Miquel Gómez - Entrenador en tu camino a la libertad financiera

La misión es ayudar a las personas a mejorar sus vidas aportando el conocimiento necesario de como funciona el dinero, como gestionarlo mejor y sentar las bases para la creación de riqueza.

Emprendedor a los 50 años

Formas muy útiles de gestionar tu dinero a cualquier edad (consejos que te llevarán a alcanzar tus sueños)

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He editado en estos años bastantes post orientados a enseñar formas útiles de gestionar tu dinero. Hoy quiero ir un poco más lejos y voy a tratar cuales deberían ser las prioridades con el dinero en cada una de las generaciones.

Aprender cómo diseñar y gestionar un presupuesto y descubrir las mejores formas de ahorrar dinero cuando eres más joven puede facilitar mucho la administración de tu dinero y hacer crecer tus ahorros a medida que te vas haciendo mayor. Ya seas que hayas salido de la universidad recientemente o tengas la jubilación muy cercana, hacer movimientos inteligentes de dinero a medida que aumentan o disminuyen tus ingresos puede mantenerte en un camino financiero saludable. 

Como presupuestar y gestionar tu dinero a los 20

A medida que comiences a hacer la transición al mundo laboral, necesitarás un plan de acción para administrar tus finanzas para evitar las deudas. Los préstamos estudiantes y universitarios es quizás la primera oportunidad para generar deuda en tu vida y cancelarla puede llevarte años.  Ya sea que tengas préstamos universitarios o educativos o no, necesitarás desarrollar habilidades para administrar el dinero a medida que pagas el alquiler, los gastos del automóvil y los de manutención. Qué consejos financieros tomar en esta etapa:

Formas muy útiles de gestionar tu dinero a cualquier edadReducir los gastos no vitales. Una forma de mantenerte al día con los objetivos es hacer un presupuesto realista que refleje todos tus gastos de manutención, pagos con tarjeta de crédito -no recomiendo hacer uso de esta herramienta tan despreciable en esta etapa- , préstamos y compras personales. Puedes usar diversas aplicaciones gratuitas (app móviles o tablets) para mantener un seguimiento más cercano de los gastos diarios y aprender a crear un presupuesto que funcione para tu estilo de vida. Hay una regla financiera 50/30/20 que viene aplicándose desde hace muchos años: el 50 por ciento de sus ingresos se destinarán a los gastos fijos,  el 30 por ciento para cubrir tus necesidades o no, y el 20 por ciento se destina al ahorro y al pago de deudas.

Habrá que establecer límites al gasto, especialmente en ocio, comida, viajes, ropa y lujos. Estudia alternativas económicas para tus gastos habituales, ser creativos y encontraréis en vuestro entorno muchas posibilidades para controlar el gasto.

Abrir una cuenta de ahorros. Ya sea que estés pensando en comprar un automóvil nuevo o quieras comprar una propiedad para vivir en unos pocos años, deberás crearte algunos objetivos de ahorro realistas. Puede que no tengas un gran salario en esta etapa de la vida, pero aún puedes tomar decisiones monetarias que te ayudarán a avanzar en la vida.

Para que el ahorro sea un hábito en el que no tienes que pensar, configura transferencias automáticas a una cuenta de ahorros todos los meses. La automatización puede hacerte adquirir el hábito de ahorrar sin mucho esfuerzo. A este hábito se le denomina también, pagarse a uno primero y es uno de los mejores hábitos financieros para generar riqueza.

Cómo deberías gestionar un presupuesto en tus 30 años

En este momento de tu vida, probablemente hayas ya adoptado un hábito presupuestario – eso espero de ti – y tengas una mejor gestión para pagar tus cuentas a tiempo, reducir o eliminar el uso de la tarjeta de crédito y mantener los gastos bajo control. Es posible que estés haciendo ahora una gran transición profesional o que incluso estés a punto de casarte en esta etapa de la vida, lo que afectará si o si a tus finanzas. Los próximos pasos a seguir son:

Abre un plan de jubilación (o cualquiera de sus formas para invertir en tu futuro y el de tu familia). A medida que continúes encontrando formas de ahorrar dinero en los gastos diarios para evitar las deudas, empieza a hacer contribuciones a una cuenta de jubilación. Depende del país donde residas puede que tengas un plan de pensiones patrocinado por la empresa, y sino esta etapa es un buen momento para empezar uno. Hay expertos de las finanzas personales que recomiendan destinar al menos el quince por ciento de los ingresos para la jubilación y contribuir en los límites que marca la legislación fiscal para la aportación a planes de jubilación. También podrías considerar invertir en acciones y renta fija -bonos- para construir una cartera de inversiones.

Acumula ahorro a un fondo de emergencia. A medida que empieces  a ganar más dinero con un mejor empleo o nuevas perspectivas de proyección laboral o profesional, ahora es un buen momento para canalizar ahorro a fondos de emergencia y de seguridad. Si todavía no has constituido tu fondo para emergencias puede que termines recurriendo a tu cuenta de jubilación o al máximo nivel de crédito en tarjetas para poder salir a flote, lo cual debes evitar y te lo digo muy en serio.

Llevando un presupuesto a tus 40.

Ya sea que te hayas casado y tengas hijos o seas single y te centres en tu carrera, tus 40 años son un buen momento para cambiar tu enfoque financiero hacia la inversión y la generación de ingresos. Es posible que ya hayas dominado algunas de las mejores formas de ahorrar dinero e incluso mejor hayas cancelado los préstamos universitarios. Estas acciones se traducen en tener más dinero disponible para contribuir al ahorro y la jubilación, las organizaciones benéficas y las compras de lujo, lo que significa que ahora puedes hacer lo siguiente:

Formas muy útiles de gestionar tu dinero a cualquier edadVuelve a diseñar un nuevo presupuesto. Una familia en crecimiento significa gastos adicionales, que incluyen seguro de vida, gastos médicos cada vez mayores, matrículas escolares y costes relacionados con mudarse o comprar una propiedad nueva. Ahora es un buen momento para rediseñar el presupuesto y establecer nuevos objetivos de gasto y ahorro. Tendrás que identificar y analizar nuevas categorías de gastos y considerar todas las fuentes de ingresos posibles para que el presupuesto funcione. Hay expertos de las finanzas personales que recomiendan destinar al menos el quince por ciento de los ingresos para la jubilación Clic para tuitear

Generar más ingresos. Incluso si tienes un trabajo de tiempo completo y sientes estrés por tus responsabilidades laborales, profesionales o educación de los hijos, no pase por alto algunas formas de generar ingresos pasivos para mantenerte en un camino financiero adecuado. Un aumento en los ingresos podría hacer que sea más fácil ahorrar más dinero y alcanzar tus metas a corto y largo plazo, como la jubilación. Considera empezar con un brainstorming (lluvia de ideas) para hacer uso de tus talentos, habilidades u otros recursos.

Formas de ahorrar dinero y gestionar el presupuesto en tus 50 años

Ahora que has cancelado tus deudas de tarjetas de crédito, préstamos educativos y posiblemente la hipoteca, la mayor parte de tus ingresos fuera de los gastos de manutención pueden destinarse a la jubilación y las inversiones. En esta etapa de la vida, podrás beneficiarte de algunos consejos profesionales para reorganizar tu situación financiera siguiendo estos pasos:

Consulta a un coach financiero o entrenador personal en finanzas especializado en planificación para la jubilación. Trabajar con un coach financiero o especialista en planificación de la jubilación (o en la independencia financiera) puede ayudarte a definir mejor una estrategia de inversión y el momento ideal para jubilarte. Considera cuántos años más deseas seguir trabajando y tomar decisiones de inversión eficientes desde el punto de vista fiscal para generar riqueza. Es un momento ideal para cambiar tu cartera de inversiones en función del recorrido o tan cerca estés de jubilarte.

Reconsidera tu estilo de vida. Si deseas aprovechar al máximo tu última década laboral analiza la posibilidad de reducir los gastos fijos y de manutención y hacer que los niveles de ahorro se incrementen.  Por ejemplo, si vives en una propiedad y quieres viajar con más frecuencia, puedes reducir tu estilo de vida mudándote a una propiedad más pequeña y de esta forma mejorar el ahorro. Si además tienes una segunda propiedad y más de un vehículo podrías alquilar o vender algunos activos para acumular más ahorros.

Cómo llevar un presupuesto en tus 60 años y en la jubilación

Tus años dorados deberán ser aún más satisfactorios cuando no estés agobiado por las deudas o preocupaciones financieras. Si ya te has jubilado y no recibes un salario (pero si una pensión del Estado) deberás hacer algunos movimientos inteligentes de dinero para maximizar tus ingresos en la etapa de jubilación y administrar los activos, reducir aún más los gastos y buscar  otras formas de ahorrar. Si todavía te estás preparando para la jubilación, deberías intentar seguir los siguientes consejos:

Formas muy útiles de gestionar tu dinero a cualquier edadIntenta vivir de acuerdo con tu presupuesto de jubilación estimado para un mes. Tus gastos mensuales seguro que ahora son muy diferentes de lo que eran hace una década, por lo que tendrás que volver a diseñar un presupuesto que funcione con tu estilo de vida actual y además satisfaga tus necesidades.

Intenta vivir con el presupuesto de jubilación estimado durante al menos un mes para ver si este es realista. Puedes mantener buenos hábitos de dinero para ahorrar dinero en comida, transporte y otros gastos diarios para maximizar el presupuesto y determinar si este es razonable o si necesita que lo ajustes.

Ejecuta la estrategia de retirar ahorro de tu cuenta de jubilación. Toda tu constancia en ahorrar dinero para la jubilación en las últimas décadas ahora valdrá la pena porque podrás acceder a ese dinero en todos tus años de jubilación (que bonito es disponer de dinero, tiempo y sueños de una vida que podremos vivir y disfrutar). Es clave planificar la estrategia de retiro del dinero y por ello quizás deberás ponerte en manos de un asesor fiscal para que te ayude a minimizar el impacto fiscal que se genera en este proceso. No pagues más impuestos que los necesarios. 

Pienso que lo que hemos aprendido hoy es muy importante en cualquiera de las etapas de tu vida. Cada una de ellas, cada década, en cada generación hay ciertas particulares en saber gestionar mejor el presupuesto que se adapte a tus necesidades y también a tus objetivos a medio y largo plazo. No te preocupes si no cumples ahora con algunos de los consejos financieros que hoy he querido darte a conocer, por supuesto siempre hay tiempo de corregir las cosas y las decisiones anteriores. Estás sólo a un click de que pueda ayudarte, en este enlace dame a conocer cual es tu situación financiera actual y te daré mi opinión y el mejor consejo financiero para que actúes ya en la buena dirección.

 

2018@miquelgomez.com ( Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero ) – Barcelona – España
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Consejos para ganar tu primer millón (y el secreto porqué la mayoría nunca lo conseguirá)

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A primera vista, construir un patrimonio neto de un millón de euros puede parecer inalcanzable a la gran mayoría, pero es más realista de lo que puedas pensar. De hecho, ni siquiera necesitas ganar jugando a la lotería para unirte al exclusivo club.

Sin duda, tus ingresos anuales juegan un papel muy importante, pero la forma en que asignas tus ahorros en realidad importan más que el salario o tus ingresos como profesional. Cuando planificas adecuadamente, con una buena ética de trabajo, hábitos de gasto responsables e inversiones inteligentes pueden hacer crecer tu fortuna hasta tu primer millón, y mucho más.

Pero para alcanzar esta meta requerirá que hagas algunos sacrificios, pero la sensación de seguridad financiera no tiene precio. Si realmente quieres convertirte en millonario, es hora de tomar acción y empezar a hacer movimientos importantes y ganadores. Diseñar un plan de acción realista y sólido incorporando algunos de los consejos que ahora conocerás (mejor todos) en tu estilo de vida y empieza el camino para conseguir tu primer millón.

Cómo ganar tu primer millónAumenta el margen de beneficio

¿Margen de beneficio? El margen de beneficio no está reservado únicamente para las empresas, también te lo tienes que aplicar a ti. Al aumentar la diferencia entre lo que ganas y lo que gastas, consigues el mismo efecto del beneficio como cualquier negocio. Esta ganancia vas a  poder utilizarla para alcanzar tus objetivos financieros a largo plazo.

Para llegar a este ansiado primer millón de euros (o dólares o la moneda que sea), tendrás que aumentar tu tasa de ahorro sustancialmente más que del 5-15 por ciento normal.  Lo aconsejable es ahorrar la mitad de los ingresos (alguien ya pensará que esto es imposible en la práctica). Pero si quieres lograr este objetivo (recuerda, tu primer millón de euros) además tendrás que tomar decisiones difíciles para diferir los gastos actuales – en sí tu actual estilo de vida – a cambio del éxito financiero futuro. Para familias con dos ingresos, lo aconsejable para este plan de riqueza sería vivir con un solo ingreso, y ahorrar e invertir el otro salario o la otra fuente de ingresos.

¿Complicado? ¿Imposible? ¿Una utopía en los tiempos actuales? Esta forma de pensar son únicamente creencias limitantes y lo que has de hacer es contrarrestarlas suponiendo que tu objetivo financiero a largo plazo es lo más importante.

Convierte tu pasión en un negocio

La pasión sola no hará que ganes tu primer millón. No hay sustituto para la suerte y la flexibilidad. Encuentra algo que te apasione verdaderamente, conviértete en una autoridad en tu especialidad y haz negocios con ella. No únicamente serás feliz, sino que probablemente serás muy exitoso o exitosa.

Si quieres saber como identificar esta “oportunidad” podrás encontrar mucha literatura sobre la materia en internet e incluso te invito a que hagas un comentario aquí. Si necesitas ayuda en este sentido podré ayudarte.

Empieza a invertir tu dinero cuanto antes (pero hazlo de forma inteligente)

Hacerse rico puede ser una cuestión de matemáticas. Está muy constatado y documentado que invertir en el mercado bursátil durante muchos años, reinvirtiendo los dividendos y dejar que ese dinero vaya acumulándose y se multiplique puede convertirte en una persona millonaria. Pero no es tan fácil ya que también has de saber cuánto dinero invertir, en qué tipo de activos financieros y por cuánto tiempo.

A modo de ejemplo, has de saber que si inviertes 500 euros por mes en un fondo indexado diversificado del mercado bursátil (puedes encontrar muchos fondos indexados adecuados para este fin en Europa y Estados Unidos) y obtienes un rendimiento medio del 7 por ciento, suponiendo una tasa de inflación del 2 por ciento, serás millonario en 36 años. Muchas calculadoras encontrarás que te facilitan este cálculo y no quiero pronunciarme por ninguna en especial en este artículo.

Si Eduardo empieza sus inversiones a los 25 años, a los 61 años, será millonario. Si empieza más tarde, tendrá que ahorrar e invertir más dinero y esto no será tan cómodo y fácil. Si Eduardo elige inversiones de menor rendimiento, como fondos del mercado monetario, tendrá que ahorrar miles de euros más para compensar los menores beneficios año tras año conseguidos de esas inversiones.

Tener paciencia

Y ahora quiero ser muy claro : con independencia del camino que elijas para hacerte rico, tomará tiempo. Invertir en el mercado bursátil lleva años para que el dinero se multiplique y se consolide. Comenzar un negocio y dedicarte de pleno para que tenga éxito no sucede de la noche a la mañana. Cuando se trata de la matemática y de la magia del interés compuesto, el mayor crecimiento financiero se logrará en los últimos años.

Hacer el primer millón a menudo tomará más tiempo que el segundo, una frase acuñada en los entornos financieros y que puedes haber oído alguna vez.  Ya sea a través de la creación de un negocio o años y años de ahorro, el primer millón es a menudo el más difícil. Tendrás que estar totalmente comprometido con tu objetivo, mantén la paciencia y siempre sigue enfocado en la aplicación de tu plan de acción.

No dejes que el lento crecimiento inicial a través de la capitalización – aplicando la fórmula del interés compuesto – o las dificultades de empezar tu propio negocio frustren las aspiraciones de conseguir riqueza a largo plazo. El miedo y la impaciencia pueden ser tus peores enemigos cuando intentas ganar el primer millón. Y esto es lamentablemente una de las principales causas por las que la mayoría de las personas nunca alcanzarán este objetivo. La mayoría de personas viven con una mente cortoplacista y esta circunstancia las lleva al abandono a la primera dificultad. Fácil no es, imposible tampoco. ¿Quieres seguir leyendo?

Invertir en bienes inmuebles (bienes raíces o Real Estate dependiendo de dónde residas)

Lo he venido diciendo en bastantes de mis post, invertir en el sector inmobiliario ha sido durante mucho tiempo un camino hacia la riqueza. Sin embargo, reitero que mi recomendación es invertir inicialmente en bienes inmuebles en zonas de menor coste de vida. Por ejemplo, si vives en Barcelona has de entender que para empezar enfoca todas tus miradas no al mercado de la zona de Pedralbes dónde los precios son muy altos sino que busca oportunidades en el Guinardó dónde tu inversión inicial puede ser más realista y con menor riesgo.

El miedo y la impaciencia pueden ser tus peores enemigos cuando intentas ganar el primer millón. Clic para tuitearHay muchas personas que tienen a los activos inmobiliarios como la primera fuente de creación de riqueza, y se encuentran más cómodas. Deberás ahorrar lo suficiente como para realizar un pago inicial en una propiedad que alquiles y que obtengas un fuerte flujo de caja positivo. Esto significa que después de pagar todas las facturas que afectan a esta propiedad -incluimos la hipoteca-, queda dinero mensual para ingresar en el banco. Con el tiempo, a medida que hayas pagado la hipoteca, en última instancia serás el propietario. Este modelo de crecimiento de la riqueza viene siendo utilizado con éxito por personas en ciclos económicos de crecimiento como en deflacionarios. Y un buen consejo es ir anticipando la cancelación de la hipoteca con ingresos extras que vayas teniendo durante el año.

Ajusta tu estilo de vida

Descarta el mito de que los millonarios pueden dejar de controlar lo que gastan y que viven un estilo de vida muy alto. Te sorprenderás como viven en realidad los millonarios, y puede que sin saberlo tengas uno con el que hablas cada día y ni te lo imaginas. En el libro, “El millonario de al lado”, los autores Thomas J. Stanley y William D. Danko estudiaron cómo las personas se hicieron ricas y sus descubrimientos fueron sorprendentes. Merece la pena su lectura y te la recomiendo si quieres llegar a ser uno de ellos.

Los autores descubrieron, que muchas personas que viven en casas muy caras y conducen automóviles de lujo en realidad no poseen mucha riqueza. En contrapartida también pudieron encontrar que muchas personas que han acumulado un gran patrimonio en activos ni siquiera viven en barrios de lujo. Los altos salarios no necesariamente se traducen en un alto patrimonio neto. De hecho,se descubrió en el estudio que aquellas personas que acumulaban la mayor riqueza vivían un estilo de vida más bien frugal y además estaban casados con personas que se regían por el mismo fundamento de consumo. La diferencia entre el ingreso y el gasto es un activo para aquellos que están en el camino de hacerse ricos. Piénsalo de forma realista: no puedes acumular riqueza si gastas todo lo que ingresas, o peor aún, gastas más de lo que ingresas. Y estos son dos patrones muy asentados en nuestra sociedad y uno de los secretos negativos del porqué la mayoría de personas nunca llegarán al objetivo del millón de euros. Pero tú no has de incluirte en estos patrones de gasto, sigue leyendo.

Cómo ganar tu primer millónDeberás ser un buscavidas en esto de construir riqueza a largo plazo

Puede sonar obvio, pero si quieres ganar tu primer millón, elige un nuevo “transporte” para ganar más dinero. Si estás ganando lo suficiente para pagar el alquiler o la hipoteca, la manutención y los servicios básicos, es poco probable que llegues a ser una persona rica. No es necesario ser inteligente y brillante para convertirte en una persona millonaria, pero sí deberás aplicar mucha disciplina a tu vida, trabajar más y algo de creatividad.

Por tanto si quieres que el plan funcione mejor deberemos mejorar nuestros ingresos y por ello ser un “buscavidas” de los ingresos y de los negocios es un valor añadido enorme en esta tarea que nos hemos propuesto. La creatividad juega un papel importante y también sugiero mejorar tu educación financiera y en lo negocios. Ser constante y creer en el objetivo te irá llenando el depósito de tu creatividad, te lo aseguro.

Evitar una mentalidad de autodefensa

El desarrollo de la riqueza es una forma de pensar tanto como cualquier otra cosa, por lo que es importante asegurarse de eliminar las creencias que funcionarán en tu contra. Si quieres hacer el primer millón:

  • No pienses que nadie te debe la vida.
  • No esperes algo a cambio de nada.
  • No asumas deudas como consumidor. Si no tienes dinero para comprar algo, entonces es que no lo necesitas.
  • No te distraigas Si hacerse rico es tu objetivo, persiste, resiste y persevera a través de los obstáculos que irás encontrando en el camino.
  • No evites la formación y más educación, siendo la educación financiera un elemento clave en este camino. Aprende las habilidades para sobresalir en las actividades que hayas elegido.
  • No tengas miedo de tomar alguna decisión para recorrer más rápido el camino.
  • No mantengas la atención en tu vecino con alto poder adquisitivo, el Sr.Pérez. Puede que esté con deudas hasta el cuello.
  • No te olvides de los demás. Ayuda siempre que puedas y espera sólo el agradecimiento.

Si quieres aprender cómo ganar tu primer millón, es preferible comenzar cuando seas joven, el tiempo juega a tu lado y deberás tener paciencia. Pero también es importante divertirse en el camino, porque, idealmente, ese es el objetivo. No hay que sufrir especialmente, vivirás momentos complicados con total seguridad y deberás tomar decisiones pero que ello no suponga hacerte sufrir más de lo necesario. Divertirse es el mejor exponente de lo que debe ser el escenario ideal para triunfar y ser exitoso.

Si recibes una herencia hazla crecer

Es posible que pienses que con una herencia relativamente pequeña, por ejemplo, de 20.000 a 50.000 euros, no irás demasiado lejos, pero realmente puedes sacar provecho asignando el dinero de una forma inteligente. ¿Qué hace la mayoría de las personas cuando recibe una herencia? Gastar todo el dinero. Trabajar con un coach financiero para crear una estrategia de asignación de activos (inmuebles, mercados financieros y bolsa) que sea adecuada para tu grupo de edad es una estrategia inteligente. Y la estrategia variará en función de la cantidad de riesgo que estés dispuesto o dispuesta a asumir y de cuánto tiempo estés planificando invertir estos fondos. Definitivamente no es un enfoque único para todo el mundo, por lo que es importante pedir consejo profesional, lo que muchos no piden y este es un error que se acaba pagando.

Cómo ganar tu primer millónPara obtener un crecimiento significativo de este dinero una opción aconsejable, después de aplicada la asignación de activos, sería dejar los fondos intactos durante los próximos cinco a diez años. Además, al invertir el dinero ahora y dejarlo crecer, podrás aprovechar el interés compuesto. El interés compuesto puede acumularse significativamente con el tiempo cuando reinviertes los intereses ganados en lugar de cobrarlo, lo que sucede cuando no tienes inteligencia financiera.

Si sigues muchos de los consejos, mejor todos, estarás en posición para lograr alcanzar el objetivo de ganar tu primer millón. Sólo quedará conocer la gran variable y esta no es otra que el tiempo que te llevará lograrlo. Te sorprendería estimado lector y lectora la cantidad de personas que hay a tu alrededor que pueden haber alcanzado esta cifra objetivo. Pero como explico en uno de los párrafos “el millonario de al lado” puede ser verdaderamente ya millonario.

¿Quién será el siguiente?

Y, ¿el secreto porqué la mayoría no alcanzará nunca a ser millonario? Ya la he contestado. De no encontrar la respuesta te sugiero vuelvas a leer todos los consejos. Pero te adelanto una cosa antes de acabar : si no estás dispuesto a sacrificar algo de tu estilo de vida actual por riqueza futura, será más difícil el camino.

 

2018@miquelgomez.com (coach financiero – entrenador personal en finanzas ) Barcelona – España
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Las mentiras financieras pueden limitar tu riqueza futura (su incompatibilidad con la libertad financiera)

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El mundo en el que vivimos se encuentra repleto de mentiras financieras que pueden limitar tu riqueza económica futura. Muchas de ellas son creencias que hemos ido adquiriendo con los años y que hoy pretendo con esta publicación demostrar su incompatibilidad con la libertad financiera. No siempre se precisa de un coach especialista en finanzas para tratar estas creencias y veremos que las que irán apareciendo hoy pueden ser tratadas y eliminadas por uno mismo (así debería ser).

Cuando se trata de tus finanzas, es mucho más fácil mentirse a si mismo que admitir la debilidad en esta área de tu vida. La mayoría de las personas tienen la mala costumbre de posponer los ahorros para la jubilación o ignorar sus deudas, y estas “simples” mentiras pueden tener consecuencias a largo plazo. Si deseas salir de la deudas y ahorrar para el futuro, tendrás que dejar de mentirte a ti mismo y comenzar a evaluar con honestidad tu situación financiera.

Mentiras financieras generan creencias falsas sobre el dineroLee a continuación cada una de las “mentiras financieras”, toma buena nota y empieza una nueva etapa en el camino a tu libertad financiera:

‘Devolveré el dinero que saqué de mis ahorros’.

Si tienes que hacer uso de tu cuenta de ahorros porque no tienes el dinero para comprar algo, ya sea un televisor nuevo o un par de zapatos, (no has construido un fondo para emergencias) quiere decir que no puedes pagarlo con tu liquidez. Además, si no puedes pagarlo ahora, lo que va a ocurrir es que no reemplazarás el efectivo que sacaste de tus ahorros.

‘Aún hay tiempo para ahorrar para la jubilación’.

Eres joven y tienes muchos años para ahorrar y planificar tu jubilación, ¿verdad? Esperar para comenzar con tus ahorros para la jubilación puede marcar una gran diferencia en cuánto puedes llegar a acumular una vez llegues a tu excepcional estado de la jubilación. En este enlace podrás comprobar algunos de los poderosos efectos que tiene la aplicación del interés compuesto jugando con la variable tiempo.

“El banco es el mejor lugar para guardar mi dinero”.

Usar una cuenta de ahorros para un fondo de emergencias es una buena opción. Desafortunadamente, muchas personas ponen demasiado dinero en cuentas de ahorro de bajo interés.

Si no obtienes intereses periódicos por tu cuenta de ahorros – hoy día se gratifican en Europa a tasas de interés cercanas al 0% – , cuando tienes en cuenta la inflación, estás perdiendo dinero. En lugar de usar una cuenta de ahorros tradicional, considera alternativas por ejemplo, como un fondo de inversión en mercado monetario que pagan intereses más altos y que no hacen que pierdas dinero.

‘No podré pagar mi deuda’.

Mientras reflexionas sobre tu presupuesto, trata de provisionar dinero adicional para pagar tus préstamos y deudas. Siente orgullo por las pequeñas victorias. Si reduces una deuda de 3.000€ a 2.500€, te estás moviendo en la dirección correcta. Y como siempre he venido diciendo lo primero que has de eliminar es la deuda en tarjeta de crédito dónde se “manifiestan” intereses de usura que cobran los bancos. La deuda si quieres la podrás pagar pero queda claro que una cosa es desear y otra muy diferente es querer de verdad.

‘Solo los ricos pueden construir riqueza’.

No es necesario ser rico para acumular riqueza. Los errores comunes que cometen las personas es querer ahorrar pero sin un plan financiero específico, no diversificar en las inversiones, gastar excesivamente e invertir en tendencias (mercados financieros súper alcistas, operativas trading sin formarse previamente, ahora criptomonedas sin conocer las características de estos nuevos activos financieros, etc).

A largo plazo cualquiera puede construir riqueza, todo se reduce a no gastar todo lo que se gana, pagarse a uno primero y ahorrar un mínimo entre el 10 y el 15% de los ingresos. Y por supuesto luego invertir en tu futuro con inteligencia financiera.

Las mentiras financiera generan creencias falsas sobre el dinero Clic para tuitear

‘Confiaré en la pensión de la Seguridad Social’.

Durante bastantes décadas podríamos decir que los ingresos por pensiones fue el único ingreso futuro de muchas familias. Hoy día el debate en la sociedad es si las pensiones de los futuros pensionistas serán suficientes para vivir los años dorados de una forma sostenible. Digamos que una ecuación de éxito sería afirmar que los beneficios de la Seguridad Social están destinados a complementar otros ingresos de jubilación, como planes de ahorro privados, inversiones y otras rentas pasivas.

Puede ocurrir que el Gobierno no pagará lo suficiente para permitir que los jubilados vivan cómodamente con esos ingresos únicamente. Mi recomendación es que empieces a proteger tu futuro financiero ahorrando cuanto antes mejor y de manera constante en un plan financiero para la jubilación. Pero por supuesto soy un firme defensor de que los pensionistas no pierdan poder adquisitivo por una mala gestión de los fondos públicos y de los intereses de los lobbys del capital. Pero esto es otro cuento. Reitero, avanza cuanto antes la planificación financiera para tu jubilación.

“Puedo ignorar a los cobradores de deudas” (no se que me convertí en un moroso).

Puedes pensar que tirando las cartas que recibo a la papelera o bloquear las llamadas telefónicas de los cobradores de deudas evitarás que te afecten financieramente. Pero incluso si las llamadas y las cartas dejan de recibirse, tu deuda no se eliminará. De hecho, esa deuda podría continuar creciendo con intereses y multas.

En lugar de ignorar a los cobradores de morosos, deberías conocer tus derechos y tratar de trabajar con ellos. En primer lugar, trata de negociar un mejor acuerdo reduciendo el saldo de su deuda. Considera ofrecer un pago a tanto alzado si redujeras la deuda a la mitad, por ejemplo. Si no puede concretar un pago elevado de la deuda, trata de llegar a un acuerdo sobre un plan de pagos mensual con el acreedor.

“Hay demasiada incertidumbre con la inversión en el mercado de acciones“.

Es cierto que el mercado de acciones no ofrece garantías a los inversores y eso puede ser aterrador para algunos. Sin embargo, si te educas en el mercado financiero y te comprometes a invertir a largo plazo en un grupo diversificado de acciones de bajo costo (la técnica de “invest value” viene funcionando desde hace muchas décadas) , entonces esta estrategia puede dar sus frutos. Si quieres aprender y formarte sobre el mundo de las inversiones y la bolsa ir de la mano de un coach financiero te dará la confianza para eliminar esta falsa creencia.

‘No gano suficiente dinero’.

No tienes que ganar un salario de seis cifras para pagar tu deuda o poner dinero en un plan de ahorro. Es posible que solo necesites tapar algunas fugas de dinero. Por ejemplo, ¿estás pagando por un pack de televisión por cable aunque pocas veces veas televisión? Tal vez puedes cambiar el plan o cancelarlo por completo.

Para controlar las fugas de dinero (cosa muy normal cuando no se lleva ningún presupuesto familiar de gastos), guarda todos los recibos, crea un presupuesto y deja las tarjetas de crédito en casa. Además, elimina tu número de tarjeta de sitios como Amazon para que no tengas la tentación de realizar compras impulsivas. Te aseguro que casi siempre el problema no es ganar suficiente dinero.

‘Solo se vive una vez.’

Está bien derrochar un poco de dinero de vez en cuando, los premios personales ayudan a motivarte. Pero el gasto excesivo te impide ahorrar para el futuro y reducir la deuda. Aprende a controlarte. Incluso si encuentras un buen negocio, a veces es mejor que no hagas esa compra.

Y por hoy pienso que es más que suficiente con las mentiras financieras (creencias falsas sobre el dinero) que hemos conocido y quiero que si en alguna de ellas te sientes identificado sugiero que empieces a cambiar tu mentalidad. Estamos llegando a final de año, se acercan las Navidades y puedes liberar algunos días en tu agenda para analizar si se han cumplido tus objetivos previstos. Si no ha sido así decirte que el nuevo año es otra buena ocasión para mejorar tus resultados económicos, financieros y de vida. No quiero despedir estas líneas sin desearte lo mejor y que la salud siempre te acompañe.

2017@miquelgomez.com ( coach financiero – entrenador en finanzas personales ) Barcelona – España
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5 Cosas que deberías hacer en tus 20’s para jubilarte en tus 50’s

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Hoy quiero explicaros aquellas 5 cosas que deberías hacer en tus 20’s para jubilarte en tus 50’s. Tienes 23 años. Lo más probable es que a esta edad no te has planteado todavía la jubilación y lo que más te preocupa es poder disponer de dinero para destinarlo a pasarlo bien con los amigos. ¿Recuerdas que te haya pasado? Por supuesto, la mayoría de personas encajan en este esteorotipo y no debe preocuparte. Sin embargo, si quieres que tu futuro económico se vea favorecido y puedas disfrutar de una inmejorable jubilación ( libertad financiera en los 50 ) toma nota de los consejos que a continuación te presento. Si los aplicas y los sabes gestionar unos años tienes muchas de las claves para poder disfrutar del estilo de vida que soñaste. Aquí encontrarás cinco consejos vitales que aplicándoles a partir de los 20 pueden darte la oportunidad de retirarte de la vida activa en los 50. Te aseguro que no va a ser fácil aplicarlos todos y esto es uno de los secretos por los que la gran mayoría de personas nunca alcanzarán el grado de libertad financiera, antes de los 60.5 Things to Do in Your 20s to Retire in Your 50s Read more: http://www.investopedia.com/advisor-network/articles/5-things-do-your-20s-retire-your-50s/#ixzz4jygcRuiy

1. Aprovéchate del interés compuesto ( como si saben hacer los bancos pero que no ofrecen a sus clientes )

Si Luisa invierte 5,000€ por año, empezando a la edad de 25, y su inversión puede promediar un crecimiento de 10% por año (la media anual del índice bursátil Standard & Poors 500 desde su inicio), su patrimonio acumulado a los 55 años habrá superado los 600.000€ y podría jubilarse. A los 65 años su capital puede superar el millón cien mil euros. Por otra parte si José empieza a invertir 5.000€ anualmente desde los 35 años y hasta los 65 ( una inversión total de 150.000€ ) a la edad de jubilarse legalmente los 65 su patrimonio acumulado se habrá revalorizado hasta los 520.000€. Una diferencia muy sustancial ya que estos diez años de diferencia antes de invertir suponer doblar el dinero. (Puedes ver más sobre el concepto del interés compuesto en https://es.wikipedia.org/wiki/Inter%C3%A9s_compuesto)

El poder del interés compuesto es impresionante, y el concepto es relativamente simple. Estás simplemente ganando interés sobre el interés. Si el mercado obtiene una media de crecimiento anual del 10%, eventualmente ese efecto de “interés sobre interés” crea una pendiente ascendente muy pronunciada.

Tienes el ejemplo en el siguiente gráfico.

EL interés compuesto clave en tus inversiones ( miquelgomez.com )

La mayor ventaja para los inversores en sus 20 años es en su horizonte de tiempo de inversión. Cuanto antes puedas comenzar a invertir, y cuanto más tiempo puedas estar sin retirar el dinero, mayor será el efecto que el interés compuesto tendrá en tu cuenta de inversión.

2. Convertir las aficiones en negocios

¿Qué es lo que te gusta hacer? Esto puede ser la clave para un negocio de éxito. Walt Disney, de niño realmente disfrutaba dibujando. Bill Gates (fundador de Microsoft) en el octavo grado desarrolló su pasión por los ordenadores y fue excusado de la clase de la matemáticas. De esta forma él podría programar los juegos de video. Steve Jobs y Steve Wozniak que compartieron la pasión por la tecnología en sus primeros días como miembros de la “Homebrew Computer Club” inicialmente fundaron Apple sin la intención de que fuera un negocio lucrativo.

La pasión conduce al éxito. Si quieres analizar o encontrar tus talentos http://es.wikihow.com/descubrir-tus-talentos .

3. Piensa como un emprendedor

Algunos de los emprendedores de  más éxito simplemente tienen una mente empresarial. Están buscando vacíos y necesidades en la sociedad y pensando en cómo satisfacerlos.

Los empresarios solucionan problemas. Cualquier persona que es un solucionador de problemas te dirá: el primer paso para resolver el problema es reconocer el problema. Elon Musk, fundador de Paypal, es un gran ejemplo de esto. Elon vio un vacío en el mercado para hacer pagos online y llenó ese vacío creando Paypal, así de fácil y supongo que muchas dificultades técnicas encontró en aquel momento. Los emprendedores tienen éxito cuando pueden reconocer una necesidad que tienen suficientes personas, y presentar una solución a este segmento del mercado. El mundo no para, los problemas aparecen y los buenos emprendedores sabrán encontrar su oportunidad.

4. Vive de forma consciente un estilo de vida adecuado

¿Qué significa vivir conscientemente? Significa salir de tu zona de confort. Significa apagar el televisor.

¿Sabías que sólo el 33% de las personas millonarias ven más de una hora de televisión al día? Y al 86% de las personas millonarias les encanta leer en comparación con sólo el 26% del resto de la población. Si comparas la riqueza con el éxito y la capacidad de poder jubilarse pronto, lo más importante aquí es que la riqueza contribuye a la lectura y el aprendizaje, no a la televisión.

5. Evitar (la mayoría de los tipos de) deuda

¿Existe la deuda buena? Alguna deuda es inevitable. Y el argumento es que algunas deudas, como la deuda de préstamos estudiantiles o préstamos para el inicio de negocios, puede darle un potencial futuro para conseguir beneficios. Si bien esto es cierto en algunos casos, también has de tener mucho cuidado. Hay excesiva alegría en la sociedad para la solicitud de préstamos que en su gran mayoría son innecesarios.

Las deudas de tarjeta de crédito nunca son una buena idea y por lo general se pueden evitar si una persona implementa una planificación financiera adecuada con un modelo de ahorro-inversión.

Jubilarse a los 50 es un sueño de muchos personas
Aquí te los he mostrado, los 5 consejos que puedes aplicar en tu vida cuando estás en los 20s para así poder jubilarte en tus 50s. Aprovecha estos consejos, ponte en marcha hoy mejor que mañana y pide consejos si es necesario.Y recuerda también los porqué las personas no alcanzan en un momento de su vida la libertad financiera.

 

 

 

 

Bibliografia: www.nasdaq.com

2017@miquelgomez.com ( coach financiero – entrenador personal en finanzas – Barcelona – España )

 

 

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5 Consejos prácticos para arruinarte en poco tiempo (miles de personas los están aplicando ahora)

por Deja un comentario

En días pasados llegó a mi un informe terrorífico de la Cruz Roja sobre el incremento de la gente pobre en los últimos años y pienso que de lo que hablaremos aquí puede herir la sensibilidad de más de uno o una. Ahora hablaré de ello y hoy he pensado que en lugar de anotar consejos para “hacerse millonario en tres semanas y sin esfuerzo” ( literatura que puedes encontrar fácilmente en internet y de la que yo no participo como bien sabrás ) quiero prevenirte con 5 consejos prácticos para arruinarte en poco tiempo. Si sigues uno por uno estos consejos puedo asegurarte que tu vida cambiará lamentablemente a negativo.

Estimad@ lector si hoy estás ya en proceso de invertir tu dinero, has perdido capital de algunas malas inversiones y no sabes el porqué léete estos 5 cinco consejos prácticos con mucha atención.

5 consejos para arruinarteNo me gusta en absoluto promulgar noticias de este calado ya que lo mío es la educación financiera de las personas, familias y pequeños empresarios pero alguien tendrá que denunciarlo, ¿verdad? De pobres siempre los ha habido y la situación actual es que van aumentando y la gran mayoría serán pobres para siempre ( se me antoja mucho trabajo por hacer estos próximos años para actuar contra esta realidad ). El 40,6% de personas atendidas por Cruz Roja en Cataluña no percibirán pensión de jubilación por no haber cotizado a la Seguridad Social los años suficientes. De éste 40,6% el 17% no han cotizado nunca. Las personas entre 50 y 59 años atendidas en la organización sólo han cotizado una media de 11 años.

Los bajos salarios ya no aseguran a muchas personas tener una vida digna y se está condenando a toda una generación a vivir de las ayudas. Además la mitad de los encuestados que tienen empleo también tienen deudas y no llegan a final de mes. También el alto coste energético en España ( esto si que es una cuestión de Estado y que debería estar en la primera hoja de la agenda de todos los políticos ) ha aumentado la pobreza de cientos de familias. Esto es una realidad y si bien en mi blog más bien desarrollo conceptos sobre educación financiera y finanzas personales analizando quizás caso por caso llegaríamos a una conclusión : las personas merecen tener la educación financiera necesaria para poder asegurarse una vida digna Clic para tuitear. Y esto es una deficiencia del “sistema” y al que dedico desde hace unos años parte de mi tiempo a la educación financiera en las escuelas ( también se debería incorporar a la Universidad ).

Después de la triste información conocida es momento de anunciar aquellos cinco consejos que has de seguir si quieres ver incluido tu nombre en la próxima lista de pobres. Pienso que tú, estimad@ lector, eres lo suficiente inteligente para tomar buena nota de estos consejos para analizar la conveniencia de no aplicarlos y corregir lo necesario en tu vida para no incurrir en errores que puedan llevarte a la bancarrota y ruina financiera. Este camino también puede acabar llevando a la persona a su autodestrucción (y ya me entiendes). Como dato importante decir que algunos millonarios actuales siguieron en algún momento de su vida estos consejos, llegaron a arruinarse pero conocen los secretos de la riqueza y salieron con éxito financiero a flote. Los menos, también hay que decirlo.5 consejos para arruinarte de forma rápida

Los cinco consejos:

  • Consejo 1.- No dar importancia a tu educación financiera de base y creer que ya tienes los suficientes consejos ( más de un emprendedor lamentará en su vida no haber hecho caso de este consejo ).
  • Consejo 2.– Invertir más de un 50% de tu patrimonio en un negocio  (habitualmente contratado online), del que no tienes control y menos, lo peor, ni lo entiendes. En casos así puedes considerar que en un porcentaje escandaloso, y que me niego a citar aquí, el dinero nunca acaba regresando.
  • Consejo 3.- Cuando concurre el consejo 2 en tu vida, tomar la decisión de apalancarte (endeudarte con un tercero) creyendo que esta es la forma más correcta de recuperar en el corto y medio plazo el dinero perdido.
  • Consejo 4.- Vivir continuamente pendiente de encontrar la gran oportunidad de tu vida para hacerte millonario. Cada día compruebas que alguien quiere hacerte la persona más feliz del mundo y te presenta “la gran oportunidad” que no puedes dejar pasar ya que no volverá a repetirse. Como norma si acabas tomando la decisión de forma impulsiva la inversión acaba abriendo la Caja de Pandora.
  • Consejo 5.- No tener diseñado ni implementado un plan financiero personal

Estos consejos surgen de la experiencia y de lo que veo y vivo a mi alrededor. El dinero es una “sustancia” golosa y entiendo que el hombre es débil y tiene poca paciencia para entender que las prisas casi siempre son malas consejeras. Utiliza estos consejos en tu bien y si puedes ayuda a otros a que los conozcan.

Y como colofón recordar que “el truco está en conseguir la independencia financiera aunque no se llegue a millonario” Todd Tresidder. Pero sin esfuerzo no hay recompensa amig@.

El truco está en conseguir la independencia finanxciera aunque no se llegue a millonario

 

2017@miquelgomez.com ( coach financiero – Entrenador personal en finanzas ( Barcelona – España ))

 

 

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Libertad financiera con pésima salud, ¿para qué? (revisa tu estilo de vida y me lo agradecerás eternamente)

por Deja un comentario

La lectura de los últimos días me ha llevado de nuevo a pensar en que alcanzar la libertad financiera con pésima salud no nos servirá de nada, y te lo digo yo amigo lector que el próximo mes de junio celebraré mis sesenta años. No ha sido fácil el camino pero para algunos amigos y bastantes conocidos la hora de abandonar este mundo les llegó a una edad muy temprana, injusticias de la vida.

En las últimas dos semanas he conocido la noticia de que personas cercanas a mi círculo de amistades fallecieron y en la mayoría de los casos la causa fueron los infartos de miocardio. También en algún otro caso el infarto cerebral fue la causa y en los menos algún tipo de cáncer ( en hombres los últimos años el cáncer de pulmón ha decaído y esto es una buena señal ). Y como dato a tener en cuenta decir Libertad financiera con pésima salud, ¿para qué?que un 80% de estas personas disfrutaban de un alto estilo de vida y también, lamentablemente, de un estrés físico para poder mantenerlo. En verdad creéis que no es importante el estilo de vida que hemos elegido para poder “disfrutarla” de verdad. Ser el más rico del cementerio no nos va a servir de nada y por ello os invito ahora a recordar un post de hace un par de años ( y del que he venido dando algunas conferencias “Las claves de una nueva jubilación” ).

Pero, ¿viene a cuento el que os haga ahora pensar en lo importante que es mantener un estilo de vida saludable? Tanto dentro como fuera de tu ámbito profesional o laboral y por supuesto en acreditarlo en tu vida social. Y si lo hago es por que me preocupa enormemente que a muchos de mis clientes les tenga que recomendar que hacer deporte, comer sana y saludablemente, controlar los tiempos y horarios de tu jornada, romper con la rutina diaria de forma periódica y especialmente disfrutar de su familia y amigos. Y lo digo ya que no sería profesional de mi parte, como entrenador personal en educación financiera, no evaluar y analizar el estilo de vida de mis clientes.

Periódicamente la persona ha de hacer un “stop” y comprobar que las variables para mantener un buen estado de salud ahora para mantenerlo en el futuro están bajo control. Eso sí, nunca podremos controlar los efectos de que la genética altere nuestra salud en un momento de nuestra vida pero si que podremos reducir los efectos de que un estilo de vida inadecuado pueda echar por tierra nuestros sueños.

Y de nuevo he podido leer que la crisis económica y financiera que se inició hace una década ha desencadenado nuevamente unas estadísticas desalentadoras para millones de personas en el mundo. La desvertebración de parte de la sociedad media en Occidente (y con especial incidencia en países como España) ha llevado a aumentar el estrés de las personas por no poder cumplir económicamente con el estilo de vida previo. Libertad financiera con pésima salud, ¿para qué? Ello lleva a incrementar los riesgos nocivos en la salud de las personas con el consecuente efecto perverso de reducir a medio y largo plazo las posibilidades de poder disfrutar de una libertad financiera o jubilación activa como así habíamos previsto para nuestro futuro. Y esto me preocupa y por ello lo digo alto y bien claro. Cuidemos de nuestra salud en cualquiera de las etapas de nuestra vida y elijamos un estilo de vida que se alinee con nuestros valores. Cuidemos de nuestra salud en cualquiera de las etapas de nuestra vida y elijamos un estilo de vida que se alinee con nuestros valores Clic para tuitear.

Como podéis comprobar hemos llegado a esta párrafo sin hablar hoy de números, fórmulas, consejos y claves para poder alcanzar la libertad financiera o alcanzar la meta de llegar a nuestra jubilación plena con los deberos hechos ( haber establecido, diseñando, planificado y llevado a cabo un plan financiero personal adecuado a nuestras necesidades ). Hoy no tocaba hablar de administrar mejor nuestro dinero, llevar a cabo buenas inversiones en la bolsa de valores o en el sector inmobiliario ni la de establecer las pautas para crear una empresa online aportando un mejor servicio o un mejor producto. Por esta razón os sugiero que dediquéis unos diez minutos a la lectura del enlace de mi post para tomar conciencia que vuestra salud es importante, muy importante para ti como persona pero también para tu familia.

Si eres joven puedo entender que este mensaje no cale tan profundo como con una persona con responsabilidades familiares o que ya ha superado en el casillero los cuarenta (una cifra que a mi no me gustó nada). Ahora voy a disfrutar pronto de celebrar mis primeros sesenta años de vida, habiendo incorporando buenas rutinas saludables y disfrutando de lo que hago. Muy especialmente el de poder seguir ayudando a las personas a mejorar sus vidas con un conocimiento más profundo de lo importante que resulta hoy día disponer de una cultura financiera adecuada que permita planificar nuestro presente y muy especialmente nuestro futuro.

Y ahora después podéis seguir mejorando vuestra formación con los innumerables portafolios generados por la parte comercial de este negocio que se ha creado desde hace un par de décadas. Dar a Libertad financiera con pésima salud, ¿para qué? conocer a las personas que es posible abrazar la libertad financiera en pocos años, razonamiento que casi siempre discuto con mis clientes. La realidad y la estadística está de mi parte : la libertad financiera para la mayoría de las personas se puede lograr con el plan financiero adecuado en no menos de doce años. Con menos de diez años sólo un porcentaje bajo de personas puede estar preparado para este objetivo. Y para acabar decir que la literatura no es suficiente amig@ y quiero que no te dejes engañar.

Y recuerda, la libertad financiera con pésima salud ¿para qué?.

2017@miquelgomez.com ( coach financiero – finanzas personales – Barcelona – España )
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