Impuestos / Optimización fiscal

El dinero es una de las fuentes más comunes de fricción entre las parejas y por tanto debería ser tenida muy en cuenta por ello en el artículo de hoy hablaremos de consejos financieros para parejas que quieran construir riqueza económica y vital. Una de las realidades en el trabajo profesional como coach financiero es ayudar a las parejas a dejar de pelearse por dinero para que puedan hacer que sus relaciones sigan su curso y crezcan. Cuando ayudas a las parejas a arreglar sus finanzas, puedes salvar muchos matrimonios. No es cuestión sólo de resolver las diferencias existentes en la forma de relacionarse con el dinero, va más allá de esto y lo que se trata es de identificar y alcanzar sueños financieros como pareja.

Y aquí os presento los consejos que toda pareja debería de empezar a considerar y aplicar en sus vidas para que el dinero no pueda deteriorar a medio y largo plazo la relación:

Hay que empezar a hablar de dinero

La mayoría de las parejas están desconectadas cuando se trata de dinero y esto es porque no están hablando sobre ello. Para ponerse en la misma onda financieramente hablando y tener la posibilidad de alcanzar un importante nivel de riqueza, deben de tener conversaciones sobre dinero.

Veamos un par de ejemplos dónde existe en uno un peligro potencial de fallo en la relación de pareja y en el otro la pareja se encuentra perfectamente alineada en valores y objetivos. En el primer caso el marido quería poder construir una casa junta al lago para poder pasar el tiempo pescando cuando se jubilara. Cuando la esposa conoció la idea de su marido le dijo claramente que ella no tenía pensado pescar y dedicar este tiempo preciado de su jubilación en este entorno.

Por el contrario, la otra pareja se habían fijado el objetivo juntos de jubilarse en cinco años, pero en realidad alcanzaron esa meta dos años antes y se ofrecieron como voluntarios en un país africano como parte de un programa patrocinado por una ONG. En este caso alinearon sus valores como pareja, lo hicieron posible y vivieron su sueño.

Organizar tus finanzas

Si tu y tu pareja no habéis trabajado juntos en vuestras finanzas, el mejor momento para empezar es ahora y organizar todos los documentos financieros para establecer un análisis inicial, o sea la fotografía financiera del momento actual. Una vez que conozcamos dónde está el dinero, podemos crear un plan de acción en conjunto y tomar el control de las finanzas.

Consigue varias carpetas de archivos y etiquétalas para los diversos conceptos financieros: declaraciones de impuestos y rentas, cuentas de jubilación, cuentas corrientes y de ahorro, cuentas de inversión, deudas de tarjetas de crédito, seguros, etc. Es muy útil para las parejas sentarse, pasar una o dos horas alrededor de la mesa tomando un café y organizar estas carpetas de archivos. Lo más importante es ser diplomático en lugar de exigente cuando pidas ayuda a tu pareja.

Además de crear un sistema de archivo para la documentación en papel, también se recomienda hacer uso de la banca online o alguna app (aplicación para móvil) financiera para realizar un seguimiento de las cuentas financieras y para conocer dónde va a parar el dinero. Una vez que estás organizado, será más fácil establecer un presupuesto y atenerse a él.Cuando ayudas a las parejas a arreglar sus finanzas, puedes salvar muchos matrimonios Clic para tuitear

Analizar cuales son vuestros valores

La mayoría de las parejas se unen porque tienen valores similares, esto es una teoría que no siempre es exacta. Pero necesitamos hablar sobre nuestros valores si queremos ponernos en la misma línea financieramente. Hay que descubrir cuál es tu ‘por qué’. “¿Por qué queremos tener dinero? El dinero es solo una herramienta para ayudar a que tus valores reales se alineen con tus objetivos de vida.

Se recomienda que cada uno escriba cinco valores que son importantes para él o ella, como la seguridad, la libertad, la familia, el matrimonio y la salud. Es una forma estructurada de hablar sobre lo que más le importa para que pueda entender el propósito del dinero en sus vidas juntos. Tener esta conversación ayudará a tomar decisiones financieras más fáciles.

Averiguar si el gasto se alinea con vuestros valores

Después de identificar los valores, mirar las cuentas financieras y el gasto para ver a dónde va el dinero. ¿Gastamos, ahorramos e invertimos de una manera que se alinea con nuestros valores o lo alejamos de ellos?.

Hay una gran posibilidad de que gastemos dinero en cosas que van en contra de los valores. Si es así, deberíamos hacer algunos ajustes para vivir nuestra vida de acuerdo con nuestros valores.

Conseguir tener el gasto bajo control

Si nos enfocamos solo en compras grandes, como la hipoteca, pagos de automóvil o facturas habituales, al determinar si los gastos se alinean con nuestros valores, es probable que haya muchos otros gastos de menor cuantía que si valoramos y para los que no disponemos de dinero.

Un buen consejo para las parejas es que hagan un seguimiento de los gastos durante siete días anotando cada compra. A continuación, hay que revisar las listas y encontrar los gastos que se pueden eliminar. Si podemos ahorrar 5€ por día a partir de los 30 años e invertir ese dinero (150€ por mes), podríamos lograr tener 270.158€ para cuando alcancemos 65 años, suponiendo una tasa de rendimiento del 7 por ciento. ¿Qué os parece?

Establecer metas basadas en los valores

Si no tienes objetivos fijados, no vas a conseguir riqueza en tu vida. Para llegar a ser rico, no puedes dejar pasar ningún detalle que afecta a tu vida financiera. Debes establecer metas para alcanzar el éxito financiero, y esas metas deben basarse en tus valores.

Escribe tus cinco objetivos financieros principales y asegúrate de que sean específicos, detallados y tengan una fecha límite. Por ejemplo, un objetivo podría ser reducir el gasto corriente para cancelar un saldo de tarjeta de crédito de 700€ antes de fin de año.

Asegúrate de que tus objetivos coincidan como pareja. Además, tengas una idea aproximada de cuánto te costará alcanzar los objetivos, luego empieza a tomar medidas sin dilación para alcanzar tus objetivos. El enemigo número uno siempre será la desidia y la pereza, haz todo lo posible para que no te afecte ya que no han de estar presente en tus valores. Para un objetivo de pago de una deuda, eso puede significar establecer un pago mensual automático en una cantidad que garantice que el saldo se cancelará en un año. También recomendamos pedir ayuda aun profesional (coach financiero) para lograr fijar tus objetivos.

Págate a ti primero

Debido a que la Seguridad Social por sí sola probablemente no podrá mantener tu estándar de vida en la jubilación, la principal recomendación que hay que hacer a una pareja es que ahorren en el presente para la jubilación. Y la mejor manera de lograr este objetivo es pagándote a ti primero.

Dejemos de lado un porcentaje fijo de cada euro o dólar que ganemos, al menos un 10 por ciento, en una cuenta para la jubilación antes de impuestos, (dependiendo del país podremos hacer uso de las características asociadas a cuentas pensadas para la jubilación, en algunos casos con deducibilidad de impuestos e incluso con diferimiento de éstos). Cuando hablamos de una una cuenta de jubilación podría ser cualquier instrumento financiero que nos ayude a multiplicar durante años los ahorros aplicando el interés compuesto. Si queremos llegar a ser ricos el mejor consejo es ahorrar primero, en un horizonte óptimo mínimo de 30 años, del 15 al 20 por ciento de los ingresos.

Protegerse contra emergencias (que si las habrá en tu vida)

Mientras ahorras para el futuro, no pases por alto proteger tu bienestar financiero ahora. Esto significa prepararse para los “y si” en la vida, de forma que una emergencia no reduzca sustancialmente tu saldo financiero.

Lo aconsejable es asegurar tus finanzas con estas seis garantías:

1. Un colchón de efectivo (llamado también fondo de emergencias) en una cuenta del mercado monetario para cubrir al menos tres meses de gastos corrientes.

2. Hacer testamento en vida para prever lo que sucederá con tus propiedades cuando mueres

3. Disponer de la mejor cobertura de salud que puedas pagar

4. Contratar un seguro de vida para proporcionar apoyo financiero a los seres queridos cuando mueres

5. Un seguro de discapacidad para proteger tus ingresos si no puedes trabajar

6. Contratar una cobertura de cuidado a largo plazo para ayudar a pagar la atención de vida asistida o la residencia geriátrica

Ahorrar para tus sueños

Tu y tu pareja probablemente tengáis sueños. Los podéis convertir en realidad si ahorráis para ellos. Para este caso también un buen consejo sería tener una cuenta de ahorro para los sueños, ya sean viajes, cambios en tu carrera laboral o profesional o incluso para donaciones a obras de caridad.

Lo mejor sería ponerle nombres a cada cuenta que abres para que sepas a qué se destinará el dinero. Mientras más puedas identificar para qué sirve el dinero, más motivado estarás para ahorrar.

A menudo, tus sueños cuestan menos dinero de lo que piensas. Por ejemplo, uno puede soñar con tener una casa en una zona turística, por ejemplo, y no puedes permitirte comprar la casa que querías, pero puedes permitirte alquilarla durante el verano. Podríamos disfrutar de todos los beneficios sin los dolores de cabeza que supone comprar y mantener una casa en propiedad. No tienes que comprar todos tus sueños.

Fijar las fechas para hablar de dinero con tu pareja

Una de las mejores formas en que las parejas pueden dejar de preocuparse por el dinero es trabajar en sus finanzas con reuniones prefijadas, como mínimo una vez al mes. En lugar de tener conversaciones reactivas sobre el dinero en cualquier momento y que no son nada recomendables, las parejas deben programar un momento para hablar sobre sus finanzas sin distracciones.

En la reuniones con la pareja hablarás de valores y establecerás objetivos. Hay que diseñar y trazar el camino adecuado elaborando un plan de acción realista pero que será determinante para alcanzar la riqueza y por supuesto la libertad financiera.

Ahora sólo queda empezar a aplicar estos nuevos conceptos y por supuesto si encontráis dificultades juntos mi sugerencia es utilizar los comentarios o enviar un email.

2018@miquelgomez.com (coach financiero – entrenador en finanzas personales ) Barcelona – España

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