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Bolsa de valores

Atiende a tu cartera (portfolio) de inversiones antes que sea demasiado tarde

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Si tienes experiencia en inversiones en los mercados financieros ya sabes que has de ignorar las fluctuaciones diarias del mercado y no verificar las valoraciones de tu cartera de inversiones con demasiada frecuencia. Pero, ¿cuándo debería empezar a preocuparme por la valoración de mi portfolio?

Si bien invertir a largo plazo y no pensar en los altibajos del mercado a corto plazo es un buen consejo, también es cierto que hay momentos en los que deberíamos hacer ajustes y correcciones a nuestros activos en cartera.

atiende tu portfolio de inversiones antes que sea demasiado tardePero, ¿cuáles son las señales que he de considerar para saber el momento adecuado para analizar y corregir mi portfolio?

1. No tienes objetivos de inversión claros

Los objetivos de inversión son las metas que tienes para tu dinero. Como nuevo inversionista, es posible que no comprendas completamente cuáles son tus objetivos de inversión. Pero después de adquirir experiencia, debes tener una idea más clara de los objetivos y es posible que necesites actualizar tu portfolio de inversiones. Los objetivos de inversión también tienden a cambiar con el tiempo. Un inversionista de 20 años, por ejemplo, normalmente compone una cartera de mayor riesgo que un inversionista de 70 años. Si no tienes claro lo que quieres en un momento dado, tu cartera no logrará el rendimiento objetivo.

2. Tu cartera no alcanza ni siquiera el índice de referencia (benchmark)

Un índice de referencia es un índice de mercado que es similar en estructura y función a tu propia cartera. Muchos inversionistas en acciones, incluidos los profesionales, apuntan al índice S&P 500 como un índice para igualar o superar. Si el rendimiento de tu cartera es sistemáticamente inferior al del índice de referencia asociado, esta es una señal clara de que deberías hacer algunos cambios. Ningún inversor puede superar a sus índices de referencia año tras año. Pero si nunca te has acercado a igualar el índice de referencia, tu portfolio podría estar sufriendo de altos costos, inversiones inconsistentes, ventas en períodos de ciclos de caídas del mercado u otros problemas, todos los cuales deberían corregirse.

3. Tu portfolio se mueve en coordinación exacta con el mercado de valores

Algunas carteras están tan diversificadas que en realidad están demasiado diversificadas, convirtiéndose en un espejo del mercado en sí. La única forma de solucionar este problema es incorporar cierta diversificación en la cartera. Si la valoración sube y baja en combinación con el índice Dow Jones, por ejemplo, añade algunas acciones de empresas de mediana y pequeña capitalización para diversificarse en una cartera estrictamente de empresas de gran capitalización. Además, considera añadir bonos (renta fija), acciones extranjeras u oro a tu asignación de activos (asset allocate). Estas estrategias de diversificación son cosas que los inversionistas novatos necesitan saber.

4. No puedes dormir por la noche

Si está tan preocupado por perder dinero en tu cuenta que no puedes dormir por la noche, es una clara señal de advertencia de que el portfolio necesita ajustes. Todo inversionista quiere los rendimientos más altos posibles, pero has de saber que los rendimientos potenciales más altos generalmente conllevan un mayor riesgo. Una vez que hayas definido tus objetivos de inversión, realiza una evaluación honesta del riesgo que estás dispuesto a soportar (debes conocer tu tolerancia al riesgo y definir un test de idoneidad). Reducir un poco los rendimientos potenciales a cambio de invertir con menos estrés es una buena compensación para muchos inversores. Además, hay inversiones seguras que aún ofrecen rendimientos interesantes.Todo inversionista quiere los rendimientos más altos posibles, pero has de saber que los rendimientos potenciales más altos generalmente conllevan un mayor riesgo. Clic para tuitear

5. Los fondos de inversión de tu cartera de inversiones se mueven siempre en el mismo sentido

Por lo general, reunir una colección de fondos de inversión es una buena manera de asegurar la diversificación en tus inversiones. Sin embargo, las principales participaciones de muchos fondos de inversión realmente se superponen, independientemente de las estrategias de inversión utilizadas. Si todos los fondos de tu cartera suben y bajan siempre en la misma dirección, es hora de analizar convenientemente en los activos que integran estos fondos de inversión. Si tienes cinco de los mejores fondos de inversión y encuentras que las 10 principales participaciones en cada fondo son las mismas, no estás diversificado en absoluto.atiende tu portfolio de inversiones antes que sea demasiado tarde

6. Tu dinero está invertido en acciones de la empresa

La mayoría de los asesores de inversión te dirán que si tienes todos tus ahorros en acciones de la empresa para la que trabajas, te estás buscando problemas. Una de las piedras angulares de la inversión es que nunca debes poner todos los huevos en la misma cesta. Cuando trabajas para una empresa, ya “inviertes” en ella, ya que dependes de esta empresa para obtener ingresos y beneficios. Si también estás poniendo todo el dinero de tu portfolio en acciones de la empresa, todo tu futuro financiero está ligado a la evolución de la empresa. Esto es tomar un enorme riesgo con tu futuro.

7. Las comisiones que pagas son mayores que los beneficios

Las comisiones son donde los beneficios de las inversiones van a morir. Con tantas opciones de inversión de bajo costo e incluso sin cargo hoy día, pagar demasiado en comisiones es una clara señal de que tu cartera necesita ajustes. Verifica cuánto estás pagando en cada paso del proceso, desde los cargos que pagas en concepto de administración de la cartera hasta los gastos anuales que cobran los fondos de inversión o fondos cotizados – ETF – en bolsa. Compara estos costes con otras opciones disponibles para encontrar la combinación correcta de coste y servicio o rendimiento.

8. No estás invirtiendo de forma regular

Aunque algunos ahorros son mejores que ningún ahorro, no debes ver tu portfolio como un vehículo «único y ya acabado». La inversión habitual y constante hace que sea mucho más fácil alcanzar tus objetivos a largo plazo, y viene con un beneficio adicional: al añadir siempre nuevo dinero proveniente del ahorro, puedes comprar, por ejemplo, acciones a precios más bajos. Las correcciones, o caídas de al menos el 10 por ciento, ocurren una vez al año de media. Si de forma regular estás añadiendo dinero a tu cartera de inversiones, podrás comprar durante las caídas del mercado a precio más bajo.

9. No tienes suficiente en acciones

No hay duda al respecto: invertir en acciones a muchos inversores les puede dar miedo. Por ejemplo un índice de mercado en pocos días puede llegar a caer un 10 por ciento. Aunque las correcciones se producen, el mercado de valores tiene el mejor rendimiento a largo plazo de cualquier clase de activo importante, incluidos los bonos y el efectivo. De hecho, a largo plazo, incluso podría argumentarse que las acciones son una inversión de bajo riesgo, ya que nunca ha habido un período de 20 años que un índice, por ejemplo, como el S&P 500 que diera pérdidas a los inversores. Incluso los inversores más conservadores necesitan las características de crecimiento que tienen las acciones para que integren una parte de sus portfolios. Debes de aprender cómo empezar a invertir en acciones.

10. Tu cartera de inversión está desequilibrada

La gestión de la cartera de inversiones es todo un proceso. Si has realizado el trabajo duro de asignación manual de los activos que coinciden con tus objetivos y la tolerancia al riesgo, no significa que debas desconectarte de hacer el seguimiento y verificar su evolución. Con el tiempo, es probable que tu portfolio se desequilibre, ya que las inversiones de bajo rendimiento se convierten en una parte muy pequeña de él o quienes ostentan la calificación de grandes inversores e inversores institucionales reclaman mayores beneficios. Si no vigilas tus inversiones y las reequilibras cuando están fuera de control, tu portfolio ya no coincidirá con tus objetivos de inversión y tolerancia al riesgo, lo que la llevará en una dirección diferente a la que tenía originalmente.atiende tu portfolio de inversiones antes que sea demasiado tarde

Si eres un inversor maduro y con experiencia estas recomendaciones te servirán para reafirmar la necesidad de atender a los activos de cartera de inversiones, no de forma continua, pero si con cierta frecuencia. La influencia que tiene la evolución de la economía y del mercado financiero en la valoración del patrimonio de tu portfolio de inversiones es absoluta y tu tienes la potestad de salvaguardar la bonanza de los rendimientos positivos. Si eres un inversor novato o con poca experiencia te sugiero que aproveches la lectura de este link que te servirá de apoyo en tu evolución.

 

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Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

 

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¿Qué relación existe entre una renta vitalicia y la segunda ley de Parkinson?

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Quizás a la mayoría de personas interesadas en aprender y conocer como rentabilizar mejor su dinero la pregunta que formulo en el enunciado le puede extrañar. ¿Qué relación hay entre una renta vitalicia y la segunda ley de Parkinson? Para ello y con tal de centrarnos en averiguar la certeza o no de esta relación vamos a fijarnos primero a que se refiere la segunda ley de Parkinson.

El británico Cyril Northcote Parkinson en su segunda ley llegó a afirmar que el gasto de cualquier persona se expande hasta alcanzar la totalidad de los ingresos (y no la confundamos con la enfermedad de Parkinson). De no poder contrarrestar la evidencia – que no científica – de esta teoría las posibilidades de generar ahorro y potencial creación de riqueza futura de una persona o familia será muy limitada. Y ya que las rentas vitalicias se generan a través de un ahorro, la mayoría de veces acumulado en muchos años, será entonces obligado actuar con hábitos y educación financiera para que la segunda ley de Parkinson no actúe en nuestra contra. O sea podríamos decir que existe una relación inversa entre la segunda ley de Parkinson y la obtención de rentas vitalicias. Cuando en este documento se refiera a rentas vitalicias también incluimos las denominadas rentas temporales que tienen un perfil y característica parecidos a las rentas vitalicias pero como su denominación acota éstas tendrán una vigencia temporal.

Una vez hemos conocido en qué se basa la relación vamos a continuar ampliando el conocimiento de las rentas vitalicias. La mayoría de los inversores comparten el mismo objetivo de acumulación de riqueza a largo plazo. Sin embargo, hay personas que no tienen problemas para ver cómo sus inversiones fluctúan al alza o a la baja de un día a otro, mientras que los inversores reacios al riesgo o aquellos que se están jubilando o cerca de hacerlo generalmente no pueden soportar la volatilidad a corto plazo de sus carteras (portfolios de inversión). Si tu eres este tipo de ahorrador – inversionista, o uno que tiene una tolerancia de riesgo moderada, las rentas vitalicias pueden ser una herramienta de inversión muy valiosa.

Rentas vitalicias y ley de ParkinsonPero, ¿qué es una renta vitalicia o “annuity” como la denominan en el mundo anglosajón? Una renta vitalicia es un contrato entre tu, el contratante, y una compañía de seguros, que se compromete a pagar cierta cantidad de dinero, de forma periódica, y durante un período específico. La renta vitalicia proporciona un tipo de seguro de ingresos complementarios en la jubilación: contribuyes con dinero proveniente del ahorro a un flujo de ingresos garantizado de tu elección más adelante en la vida. Por lo general, los contratos de rentas vitalicias los contratan las personas y familias que desean garantizarse un flujo de ingresos periódico mínimo durante los años de jubilación.

Dependiendo del país dónde residas (aconsejo revisar muy bien este punto y me comprometo en un futuro facilitar los beneficios fiscales por país) muchos contratos de rentas vitalicias ofrecen deducción fiscal, lo que significa que las contribuciones reducen los beneficios gravables el año en curso, y los beneficios pueden crecer libres de impuestos hasta que se empiezan a cobrar las rentas. Esta característica puede ser muy atractiva para los ahorradores e inversionistas más jóvenes, que pueden contribuir a una renta vitalicia diferida durante muchos años y aprovechar el efecto de la capitalización libre de impuestos en las inversiones.

Debido a que son un instrumento de planificación de jubilación a largo plazo, la mayoría de los contratos de rentas vitalicias penalizan a los inversionistas si retiran fondos antes de acumularlos durante un número mínimo de años. Sin embargo, la mayoría de las rentas vitalicias tienen clausulados que permiten que aproximadamente el 10% del saldo de la cuenta pueda retirarse para fines de emergencia sin penalización.

Y, ¿cómo funcionan los contratos de rentas vitalicias?

En general, hay dos formas principales en que los inversionistas contratan y utilizan las rentas vitalicias: rentas vitalicias inmediatas y diferidas.

Con una renta vitalicia inmediata, contratas con un cierto capital inicial a la cuenta e inmediatamente comienzas a recibir pagos regulares, que pueden ser una cantidad fija o específica, dependiendo de la elección del tipo de renta vitalicia, y el pago (renta recibida) no cambiará por el resto de tu vida. Por lo general, este tipo de anualidad de pago único es muy útil cuando por ejemplo has recibido una herencia o también para casos de haber ganado un premio de lotería. Las rentas vitalicias inmediatas convierten un capital invertido inicial en un flujo de ingresos de por vida, proporcionándote un ingreso mensual garantizado durante toda la jubilación.

Rentas vitalicias y ley de ParkinsonDe otra forma las rentas vitalicias diferidas están estructuradas para satisfacer un tipo diferente de necesidad de los inversionistas: acumular capital a lo largo de tu vida laboral para crear un flujo de ingresos importante y asegurado en tu jubilación. Los pagos regulares que haces a la cuenta de rentas vitalicias (annuities) crecen protegidas de impuestos hasta que empiezas a cobrar rentas de la cuenta. Este período de pagos regulares – habitualmente mensuales – y crecimiento protegido de impuestos (revisa la situación fiscal para este tipo de contratos y productos en tu país de residencia) se denomina fase de acumulación.

A veces, al contratar este tipo de producto financiero, un ahorrador puede transferir parte o el total de otra cuenta de inversión, como un plan de pensiones. De esta forma, puedes empezar la fase de acumulación con un importe inicial importante, que precederán a pagos periódicos más pequeños.

Beneficios del diferimiento de impuestos

Es importante tener en cuenta los beneficios fiscales asociados durante la fase de acumulación de una renta vitalicia diferida pero como ya he dicho esto dependerá de tu país de residencia. También deberás tener en cuenta las modificaciones fiscales que se vendrán sucediendo en este tipo de producto financiero de ahorro a largo plazo. Al ser un producto de ahorro que sirve para complementar las pensiones de jubilación estatales la previsión es que los países generalicen poco a poco y con mayor fuerza sus beneficios fiscales. Hoy por hoy, cualquier incremento de patrimonio que obtengas en la cuenta de renta vitalicia durante la vida de la fase de acumulación no está sujeta a impuestos. Durante un largo período de tiempo, tus ahorros impositivos pueden aumentar y dar como resultado rendimientos sustancialmente altos.

También vale la pena señalar que, dado que es probable que ganes menos dinero en la jubilación que en tus años de trabajo, es probable que encajes en un tipo impositivo más bajo una vez te jubiles Esto significa que pagarás menos en impuestos y esto te proporcionará una rentabilidad aún mayor después de impuestos sobre la inversión.

Ingresos de jubilacion

El objetivo de una renta vitalicia o temporal es proporcionar un complemento de ingresos estable a largo plazo para el beneficiario. Una vez que decides iniciar la fase de distribución – de acuerdo al tipo de contrato y plazo – de la renta vitalicia, debes de comunicarlo a tu compañía de seguros o entidad financiera. La aseguradora dispone de profesionales actuarios que determinan el importe exacto de tu renta periódica mediante un modelo matemático.

Los principales factores que se tienen en cuenta en el cálculo son el valor actual de la cuenta, la edad actual (cuanto más tiempo esperes antes de iniciar la obtención de renta, mayores serán éstas), los rendimientos de los activos de la cuenta previstos en el futuro según la inflación. y la esperanza de vida (basada en tablas de esperanza de vida estándar de la industria).

El objetivo de una renta vitalicia o temporal es proporcionar un complemento de ingresos estable a largo plazo para el beneficiario Clic para tuitearLa mayoría de contratantes jubilados eligen recibir rentas mensuales para el resto de sus vidas y las de sus cónyuges (lo que significa que la aseguradora deja de emitir pagos solo después de que ambas partes hayan fallecido). Si acabas eligiendo este tipo de acuerdo de distribución y vives mucho tiempo después de tu jubilación, el valor total que recibirás del contrato de renta vitalicia puede ser significativamente mayor que lo que pagaste por él. Sin embargo, si falleces relativamente pronto, puedes recibir menos de lo que pagaste a la compañía de seguros en la fase de acumulación. Independientemente de cuánto tiempo vivas, el beneficio principal que recibes de este tipo de contrato es la tranquilidad: ingresos garantizados por el resto de tu vida.

Rentas vitalicias y ley de ParkinsonAdemás, si bien es imposible predecir los años que vivirás, la compañía de seguros solo necesita preocuparse por la vida útil promedio de pago de rentas de todos sus clientes, lo cual es relativamente fácil de predecir. Por lo tanto, la aseguradora opera con certeza, tasando rentas vitalicias, de manera que retendrá marginalmente más fondos que el pago a los clientes. Al mismo tiempo, cada cliente recibe la certeza de un ingreso durante su jubilación garantizado. En definitiva es un negocio.

Los contratos de rentas vitalicias pueden tener otras clausulas, como un número garantizado de años de pago. Si tu (y tu cónyuge, si corresponde) muere antes de que finalice el período de pago mínimo garantizado, la aseguradora paga los fondos restantes a los beneficiarios y herederos. En general, es lógico que cuantas más garantías se incluyan en un contrato de rentas vitalicias, menores serán los cobros mensuales que acabarás recibiendo.

Este tipo de producto es adecuado para muchos perfiles de ahorradores que, sin despreciar del todo la rentabilidad anualizada de su inversión durante años, priorizan la seguridad de recibir un dinero fijo de por vida. De esta forma eliminan las preocupaciones de los vaivenes de la economía y los períodos de crisis que acabarán sucediendo en su etapa laboral o profesional y que afectan a ahorradores a largo plazo.

Para finalizar recordar que sin ahorro presente el futuro que se nos puede presentar es realmente negro por lo que deberemos minimizar el impacto que nos supone la aplicación de la segunda ley de Parkinson. Si quieres saber más sobre este tipo de productos y su beneficio asociado házmelo saber como siempre dando tus opiniones en el apartado de comentarios.

 

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¿Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubile? Si eres un millennial empieza hoy

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Esta es una de las preguntas del “millón” que acaban formulándose muchas personas, y también algunos de los clientes con los que he tenido el placer de poder ayudarles a diseñar un plan : ¿Cómo puedo generar un patrimonio de un millón de euros para cuando disfrute de la jubilación?

¿Te lo has preguntado alguna vez? También podría ser lector y lectora de mis habituales contenidos que ya te encuentras aplicando una estrategia de inversión para alcanzar este objetivo de largo plazo. En cualquier caso hoy quizás no descubriremos ningún secreto desconocido pero si la posibilidad que tiene cualquier persona de alcanzar el éxito en esta causa si aplica con disciplina y rigor un método de inversión transfiriendo el ahorro que mes a mes ha de venir generando. Y otra de las claves para alcanzar el objetivo del millón es ser paciente y no desesperar cuando las vaivenes del mercado, que los habrá y muchos en los años, parece que actúen en tu contra.

Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubileSi además eres de la generación millennial lo que vas a conocer hoy de aplicarlo en adelante tendrá más posibilidades de éxito (disponer de un millón de euros a los 65 años) ya que tienes el factor de horizonte temporal a tu factor. Pero, ¿y si no soy de la generación millennial podré alcanzar el objetivo? Por supuesto que si pero el esfuerzo financiero periódico será mayor y muchas veces se encuentra fuera del alcance razonable y posible. Hay que decirlo todo. Al igual que si hoy tienes más de 45 años la información que conocerás hoy puede que esté fuera de tus posibilidades, pero no quiero desanimarte en este caso ya que existen otras estrategias de inversión adecuadas para tu caso.

El valor temporal del dinero es un concepto importante en la inversión, ya que afirma que el dinero en el presente vale más que el dinero en el futuro. La razón de esto es que el dinero que tienes hoy puede ganar intereses y crecer en valor con el tiempo, mientras que el dinero en el futuro tiene menos tiempo para poder apreciarse. Habrás oído hablar de la fórmula del interés compuesto en la que se basa el concepto que ahora vamos a descubrir (espero que sea un descubrimiento para ti), ganar intereses sobre los intereses. Tienes todo un explorador de internet para ampliar o conocer en que se basa el interés compuesto.

Y ahora vamos al ejemplo. Si ahorras 550 euros al mes para la jubilación cuando tienes 25 años ,  a la edad de 65 años tu dinero acumulado y correctamente invertido habrá alcanzado más de 1 millón de euros. Pero si esperas hasta tener 45 años para ahorrar estos mismos 550 euros por mes, solo alcanzará tu patrimonio a unos 254.000 euros a la edad de 65 años, asumiendo en ambos casos una rentabilidad neta descontada la inflación del 6 por ciento, algo potencialmente posible según los históricos de rentabilidad alcanzados en los mercados financieros. Por tanto aquí tenemos el ejemplo que ahorrando de tu presupuesto mensual los 550€, ahora con 25 años podrás alcanzar el millón de euros en el futuro. Pero para ello hay que ser disciplinado con tu estrategia de inversión y muy paciente como he dicho anteriormente.

Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubilePero también podemos alcanzar el objetivo del millón de euros si tenemos otras edades aunque para ello el esfuerzo de ahorro será superior. En caso de ser un millennial de 35 años el ahorro mensual necesario se elevaría a cerca de los 1.000 euros mensuales. Y si estás en la frontera de los 45 años sólo podrías alcanzar el objetivo con un ahorro mensual de unos 2.160 euros. No es cuestión ahora de tratar y comentar la posibilidad que tiene cada perfil de edad para generar el ahorro suficiente que lleve con los años a alcanzar la cifra mágica del millón de euros.Ahorrando de tu presupuesto mensual los 550€, ahora con 25 años podrías tener un patrimonio de un millón de euros en el futuro. Clic para tuitear En función del país de residencia puede que una persona de 25 años tenga dificultades, por ejemplo, en disponer de un ahorro mensual de 550 euros. En este caso un millennial mileurista medio será incapaz de generar un ahorro mensual del 50% de sus ingresos.

Nadie puede garantizar que puedas ganar un millón de euros, pero para tener la mejor oportunidad, tendrás que empezar a invertir en tu juventud y con frecuencia, de acuerdo con un plan de inversión sólido y realista. Si empiezas lo suficientemente joven, en realidad no es mucho pedir que puedas tener un millón de patrimonio en la jubilación. También has de saber que el rendimiento medio a largo plazo en el mercado de valores de los Estados Unidos (y hoy día es fácil invertir desde casa en cualquier mercado mundial) ha sido aproximadamente del 10 por ciento anual. Aplicando esta rentabilidad, a una persona de 25 años le costaría menos de 160 euros al mes para alcanzar el millón de euros a la edad de 65 años. Sin embargo, dado que nadie podrá garantizarte resultados de inversión, la mejor estrategia es ahorrar la mayor cantidad de dinero posible. tan pronto como puedas.

Pero, ¿cuál es la clave para los rendimientos a largo plazo? Si bien muchos inversionistas están siempre buscando el santo grial del rendimiento mayúsculo y rápido, algo que llegue a duplicar el dinero de la noche a la mañana (nunca recomendaré a clientes estrategias de inversión que contemplen beneficios considerables maximizando el riesgo por encima de su tolerancia). Pero la realidad es que la clave para los rendimientos a largo plazo es el tiempo y el interés compuesto.

El grado de incertidumbre de los rendimientos a corto plazo es alto y la inversión consistente y periódica es la forma de superar las fluctuaciones del mercado. La búsqueda de grandes rendimientos y rápidos implican asumir un gran riesgo. De acuerdo con la «regla de 72», el tiempo que tarda una inversión en duplicarse es aproximadamente 72 dividido por el rendimiento anual de esa inversión. Entonces, si una inversión da una rentabilidad del 10 por ciento anual, puedes esperar que tu dinero se duplique en aproximadamente siete años. Siempre la paciencia y confiar en un plan de inversión a largo plazo son las claves.

Y el millón de euros ¿será suficiente para disfrutar de todos los años de la jubilación? Aquí no hay una respuesta única ya que dependerá de cada persona y familia en particular. En este punto toma especial relieve cuáles son los sueños pendientes que nos gustaría realizar en nuestra madurez. En algunos de los contenidos publicados en mi blog doy la respuesta fácil a esta pregunta.

Y en referencia a la estrategia de inversión más recomendable y que sirve para la mayoría de personas quisiera avanzar algunos conceptos antes de acabar. Como ya sabemos generar el ahorro mínimo suficiente es la prioridad, sin él todo lo demás no tendrá sentido. Para el objetivo del millón de euros diseñaremos una cartera de activos financieros alineada al horizonte temporal (largo plazo) de éste. Cada mes se invertirá el dinero ahorrado en los activos seleccionados y no ha de preocuparnos si el mercado se encuentra en un momento alto o bajo. Nos aprovecharemos de un coste medio ya que no dedicaremos esfuerzos técnicos ni tiempo en descubrir si ahora el mercado sube o baja. Esta forma de invertir es muy útil para muchos inversionistas promedio. Por esto es mejor obtener una media de lo que el mercado está haciendo en este momento.

Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubileEn algunas compras nos beneficiará el momento y en otras no pero la estrategia es recoger un coste medio. De la asignación de los activos adecuadas para cada perfil y tolerancia al riesgo hablaremos en otro post. Habrá que revisar de forma periódica los rendimientos de las inversiones y hacer los ajustes necesarios. En una cartera tipo constituida por acciones – o fondos de inversión – y bonos de renta fija será conveniente transferir los porcentajes adecuados de renta variable a renta fija, durante una recesión económica por ejemplo. Pero que no veamos en esta estrategia algo difícil de seguir y de aplicar. Un entrenador personal experto en inversiones o un buen asesor financiero que actúe con total independencia profesional podrá ayudarnos en diseñar la estrategia mencionada y particularizarla en cada caso. En algunas de mis publicaciones también muestro lo adecuado que es para muchos perfiles de inversor el que una parte del patrimonio esté constituido por activos inmobiliarios.

He empezado hablando de la pregunta del “millón” y el contenido publicado hoy acaba en una estrategia de inversión. Espero que extraigas los conceptos necesarios y el convencimiento que si eres un millennial ahora tienes una gran oportunidad para empezar a trabajar en tus sueños. Puede que de forma autodidacta te cueste más, es normal, pero puedes aprovecharte del conocimiento y experiencia de los profesionales. Nunca estarás sólo.

 

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Los robo advisor no han llegado para robar tu dinero, ¿qué son entonces?

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En los últimos tres años quien se ha interesado por rentabilizar sus ahorros ha empezado a oír un concepto relativamente nuevo llamado robo advisor, que en lengua castellana no suena especialmente bien. Pero más lejos de la realidad los robo advisor no han llegado para robarte tu dinero sino más bien para simplificar las formas de invertirlo y lograr rentabilidad neta, descontada la inflación.

Pero ¿qué es en realidad un robo advisor? Es un programa que administra tu dinero en base a algoritmos informáticos de acuerdo con una estrategia de riesgo. Ahora si que lo traduciremos mejor como robots de asesoramiento financiero online que utilizan una cartera (portfolio) de un grupo diversificado de ETF’s (fondos cotizados), reinvierten los dividendos y reequilibran la cartera periódicamente de forma automática para mantener siempre los patrones y porcentajes de diversificación de activos elegidos. Por ello los sistemas de inversión robotizados irán imponiéndose en los próximos años para perfiles de inversores medio y bajos.

También algo que está atrayendo un flujo de dinero a este nuevo y fácil modelo de inversión suelen ser las bajas comisiones que se aplican. Pero sea cual sea la estrategia de inversión que se selecciona, asegúrate de comprender los riesgos, así como las tarifas comerciales o comisiones que se acabarán pagando. No todas las estrategias son adecuadas para todo el mundo, especialmente si estás iniciándote como inversor por lo que la recomendación es solo utilizar estrategias con las que uno se sienta cómodo.

los robo advisor no han llegado para robar tu dineroPero si alguien no ha invertido antes, ¿cómo debería empezar? Entrar en el mercado sólo si realmente has entendido que el dinero hay que trabajarlo para que no pierda valor, un concepto y objetivo que muchos no comprenden al principio. Cuando has conseguido tu primer empleo y no sabes qué hacer con el dinero (nadie te lo ha enseñado anteriormente), y lo dejas depositado en una cuenta en efectivo durante años y años, lo que acabas obteniendo es una pérdida de valor de tu dinero. Un robo advisor es un excelente punto de entrada para estos casos y una forma de implicarte en el mercado.

Los asesores robótizados son servicios en línea que proporcionan carteras de inversión automatizadas basadas en las preferencias y objetivos de un cliente. Mucha gente piensa que los asesores financieros automáticos son un conjunto de ordenadores que toman decisiones en base a unos algoritmos matemáticos, pero eso no es como acaban funcionando la mayoría de robo advisors. Cuando los contratas tienes a tu disposición no únicamente un robot que funciona las 24 horas y los 7 días de la semana sino también a los mejores asesores profesionales. Por lo que tienes disponibilidad de profesionales certificados que pueden ayudarte en la planificación financiera de tus metas, como podría ser la compra de una casa en unos años o de tu boda prevista el año próximo.

Otro concepto erróneo es que no puedes personalizar los robo advisor tanto como cuando trabajas con un asesor financiero independiente o incluso un coach financiero experto en el área de inversiones. De todos modos a medida que la tecnología en la industria de servicios financieros mejora (las empresas fintech tienen un crecimiento espectacular los últimos dos años) su capacidad para personalizar y utilizar herramientas digitales para administrar una cartera de inversiones continúa aumentando.

Y ¿cuáles son las ventajas y desventajas de utilizar un robo advisor? Creo que el beneficio más importante es que en los últimos cinco años que se ha impulsado el uso y su contratación, la planificación financiera y las inversiones han sido más accesibles a todo el mundo. Antes de su aparición era necesario disponer de bastante dinero ahorrado (o ser lo que llamamos millonario) para poder acceder a un planificador financiero o incluso a estrategias de inversión, y hoy ha habido una democratización del asesoramiento en el mundo de los servicios financieros. Además es un término que abarca todos los aspectos de cómo aprovechar la tecnología para facilitar las finanzas y las inversiones, y esto incluye desde aperturas de cuentas digitales y movimientos de dinero para volver a equilibrar una cartera cuando se necesita. También hay robo advisors que utilizan la optimización fiscal de la cartera (portfolio) de forma inteligente.

¿Hay algún riesgo potencial también que debamos considerar? Existe por supuesto un tipo de riesgo pero tienes más beneficios. Uno de los beneficios de este modelo automatizado de inversión es que realmente no hay emoción involucrada. Un robot puede volver a equilibrar una cartera para vender en pérdidas y, con suerte, ayudar a compensar los impuestos y administrar de manera eficiente esa cartera. Pero en el lado de riesgos es que ningún robo advisor hasta la fecha ha vivido realmente una caída del mercado bursátil mundial como la del 2008. No ha habido un largo período de trayectoria descendente en los mercados en los últimos diez años, y por tanto ningún robo advisor ha pasado por la prueba de lo que pasaría durante un período prolongado de caídas de los activos bursátiles.

los robo advisor no han llegado para robar tu dineroNingún Robo Advisor hasta la fecha ha vivido realmente una caída del mercado bursátil mundial como la del 2008 Clic para tuitearLlegado el momento de invertir tu dinero la recomendación que desde estas líneas quiero hacerte es que reflexiones bien con que modelo y plataforma de inversión quieres iniciarte. Cuando estés preparado para poner tu dinero a trabajar, primero decide si vas a administrar tus inversiones a través de un robo advisor, un asesor financiero o por tu propia cuenta:

  • Asesores financieros. Tener un profesional que supervise tus inversiones puede ayudarte a focalizar tus metas en los objetivos a largo plazo, por lo que puedes considerar contratar los servicios de un asesor financiero experto en planificación. También antes de nada tener al lado a un entrenador personal en finanzas podría ayudarte en mejorar tu relación con el dinero y poner a tu alcance cuáles son tus objetivos vitales que se asocian a los financieros. Pero si te decides por un asesor financiero recuerda que debe de estar acreditado por una entidad de certificación. Además deberá no tener conflictos de intereses (especialmente con terceros), o sea que sea del todo independiente y que únicamente obtenga sus ingresos por su labor de asesoramiento.
  • Robo advisors: Aunque es posible que gastes menos en comisiones con un asesor robotizado, no esperes recibir asesoramiento en cuestiones de administración de tu patrimonio personal, así como el tratamiento y eficiencia fiscal de tus inversiones.
  • Por tu propia cuenta y riesgo. En la actualidad puedes encontrar infinidad de recursos gratuitos en internet que pueden ayudarte en la labor de orientación y formación autodidacta. Pero sin embargo, sin la ayuda profesional, es probable que cometas errores costosos, y también deberás destinar tiempo a administrar tu cartera (tu portfolio de inversión).

Espero que llegado a este punto tengas un mayor conocimiento de lo que el modelo de inversión a través de robo advisors puede significar en el futuro inmediato en el mundo de las inversiones financieras. Decidirte por una u otra plataforma, por uno u otro modelo o también si piensas que la ayuda profesional es lo más adecuado para ti es lo que te aconsejo tomes ya en consideración si todavía no has puesto a trabajar tu dinero. Deja tus comentarios o envíame tu pregunta a través de este formulario.

 

 

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¿Tienes más de 40 años y poco dinero ahorrado? No te lamentes y actúa … sigue estos consejos

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¿Tienes más de 40 años y poco dinero ahorrado? ¿Quieres cambiar la tendencia? Vamos hoy a hablar de una cuestión que preocupa a millones de personas.

Un 50% de españoles (en Estados Unidos no pienses que los datos son mucho mejores) no logra ahorrar más que 200€ al mes pero incluso tú no has llegado a alcanzar esta cantidad si respondes afirmativamente a la pregunta del enunciado de hoy. Nadie nos puede garantizar que nos puede ocurrir a lo largo de la vida, esto es cierto, pero conociendo las reglas del dinero y del ahorro cualquier imprevisto o emergencia podremos vivirla sin sobresaltos. Pero hoy te he invitado a que conozcas consejos de fácil aplicación para mejorar tu capacidad de ahorro e incluso acelerarla si te encuentras en la peor de las situaciones, con poco o nulo ahorro y más de cuarenta años a las espaldas.

tienes mas de 40 años y poco dinero ahorradoSi a los cuarenta años disfrutas de un ahorro 4 veces tus ingresos netos anuales (una de las reglas clásicas del éxito económico) el de hoy pudiera no ser el mejor artículo de lectura para ti, ya estás superando a la media en esta faceta financiera de la vida. Pero sigo invitándote a que continúes aprovechando lo que hoy quiero transmitir a toda persona lastrada por un bajo nivel de ahorro.

¿Conoces cuál es uno de los grandes secretos de la creación de riqueza? Pues no es el nivel de ingresos periódicos que alcanzas sino el porcentaje de éstos que dedicas al ahorro. No es lo mismo dedicar al ahorro el 5% de tus ingresos netos que destinar el 20 o el 25%. En esta fórmula juega claramente la partida el estilo de vida que vienes sustentando. He visto durante todos estos años, como entrenador personal en finanzas, casos de clientes en los que a grandes ingresos (niveles superiores a las 5 cifras mensuales) sucedía una capacidad de ahorro de nivel cercano al 3%. Resultados así no llevarán nuestro ahorro a la generación del adecuado capital para hacer frente a situaciones imprevistas y menos a poder disfrutar de un futuro económico sin sobresaltos y suficiente. Las matemáticas están muy relacionadas en las finanzas y puedo asegurar que el camino de la abundancia no se asentará con niveles de ahorro escasos e insuficientes para tu nivel de ingresos.

Y ahora, ¿Con cuarenta años a cuestas y preocupado especialmente por como podrás afrontar tu futuro y la jubilación? No estás sólo, por supuesto, y estoy convencido que muchas cosas buenas con relación al dinero has hecho en tu vida. Pero puede que habiendo realizado muchas cosas bien alguna o algunas han distorsionado de forma importante tus ahorros a fecha de hoy. Hay que mirar adelante, dejar los errores del pasado detrás y aprender como incrementar la capacidad de generar ahorro que nos sirva a través del vehículo de la inversión a la creación de riqueza económica y patrimonial.

tienes mas de 40 años y poco dinero ahorradoQuiero que no te preocupes si eres de las personas que hasta la fecha tu ahorro no se encuentra en los límites que hemos mencionado en los párrafos anteriores. Sigue leyendo puesto que para ti hoy pueden cambiar algunas cosas en tu vida. Hay unos principios que hemos de aprender, y aplicarlos de forma sabia : gastar menos, ganar más e invertir de forma inteligente. Algo que parece sencillo y con sentido común pero que la mayoría de personas no saben aplicar en su vida para que el dinero juegue a su favor.

No se trata de vivir en el concepto de la frugalidad, se trata de vivir tu estilo de vida aplicando en ésta los principios de la inteligencia financiera, que nos lleva a la abundancia económica y bloqueará las creencias y mentalidad de escasez. Y ahora vamos a conocer cual es la fórmula exacta que nos permitirá alinearnos en los objetivos de riqueza y que mis clientes ya descubrieron y vienen aplicando con éxito en su vida.

(Pequeñas, decisiones inteligentes) X (Consistencia) X (Tiempo) = Riqueza

Puede ser que hayas esperado que la fórmula fuera más compleja, exponenciando factores, aplicando raíces a la enésima potencia y a todo ello aplicando límites matemáticos. Pero no, todo es más simple, y así debe ser, de lo contrario no funcionará. Así viene demostrándose en las estadísticas oficiales : la capacidad de ahorro insuficiente en las familias para hacer frente a los retos futuros de la jubilación (y la mayoría de objetivos financieros a medio plazo inalcanzables). No se trata de vivir en el concepto de la frugalidad, se trata de vivir tu estilo de vida aplicando en ésta los principios de la inteligencia financiera Clic para tuitear

Si has superado la barrera de los 40 años, o cerca de cumplirlos, es un momento inexcusable para cambiar los hábitos que no te han permitido hasta el momento alcanzar el nivel de patrimonio adecuado para tu edad. Ponerte en manos de un entrenador personal en finanzas sería lo más adecuado, por los rápidos cambios positivos que conlleva, pero también desde tu total compromiso al cambio y adquiriendo los conocimientos y habilidades, en referencia al dinero, podrás alcanzar el éxito financiero. Te invito a que dejes de lamentar tu escaso poder de generar iqueza y pongas manos a la obra desde hoy mismo para que aplicando los principios de la fórmula de la creación de riqueza eleves tu nivel de inteligencia financiera y tu saldo patrimonial.

tienes mas de 40 años y poco dinero ahorradoEn este blog podrás encontrar material muy útil y valioso para entrar de lleno en el camino del éxito económico. Tómate tu tiempo y recuerda que todavía éste, el tiempo, juega a tu favor. Piensa en el poder del interés compuesto.

Antes de acabar, piensa si hoy tienes un mínimo de 600€ mensuales disponibles para el ahorro (recuerda gastar menos, ingresar menos e invertir sabiamente), 40 años y un horizonte de ahorro-inversión de 20 años. Si hoy dispones de un ahorro promedio de 40.000€ y estás dispuesto con paciencia a invertir sabiamente 600€ mensuales los próximos 20 años -si,si, sólo 20 años- tu patrimonio podría alcanzar entonces más de 400.000€. Y si además pensamos hacerlo hasta tu jubilación activa la cifra de tu patrimonio estaría muy cerca de los 600.000€. Recuerda, y sólo destinando 600€ al ahorro mensual e invirtiendo de forma inteligente a largo plazo.

Puedes consultarme si tienes alguna duda sobre lo hablado en el día de hoy, puedo ayudarte y para ello dime lo que te preocupa en este link.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

 

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¿Dónde invertir tu dinero? ¿En acciones y bonos de renta fija? Pierde el miedo con este sencillo manual

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Son muchas las personas que llevan tiempo dándole la vuelta de que forma pueden invertir y rentabilizar el dinero para huir de rentabilidades cero o incluso negativas, considerando el efecto pernicioso que representa la inflación en el dinero ocioso. Pero existe mucha desconfianza en un perfil medio de ciudadanos para invertir sus ahorros en acciones y bonos (la renta fija). Esta situación deviene de la falta de conocimientos de como funcionan los mercados financieros y como hoy día éstos son más seguros y están más regulados. Sin olvidar, eso sí, que la seguridad de rentabilizar el ahorro o incluso de verlos reducidos nadie lo puede vaticinar, pero si que hay instrumentos para reducir los efectos perniciosos de la incertidumbre y volatilidad de los mercados. Hoy quisiera dar a conocer en unos pocos párrafos el ABC financiero necesario para dar el salto a esta forma de inversión.

Antes de empezar, debes entender los conceptos básicos de cómo invertir el dinero. Saber cómo invertir (por supuesto que el mercado inmobiliario es otro de los modelos de inversión que cualquier persona debería conocer) significa entender la diferencia entre acciones y bonos – la denominada renta fija-, dos opciones de inversión clave que pueden hacer crecer tu dinero, y cómo afectan al rendimiento de tu cartera (portfolio) de inversiones en general. Aquí de forma rápida podrás conocer como determinar las mejores inversiones para ti.invertir en acciones y bonos

Acciones vs Renta fija

Antes de entender cómo comprar acciones, debes aprender qué es una acción. Las acciones representan partes del capital de una empresa. Cuando compras 100 acciones de Banco Santander, por ejemplo, en realidad posees una parte del banco. Banco Santander tiene aproximadamente 16.100 millones de acciones en circulación, por lo que sus 100 acciones no reflejan una gran parte de propiedad; Pero sin embargo, aún participarían, estas 100 acciones, en el mismo porcentaje de beneficio o pérdida por acción que la misma Ana Patricia Botín, presidenta y quien representa mayor número de acciones.

Si las acciones son partes alícuotas del capital de una empresa, ¿qué es un bono? Un bono representa un préstamo que haces como inversionista a una empresa a cambio de un interés pagado por el bono hasta el vencimiento, cuando la empresa te devolverá el capital invertido. Hay diferentes tipos de bonos disponibles, que van desde los bonos y letras del Tesoro emitidos por todos los Estados. Estos bonos emitidos por los Estados tienen la calificación de más seguros que los emitidos por empresas y corporaciones privadas. Al igual que las acciones, los precios de los bonos pueden fluctuar en función de diversos factores.

Un inversionista en renta fija (bonos y obligaciones) generalmente busca ingresos fijos y seguridad, y de hecho, invertir en renta fija frecuentemente se considera una opción más conservadora que invertir en acciones. Pero la renta fija también conlleva riesgos. Los riesgos de la renta fija incluyen el riesgo de tipos de interés, en el cual cuando aumentan éstos se reduce el valor de mercado de los bonos en circulación por el riesgo crediticio, que es la posibilidad de que una empresa no pueda pagarle los intereses o devolverle el capital a su vencimiento.

Para comprender qué tipo de rendimiento se debe esperar, los inversores recurren a la rentabilidad (rendimiento) de los bonos. La rentabilidad se pueden medir de varias formas, incluido el rendimiento del cupón o el tipo de interés establecido del bono y su rendimiento hasta el vencimiento, que es la rentabilidad total cuando un inversionista mantiene el bono hasta el vencimiento.

Cómo elegir la mejor inversión para ti

Antes de tomar ninguna decisión de inversión, debes revisar tu situación financiera actual y desarrollar una estrategia financiera para poder elegir las inversiones adecuadas para tu caso particular. Aquí hay una serie de variables a considerar antes de seleccionar tus inversiones:

  • Tu edad
  • Tu situación financiera, incluyendo el patrimonio neto y los ingresos anuales
  • Tu horizonte temporal de inversión, o cuánto tiempo piensa mantener tu inversión
  • Tus metas financieras
  • Tu capacidad para tolerar riesgos o variaciones de precios por el efecto de la volatilidad de los mercados.
  • Tu experiencia en inversiones
  • Tu tipo marginal de la renta (la fiscalidad)
  • Otras inversiones que ya podrías tener, incluidos fondos de pensiones, fondos de inversión, planes de jubilación … y por supuesto tu patrimonio inmobiliario

invertir en acciones y bonosFinalmente, tus objetivos de inversión deben guiar la proporción de acciones y bonos. Por ejemplo, si tu objetivo es lograr beneficios de capital, eres un inversor de crecimiento. En general, los inversionistas que buscan un crecimiento de capital seleccionarán una cartera (portfolio) con gran cantidad de acciones. Pero si prefieres recibir un ingreso periódico y seguro de tus inversiones, entonces eres un inversor de ingresos regulares. En este caso este perfil de inversores se inclinan más en que su cartera contenga más proporción de renta fija. Pero todo dependerá del tipo de estrategia que aplicarás ya que las acciones que reparten también dividendos suponen mantener unos ingresos también regulares (con más riesgo como hemos mencionado más arriba)

Una evaluación honesta de tu tolerancia al riesgo (ahora ya debes haber facilitado a tu banco un test de idoneidad que están obligados a facilitar al cliente con ahorros fuera de la común cuenta corriente o libreta de ahorro) deberá ayudarte a determinar la proporción adecuada de acciones y de bonos en tu cartera (asset allocation). Las acciones han tenido un mayor rendimiento a largo plazo que los bonos, pero son mucho más volátiles. A corto plazo la inversión en acciones, podría enfrentar pérdidas importantes. Hay que recordar que en un entorno de tipos de interés al alza, los precios de los bonos emitidos bajarán.

Debido a que nadie puede predecir el futuro de los mercados de acciones y bonos, lo que se recomienda a los inversionistas es que tengan una cartera equilibrada, por la sencilla razón de que la diversificación reduce el riesgo. Por ejemplo, algunos inversionistas aumentan su asignación de bonos no porque necesiten los ingresos, sino por diversificar el riesgo que supone en el corto plazo una cartera de acciones.

Cómo comprar acciones y bonos

Una vez que hayas hecho la asignación de acuerdo a tus objetivos, tendrás que investigar más a fondo para analizar las opciones específicas de acciones y de bonos. Para este paso, muchos inversores utilizan la ayuda de un asesor financiero, especialmente si no tienen experiencia. Pero si además de ser principiantes en esto de las inversiones no has determinado todavía que necesidades tienes en el área financiera de la vida así como en la definición de objetivos, la figura profesional más recomendada en esta etapa es la del coach financiero.

Sin embargo, una vez que hayas equilibrado tu cartera entre acciones y bonos, habrás hecho la mayor parte del trabajo cuando se trata de encontrar las mejores inversiones. Un 96 por ciento del trabajo es atribuible a la asignación estratégica y táctica de activos (asset allocation), en lugar de la selección de inversiones individuales u otras variables. En otras palabras, concéntrate en mantener la cartera equilibrada entre la combinación elegida de acciones y bonos, en lugar de qué acciones y bonos elegir.

invertir en acciones y bonosPara comprar acciones o bonos, empieza abriendo una cuenta de inversiones en un broker o empresa de corretaje. También tendrás la facilidad de hacerlo desde tu propia entidad bancaria, aunque quizás todavía las comisiones que se aplican están por encima de la media. También puedes seguir contando con la ayuda de un asesor financiero que te guiará en este proceso y hoy día la comisión que aplican por sus servicios están más al alcance e cualquier inversor medio.

Antes de acabar hay que volver a mencionar que esto es el ABC mínimo que requerirá conocer cualquier persona que quiera invertir sus ahorros en los mercados financieros bursátiles y de renta fija. Existen muchas estrategias de inversión pero que no pueden ser generalistas ya que dependen de la forma de ser y los objetivos de cada persona. Si quieres aprender más sobre cómo invertir tu dinero puedes encontrar buenos libros de diversos autores, no puedo aquí recomendar a ninguno en especial ya que no sería justo el dejarme a autores de excelencia. Pero el conocer como trabaja y como puede ayudarte un coach financiero (entrenador personal en finanzas) es una opción que siempre funciona y que te recomiendo por los beneficios y conocimientos que podrás extraer de su experiencia en el mundo del dinero. En este link puedes darme a conocer tus inquietudes y preguntas sobre el tema que hemos ampliado hoy.

 

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

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