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Miquel Gómez - Entrenador en tu camino a la libertad financiera

La misión es ayudar a las personas a mejorar sus vidas aportando el conocimiento necesario de como funciona el dinero, como gestionarlo mejor y sentar las bases para la creación de riqueza.

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Impuestos / Optimización fiscal

¿Qué relación existe entre una renta vitalicia y la segunda ley de Parkinson?

3 junio, 2019 por Miquel Gómez Deja un comentario

¿Qué relación existe entre una renta vitalicia y la segunda ley de Parkinson?

Quizás a la mayoría de personas interesadas en aprender y conocer como rentabilizar mejor su dinero la pregunta que formulo en el enunciado le puede extrañar. ¿Qué relación hay entre una renta vitalicia y la segunda ley de Parkinson? Para ello y con tal de centrarnos en averiguar la certeza o no de esta relación vamos a fijarnos primero a que se refiere la segunda ley de Parkinson.

El británico Cyril Northcote Parkinson en su segunda ley llegó a afirmar que el gasto de cualquier persona se expande hasta alcanzar la totalidad de los ingresos (y no la confundamos con la enfermedad de Parkinson). De no poder contrarrestar la evidencia – que no científica – de esta teoría las posibilidades de generar ahorro y potencial creación de riqueza futura de una persona o familia será muy limitada. Y ya que las rentas vitalicias se generan a través de un ahorro, la mayoría de veces acumulado en muchos años, será entonces obligado actuar con hábitos y educación financiera para que la segunda ley de Parkinson no actúe en nuestra contra. O sea podríamos decir que existe una relación inversa entre la segunda ley de Parkinson y la obtención de rentas vitalicias. Cuando en este documento se refiera a rentas vitalicias también incluimos las denominadas rentas temporales que tienen un perfil y característica parecidos a las rentas vitalicias pero como su denominación acota éstas tendrán una vigencia temporal.

Una vez hemos conocido en qué se basa la relación vamos a continuar ampliando el conocimiento de las rentas vitalicias. La mayoría de los inversores comparten el mismo objetivo de acumulación de riqueza a largo plazo. Sin embargo, hay personas que no tienen problemas para ver cómo sus inversiones fluctúan al alza o a la baja de un día a otro, mientras que los inversores reacios al riesgo o aquellos que se están jubilando o cerca de hacerlo generalmente no pueden soportar la volatilidad a corto plazo de sus carteras (portfolios de inversión). Si tu eres este tipo de ahorrador – inversionista, o uno que tiene una tolerancia de riesgo moderada, las rentas vitalicias pueden ser una herramienta de inversión muy valiosa.

Rentas vitalicias y ley de ParkinsonPero, ¿qué es una renta vitalicia o “annuity” como la denominan en el mundo anglosajón? Una renta vitalicia es un contrato entre tu, el contratante, y una compañía de seguros, que se compromete a pagar cierta cantidad de dinero, de forma periódica, y durante un período específico. La renta vitalicia proporciona un tipo de seguro de ingresos complementarios en la jubilación: contribuyes con dinero proveniente del ahorro a un flujo de ingresos garantizado de tu elección más adelante en la vida. Por lo general, los contratos de rentas vitalicias los contratan las personas y familias que desean garantizarse un flujo de ingresos periódico mínimo durante los años de jubilación.

Dependiendo del país dónde residas (aconsejo revisar muy bien este punto y me comprometo en un futuro facilitar los beneficios fiscales por país) muchos contratos de rentas vitalicias ofrecen deducción fiscal, lo que significa que las contribuciones reducen los beneficios gravables el año en curso, y los beneficios pueden crecer libres de impuestos hasta que se empiezan a cobrar las rentas. Esta característica puede ser muy atractiva para los ahorradores e inversionistas más jóvenes, que pueden contribuir a una renta vitalicia diferida durante muchos años y aprovechar el efecto de la capitalización libre de impuestos en las inversiones.

Debido a que son un instrumento de planificación de jubilación a largo plazo, la mayoría de los contratos de rentas vitalicias penalizan a los inversionistas si retiran fondos antes de acumularlos durante un número mínimo de años. Sin embargo, la mayoría de las rentas vitalicias tienen clausulados que permiten que aproximadamente el 10% del saldo de la cuenta pueda retirarse para fines de emergencia sin penalización.

Y, ¿cómo funcionan los contratos de rentas vitalicias?

En general, hay dos formas principales en que los inversionistas contratan y utilizan las rentas vitalicias: rentas vitalicias inmediatas y diferidas.

Con una renta vitalicia inmediata, contratas con un cierto capital inicial a la cuenta e inmediatamente comienzas a recibir pagos regulares, que pueden ser una cantidad fija o específica, dependiendo de la elección del tipo de renta vitalicia, y el pago (renta recibida) no cambiará por el resto de tu vida. Por lo general, este tipo de anualidad de pago único es muy útil cuando por ejemplo has recibido una herencia o también para casos de haber ganado un premio de lotería. Las rentas vitalicias inmediatas convierten un capital invertido inicial en un flujo de ingresos de por vida, proporcionándote un ingreso mensual garantizado durante toda la jubilación.

Rentas vitalicias y ley de ParkinsonDe otra forma las rentas vitalicias diferidas están estructuradas para satisfacer un tipo diferente de necesidad de los inversionistas: acumular capital a lo largo de tu vida laboral para crear un flujo de ingresos importante y asegurado en tu jubilación. Los pagos regulares que haces a la cuenta de rentas vitalicias (annuities) crecen protegidas de impuestos hasta que empiezas a cobrar rentas de la cuenta. Este período de pagos regulares – habitualmente mensuales – y crecimiento protegido de impuestos (revisa la situación fiscal para este tipo de contratos y productos en tu país de residencia) se denomina fase de acumulación.

A veces, al contratar este tipo de producto financiero, un ahorrador puede transferir parte o el total de otra cuenta de inversión, como un plan de pensiones. De esta forma, puedes empezar la fase de acumulación con un importe inicial importante, que precederán a pagos periódicos más pequeños.

Beneficios del diferimiento de impuestos

Es importante tener en cuenta los beneficios fiscales asociados durante la fase de acumulación de una renta vitalicia diferida pero como ya he dicho esto dependerá de tu país de residencia. También deberás tener en cuenta las modificaciones fiscales que se vendrán sucediendo en este tipo de producto financiero de ahorro a largo plazo. Al ser un producto de ahorro que sirve para complementar las pensiones de jubilación estatales la previsión es que los países generalicen poco a poco y con mayor fuerza sus beneficios fiscales. Hoy por hoy, cualquier incremento de patrimonio que obtengas en la cuenta de renta vitalicia durante la vida de la fase de acumulación no está sujeta a impuestos. Durante un largo período de tiempo, tus ahorros impositivos pueden aumentar y dar como resultado rendimientos sustancialmente altos.

También vale la pena señalar que, dado que es probable que ganes menos dinero en la jubilación que en tus años de trabajo, es probable que encajes en un tipo impositivo más bajo una vez te jubiles Esto significa que pagarás menos en impuestos y esto te proporcionará una rentabilidad aún mayor después de impuestos sobre la inversión.

Ingresos de jubilacion

El objetivo de una renta vitalicia o temporal es proporcionar un complemento de ingresos estable a largo plazo para el beneficiario. Una vez que decides iniciar la fase de distribución – de acuerdo al tipo de contrato y plazo – de la renta vitalicia, debes de comunicarlo a tu compañía de seguros o entidad financiera. La aseguradora dispone de profesionales actuarios que determinan el importe exacto de tu renta periódica mediante un modelo matemático.

Los principales factores que se tienen en cuenta en el cálculo son el valor actual de la cuenta, la edad actual (cuanto más tiempo esperes antes de iniciar la obtención de renta, mayores serán éstas), los rendimientos de los activos de la cuenta previstos en el futuro según la inflación. y la esperanza de vida (basada en tablas de esperanza de vida estándar de la industria).

El objetivo de una renta vitalicia o temporal es proporcionar un complemento de ingresos estable a largo plazo para el beneficiario Clic para tuitearLa mayoría de contratantes jubilados eligen recibir rentas mensuales para el resto de sus vidas y las de sus cónyuges (lo que significa que la aseguradora deja de emitir pagos solo después de que ambas partes hayan fallecido). Si acabas eligiendo este tipo de acuerdo de distribución y vives mucho tiempo después de tu jubilación, el valor total que recibirás del contrato de renta vitalicia puede ser significativamente mayor que lo que pagaste por él. Sin embargo, si falleces relativamente pronto, puedes recibir menos de lo que pagaste a la compañía de seguros en la fase de acumulación. Independientemente de cuánto tiempo vivas, el beneficio principal que recibes de este tipo de contrato es la tranquilidad: ingresos garantizados por el resto de tu vida.

Rentas vitalicias y ley de ParkinsonAdemás, si bien es imposible predecir los años que vivirás, la compañía de seguros solo necesita preocuparse por la vida útil promedio de pago de rentas de todos sus clientes, lo cual es relativamente fácil de predecir. Por lo tanto, la aseguradora opera con certeza, tasando rentas vitalicias, de manera que retendrá marginalmente más fondos que el pago a los clientes. Al mismo tiempo, cada cliente recibe la certeza de un ingreso durante su jubilación garantizado. En definitiva es un negocio.

Los contratos de rentas vitalicias pueden tener otras clausulas, como un número garantizado de años de pago. Si tu (y tu cónyuge, si corresponde) muere antes de que finalice el período de pago mínimo garantizado, la aseguradora paga los fondos restantes a los beneficiarios y herederos. En general, es lógico que cuantas más garantías se incluyan en un contrato de rentas vitalicias, menores serán los cobros mensuales que acabarás recibiendo.

Este tipo de producto es adecuado para muchos perfiles de ahorradores que, sin despreciar del todo la rentabilidad anualizada de su inversión durante años, priorizan la seguridad de recibir un dinero fijo de por vida. De esta forma eliminan las preocupaciones de los vaivenes de la economía y los períodos de crisis que acabarán sucediendo en su etapa laboral o profesional y que afectan a ahorradores a largo plazo.

Para finalizar recordar que sin ahorro presente el futuro que se nos puede presentar es realmente negro por lo que deberemos minimizar el impacto que nos supone la aplicación de la segunda ley de Parkinson. Si quieres saber más sobre este tipo de productos y su beneficio asociado házmelo saber como siempre dando tus opiniones en el apartado de comentarios.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

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Si quieres ser un gran inversor en la bolsa sigue estos consejos

2 mayo, 2018 por Miquel Gómez Deja un comentario

Si quieres ser un gran inversor en la bolsa sigue estos consejos

Si estás pensando en invertir en la bolsa parte del dinero que has ganado duramente, es posible que estés un poco nervioso al principio. Y te puedo asegurar que no estás solo en esta situación. Según las últimas encuestas sólo un 25% de las familias españolas tienen dinero invertido directamente en bolsa y en Estados Unidos esta cifra aumenta a casi un 50 por ciento.

Afortunadamente, no es necesario que poseas la inteligencia financiera de Warren Buffet – uno de los multimillonarios más conocidos del mundo – para ser un gran inversor. Para ser un gran inversor de bolsa solo tienes que seguir algunos consejos de los más expertos y que podrás encontrar en innumerables libros que se han editado hasta la fecha. Empecemos entonces con algunos de los consejos que pueden cambiar cosas en tu vida.

1 – Deja de mirar frecuentemente tus inversiones

La mayoría de las personas mira sus inversiones en acciones con demasiada frecuencia. Hay que recordar el dicho que «más información no es necesariamente mejor información».

De hecho, cuanto más frecuentemente controles tus acciones de tu cartera de inversiones, es más probable que te decidas a cursar nuevas ordenes. Además, se ha demostrado que las operaciones asiduas reducen los rendimientos de la inversión (las comisiones tienen gran parte de la culpa). Esta actividad puede ser particularmente perjudicial para tus objetivos financieros a largo plazo.

Las fluctuaciones diarias de los precios bursátiles son más frecuentes que el ruido. El mejor consejo es que elijas inversiones sabiamente y las mantengas a largo plazo. Cuando se trata del mercado, la negligencia benigna es tu amiga.

Si quieres ser un gran inversor sigue estos consejos

2- Controla tus emociones

Con mucho, la mayor amenaza para tus inversiones en acciones eres tu. Permitir que las emociones interfieran con el pensamiento racional es la forma más rápida de causar un daño permanente a tu futuro financiero.

El mercado de valores es y será volátil. Además, no deberías hacer caso de lo que se anuncia en los medios de comunicación ya que estos juegan a mejorar la calificación de sus espectadores y las noticias económicas casi nunca han de servir para que tomes decisiones financieras en el corto plazo.

Permitir que los movimientos de los precios de las acciones o los comentaristas de televisión hagan vibrar tus emociones pueden causa pánico y hacer que vendas tus inversiones en el peor momento posible. Cuando conocemos un poco más como funciona este mercado sabemos que cuando hay fuerte presión vendedora, es el mejor momento para encontrar grandes compañías que venden a precios de ganga. Tampoco es el momento de vender las acciones de empresas que ya han visto una caída de su cotización bursátil. Las noticias económicas casi nunca han de servir para que tomes decisiones financieras Clic para tuitear

 

3- Deja de intentar controlar el mercado

Entrar y salir de la bolsa de valores es una receta para el desastre.

Tendrías que salir del mercado bursátil cuando los precios están en su punto más alto y luego volver al mercado bursátil cuando los precios están en su nivel más bajo, pero todo en orden y siguiendo una estrategia adecuada que te encamine a tus objetivos. Si observas un gráfico bursátil de los últimos años, podría hacerle creer que es fácil sincronizar el mercado bursátil. No puedo recomendarte esta estrategia.

Para un inversor a largo plazo, la mejor estrategia posible es tomar decisiones de inversión sólida en buenas compañías con precio de entrada por debajo de su valor real y permitir que el capital se acumule a lo largo de los años aplicando el interés compuesto.

Si quieres ser un gran inversor sigue estos consejos

4- Invierte a largo plazo

En el corto plazo, te puedo decir que nunca vas a ganar a un ordenador (robots automáticos). La compra y venta de acciones utilizando servidores informáticos de alta velocidad, a menudo configurados con líneas de fibra óptica más rápidas en el mismo edificio que las bolsas de valores, ahora se mide en picosegundos.

Un picosegundo es una billonésima de segundo. No hay forma posible de que vayas a vencer a los sistemas informáticos que deben medirse a esas velocidades. Pero lo bueno es que no es necesario. Tu mayor ventaja sobre las máquinas es la paciencia y un horizonte de inversión a largo plazo. Es mucho mejor invertir en una buena compañía y mantenerla por décadas. Un ETF (Exchange Trade Fund) o un fondo índice que replica el mercado en su conjunto también podría servir para esta finalidad.

Aunque no hay garantías sobre el futuro, en los últimos cien años, los precios del mercado de valores en su conjunto han seguido aumentando. De todas formas, hubo breves períodos de gran declive, pero a largo plazo, si hubieras continuado manteniendo -o incluso mejor, comprado más acciones- durante las recesiones, lo habrías hecho muy bien al final, que de esto se trata cuando estamos planificando financieramente nuestro futuro.

5 consejos para arruinarte de forma rápida

5- Has de mantener bajos los costes (especialmente las comisiones aplicados por los brokers)

No importa si inviertes en acciones o en fondos índice. Siempre es aconsejable mantener una estrategia de bajos costes y de este modo poder rentabilizar mejor las inversiones.

Cuanto más activo o activa seas en el mercado de acciones , más dinero pondrás en el bolsillo de otra persona. La compra y venta repetida de acciones aumenta las pérdidas por comisiones, comisiones, margen de compra y venta e impuestos.

Los corredores de bolsa y Hacienda están más que contentos si acabas operando en la bolsa de forma concurrente por lo que habrás de aplicar mejor tu inteligencia financiera y fiscal para que esto no ocurra. Estos se beneficiarán si tu activamente compras y vendes acciones. De otra forma al evitar productos financieros caros y abstenerte de la constante actividad bursátil al mantener una cartera de inversión a largo plazo, acabarás disponiendo de más dinero a largo plazo.

 

Estamos hablando de unos simples consejos pero que su falta de aplicación en conjunto hace que a muchísimas personas se les penalicen sus inversiones en el mercado de acciones y bursátil en general. Operar en el mercado de acciones directamente no está hecho para todo el mundo, eso si, pero si he de decirte que una estrategia planificada (primero el aprendizaje es una necesidad prioritaria antes de lanzarte) hará que tus oportunidades de mantener carteras rentables no sea una quimera. Y recuerda algo importante, un coach financiero puede ayudarte a reducir el tiempo en que puedes convertirte en un gran inversor en bolsa.

 

 

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Consejos financieros para parejas que quieran construir riqueza

2 enero, 2018 por Miquel Gómez Deja un comentario

Consejos financieros para parejas que quieran construir riqueza

El dinero es una de las fuentes más comunes de fricción entre las parejas y por tanto debería ser tenida muy en cuenta por ello en el artículo de hoy hablaremos de consejos financieros para parejas que quieran construir riqueza económica y vital. Una de las realidades en el trabajo profesional como coach financiero es ayudar a las parejas a dejar de pelearse por dinero para que puedan hacer que sus relaciones sigan su curso y crezcan. Cuando ayudas a las parejas a arreglar sus finanzas, puedes salvar muchos matrimonios. No es cuestión sólo de resolver las diferencias existentes en la forma de relacionarse con el dinero, va más allá de esto y lo que se trata es de identificar y alcanzar sueños financieros como pareja.

Y aquí os presento los consejos que toda pareja debería de empezar a considerar y aplicar en sus vidas para que el dinero no pueda deteriorar a medio y largo plazo la relación:

Hay que empezar a hablar de dinero

La mayoría de las parejas están desconectadas cuando se trata de dinero y esto es porque no están hablando sobre ello. Para ponerse en la misma onda financieramente hablando y tener la posibilidad de alcanzar un importante nivel de riqueza, deben de tener conversaciones sobre dinero.

Veamos un par de ejemplos dónde existe en uno un peligro potencial de fallo en la relación de pareja y en el otro la pareja se encuentra perfectamente alineada en valores y objetivos. En el primer caso el marido quería poder construir una casa junta al lago para poder pasar el tiempo pescando cuando se jubilara. Cuando la esposa conoció la idea de su marido le dijo claramente que ella no tenía pensado pescar y dedicar este tiempo preciado de su jubilación en este entorno.

Por el contrario, la otra pareja se habían fijado el objetivo juntos de jubilarse en cinco años, pero en realidad alcanzaron esa meta dos años antes y se ofrecieron como voluntarios en un país africano como parte de un programa patrocinado por una ONG. En este caso alinearon sus valores como pareja, lo hicieron posible y vivieron su sueño.

Organizar tus finanzas

Si tu y tu pareja no habéis trabajado juntos en vuestras finanzas, el mejor momento para empezar es ahora y organizar todos los documentos financieros para establecer un análisis inicial, o sea la fotografía financiera del momento actual. Una vez que conozcamos dónde está el dinero, podemos crear un plan de acción en conjunto y tomar el control de las finanzas.

Consigue varias carpetas de archivos y etiquétalas para los diversos conceptos financieros: declaraciones de impuestos y rentas, cuentas de jubilación, cuentas corrientes y de ahorro, cuentas de inversión, deudas de tarjetas de crédito, seguros, etc. Es muy útil para las parejas sentarse, pasar una o dos horas alrededor de la mesa tomando un café y organizar estas carpetas de archivos. Lo más importante es ser diplomático en lugar de exigente cuando pidas ayuda a tu pareja.

Además de crear un sistema de archivo para la documentación en papel, también se recomienda hacer uso de la banca online o alguna app (aplicación para móvil) financiera para realizar un seguimiento de las cuentas financieras y para conocer dónde va a parar el dinero. Una vez que estás organizado, será más fácil establecer un presupuesto y atenerse a él.Cuando ayudas a las parejas a arreglar sus finanzas, puedes salvar muchos matrimonios Clic para tuitear

Analizar cuales son vuestros valores

La mayoría de las parejas se unen porque tienen valores similares, esto es una teoría que no siempre es exacta. Pero necesitamos hablar sobre nuestros valores si queremos ponernos en la misma línea financieramente. Hay que descubrir cuál es tu ‘por qué’. «¿Por qué queremos tener dinero? El dinero es solo una herramienta para ayudar a que tus valores reales se alineen con tus objetivos de vida.

Se recomienda que cada uno escriba cinco valores que son importantes para él o ella, como la seguridad, la libertad, la familia, el matrimonio y la salud. Es una forma estructurada de hablar sobre lo que más le importa para que pueda entender el propósito del dinero en sus vidas juntos. Tener esta conversación ayudará a tomar decisiones financieras más fáciles.

El presupuesto es clave para mantener la relación de la pareja en el focoAveriguar si el gasto se alinea con vuestros valores

Después de identificar los valores, mirar las cuentas financieras y el gasto para ver a dónde va el dinero. ¿Gastamos, ahorramos e invertimos de una manera que se alinea con nuestros valores o lo alejamos de ellos?.

Hay una gran posibilidad de que gastemos dinero en cosas que van en contra de los valores. Si es así, deberíamos hacer algunos ajustes para vivir nuestra vida de acuerdo con nuestros valores.

Conseguir tener el gasto bajo control

Si nos enfocamos solo en compras grandes, como la hipoteca, pagos de automóvil o facturas habituales, al determinar si los gastos se alinean con nuestros valores, es probable que haya muchos otros gastos de menor cuantía que si valoramos y para los que no disponemos de dinero.

Un buen consejo para las parejas es que hagan un seguimiento de los gastos durante siete días anotando cada compra. A continuación, hay que revisar las listas y encontrar los gastos que se pueden eliminar. Si podemos ahorrar 5€ por día a partir de los 30 años e invertir ese dinero (150€ por mes), podríamos lograr tener 270.158€ para cuando alcancemos 65 años, suponiendo una tasa de rendimiento del 7 por ciento. ¿Qué os parece?

Establecer metas basadas en los valores

Si no tienes objetivos fijados, no vas a conseguir riqueza en tu vida. Para llegar a ser rico, no puedes dejar pasar ningún detalle que afecta a tu vida financiera. Debes establecer metas para alcanzar el éxito financiero, y esas metas deben basarse en tus valores.

Escribe tus cinco objetivos financieros principales y asegúrate de que sean específicos, detallados y tengan una fecha límite. Por ejemplo, un objetivo podría ser reducir el gasto corriente para cancelar un saldo de tarjeta de crédito de 700€ antes de fin de año.

Asegúrate de que tus objetivos coincidan como pareja. Además, tengas una idea aproximada de cuánto te costará alcanzar los objetivos, luego empieza a tomar medidas sin dilación para alcanzar tus objetivos. El enemigo número uno siempre será la desidia y la pereza, haz todo lo posible para que no te afecte ya que no han de estar presente en tus valores. Para un objetivo de pago de una deuda, eso puede significar establecer un pago mensual automático en una cantidad que garantice que el saldo se cancelará en un año. También recomendamos pedir ayuda aun profesional (coach financiero) para lograr fijar tus objetivos.

Págate a ti primero

Debido a que la Seguridad Social por sí sola probablemente no podrá mantener tu estándar de vida en la jubilación, la principal recomendación que hay que hacer a una pareja es que ahorren en el presente para la jubilación. Y la mejor manera de lograr este objetivo es pagándote a ti primero.

Dejemos de lado un porcentaje fijo de cada euro o dólar que ganemos, al menos un 10 por ciento, en una cuenta para la jubilación antes de impuestos, (dependiendo del país podremos hacer uso de las características asociadas a cuentas pensadas para la jubilación, en algunos casos con deducibilidad de impuestos e incluso con diferimiento de éstos). Cuando hablamos de una una cuenta de jubilación podría ser cualquier instrumento financiero que nos ayude a multiplicar durante años los ahorros aplicando el interés compuesto. Si queremos llegar a ser ricos el mejor consejo es ahorrar primero, en un horizonte óptimo mínimo de 30 años, del 15 al 20 por ciento de los ingresos.

Protegerse contra emergencias (que si las habrá en tu vida)

Mientras ahorras para el futuro, no pases por alto proteger tu bienestar financiero ahora. Esto significa prepararse para los «y si» en la vida, de forma que una emergencia no reduzca sustancialmente tu saldo financiero.

Lo aconsejable es asegurar tus finanzas con estas seis garantías:

1. Un colchón de efectivo (llamado también fondo de emergencias) en una cuenta del mercado monetario para cubrir al menos tres meses de gastos corrientes.

2. Hacer testamento en vida para prever lo que sucederá con tus propiedades cuando mueres

3. Disponer de la mejor cobertura de salud que puedas pagar

4. Contratar un seguro de vida para proporcionar apoyo financiero a los seres queridos cuando mueres

5. Un seguro de discapacidad para proteger tus ingresos si no puedes trabajar

6. Contratar una cobertura de cuidado a largo plazo para ayudar a pagar la atención de vida asistida o la residencia geriátrica

Ahorrar para tus sueños

Tu y tu pareja probablemente tengáis sueños. Los podéis convertir en realidad si ahorráis para ellos. Para este caso también un buen consejo sería tener una cuenta de ahorro para los sueños, ya sean viajes, cambios en tu carrera laboral o profesional o incluso para donaciones a obras de caridad.

Lo mejor sería ponerle nombres a cada cuenta que abres para que sepas a qué se destinará el dinero. Mientras más puedas identificar para qué sirve el dinero, más motivado estarás para ahorrar.

A menudo, tus sueños cuestan menos dinero de lo que piensas. Por ejemplo, uno puede soñar con tener una casa en una zona turística, por ejemplo, y no puedes permitirte comprar la casa que querías, pero puedes permitirte alquilarla durante el verano. Podríamos disfrutar de todos los beneficios sin los dolores de cabeza que supone comprar y mantener una casa en propiedad. No tienes que comprar todos tus sueños.

Fijar las fechas para hablar de dinero con tu pareja

Una de las mejores formas en que las parejas pueden dejar de preocuparse por el dinero es trabajar en sus finanzas con reuniones prefijadas, como mínimo una vez al mes. En lugar de tener conversaciones reactivas sobre el dinero en cualquier momento y que no son nada recomendables, las parejas deben programar un momento para hablar sobre sus finanzas sin distracciones.

Protegerse contra las emergencias es la forma de tener salud financiera y hacer crecer la relación de parejaEn la reuniones con la pareja hablarás de valores y establecerás objetivos. Hay que diseñar y trazar el camino adecuado elaborando un plan de acción realista pero que será determinante para alcanzar la riqueza y por supuesto la libertad financiera.

Ahora sólo queda empezar a aplicar estos nuevos conceptos y por supuesto si encontráis dificultades juntos mi sugerencia es utilizar los comentarios o enviar un email.

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Los mejores consejos si quieres llegar a ser millonario (actuando en el sector inmobiliario)

13 septiembre, 2017 por Miquel Gómez Deja un comentario

Los mejores consejos si quieres llegar a ser millonario (actuando en el sector inmobiliario)

Los bienes inmuebles pueden llegar a hacerte millonario.

Claro, esto podría ser la promesa de un charlatán de la televisión de las tardes para que asistas a un  «seminario gratuito», pero te aseguro que la realidad existe: Los bienes inmuebles es una poderosa herramienta de creación de riqueza que ha hecho ya millones de nuevos millonarios.

¿Puedes ser tú el siguiente?

Quizás – pero aquí está la trampa: no todo el que compra una propiedad inmobiliaria llega a alcanzar el estatus de millonario. De hecho, la gran mayoría de personas compran activos inmobiliarios sólo para estresarse y que sus cuentas bancarias alcancen los números rojos. Luchan por años y años, pero nunca construyen el tipo de riqueza que han soñado (o el tipo de riqueza prometida por el gurú de la noche en televisión o en algún seminario específico gratuito sobre la materia).

Entonces, ¿cómo se utilizan los activos inmobiliarios para convertirse realmente en un millonario?

Hay cuatro principales «generadores de riqueza» en juego cuando se invierte en bienes inmuebles, dependiendo de la estrategia que se actúe::

Rentas por alquiler. Este es el ingreso adicional que se obtiene por mantener cada mes alquilada la propiedad. La renta puede ser engañosa porque varia cuando ciertas reparaciones por mantenimiento o averías son más altas o más bajas dependiendo de los meses. También es importante tener en cuenta los costes no mensuales como cuando no hay inquilinos alquilados (la cantidad de tiempo que la propiedad está pendiente de ser alquilada), las reparaciones y las inversiones necesarias en electrodomésticos Necesitan ser reemplazados en una casa de vez en cuando, como electrodomésticos, techos, ventanas, tuberías, etc.), junto con los gastos regulares (servicios públicos, administración, etc.).

Apreciación de la propiedad. Mientras que el valor de una propiedad aumenta, llamamos a esto «apreciación». De todas formas la apreciación en el mercado inmobiliario no siempre está garantizada (sólo pregunte a las personas que compraron en 2006 y vendieron en 2010!), Con el tiempo, históricamente, las propiedades inmobiliarias siempre han aumentado de media un 3% anual (dependiendo del país y la zona de influencia) durante el siglo pasado. Otro tipo de apreciación que puede entrar en juego se conoce como «apreciación forzada» : el concepto de aumentar el valor mediante la reforma de la propiedad.

Hipoteca pagada con renta de alquiler. Cuando compra una propiedad con una hipoteca, cada mes su saldo disminuye. Esto significa, con el tiempo, que el inquilino paga el préstamo para usted, ayudándole a construir la riqueza de forma automática. Para hacer este concepto más claro, piense por un momento que compró una propiedad por 300.000€ con una hipoteca por 230.000€, con un flujo de caja de 0€ y que nunca subió de valor. Sin embargo, después de que la hipoteca a treinta años se haya cancelado, ahora tendrá una propiedad por valor de 300.000€ que su inquilino o inquilinos la pagaron.

Los inversionistas de activos inmobiliarios pueden pagar menos impuestos que otros propietarios de negocios Clic para tuitear

Beneficios fiscales. El último generador de riqueza para los activos inmobiliarios son los beneficios fiscales asociados con la propiedad. Pero este generador tiene más influencia o mayor impacto dependiendo del país dónde residamos o dónde operemos. Además los beneficios o exenciones fiscales acostumbran a sufrir modificaciones y requerirá de conocer con antelación los cambios. Por ejemplo, el Gobierno de Estados Unidos alenta a los inversionistas de bienes inmuebles para la compra y alquiler de propiedades. Los inversionistas de bienes inmuebles pueden pagar menos impuestos que otros propietarios de negocios, utilizando entonces el dinero extra para comprar más propiedades o pagar la hipoteca de forma más rápida y ayuda a construir una mayor riqueza en menor tiempo. En España existe la posibilidad de que el Gobierno reduzca o elimine las ventajas en la compra con préstamo hipotecario. Por ello se necesita estar en alerta de los cambios y para ello recomiendo al inversor que mantenga contacto periódico con su asesor fiscal que lo mantendrá actualizado sobre las reformas fiscales asociadas a la propiedad inmobiliaria.

Por supuesto, la compra de algunas propiedades inmobiliarias no le dará todos los beneficios anteriores. Hay que utilizar diferentes estrategias que nos reportarán diferentes beneficios en el sector inmobiliario. Una de las razones por las que durante años he utilizado la estrategia de comprar propiedades para alquiler es porque pueden capitalizarse los cuatro generadores de riqueza – si lógicamente usted compró a buen precio.

Si, la verdad todo esto parece muy «bonito» pero para llegar a ser millonario siguiendo estos principios y consejos puede llevarme muchos años, ¿veinte? ¿treinta? Para muchas de las personas que me han preguntado si existen caminos para ir más rápido en la generación de riqueza a través del mercado inmobiliario y siguiendo estas reglas, la respuesta es si. Vamos por ellas.  

Conseguir mejores acuerdos. En el caso de la propiedad de 300.000€ si la conseguimos comprar finalmente por 280.000€, en nuestro bolsillo se quedará la diferencia de 20.000€. Poco a poco esto aumenta nuestro crecimiento y nuestras posibilidades de ir acelerando el proceso. 

Buscar más ofertas. Como mínimo hemos de imponernos el comprar una propiedad cada año, durante la primera década.

Comprar en áreas de fuerte apreciación. Mientras que usar un promedio del 3% anual para la apreciación de la propiedad inmobiliaria, puedes haber investigado el crecimiento potencial para encontrar un área donde la apreciación sería más alta, quizás 5-8% en vez de 3%.

Apreciación forzada En este caso también podría haber comprado una propiedad que podría mejorar, aumentando la apreciación inmediata de ésta. Por ejemplo, tal vez podría comprar una propiedad por 150.000€, reformarla con un coste de 30.000€ y ponerla a la venta por 250.000€. Esto también podría aumentar la velocidad a la que su riqueza aumentará.

Intercambiar propiedades. Si conoce el juego de mesa Monopoly, sabrá el valor de negociar cuatro casas con un hotel. Lo mismo ocurre en el sector inmobiliario. Usted podría actualizar sus propiedades con mayores y mejores ofertas cada pocos años para aumentar su beneficio. Esta es quizás una de las maneras más rápidas para lograr la riqueza a través de los bienes inmuebles.cómo ganar los primeros 10000 dólares en bienes raíces ( España , coach financiero )

Le animo a no sentirte agobiado con tanta información, ni intentar aprenderlo todo. Elija un nicho (como casas unifamiliares, propiedades comerciales, etc) y una estrategia (como alquiler, comprar y vender, etc), y centrarse en esto. Lee algunos libros sobre el tema , y luego empiece a moverse! Busque a alguien en su entorno local que esté haciendo lo mismo que usted quiere hacer, y quede con esta persona para tomar un café o invítele a comer. Pida ayuda, pero no deje de moverse!

2017@miquelgomez.com ( Coach financiero – Entrenador personal en finanzas – Barcelona – España )
Ref. Brandon Turner The Book on Rental Property Investing

 

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Educación financiera en la escuela secundaria, ¿ si o no ? ¿Debate ideológico?

2 marzo, 2015 por Miquel Gómez Deja un comentario

Educación financiera en la escuela secundaria, ¿ si o no ? ¿Debate ideológico?

Recientemente se ha iniciado un intenso debate en la sociedad española sobre la necesidad de impartir la asignatura de educación financiera a los alumnos de 15 y 16 años. En el programa debate de los domingos liderado por Jordi Evole – 1/03/2105 – se ha debatido con los invitados ciertas secciones del programa educativo de educación financiera, hoy todavía no obligatorio. Gran parte de la crítica, y dónde el debate tomó mayor intensidad, es en el texto de uno de los capítulos del programa dónde se desglosan los gastos mensuales que toda persona habrá que afrontar en su vida. Como gastos obligatorios, y de máxima prioridad, son los que afectan directamente la relación con la banca. Dígase, hipoteca, préstamos, seguros y también el alquiler y los gastos de comunidad. A segundo nivel se encuentran clasificados los gastos no tan obligatorios pero si necesarios como son la alimentación y la electricidad. Sin duda que quien ideó este fragmento no acertó en absoluto y si su intención era la de adoctrinar a los alumnos de secundaria en los dogmas y postulados de la banca no hizo ningún favor a un programa del todo solvente a mi entender educación fianncieracomo profesional de la materia.

Si por este resbalón editorial, provocado o no nunca los sabremos, la necesidad de más y mejores conceptos financieros que se inicien en esta etapa de la vida pasan de nuevo al baúl de los pendientes, estaríamos incurriendo en un error. En Cataluña desde hace tres años se ha impulsado también un programa, todavía no obligatorio, de educación financiera promovido desde la Comisión Europea y la OCDE para evaluar en la prueba PISA el nivel financiero conceptual en esta etapa en cada uno de los países. Por lo que se de este programa EFEC.cat , que imparto como colaborador de una forma totalmente altruista, en ningún otro país se ha iniciado ni tan siquiera este debate. Como coach financiero que me relaciono con personas adultas con problemas en sus finanzas personales y en los de sus pequeñas empresas pienso que el contenido en líneas generales es edificable para la educación general de los alumnos de esta edad. Hablamos de los ingresos, los gastos, el ahorro, la administración del dinero y la preparación de presupuestos familiares, qué es la bolsa de valores, los impuestos, la inversión, los bancos, las tarjetas de crédito, los productos financieros – no hablamos ni de inversión especulativa ni de inversión en derivados, o como mínimo yo no lo hago – la necesidad de leer los contratos que vas a firmar, la deuda, las finanzas e inversiones socialmente responsables, los fraudes y las dudas razonables que podrán aparecer cuando uno entra en el mercado laboral y en el del consumo. ¿Piensan de verdad que cinco horas en un curso lectivo es capaz de adoctrinar en los mandamientos de la banca?

No es que lo piense, tengo muy claro que la gravedad de la crisis se habría mitigado de haber existido niveles adecuados de educación financiera que hubiese favorecido más la capacidad de ahorro en lugar del recurso más fácil entonces de endeudarse por encima de lo adecuado y equilibrado. La asignatura, o talleres de educación financiera, han llegado para quedarse y ahora lo que cabe es trabajar juntos para mejorar su contenido huyendo por el lado que fuera de la demagogia política. Buenos y malos profesores siempre los ha ha habido y habrá y voluntarios buenos, malos y «creyentes en el dogma bancario» también. Hay que identificar los frijoles malos y sustituirlos, sólo esto.

En mi opinión lo que pienso que ocurrirá en un año electoral en España es que algunos aprovecharán el «desliz» de quien o quienes idearon la clasificación de gastos para atacar de fondo a esta iniciativa que espero pronto sea una realidad para el bien de una sociedad mejor y mas justa. A mi como profesional de la materia, además de interactuar con personas para solucionar problemas económicos derivados de una falta de cultura financiera no aprendida de joven por no existir en nuestras generaciones, me demuestra que el actual sistema educativo benefició a los poderes económicos al no saber las personas relacionarse bien con el dinero. No incurramos ahora en el error, por demagogias políticas de distinto color, de echar por la borda los avances consolidados desde hace unos pocosjordi evole educación financiera en la escuela años para que las próximas generaciones sean capaces de discutir con los bancos cuáles son sus necesidades y de estrechar los límites de la incompetencia financiera con éstos.

En mi artículo de hace unos meses hablaba precisamente sobre «Las claves de una nueva jubilación» en la que manifiesto que la educación financiera – no apolítica – en la escuela ha de constituir uno de los cuatro pilares para mejorar nuestro futuro personal, económico y financiero. Pienso que Jordi Evole como periodista hace una gran labor de investigación y denuncia de temas de actualidad y de relieve en nuestra sociedad aunque quizás en determinado momento hace demasiado énfasis en sacarle punta al lápiz. Como profesional en su estilo es único, le tengo mucho aprecio pero hoy me toca pienso poner paz en esta polémica surgida a raíz de su último programa televisivo.

2015@miquelgomez.com ( Barcelona – España ) – coach financiero – Entrenador personal en finanzas personales

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Consejos para poder jubilarse rico y en pocos años

7 septiembre, 2014 por Miquel Gómez Deja un comentario

Consejos para poder jubilarse rico y en pocos años

Crear riqueza y jubilarse anticipadamente en realidad es una tarea fácil, pero sólo en teoría. La ecuación del éxito financiero tiene tres principios :

1) La cantidad de dinero que inviertes

2) La aplicación del interés compuesto al ahorro

3) El número de años que tienes para hacerlo crecer

Desafortunadamente, pocas personas tienen éxito en la creación de riqueza, ya que tiene poco que ver con la comprensión de los tres principios simples y todo en la adopción de medidas eficaces. El desafío no está en el conocimiento, sino en la traducción del conocimiento en resultados la nueva jubilación, para estar activo para siempre ( miquelgomez.com - Barcelona )significativos.

Probablemente ya conoce los tres principios para la creación de riqueza. La mayoría de la gente los conoce; sin embargo, pocas personas realmente viven de acuerdo a estos principios. Saber y no hacer es no saber nada. La mayoría de las personas no pueden tener éxito financieramente porque las reglas son fáciles de entender, pero sorprendentemente difíciles de aplicar.

Consejos para maximizar tu riqueza

  • Tener un plan de acción. Puedes ver detalles en http://miquelgomez.com/el-secreto-de-alcanzar-tus-suenos-esta-en-el-plan-de-accion/
  • Retrasos por el estilo de vida. La mayoría de la gente prefiere la parafernalia y la ilusión de la riqueza sobre la libertad de la riqueza real. Ellos quieren verse ricos en vez de ser ricos. La mayoría de la gente elige estilo de vida sobre libertad financiera y violan el primer principio en la ecuación de la creación de riqueza: acumular activos.
  •  Invierte en tu educación financiera
  • No demorarse, empezar hoy. Si espera tan sólo seis años para empezar y crecer sus activos en un 12% anual, tendrá la mitad de dinero cuando se jubile comparado a si empieza a partir de hoy. El poder del interés compuesto.
  • Pon el crecimiento de tu riqueza en piloto automático. Compra la casa dónde vives, alquila otras propiedades, planifica los impuestos a pagar, suscríbete a un club de inversión, etc
  • Toma responsabilidad del resultado de todas tus inversiones, nadie lo hará por tí
  • Comprométete lo que haga falta para el éxito
  • Pon a buen recaudo tu dinero ( inversiones, inmobiliario )
  • Manejar el riesgo es fundamental
  • Usa tu sentido común
  • Planifica con cuidado tu legado. De este modo cualquier situación inesperada y repentina hará que tus familiares no pierdan, días y semanas en encontrar toda la información sobre tus bienes y documentos.
  • Vive tu vida de la mejor manera posible, y cuida tu salud (http://miquelgomez.com/reinventando-la-jubilacion-quizas-la-etapa-mas-larga-de-su-vida/) . Nunca damos valor a nuestra salud hasta que la perdemos.Dinero y bolsa - factores en finanzas personales

La planificación financiera para poder jubilarse muy por debajo de los 65 años es fácil de entender pero difícil de vivir. Es por eso que pocos tienen éxito en ello.

Todo se reduce a la prudencia, la gestión rutinaria de sus inversiones y finanzas personales. No es exactamente ciencia espacial. Los principios no son complejos.

Puede que usted conozca los “cómo” pero también es cierto que puede no haber sabido diseñar y aplicar un plan de acción para el éxito. En esta cuestión puede entrar el coach financiero, en ayudar a salvar esa brecha entre saber algo y seguir adelante con la acción que consigue resultados. El coach financiero hará que consiga una jubilación segura y próspera para usted y su familia.

¿ Quiere que le ayudemos ?

Fuente:www.financialmentor.com

 

CATALÁN 

Crear riquesa i jubilar-se anticipadament en realitat és una tasca fàcil, però només en teoria. L’equació de l’èxit financer té tres principis :

1) La quantitat de diners que inverteixes

2) L’aplicació de l’interès compost a l’estalvi

3) El nombre d’anys que tens per fer-ho créixer

Desafortunadament, poques persones tenen èxit en la creació de riquesa, ja que té poc que veure amb la comprensió dels tres principis simples i tot en l’adopció de mesures eficaces. El desafiament no està en el coneixement, sinó en la traducció del coneixement en resultats significatius.

Probablement ja coneix els tres principis per a la creació de riquesa. La majoria de la gent els coneix; no obstant això, poques persones realment viuen d’acord a aquests principis. Saber i no fer és no saber gens. La majoria de les persones no poden tenir èxit financerament perquè les regles són fàcils d’entendre, però sorprenentment difícils d’aplicar.la nueva jubilación, para estar activo para siempre ( miquelgomez.com - Barcelona )

Consells per maximitzar la teva riquesa

  • Tenir un pla d’acció. Pots veure detalls en http://miquelgomez.com/CA/el-secreto-de-alcanzar-tus-suenos-esta-en-el-plan-de-accion/
  • Retards per l’estil de vida. La majoria de la gent prefereix la parafernalia i la il·lusió de la riquesa sobre la llibertat de la riquesa real. Ells volen veure’s rics en comptes de ser rics. La majoria de la gent tria estil de vida sobre llibertat financera i violen el primer principi en l’equació de la creació de riquesa: acumular actius.
  • Inverteix en la teva educació financera
  • No demorar-se, començar avui. Si espera tan sols sis anys per començar i créixer els seus actius en un 12% anual, tindrà la meitat de diners quan es jubili comparat a si comença a partir d’avui. El poder de l’interès compost.
  • Posa el creixement de la teva riquesa en pilot automàtic. Compra la casa on vius, lloga altres propietats, planifica els impostos a pagar, subscriu-te a un club d’inversió, etc
  • Pren responsabilitat del resultat de totes les teves inversions, ningú ho farà per tu
  • Compromet-te el que faci mancada per a l’èxit
  • Posa en lloc segur els teus diners ( inversions, immobiliari )
  • Manejar el risc és fonamental
  • Fes ús del teu sentit comú
  • Planifica amb cura el teu llegat. D’aquesta manera qualsevol situació inesperada i sobtada farà que els teus familiars no perdin, dies i setmanes a trobar tota la informació sobre els teus béns i documents.
  • Viu la teva vida de la millor manera possible, i cuida la teva salut (http://miquelgomez.com/CA/reinventando-la-jubilacion-quizas-la-etapa-mas-larga-de-su-vida/) . Mai donem valor a la nostra salut fins que la perdem.Dinero y bolsa - factores en finanzas personales

La planificació financera per poder jubilar-se molt per sota dels 65 anys és fàcil d’entendre però difícil de viure. És per això que pocs tenen èxit en això.

Tot es redueix a la prudència, la gestió rutinària de les seves inversions i finances personals. No és exactament ciència espacial. Els principis no són complexos.

Pot ser que vostè conegui els “com” però també és cert que pot no haver sabut dissenyar i aplicar un pla d’acció per a l’èxit. En aquesta qüestió pot entrar el coach financer, a ajudar a salvar aquesta bretxa entre saber alguna cosa i seguir endavant amb l’acció que aconsegueix resultats. El coach financer farà que aconsegueixi una jubilació segura i pròspera per a vostè i la seva família.

Vol que li ajudem ?

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