alcance que las deudas en tarjeta de crédito. Por lo tanto, si no eres de los que pagan el total del consumo realizado en el mes todos los meses y sin excepción, lo último que necesitas es una nueva tarjeta de crédito.

Pero para los que usan las tarjetas de crédito de manera responsable pagándolas en su totalidad todos los meses, revisar qué tarjetas ofrecen puntos de reembolso en efectivo en las compras y descuentos. Siempre y cuando evites pagar intereses, la tarjeta puede ayudarte a reducir tus gastos mientras te permite comprar lo que necesitas de todos modos.

Limpia tu el domicilio (do-it-yourself)

Si estás gastando dinero para que alguien limpie tu domicilio en lugar de hacerlo tu mismo, intenta saltarte un mes y hacerlo todo tu. Claro, puede que no sea del todo necesario ahora, pero es probable que tengas el tiempo disponible para asumir estas tareas cuando te jubiles, por lo que vale la pena prepararse para esa eventualidad ahora, aprender todo lo necesario sobre esta cuestión y cuánto puedes ahorrar.el desafío del 70%

Cancela tu suscripción del gimnasio

Deshacerte de esta suscripción no significa que debas dejar de hacer ejercicio. Si tu gimnasio es una de las pocas cosas que te mantienen en forma, los gastos de atención médica a largo plazo de no hacer ejercicio superarán con mayúsculas los gastos de tu suscripción al gimnasio. Sin embargo, eso no significa que no haya muchas excelentes maneras de hacer ejercicio sin gastar un céntimo. Pero puedes ahorrar algo de dinero que te acercará mucho más al objetivo del 70 por ciento.

Vive con menos ahora para disfrutar de la jubilación más tarde

Ahorrar dinero no es fácil, y es posible que te saltes por falta de disciplina y objetivos claros algunos de estos consejos en tu desafío del 70 por ciento antes de poder lograrlo. Sin embargo, prepararse para vivir con un presupuesto en el momento actual puede significar evitar errores costosos en los primeros años de tu jubilación que podrían afectar al presupuesto. Además, centrarte en aprender nuevas habilidades para ahorrar gastos pueden ayudarte fácilmente a descubrir un pasatiempo que te guste o averiguar gastos que no necesita esperar hasta la jubilación para eliminarlos.

Por lo tanto, no dudes en aceptar el desafío del 70 por ciento. El único cambio importante que hará es ahorrar dinero que podrás destinar a la jubilación, e incluso podrías disfrutar en el proceso.

 

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero europeo (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

Source: gobankingrates.com

Si te gusto ¡Compártelo!

Sí o sí, tienes que ahorrar para disfrutar de un futuro mejor (mira las recomendaciones que sugiero)

por Deja un comentario

Pronto va a iniciarse un nuevo período dónde volvemos a plantearnos objetivos vitales y por tanto que vienen asociados a objetivos financieros pero que no tienen, en muchos casos, el núcleo clave en la necesidad de ahorrar. Quizás con un bolsillo deteriorado por el disfrute vacacional reciente, y la que se avecina con el retorno a lo que debe ser la normalidad en el gasto personal y familiar, es obligado cambiar ciertos hábitos y empezar a pensar en el futuro. Y el futuro lo hemos de saber disfrutar si ponemos foco en el presente que ahorrar lo suficiente a nuestros objetivos vitales es una necesidad.

Imagina una jubilación (a la edad que tú puedes planificar si sabes como hacerlo) perfecta y cómoda: estás en la playa, tomando el sol y bebiendo un cóctel. O tal vez estás en casa disfrutando de pasatiempos, dando largos paseos por la mañana y pasando tiempo con los amigos. Soñar despierto sobre la jubilación es fácil, pero ahorrar para ello, sin embargo, requiere tiempo y esfuerzo, y es algo con lo que a la mayoría de las personas les cuesta centrarse.

Sí o si, tienes que ahorrar para la jubilaciónPuede pensar que hoy día es difícil ahorrar para la jubilación, ya que las facturas y otras prioridades reducen las posibilidades para hacerlo. Hoy quiero darte ciertas recomendaciones que pueden ayudarte en esta tarea de poner orden a tus ahorros.

1- Elimina gastos innecesarios. Te aseguro que al revisar con minuciosidad y detalle los gastos de un período, y si además estás siguiendo un presupuesto, encontrarás ciertos gastos inútiles y que pueden incrementar tu potencial de ahorro.

2- Empieza a ahorrar cuanto más pronto posible mejor. Una de las mejores maneras de «jubilarse» con suficiente patrimonio es comenzar a ahorrar dinero tan pronto como empieces a ganarlo. Gracias al poder del interés compuesto, incluso las pequeñas contribuciones mensuales a cuentas de ahorro para la jubilación, en todas sus formas y dependiendo del país dónde residas (planes de pensiones, fondos de inversión, rentas vitalicias, acciones, adquisiciones inmobiliarias, etc. ). Este ahorro puede crecer con el tiempo hasta convertirse en un ahorro considerable. Mientras más tiempo tengas por delante, más crecerá tu dinero, a pesar de que en el camino se vivan recesiones, desaceleraciones económicas y cualquier variable económica o geopolítica global o local temporal.

3- No dejes que el ahorro llegue a ser una elección. Asegúrate que tus ahorros para la jubilación se realizan automáticamente cada semana o mensualmente, sin pensarlo ni hacerte preguntas.

4- Ahorra al menos un 10% anualmente de tus ingresos netos. Muchos expertos en planificación de la jubilación recomiendan reservar al menos el 10%, idealmente, el 15% cada año para vivir cómodamente en la jubilación. Si no puedes ahorrar tanto cuando estás empezando, comienza con poco y aumenta el porcentaje de ahorro con el tiempo, como un 1% cada año.

5- Ahorra completamente los aumentos salariales que se irán produciendo en los años.Trata de no aumentar tu estilo de vida si el salario aumenta. Ahorra todo este extra en lugar de decidir comprar un automóvil más bonito o una casa más grande. Esta decisión entonces, te ayudará a no tener que sacrificar tu nivel de vida en la jubilación.

6- No tengas temor al riesgo. Para la mayoría de las personas, la clave del éxito de la inversión se reduce a tres palabras: ahorrar, ahorrar y ahorrar. Pero no debes dejar tu dinero en cuentas de ahorro que no te generan intereses y sí comisiones. Hay que soportar algún riesgo para ver la recompensa más adelante.

Debes invertir con el mayor riesgo que puedas tolerar. Idealmente, deberías colocar la mayoría de tus ahorros para la jubilación en fondos de inversión de acciones (en todas sus variaciones) cuando tengas entre 20 y 30 años. A medida que vas acercándote a la edad de jubilación (legal o la que te hayas fijado como objetivo), puedes reducir el riesgo invirtiendo en activos de renta fija, como fondos de de inversión de renta fija, además de acciones. O también, considera un fondo de inversión con fecha objetivo que se ajustará automáticamente a la asignación de acciones y bonos (assets allocation) a medida que se acerca la jubilación.Ahorra al menos un diez por ciento de tus ingresos netos anuales Clic para tuitear

Sí o si, tienes que ahorrar para la jubilación7- Diversifica tus inversiones. No inviertas todo el dinero en una sola acción. Si lo haces, podrías perder tus ahorros si esta acción cae en picado, en uno de los períodos que vendrá de excesiva volatilidad. Diversifica tu cartera (portfolio) con una combinación de acciones y renta fija (bonos y obligaciones, entre otros instrumentos de inversión de renta fija), o mejor aún, en fondos de inversión (de gestión activa o pasiva). En todo caso siempre deberás fijarte en los costes que se aplican a tus inversiones y elegir aquellos con menores costes asociados.

8- Mantén una estrategia con tus inversiones y síguela con firmeza. Puedes pensar que estás protegiendo tus ahorros al sacar el dinero del mercado de valores durante las recesiones. Pero lo que realmente estás haciendo es bloquear las pérdidas al vender cuando las acciones están bajas y perder oportunidades para que tus inversiones se recuperen. Un plan financiero bien diseñado tiene en cuenta las oscilaciones del mercado. No dejes que las emociones maten tus inversiones.

9- Invierte en bienes inmuebles que te generen rentas. La clave es comprar y financiar con cuidado.

10- Reduce el tamaño de tu propiedad inmobiliaria, antes de la jubilación. Mucha gente vive en el mito de que deberían comprar tanta casa como puedan pagar. Pero una casa grande siempre viene con un pago hipotecario alto (incluso con los tipos de interés históricamente bajos como está ocurriendo en esta década) y altos gastos de seguro, impuestos y mantenimiento. Todo esto reduce tu capacidad de ahorro. Si tienes una casa más grande de la que necesitas, no esperes hasta la jubilación para reducir su tamaño. Minimiza sus gastos ahora y ahorra la diferencia.

11- No sigas el ritmo de vida de tus vecinos. Puede parecer que tus amigos y vecinos son ricos con todo lo que tienen, y podrías estar pensando que tú también te lo mereces. Pero gastar para mantenerse al día con «tus vecinos» probablemente afectará tus posibilidades de ser rico en la jubilación. Establece un estilo de vida donde se prioricen los ahorros y encuentra un grupo de amigos que también valoren el ahorro para que no te sientas presionado a gastar.

12- No «apuestes» por tu futuro. Comprar décimos de lotería (o en cualquiera de sus formas), el casino, no es un atajo para jubilarse rico. No ignores tus ahorros para la jubilación. En lugar de esperar que llegue algún día a lo grande que seas agraciado y afortunado en el juego (cosa que no sucederá nunca) establece una estrategia para ahorrar para la jubilación. En tus años dorados, tendrás ahorros de jubilación suficientes, no lo dudes.Sí o si, tienes que ahorrar para la jubilación

Y antes de finalizar, un último consejo. Pide ayuda profesional. Contratar un asesor financiero (y con experiencia de coach financiero)  certificado no garantiza que te jubiles rico, pero puede aumentar las posibilidades. El profesional adecuado te ayudará a crear un plan financiero personal integral y cumplirlo. Busca profesionales que hayan sido certificados y que deben cumplir con estándares estrictos para recibir estas certificaciones y cumplir con los códigos éticos.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero europeo (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

Source: gobankingrates.com

Si te gusto ¡Compártelo!

Atiende a tu cartera (portfolio) de inversiones antes que sea demasiado tarde

por Deja un comentario

Si tienes experiencia en inversiones en los mercados financieros ya sabes que has de ignorar las fluctuaciones diarias del mercado y no verificar las valoraciones de tu cartera de inversiones con demasiada frecuencia. Pero, ¿cuándo debería empezar a preocuparme por la valoración de mi portfolio?

Si bien invertir a largo plazo y no pensar en los altibajos del mercado a corto plazo es un buen consejo, también es cierto que hay momentos en los que deberíamos hacer ajustes y correcciones a nuestros activos en cartera.

atiende tu portfolio de inversiones antes que sea demasiado tardePero, ¿cuáles son las señales que he de considerar para saber el momento adecuado para analizar y corregir mi portfolio?

1. No tienes objetivos de inversión claros

Los objetivos de inversión son las metas que tienes para tu dinero. Como nuevo inversionista, es posible que no comprendas completamente cuáles son tus objetivos de inversión. Pero después de adquirir experiencia, debes tener una idea más clara de los objetivos y es posible que necesites actualizar tu portfolio de inversiones. Los objetivos de inversión también tienden a cambiar con el tiempo. Un inversionista de 20 años, por ejemplo, normalmente compone una cartera de mayor riesgo que un inversionista de 70 años. Si no tienes claro lo que quieres en un momento dado, tu cartera no logrará el rendimiento objetivo.

2. Tu cartera no alcanza ni siquiera el índice de referencia (benchmark)

Un índice de referencia es un índice de mercado que es similar en estructura y función a tu propia cartera. Muchos inversionistas en acciones, incluidos los profesionales, apuntan al índice S&P 500 como un índice para igualar o superar. Si el rendimiento de tu cartera es sistemáticamente inferior al del índice de referencia asociado, esta es una señal clara de que deberías hacer algunos cambios. Ningún inversor puede superar a sus índices de referencia año tras año. Pero si nunca te has acercado a igualar el índice de referencia, tu portfolio podría estar sufriendo de altos costos, inversiones inconsistentes, ventas en períodos de ciclos de caídas del mercado u otros problemas, todos los cuales deberían corregirse.

3. Tu portfolio se mueve en coordinación exacta con el mercado de valores

Algunas carteras están tan diversificadas que en realidad están demasiado diversificadas, convirtiéndose en un espejo del mercado en sí. La única forma de solucionar este problema es incorporar cierta diversificación en la cartera. Si la valoración sube y baja en combinación con el índice Dow Jones, por ejemplo, añade algunas acciones de empresas de mediana y pequeña capitalización para diversificarse en una cartera estrictamente de empresas de gran capitalización. Además, considera añadir bonos (renta fija), acciones extranjeras u oro a tu asignación de activos (asset allocate). Estas estrategias de diversificación son cosas que los inversionistas novatos necesitan saber.

4. No puedes dormir por la noche

Si está tan preocupado por perder dinero en tu cuenta que no puedes dormir por la noche, es una clara señal de advertencia de que el portfolio necesita ajustes. Todo inversionista quiere los rendimientos más altos posibles, pero has de saber que los rendimientos potenciales más altos generalmente conllevan un mayor riesgo. Una vez que hayas definido tus objetivos de inversión, realiza una evaluación honesta del riesgo que estás dispuesto a soportar (debes conocer tu tolerancia al riesgo y definir un test de idoneidad). Reducir un poco los rendimientos potenciales a cambio de invertir con menos estrés es una buena compensación para muchos inversores. Además, hay inversiones seguras que aún ofrecen rendimientos interesantes.Todo inversionista quiere los rendimientos más altos posibles, pero has de saber que los rendimientos potenciales más altos generalmente conllevan un mayor riesgo. Clic para tuitear

5. Los fondos de inversión de tu cartera de inversiones se mueven siempre en el mismo sentido

Por lo general, reunir una colección de fondos de inversión es una buena manera de asegurar la diversificación en tus inversiones. Sin embargo, las principales participaciones de muchos fondos de inversión realmente se superponen, independientemente de las estrategias de inversión utilizadas. Si todos los fondos de tu cartera suben y bajan siempre en la misma dirección, es hora de analizar convenientemente en los activos que integran estos fondos de inversión. Si tienes cinco de los mejores fondos de inversión y encuentras que las 10 principales participaciones en cada fondo son las mismas, no estás diversificado en absoluto.atiende tu portfolio de inversiones antes que sea demasiado tarde

6. Tu dinero está invertido en acciones de la empresa

La mayoría de los asesores de inversión te dirán que si tienes todos tus ahorros en acciones de la empresa para la que trabajas, te estás buscando problemas. Una de las piedras angulares de la inversión es que nunca debes poner todos los huevos en la misma cesta. Cuando trabajas para una empresa, ya “inviertes” en ella, ya que dependes de esta empresa para obtener ingresos y beneficios. Si también estás poniendo todo el dinero de tu portfolio en acciones de la empresa, todo tu futuro financiero está ligado a la evolución de la empresa. Esto es tomar un enorme riesgo con tu futuro.

7. Las comisiones que pagas son mayores que los beneficios

Las comisiones son donde los beneficios de las inversiones van a morir. Con tantas opciones de inversión de bajo costo e incluso sin cargo hoy día, pagar demasiado en comisiones es una clara señal de que tu cartera necesita ajustes. Verifica cuánto estás pagando en cada paso del proceso, desde los cargos que pagas en concepto de administración de la cartera hasta los gastos anuales que cobran los fondos de inversión o fondos cotizados – ETF – en bolsa. Compara estos costes con otras opciones disponibles para encontrar la combinación correcta de coste y servicio o rendimiento.

8. No estás invirtiendo de forma regular

Aunque algunos ahorros son mejores que ningún ahorro, no debes ver tu portfolio como un vehículo «único y ya acabado». La inversión habitual y constante hace que sea mucho más fácil alcanzar tus objetivos a largo plazo, y viene con un beneficio adicional: al añadir siempre nuevo dinero proveniente del ahorro, puedes comprar, por ejemplo, acciones a precios más bajos. Las correcciones, o caídas de al menos el 10 por ciento, ocurren una vez al año de media. Si de forma regular estás añadiendo dinero a tu cartera de inversiones, podrás comprar durante las caídas del mercado a precio más bajo.

9. No tienes suficiente en acciones

No hay duda al respecto: invertir en acciones a muchos inversores les puede dar miedo. Por ejemplo un índice de mercado en pocos días puede llegar a caer un 10 por ciento. Aunque las correcciones se producen, el mercado de valores tiene el mejor rendimiento a largo plazo de cualquier clase de activo importante, incluidos los bonos y el efectivo. De hecho, a largo plazo, incluso podría argumentarse que las acciones son una inversión de bajo riesgo, ya que nunca ha habido un período de 20 años que un índice, por ejemplo, como el S&P 500 que diera pérdidas a los inversores. Incluso los inversores más conservadores necesitan las características de crecimiento que tienen las acciones para que integren una parte de sus portfolios. Debes de aprender cómo empezar a invertir en acciones.

10. Tu cartera de inversión está desequilibrada

La gestión de la cartera de inversiones es todo un proceso. Si has realizado el trabajo duro de asignación manual de los activos que coinciden con tus objetivos y la tolerancia al riesgo, no significa que debas desconectarte de hacer el seguimiento y verificar su evolución. Con el tiempo, es probable que tu portfolio se desequilibre, ya que las inversiones de bajo rendimiento se convierten en una parte muy pequeña de él o quienes ostentan la calificación de grandes inversores e inversores institucionales reclaman mayores beneficios. Si no vigilas tus inversiones y las reequilibras cuando están fuera de control, tu portfolio ya no coincidirá con tus objetivos de inversión y tolerancia al riesgo, lo que la llevará en una dirección diferente a la que tenía originalmente.atiende tu portfolio de inversiones antes que sea demasiado tarde

Si eres un inversor maduro y con experiencia estas recomendaciones te servirán para reafirmar la necesidad de atender a los activos de cartera de inversiones, no de forma continua, pero si con cierta frecuencia. La influencia que tiene la evolución de la economía y del mercado financiero en la valoración del patrimonio de tu portfolio de inversiones es absoluta y tu tienes la potestad de salvaguardar la bonanza de los rendimientos positivos. Si eres un inversor novato o con poca experiencia te sugiero que aproveches la lectura de este link que te servirá de apoyo en tu evolución.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

 

gobankingrates.com John Csiszar

Si te gusto ¡Compártelo!

¿Qué relación existe entre una renta vitalicia y la segunda ley de Parkinson?

por Deja un comentario

Quizás a la mayoría de personas interesadas en aprender y conocer como rentabilizar mejor su dinero la pregunta que formulo en el enunciado le puede extrañar. ¿Qué relación hay entre una renta vitalicia y la segunda ley de Parkinson? Para ello y con tal de centrarnos en averiguar la certeza o no de esta relación vamos a fijarnos primero a que se refiere la segunda ley de Parkinson.

El británico Cyril Northcote Parkinson en su segunda ley llegó a afirmar que el gasto de cualquier persona se expande hasta alcanzar la totalidad de los ingresos (y no la confundamos con la enfermedad de Parkinson). De no poder contrarrestar la evidencia – que no científica – de esta teoría las posibilidades de generar ahorro y potencial creación de riqueza futura de una persona o familia será muy limitada. Y ya que las rentas vitalicias se generan a través de un ahorro, la mayoría de veces acumulado en muchos años, será entonces obligado actuar con hábitos y educación financiera para que la segunda ley de Parkinson no actúe en nuestra contra. O sea podríamos decir que existe una relación inversa entre la segunda ley de Parkinson y la obtención de rentas vitalicias. Cuando en este documento se refiera a rentas vitalicias también incluimos las denominadas rentas temporales que tienen un perfil y característica parecidos a las rentas vitalicias pero como su denominación acota éstas tendrán una vigencia temporal.

Una vez hemos conocido en qué se basa la relación vamos a continuar ampliando el conocimiento de las rentas vitalicias. La mayoría de los inversores comparten el mismo objetivo de acumulación de riqueza a largo plazo. Sin embargo, hay personas que no tienen problemas para ver cómo sus inversiones fluctúan al alza o a la baja de un día a otro, mientras que los inversores reacios al riesgo o aquellos que se están jubilando o cerca de hacerlo generalmente no pueden soportar la volatilidad a corto plazo de sus carteras (portfolios de inversión). Si tu eres este tipo de ahorrador – inversionista, o uno que tiene una tolerancia de riesgo moderada, las rentas vitalicias pueden ser una herramienta de inversión muy valiosa.

Rentas vitalicias y ley de ParkinsonPero, ¿qué es una renta vitalicia o “annuity” como la denominan en el mundo anglosajón? Una renta vitalicia es un contrato entre tu, el contratante, y una compañía de seguros, que se compromete a pagar cierta cantidad de dinero, de forma periódica, y durante un período específico. La renta vitalicia proporciona un tipo de seguro de ingresos complementarios en la jubilación: contribuyes con dinero proveniente del ahorro a un flujo de ingresos garantizado de tu elección más adelante en la vida. Por lo general, los contratos de rentas vitalicias los contratan las personas y familias que desean garantizarse un flujo de ingresos periódico mínimo durante los años de jubilación.

Dependiendo del país dónde residas (aconsejo revisar muy bien este punto y me comprometo en un futuro facilitar los beneficios fiscales por país) muchos contratos de rentas vitalicias ofrecen deducción fiscal, lo que significa que las contribuciones reducen los beneficios gravables el año en curso, y los beneficios pueden crecer libres de impuestos hasta que se empiezan a cobrar las rentas. Esta característica puede ser muy atractiva para los ahorradores e inversionistas más jóvenes, que pueden contribuir a una renta vitalicia diferida durante muchos años y aprovechar el efecto de la capitalización libre de impuestos en las inversiones.

Debido a que son un instrumento de planificación de jubilación a largo plazo, la mayoría de los contratos de rentas vitalicias penalizan a los inversionistas si retiran fondos antes de acumularlos durante un número mínimo de años. Sin embargo, la mayoría de las rentas vitalicias tienen clausulados que permiten que aproximadamente el 10% del saldo de la cuenta pueda retirarse para fines de emergencia sin penalización.

Y, ¿cómo funcionan los contratos de rentas vitalicias?

En general, hay dos formas principales en que los inversionistas contratan y utilizan las rentas vitalicias: rentas vitalicias inmediatas y diferidas.

Con una renta vitalicia inmediata, contratas con un cierto capital inicial a la cuenta e inmediatamente comienzas a recibir pagos regulares, que pueden ser una cantidad fija o específica, dependiendo de la elección del tipo de renta vitalicia, y el pago (renta recibida) no cambiará por el resto de tu vida. Por lo general, este tipo de anualidad de pago único es muy útil cuando por ejemplo has recibido una herencia o también para casos de haber ganado un premio de lotería. Las rentas vitalicias inmediatas convierten un capital invertido inicial en un flujo de ingresos de por vida, proporcionándote un ingreso mensual garantizado durante toda la jubilación.

Rentas vitalicias y ley de ParkinsonDe otra forma las rentas vitalicias diferidas están estructuradas para satisfacer un tipo diferente de necesidad de los inversionistas: acumular capital a lo largo de tu vida laboral para crear un flujo de ingresos importante y asegurado en tu jubilación. Los pagos regulares que haces a la cuenta de rentas vitalicias (annuities) crecen protegidas de impuestos hasta que empiezas a cobrar rentas de la cuenta. Este período de pagos regulares – habitualmente mensuales – y crecimiento protegido de impuestos (revisa la situación fiscal para este tipo de contratos y productos en tu país de residencia) se denomina fase de acumulación.

A veces, al contratar este tipo de producto financiero, un ahorrador puede transferir parte o el total de otra cuenta de inversión, como un plan de pensiones. De esta forma, puedes empezar la fase de acumulación con un importe inicial importante, que precederán a pagos periódicos más pequeños.

Beneficios del diferimiento de impuestos

Es importante tener en cuenta los beneficios fiscales asociados durante la fase de acumulación de una renta vitalicia diferida pero como ya he dicho esto dependerá de tu país de residencia. También deberás tener en cuenta las modificaciones fiscales que se vendrán sucediendo en este tipo de producto financiero de ahorro a largo plazo. Al ser un producto de ahorro que sirve para complementar las pensiones de jubilación estatales la previsión es que los países generalicen poco a poco y con mayor fuerza sus beneficios fiscales. Hoy por hoy, cualquier incremento de patrimonio que obtengas en la cuenta de renta vitalicia durante la vida de la fase de acumulación no está sujeta a impuestos. Durante un largo período de tiempo, tus ahorros impositivos pueden aumentar y dar como resultado rendimientos sustancialmente altos.

También vale la pena señalar que, dado que es probable que ganes menos dinero en la jubilación que en tus años de trabajo, es probable que encajes en un tipo impositivo más bajo una vez te jubiles Esto significa que pagarás menos en impuestos y esto te proporcionará una rentabilidad aún mayor después de impuestos sobre la inversión.

Ingresos de jubilacion

El objetivo de una renta vitalicia o temporal es proporcionar un complemento de ingresos estable a largo plazo para el beneficiario. Una vez que decides iniciar la fase de distribución – de acuerdo al tipo de contrato y plazo – de la renta vitalicia, debes de comunicarlo a tu compañía de seguros o entidad financiera. La aseguradora dispone de profesionales actuarios que determinan el importe exacto de tu renta periódica mediante un modelo matemático.

Los principales factores que se tienen en cuenta en el cálculo son el valor actual de la cuenta, la edad actual (cuanto más tiempo esperes antes de iniciar la obtención de renta, mayores serán éstas), los rendimientos de los activos de la cuenta previstos en el futuro según la inflación. y la esperanza de vida (basada en tablas de esperanza de vida estándar de la industria).

El objetivo de una renta vitalicia o temporal es proporcionar un complemento de ingresos estable a largo plazo para el beneficiario Clic para tuitearLa mayoría de contratantes jubilados eligen recibir rentas mensuales para el resto de sus vidas y las de sus cónyuges (lo que significa que la aseguradora deja de emitir pagos solo después de que ambas partes hayan fallecido). Si acabas eligiendo este tipo de acuerdo de distribución y vives mucho tiempo después de tu jubilación, el valor total que recibirás del contrato de renta vitalicia puede ser significativamente mayor que lo que pagaste por él. Sin embargo, si falleces relativamente pronto, puedes recibir menos de lo que pagaste a la compañía de seguros en la fase de acumulación. Independientemente de cuánto tiempo vivas, el beneficio principal que recibes de este tipo de contrato es la tranquilidad: ingresos garantizados por el resto de tu vida.

Rentas vitalicias y ley de ParkinsonAdemás, si bien es imposible predecir los años que vivirás, la compañía de seguros solo necesita preocuparse por la vida útil promedio de pago de rentas de todos sus clientes, lo cual es relativamente fácil de predecir. Por lo tanto, la aseguradora opera con certeza, tasando rentas vitalicias, de manera que retendrá marginalmente más fondos que el pago a los clientes. Al mismo tiempo, cada cliente recibe la certeza de un ingreso durante su jubilación garantizado. En definitiva es un negocio.

Los contratos de rentas vitalicias pueden tener otras clausulas, como un número garantizado de años de pago. Si tu (y tu cónyuge, si corresponde) muere antes de que finalice el período de pago mínimo garantizado, la aseguradora paga los fondos restantes a los beneficiarios y herederos. En general, es lógico que cuantas más garantías se incluyan en un contrato de rentas vitalicias, menores serán los cobros mensuales que acabarás recibiendo.

Este tipo de producto es adecuado para muchos perfiles de ahorradores que, sin despreciar del todo la rentabilidad anualizada de su inversión durante años, priorizan la seguridad de recibir un dinero fijo de por vida. De esta forma eliminan las preocupaciones de los vaivenes de la economía y los períodos de crisis que acabarán sucediendo en su etapa laboral o profesional y que afectan a ahorradores a largo plazo.

Para finalizar recordar que sin ahorro presente el futuro que se nos puede presentar es realmente negro por lo que deberemos minimizar el impacto que nos supone la aplicación de la segunda ley de Parkinson. Si quieres saber más sobre este tipo de productos y su beneficio asociado házmelo saber como siempre dando tus opiniones en el apartado de comentarios.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

Si te gusto ¡Compártelo!