Miquel Gómez - Entrenador en tu camino a la libertad financiera

La misión es ayudar a las personas a mejorar sus vidas aportando el conocimiento necesario de como funciona el dinero, como gestionarlo mejor y sentar las bases para la creación de riqueza.

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¿Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubile? Si eres un millennial empieza hoy

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Esta es una de las preguntas del “millón” que acaban formulándose muchas personas, y también algunos de los clientes con los que he tenido el placer de poder ayudarles a diseñar un plan : ¿Cómo puedo generar un patrimonio de un millón de euros para cuando disfrute de la jubilación?

¿Te lo has preguntado alguna vez? También podría ser lector y lectora de mis habituales contenidos que ya te encuentras aplicando una estrategia de inversión para alcanzar este objetivo de largo plazo. En cualquier caso hoy quizás no descubriremos ningún secreto desconocido pero si la posibilidad que tiene cualquier persona de alcanzar el éxito en esta causa si aplica con disciplina y rigor un método de inversión transfiriendo el ahorro que mes a mes ha de venir generando. Y otra de las claves para alcanzar el objetivo del millón es ser paciente y no desesperar cuando las vaivenes del mercado, que los habrá y muchos en los años, parece que actúen en tu contra.

Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubileSi además eres de la generación millennial lo que vas a conocer hoy de aplicarlo en adelante tendrá más posibilidades de éxito (disponer de un millón de euros a los 65 años) ya que tienes el factor de horizonte temporal a tu factor. Pero, ¿y si no soy de la generación millennial podré alcanzar el objetivo? Por supuesto que si pero el esfuerzo financiero periódico será mayor y muchas veces se encuentra fuera del alcance razonable y posible. Hay que decirlo todo. Al igual que si hoy tienes más de 45 años la información que conocerás hoy puede que esté fuera de tus posibilidades, pero no quiero desanimarte en este caso ya que existen otras estrategias de inversión adecuadas para tu caso.

El valor temporal del dinero es un concepto importante en la inversión, ya que afirma que el dinero en el presente vale más que el dinero en el futuro. La razón de esto es que el dinero que tienes hoy puede ganar intereses y crecer en valor con el tiempo, mientras que el dinero en el futuro tiene menos tiempo para poder apreciarse. Habrás oído hablar de la fórmula del interés compuesto en la que se basa el concepto que ahora vamos a descubrir (espero que sea un descubrimiento para ti), ganar intereses sobre los intereses. Tienes todo un explorador de internet para ampliar o conocer en que se basa el interés compuesto.

Y ahora vamos al ejemplo. Si ahorras 550 euros al mes para la jubilación cuando tienes 25 años ,  a la edad de 65 años tu dinero acumulado y correctamente invertido habrá alcanzado más de 1 millón de euros. Pero si esperas hasta tener 45 años para ahorrar estos mismos 550 euros por mes, solo alcanzará tu patrimonio a unos 254.000 euros a la edad de 65 años, asumiendo en ambos casos una rentabilidad neta descontada la inflación del 6 por ciento, algo potencialmente posible según los históricos de rentabilidad alcanzados en los mercados financieros. Por tanto aquí tenemos el ejemplo que ahorrando de tu presupuesto mensual los 550€, ahora con 25 años podrás alcanzar el millón de euros en el futuro. Pero para ello hay que ser disciplinado con tu estrategia de inversión y muy paciente como he dicho anteriormente.

Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubilePero también podemos alcanzar el objetivo del millón de euros si tenemos otras edades aunque para ello el esfuerzo de ahorro será superior. En caso de ser un millennial de 35 años el ahorro mensual necesario se elevaría a cerca de los 1.000 euros mensuales. Y si estás en la frontera de los 45 años sólo podrías alcanzar el objetivo con un ahorro mensual de unos 2.160 euros. No es cuestión ahora de tratar y comentar la posibilidad que tiene cada perfil de edad para generar el ahorro suficiente que lleve con los años a alcanzar la cifra mágica del millón de euros.Ahorrando de tu presupuesto mensual los 550€, ahora con 25 años podrías tener un patrimonio de un millón de euros en el futuro. Clic para tuitear En función del país de residencia puede que una persona de 25 años tenga dificultades, por ejemplo, en disponer de un ahorro mensual de 550 euros. En este caso un millennial mileurista medio será incapaz de generar un ahorro mensual del 50% de sus ingresos.

Nadie puede garantizar que puedas ganar un millón de euros, pero para tener la mejor oportunidad, tendrás que empezar a invertir en tu juventud y con frecuencia, de acuerdo con un plan de inversión sólido y realista. Si empiezas lo suficientemente joven, en realidad no es mucho pedir que puedas tener un millón de patrimonio en la jubilación. También has de saber que el rendimiento medio a largo plazo en el mercado de valores de los Estados Unidos (y hoy día es fácil invertir desde casa en cualquier mercado mundial) ha sido aproximadamente del 10 por ciento anual. Aplicando esta rentabilidad, a una persona de 25 años le costaría menos de 160 euros al mes para alcanzar el millón de euros a la edad de 65 años. Sin embargo, dado que nadie podrá garantizarte resultados de inversión, la mejor estrategia es ahorrar la mayor cantidad de dinero posible. tan pronto como puedas.

Pero, ¿cuál es la clave para los rendimientos a largo plazo? Si bien muchos inversionistas están siempre buscando el santo grial del rendimiento mayúsculo y rápido, algo que llegue a duplicar el dinero de la noche a la mañana (nunca recomendaré a clientes estrategias de inversión que contemplen beneficios considerables maximizando el riesgo por encima de su tolerancia). Pero la realidad es que la clave para los rendimientos a largo plazo es el tiempo y el interés compuesto.

El grado de incertidumbre de los rendimientos a corto plazo es alto y la inversión consistente y periódica es la forma de superar las fluctuaciones del mercado. La búsqueda de grandes rendimientos y rápidos implican asumir un gran riesgo. De acuerdo con la «regla de 72», el tiempo que tarda una inversión en duplicarse es aproximadamente 72 dividido por el rendimiento anual de esa inversión. Entonces, si una inversión da una rentabilidad del 10 por ciento anual, puedes esperar que tu dinero se duplique en aproximadamente siete años. Siempre la paciencia y confiar en un plan de inversión a largo plazo son las claves.

Y el millón de euros ¿será suficiente para disfrutar de todos los años de la jubilación? Aquí no hay una respuesta única ya que dependerá de cada persona y familia en particular. En este punto toma especial relieve cuáles son los sueños pendientes que nos gustaría realizar en nuestra madurez. En algunos de los contenidos publicados en mi blog doy la respuesta fácil a esta pregunta.

Y en referencia a la estrategia de inversión más recomendable y que sirve para la mayoría de personas quisiera avanzar algunos conceptos antes de acabar. Como ya sabemos generar el ahorro mínimo suficiente es la prioridad, sin él todo lo demás no tendrá sentido. Para el objetivo del millón de euros diseñaremos una cartera de activos financieros alineada al horizonte temporal (largo plazo) de éste. Cada mes se invertirá el dinero ahorrado en los activos seleccionados y no ha de preocuparnos si el mercado se encuentra en un momento alto o bajo. Nos aprovecharemos de un coste medio ya que no dedicaremos esfuerzos técnicos ni tiempo en descubrir si ahora el mercado sube o baja. Esta forma de invertir es muy útil para muchos inversionistas promedio. Por esto es mejor obtener una media de lo que el mercado está haciendo en este momento.

Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubileEn algunas compras nos beneficiará el momento y en otras no pero la estrategia es recoger un coste medio. De la asignación de los activos adecuadas para cada perfil y tolerancia al riesgo hablaremos en otro post. Habrá que revisar de forma periódica los rendimientos de las inversiones y hacer los ajustes necesarios. En una cartera tipo constituida por acciones – o fondos de inversión – y bonos de renta fija será conveniente transferir los porcentajes adecuados de renta variable a renta fija, durante una recesión económica por ejemplo. Pero que no veamos en esta estrategia algo difícil de seguir y de aplicar. Un entrenador personal experto en inversiones o un buen asesor financiero que actúe con total independencia profesional podrá ayudarnos en diseñar la estrategia mencionada y particularizarla en cada caso. En algunas de mis publicaciones también muestro lo adecuado que es para muchos perfiles de inversor el que una parte del patrimonio esté constituido por activos inmobiliarios.

He empezado hablando de la pregunta del “millón” y el contenido publicado hoy acaba en una estrategia de inversión. Espero que extraigas los conceptos necesarios y el convencimiento que si eres un millennial ahora tienes una gran oportunidad para empezar a trabajar en tus sueños. Puede que de forma autodidacta te cueste más, es normal, pero puedes aprovecharte del conocimiento y experiencia de los profesionales. Nunca estarás sólo.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

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¿Dónde invertir tu dinero? ¿En acciones y bonos de renta fija? Pierde el miedo con este sencillo manual

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Son muchas las personas que llevan tiempo dándole la vuelta de que forma pueden invertir y rentabilizar el dinero para huir de rentabilidades cero o incluso negativas, considerando el efecto pernicioso que representa la inflación en el dinero ocioso. Pero existe mucha desconfianza en un perfil medio de ciudadanos para invertir sus ahorros en acciones y bonos (la renta fija). Esta situación deviene de la falta de conocimientos de como funcionan los mercados financieros y como hoy día éstos son más seguros y están más regulados. Sin olvidar, eso sí, que la seguridad de rentabilizar el ahorro o incluso de verlos reducidos nadie lo puede vaticinar, pero si que hay instrumentos para reducir los efectos perniciosos de la incertidumbre y volatilidad de los mercados. Hoy quisiera dar a conocer en unos pocos párrafos el ABC financiero necesario para dar el salto a esta forma de inversión.

Antes de empezar, debes entender los conceptos básicos de cómo invertir el dinero. Saber cómo invertir (por supuesto que el mercado inmobiliario es otro de los modelos de inversión que cualquier persona debería conocer) significa entender la diferencia entre acciones y bonos – la denominada renta fija-, dos opciones de inversión clave que pueden hacer crecer tu dinero, y cómo afectan al rendimiento de tu cartera (portfolio) de inversiones en general. Aquí de forma rápida podrás conocer como determinar las mejores inversiones para ti.invertir en acciones y bonos

Acciones vs Renta fija

Antes de entender cómo comprar acciones, debes aprender qué es una acción. Las acciones representan partes del capital de una empresa. Cuando compras 100 acciones de Banco Santander, por ejemplo, en realidad posees una parte del banco. Banco Santander tiene aproximadamente 16.100 millones de acciones en circulación, por lo que sus 100 acciones no reflejan una gran parte de propiedad; Pero sin embargo, aún participarían, estas 100 acciones, en el mismo porcentaje de beneficio o pérdida por acción que la misma Ana Patricia Botín, presidenta y quien representa mayor número de acciones.

Si las acciones son partes alícuotas del capital de una empresa, ¿qué es un bono? Un bono representa un préstamo que haces como inversionista a una empresa a cambio de un interés pagado por el bono hasta el vencimiento, cuando la empresa te devolverá el capital invertido. Hay diferentes tipos de bonos disponibles, que van desde los bonos y letras del Tesoro emitidos por todos los Estados. Estos bonos emitidos por los Estados tienen la calificación de más seguros que los emitidos por empresas y corporaciones privadas. Al igual que las acciones, los precios de los bonos pueden fluctuar en función de diversos factores.

Un inversionista en renta fija (bonos y obligaciones) generalmente busca ingresos fijos y seguridad, y de hecho, invertir en renta fija frecuentemente se considera una opción más conservadora que invertir en acciones. Pero la renta fija también conlleva riesgos. Los riesgos de la renta fija incluyen el riesgo de tipos de interés, en el cual cuando aumentan éstos se reduce el valor de mercado de los bonos en circulación por el riesgo crediticio, que es la posibilidad de que una empresa no pueda pagarle los intereses o devolverle el capital a su vencimiento.

Para comprender qué tipo de rendimiento se debe esperar, los inversores recurren a la rentabilidad (rendimiento) de los bonos. La rentabilidad se pueden medir de varias formas, incluido el rendimiento del cupón o el tipo de interés establecido del bono y su rendimiento hasta el vencimiento, que es la rentabilidad total cuando un inversionista mantiene el bono hasta el vencimiento.

Cómo elegir la mejor inversión para ti

Antes de tomar ninguna decisión de inversión, debes revisar tu situación financiera actual y desarrollar una estrategia financiera para poder elegir las inversiones adecuadas para tu caso particular. Aquí hay una serie de variables a considerar antes de seleccionar tus inversiones:

  • Tu edad
  • Tu situación financiera, incluyendo el patrimonio neto y los ingresos anuales
  • Tu horizonte temporal de inversión, o cuánto tiempo piensa mantener tu inversión
  • Tus metas financieras
  • Tu capacidad para tolerar riesgos o variaciones de precios por el efecto de la volatilidad de los mercados.
  • Tu experiencia en inversiones
  • Tu tipo marginal de la renta (la fiscalidad)
  • Otras inversiones que ya podrías tener, incluidos fondos de pensiones, fondos de inversión, planes de jubilación … y por supuesto tu patrimonio inmobiliario

invertir en acciones y bonosFinalmente, tus objetivos de inversión deben guiar la proporción de acciones y bonos. Por ejemplo, si tu objetivo es lograr beneficios de capital, eres un inversor de crecimiento. En general, los inversionistas que buscan un crecimiento de capital seleccionarán una cartera (portfolio) con gran cantidad de acciones. Pero si prefieres recibir un ingreso periódico y seguro de tus inversiones, entonces eres un inversor de ingresos regulares. En este caso este perfil de inversores se inclinan más en que su cartera contenga más proporción de renta fija. Pero todo dependerá del tipo de estrategia que aplicarás ya que las acciones que reparten también dividendos suponen mantener unos ingresos también regulares (con más riesgo como hemos mencionado más arriba)

Una evaluación honesta de tu tolerancia al riesgo (ahora ya debes haber facilitado a tu banco un test de idoneidad que están obligados a facilitar al cliente con ahorros fuera de la común cuenta corriente o libreta de ahorro) deberá ayudarte a determinar la proporción adecuada de acciones y de bonos en tu cartera (asset allocation). Las acciones han tenido un mayor rendimiento a largo plazo que los bonos, pero son mucho más volátiles. A corto plazo la inversión en acciones, podría enfrentar pérdidas importantes. Hay que recordar que en un entorno de tipos de interés al alza, los precios de los bonos emitidos bajarán.

Debido a que nadie puede predecir el futuro de los mercados de acciones y bonos, lo que se recomienda a los inversionistas es que tengan una cartera equilibrada, por la sencilla razón de que la diversificación reduce el riesgo. Por ejemplo, algunos inversionistas aumentan su asignación de bonos no porque necesiten los ingresos, sino por diversificar el riesgo que supone en el corto plazo una cartera de acciones.

Cómo comprar acciones y bonos

Una vez que hayas hecho la asignación de acuerdo a tus objetivos, tendrás que investigar más a fondo para analizar las opciones específicas de acciones y de bonos. Para este paso, muchos inversores utilizan la ayuda de un asesor financiero, especialmente si no tienen experiencia. Pero si además de ser principiantes en esto de las inversiones no has determinado todavía que necesidades tienes en el área financiera de la vida así como en la definición de objetivos, la figura profesional más recomendada en esta etapa es la del coach financiero.

Sin embargo, una vez que hayas equilibrado tu cartera entre acciones y bonos, habrás hecho la mayor parte del trabajo cuando se trata de encontrar las mejores inversiones. Un 96 por ciento del trabajo es atribuible a la asignación estratégica y táctica de activos (asset allocation), en lugar de la selección de inversiones individuales u otras variables. En otras palabras, concéntrate en mantener la cartera equilibrada entre la combinación elegida de acciones y bonos, en lugar de qué acciones y bonos elegir.

invertir en acciones y bonosPara comprar acciones o bonos, empieza abriendo una cuenta de inversiones en un broker o empresa de corretaje. También tendrás la facilidad de hacerlo desde tu propia entidad bancaria, aunque quizás todavía las comisiones que se aplican están por encima de la media. También puedes seguir contando con la ayuda de un asesor financiero que te guiará en este proceso y hoy día la comisión que aplican por sus servicios están más al alcance e cualquier inversor medio.

Antes de acabar hay que volver a mencionar que esto es el ABC mínimo que requerirá conocer cualquier persona que quiera invertir sus ahorros en los mercados financieros bursátiles y de renta fija. Existen muchas estrategias de inversión pero que no pueden ser generalistas ya que dependen de la forma de ser y los objetivos de cada persona. Si quieres aprender más sobre cómo invertir tu dinero puedes encontrar buenos libros de diversos autores, no puedo aquí recomendar a ninguno en especial ya que no sería justo el dejarme a autores de excelencia. Pero el conocer como trabaja y como puede ayudarte un coach financiero (entrenador personal en finanzas) es una opción que siempre funciona y que te recomiendo por los beneficios y conocimientos que podrás extraer de su experiencia en el mundo del dinero. En este link puedes darme a conocer tus inquietudes y preguntas sobre el tema que hemos ampliado hoy.

 

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

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Formas muy útiles de gestionar tu dinero a cualquier edad (consejos que te llevarán a alcanzar tus sueños)

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He editado en estos años bastantes post orientados a enseñar formas útiles de gestionar tu dinero. Hoy quiero ir un poco más lejos y voy a tratar cuales deberían ser las prioridades con el dinero en cada una de las generaciones.

Aprender cómo diseñar y gestionar un presupuesto y descubrir las mejores formas de ahorrar dinero cuando eres más joven puede facilitar mucho la administración de tu dinero y hacer crecer tus ahorros a medida que te vas haciendo mayor. Ya seas que hayas salido de la universidad recientemente o tengas la jubilación muy cercana, hacer movimientos inteligentes de dinero a medida que aumentan o disminuyen tus ingresos puede mantenerte en un camino financiero saludable. 

Como presupuestar y gestionar tu dinero a los 20

A medida que comiences a hacer la transición al mundo laboral, necesitarás un plan de acción para administrar tus finanzas para evitar las deudas. Los préstamos estudiantes y universitarios es quizás la primera oportunidad para generar deuda en tu vida y cancelarla puede llevarte años.  Ya sea que tengas préstamos universitarios o educativos o no, necesitarás desarrollar habilidades para administrar el dinero a medida que pagas el alquiler, los gastos del automóvil y los de manutención. Qué consejos financieros tomar en esta etapa:

Formas muy útiles de gestionar tu dinero a cualquier edadReducir los gastos no vitales. Una forma de mantenerte al día con los objetivos es hacer un presupuesto realista que refleje todos tus gastos de manutención, pagos con tarjeta de crédito -no recomiendo hacer uso de esta herramienta tan despreciable en esta etapa- , préstamos y compras personales. Puedes usar diversas aplicaciones gratuitas (app móviles o tablets) para mantener un seguimiento más cercano de los gastos diarios y aprender a crear un presupuesto que funcione para tu estilo de vida. Hay una regla financiera 50/30/20 que viene aplicándose desde hace muchos años: el 50 por ciento de sus ingresos se destinarán a los gastos fijos,  el 30 por ciento para cubrir tus necesidades o no, y el 20 por ciento se destina al ahorro y al pago de deudas.

Habrá que establecer límites al gasto, especialmente en ocio, comida, viajes, ropa y lujos. Estudia alternativas económicas para tus gastos habituales, ser creativos y encontraréis en vuestro entorno muchas posibilidades para controlar el gasto.

Abrir una cuenta de ahorros. Ya sea que estés pensando en comprar un automóvil nuevo o quieras comprar una propiedad para vivir en unos pocos años, deberás crearte algunos objetivos de ahorro realistas. Puede que no tengas un gran salario en esta etapa de la vida, pero aún puedes tomar decisiones monetarias que te ayudarán a avanzar en la vida.

Para que el ahorro sea un hábito en el que no tienes que pensar, configura transferencias automáticas a una cuenta de ahorros todos los meses. La automatización puede hacerte adquirir el hábito de ahorrar sin mucho esfuerzo. A este hábito se le denomina también, pagarse a uno primero y es uno de los mejores hábitos financieros para generar riqueza.

Cómo deberías gestionar un presupuesto en tus 30 años

En este momento de tu vida, probablemente hayas ya adoptado un hábito presupuestario – eso espero de ti – y tengas una mejor gestión para pagar tus cuentas a tiempo, reducir o eliminar el uso de la tarjeta de crédito y mantener los gastos bajo control. Es posible que estés haciendo ahora una gran transición profesional o que incluso estés a punto de casarte en esta etapa de la vida, lo que afectará si o si a tus finanzas. Los próximos pasos a seguir son:

Abre un plan de jubilación (o cualquiera de sus formas para invertir en tu futuro y el de tu familia). A medida que continúes encontrando formas de ahorrar dinero en los gastos diarios para evitar las deudas, empieza a hacer contribuciones a una cuenta de jubilación. Depende del país donde residas puede que tengas un plan de pensiones patrocinado por la empresa, y sino esta etapa es un buen momento para empezar uno. Hay expertos de las finanzas personales que recomiendan destinar al menos el quince por ciento de los ingresos para la jubilación y contribuir en los límites que marca la legislación fiscal para la aportación a planes de jubilación. También podrías considerar invertir en acciones y renta fija -bonos- para construir una cartera de inversiones.

Acumula ahorro a un fondo de emergencia. A medida que empieces  a ganar más dinero con un mejor empleo o nuevas perspectivas de proyección laboral o profesional, ahora es un buen momento para canalizar ahorro a fondos de emergencia y de seguridad. Si todavía no has constituido tu fondo para emergencias puede que termines recurriendo a tu cuenta de jubilación o al máximo nivel de crédito en tarjetas para poder salir a flote, lo cual debes evitar y te lo digo muy en serio.

Llevando un presupuesto a tus 40.

Ya sea que te hayas casado y tengas hijos o seas single y te centres en tu carrera, tus 40 años son un buen momento para cambiar tu enfoque financiero hacia la inversión y la generación de ingresos. Es posible que ya hayas dominado algunas de las mejores formas de ahorrar dinero e incluso mejor hayas cancelado los préstamos universitarios. Estas acciones se traducen en tener más dinero disponible para contribuir al ahorro y la jubilación, las organizaciones benéficas y las compras de lujo, lo que significa que ahora puedes hacer lo siguiente:

Formas muy útiles de gestionar tu dinero a cualquier edadVuelve a diseñar un nuevo presupuesto. Una familia en crecimiento significa gastos adicionales, que incluyen seguro de vida, gastos médicos cada vez mayores, matrículas escolares y costes relacionados con mudarse o comprar una propiedad nueva. Ahora es un buen momento para rediseñar el presupuesto y establecer nuevos objetivos de gasto y ahorro. Tendrás que identificar y analizar nuevas categorías de gastos y considerar todas las fuentes de ingresos posibles para que el presupuesto funcione. Hay expertos de las finanzas personales que recomiendan destinar al menos el quince por ciento de los ingresos para la jubilación Clic para tuitear

Generar más ingresos. Incluso si tienes un trabajo de tiempo completo y sientes estrés por tus responsabilidades laborales, profesionales o educación de los hijos, no pase por alto algunas formas de generar ingresos pasivos para mantenerte en un camino financiero adecuado. Un aumento en los ingresos podría hacer que sea más fácil ahorrar más dinero y alcanzar tus metas a corto y largo plazo, como la jubilación. Considera empezar con un brainstorming (lluvia de ideas) para hacer uso de tus talentos, habilidades u otros recursos.

Formas de ahorrar dinero y gestionar el presupuesto en tus 50 años

Ahora que has cancelado tus deudas de tarjetas de crédito, préstamos educativos y posiblemente la hipoteca, la mayor parte de tus ingresos fuera de los gastos de manutención pueden destinarse a la jubilación y las inversiones. En esta etapa de la vida, podrás beneficiarte de algunos consejos profesionales para reorganizar tu situación financiera siguiendo estos pasos:

Consulta a un coach financiero o entrenador personal en finanzas especializado en planificación para la jubilación. Trabajar con un coach financiero o especialista en planificación de la jubilación (o en la independencia financiera) puede ayudarte a definir mejor una estrategia de inversión y el momento ideal para jubilarte. Considera cuántos años más deseas seguir trabajando y tomar decisiones de inversión eficientes desde el punto de vista fiscal para generar riqueza. Es un momento ideal para cambiar tu cartera de inversiones en función del recorrido o tan cerca estés de jubilarte.

Reconsidera tu estilo de vida. Si deseas aprovechar al máximo tu última década laboral analiza la posibilidad de reducir los gastos fijos y de manutención y hacer que los niveles de ahorro se incrementen.  Por ejemplo, si vives en una propiedad y quieres viajar con más frecuencia, puedes reducir tu estilo de vida mudándote a una propiedad más pequeña y de esta forma mejorar el ahorro. Si además tienes una segunda propiedad y más de un vehículo podrías alquilar o vender algunos activos para acumular más ahorros.

Cómo llevar un presupuesto en tus 60 años y en la jubilación

Tus años dorados deberán ser aún más satisfactorios cuando no estés agobiado por las deudas o preocupaciones financieras. Si ya te has jubilado y no recibes un salario (pero si una pensión del Estado) deberás hacer algunos movimientos inteligentes de dinero para maximizar tus ingresos en la etapa de jubilación y administrar los activos, reducir aún más los gastos y buscar  otras formas de ahorrar. Si todavía te estás preparando para la jubilación, deberías intentar seguir los siguientes consejos:

Formas muy útiles de gestionar tu dinero a cualquier edadIntenta vivir de acuerdo con tu presupuesto de jubilación estimado para un mes. Tus gastos mensuales seguro que ahora son muy diferentes de lo que eran hace una década, por lo que tendrás que volver a diseñar un presupuesto que funcione con tu estilo de vida actual y además satisfaga tus necesidades.

Intenta vivir con el presupuesto de jubilación estimado durante al menos un mes para ver si este es realista. Puedes mantener buenos hábitos de dinero para ahorrar dinero en comida, transporte y otros gastos diarios para maximizar el presupuesto y determinar si este es razonable o si necesita que lo ajustes.

Ejecuta la estrategia de retirar ahorro de tu cuenta de jubilación. Toda tu constancia en ahorrar dinero para la jubilación en las últimas décadas ahora valdrá la pena porque podrás acceder a ese dinero en todos tus años de jubilación (que bonito es disponer de dinero, tiempo y sueños de una vida que podremos vivir y disfrutar). Es clave planificar la estrategia de retiro del dinero y por ello quizás deberás ponerte en manos de un asesor fiscal para que te ayude a minimizar el impacto fiscal que se genera en este proceso. No pagues más impuestos que los necesarios. 

Pienso que lo que hemos aprendido hoy es muy importante en cualquiera de las etapas de tu vida. Cada una de ellas, cada década, en cada generación hay ciertas particulares en saber gestionar mejor el presupuesto que se adapte a tus necesidades y también a tus objetivos a medio y largo plazo. No te preocupes si no cumples ahora con algunos de los consejos financieros que hoy he querido darte a conocer, por supuesto siempre hay tiempo de corregir las cosas y las decisiones anteriores. Estás sólo a un click de que pueda ayudarte, en este enlace dame a conocer cual es tu situación financiera actual y te daré mi opinión y el mejor consejo financiero para que actúes ya en la buena dirección.

 

2018@miquelgomez.com ( Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero ) – Barcelona – España
Idea gobankingrates.com

 

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Quizás los mejores consejos que recibirás para «jubilarte» antes de los 55 (si tienes menos de 40)

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Hoy quiero rescatar uno de los post que edité hace unos años y con los que me he sentido más identificado ya que de sus consejos algunas personas alcanzarán su jubilación mucho antes de lo esperado. ¿Te gustaría jubilarte antes de los 55? Si a fecha de hoy has superado la no fácil barrera de los treinta años tienes una gran oportunidad de aprender los consejos financieros y de vida que aplicándolos en tu día a día han de llevarte a tu independencia financiera mucho antes de lo que habías imaginado.

Lo primero y muy importante es saber que crear riqueza y poder «jubilarse de la vida activa laboral o profesional» anticipadamente en realidad es una tarea fácil, pero sólo en teoría. Empezaremos por los tres principios de la creación de riqueza:

  • La cantidad de dinero que destinas a inversiones
  • Aplicando la fórmula del interés compuesto al ahorro (el secreto mejor guardado de los bancos y que no te explicarán)
  • Y muy importante los años que puedes destinar o destinarás a hacer crecer tus inversiones (si tu década es la de los treinta te felicito tienes el tiempo a tu favor)

Consejos para jubilarte antes de los 55Pero aquí está la parte negativa -por así decirlo- en el camino a la creación de riqueza : pocas personas tienen éxito en la creación de riqueza, ya que tiene poco que ver con la comprensión de los tres principios simples que hemos visto más arriba y todo en la adopción de medidas eficaces. El desafío no está en el conocimiento, sino en la traducción del conocimiento en resultados significativos, ¿entiendes lo que quiero decir?

También es cierto, tu lector o lectora, que probablemente si estás leyendo estas líneas es porque ya conoces los tres principios para la creación de riqueza. La mayoría de la gente los conoce pero sin embargo, pocas personas realmente viven de acuerdo a estos principios. Saber y no hacer es no saber nada. Recuerdas el significado de salir de la zona de confort. La mayoría de las personas no tendrán éxito financiero en toda su vida porque las reglas son fáciles de entender, pero sorprendentemente difíciles de aplicar. ¿Cuántos libros sobre la materia en cuestión llevas leídos y todavía sigues buscando el «santo grial» para definitivamente crear riqueza económica?

Lo que no quiero amigo o amiga es que sigas desperdiciando los mejores años de tu vida aplicando de forma errónea la fórmula para crear riqueza. !Párate un momento, por favor! A continuación vamos a aprender los consejos válidos y quizás más valiosos que hayas aprendido para que las cosas cambien a positivo en tu vida. Puede que algunos no serán fáciles de implementar pero al final de ese post alguna recomendación te daré para que el cronómetro empiece de verdad a funcionar.

Consejos para maximizar tu riqueza

  • Diseñar un completo y eficaz plan de acción. Puedes ver detalles en http://miquelgomez.com/el-secreto-de-alcanzar-tus-suenos-esta-en-el-plan-de-accion/
  • Tu actual estilo de vida no te permite dedicar el suficiente ahorro a inversiones. No incurras en uno de los peores errores que la mayoría de personas del mundo hacen para que sus sueños no puedan cumplirse. Ellos quieren verse ricos en vez de ser ricos. La mayoría de la gente elige estilo de vida sobre libertad financiera y violan el primer principio en la ecuación de la creación de riqueza: acumular activos.
  •  Invierte en tu educación financiera, en esto estamos de acuerdo todos aquellos profesionales que nos dedicamos a concienciar sobre el beneficio de tener el objetivo de la libertad financiera (digamos más bien que la personas ya están de acuerdo en alcanzar su estado de independencia financiera bastante más simple que la libertad financiera total).Consejos para jubilarte antes de los 55
  • No retrases el inicio de la aplicación de los tres principios. Dejar para mañana lo que puedes hacer hoy es lo que va a impedirte en un futuro alcanzar tus objetivos financieros. No procrastines más, sal de tu zona de confort. Si esperas tan sólo seis años para empezar y crecer tus activos en un 12% anual, tendrás la mitad de dinero cuando te «jubiles» comparado a si empieza a partir de hoy. El poder del interés compuesto, ya lo decía Albert Einstein por quien siento una profunda admiración.Tu actual estilo de vida no te permite dedicar el suficiente ahorro a inversiones. Clic para tuitear
  • Y empieza a activar el piloto automático en la creación de riqueza. Compra la casa dónde vives, alquila otras propiedades, planifica correctamente tus impuesto, suscríbete a un club de inversión, etc. Aprende, aprende…
  • Toma responsabilidad del resultado de todas tus inversiones, nadie lo hará por ti. Haz todo lo posible (y formándote de forma correcta) para gestionar tu el dinero en lugar que otros lo hagan por ti ya que puedo decirte que no lo harán ni tan eficazmente y más con el mismo interés.
  • Tienes que tener un compromiso total con tus objetivos y tu éxito.
  • A medida que tu patrimonio vaya creciendo deberás aprender a asegurar que tu dinero no se pierda en el proceso de creación de riqueza. Perder en un día un 30% de capital lo he visto perder y la recuperación patrimonial a niveles previos requiere de un gran esfuerzo y tiempo. No lances por la borda dos o tres años de tu plan. Siempre es fácil perder y no tan fácil ganar, es un principio que funciona así. Inversiones financieras, inversiones inmobiliarias, inversiones empresariales, en todo tipo de inversión te sugiero primero que aprendas como se hace antes de aumentar los riesgos de perder tu dinero en una mala inversión.
  • Una buena gestión del riesgo es clave en todo este camino hacia la independencia financiera que te llevará a una jubilación avanzada.
  • Usa tu sentido común y ten paciencia, el dinero puede perderse por el más común de los sentidos y en esto juega mucho la paciencia. Si este consejo no sabes utilizarlo adecuadamente la creación de riqueza y patrimonio económico quedará alterado de forma negativa. Esmérate en conocerte como persona.
  • Planifica de forma correcta y tranquila tu legado (la herencia) y aprovecha la gran oportunidad que tienes de ser recordado como un ser excepcional. De este modo cualquier situación inesperada y repentina hará que tus familiares no pierdan, días y semanas en encontrar toda la información sobre tus bienes y documentos. Es una lástima que una falta de planificación en esta cuestión tan importante puede hacer que el buen trabajo en vida no pueda beneficiar a quien venga detrás. No vale aquella tan recurrente expresión que he venido oyendo durante años en personas adineradas de que «quien venga detrás que se apañe». Piensa en contratar un seguro de vida para proteger tu patrimonio de circunstancias imprevistas que pueden ocurrir en la vida y que pueden llevar al traste una correcta aplicación de los tres  principios conocidos. Piensa en los demás.
  • Vive la vida de la mejor manera posible, y cuida tu salud. Nunca damos valor a nuestra salud hasta que la perdemos.

Consejos para jubilarte antes de los 55Todo se reduce a la prudencia, la gestión rutinaria de tus inversiones y finanzas personales. No es exactamente ciencia espacial y astrofísica de lo que estamos hablando. Es mucho más simple y los principios que te he editado hoy no son complejos.

Puede ser que conozcas los “cómo” pero también es cierto que tal vez no has sabido diseñar y aplicar todavía un plan de acción para el éxito. En esta cuestión puede un coach financiero ayudarte y mucho. El coach financiero hará que logres una «jubilación » segura y próspera para ti y tu familia. Alcanza tu independencia financiera mucho antes que la jubilación activa. Estás a tiempo de tomar una gran decisión en tu vida. Te aconsejo que leas, si hace falta un par o tres de veces, este post y si tienes alguna duda o cuestión sobre el tema me lo haces saber a través de este formulario. Te espero.

 

 

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Para no acabar en bancarrota cuando te hayas jubilado (toma 10 minutos y lee estos consejos)

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Si bien en España no existen los registros de bancarrota personal como en otros países no es menos importante tomar nota de algunos consejos para no acabar en bancarrota cuando te hayas jubilado. La etapa de jubilación, que puede significar muchos años de nuestra vida, ha de ser tomada muy en serio y planificarla financieramente con años de antelación. Lo que si se conoce es que los resultados de la última gran crisis financiera mundial ha llevado a muchas personas en etapas adultas ver reducidas sus expectativas para poder disfrutar de una excelente salud financiera en esta larga etapa. Lamentablemente sigue no existiendo la adecuada significación para que desde las etapas jóvenes empecemos a canalizar un ahorro suficiente que nos ayude a poder disfrutar de las excelencias que nos brinda la vida cuando dejamos la vida activa (laboral, profesional o empresarial). 

Recientemente parece que haya signos que manifiestan una mayor conciencia en tomar cartas en este asunto y que ha visto mejorado el nivel de ahorro de las familias en los últimos recientes años. Pero esto no es suficiente y por ello es importante alertar con ciertos consejos que puedan ayudar a facilitar unas mejoras expectativas financieras y personales futuras para miles y millones de personas. De esto va el post de esta semana en el que he querido recoger algunos datos e información para que quien todavía se encuentre en una fase potencialmente todavía no peligrosa pueda corregir aquello que está haciendo mal ahora.

Un dato que hay que tomar muy en serio es que los adultos de 55 años o más son los que se pueden declarar más fácilmente en bancarrota en el futuro si no se toman de forma consciente esta cuestión. Son los más expuestos hoy día por los cambios en el mercado laboral.

No subestimemos nuestra esperanza de vida.

Vivir una larga vida y saludable en realidad puede ser uno de los inconvenientes de la jubilación. Esto se debe a que muchos adultos subestiman su esperanza de vida y no se preparan financieramente para esta situación.

Cuando no planificamos vivir más de 30 años de jubilación, podemos agotar todos nuestros activos y terminar declarándonos en bancarrota. Planificar vivir hasta los 90 años es una realidad, hoy día y hay que preparar nuestros activos inmobiliarios y financieros hasta este momento.

Si no quieres quedarte sin dinero al jubilarte, comienza a ahorrar tan pronto como puedas y rentabiliza tus ahorros huyendo de la insignificante rentabilidad de los ahorros que nos propone el banco. En España, por ejemplo, por falta de educación financiera generalizada todavía hoy jóvenes y menos jóvenes siguen utilizando las cuentas «Plazo fijo» que hace que nuestro dinero pierda valor año tras año. Hay instrumentos adecuados para cada persona y por ello toda persona debería ponerse en manos de un auténtico profesional del mundo de las finanzas para que le asesore convenientemente y que le ayude a maximizar sus ahorros (busca, compara y si no encuentras a un profesional para tu caso puedes enviarme un mensaje y te responderé). Cuanto más puedas ahorrar desde el principio, mayores serán las posibilidades de éxito cuando planificas una jubilación larga.

No vivir más allá de tus posibilidades económicas

Vivir más allá de tus posibilidades puede conducir a la bancarrota a cualquier edad. Desafortunadamente, si no te haces ciertas preguntas antes de la jubilación, como cuáles serán tus gastos y cuánto dinero necesitarás para cubrir esos gastos, el gasto excesivo en la jubilación puede aumentar las posibilidades de entrar en insolvencia económica, y esto a estas edades es muy pero que muy peligroso.

Si no quieres acabar en bancarrota cuando te jubilesSi no tienes idea de cuánto cuesta tu vida o cuánto puedes respaldarla con tus ingresos, es una forma segura de llegar a la bancarrota. Lo primero , tener una idea clara de cual es tu actual coste de la vida y luego prever que ingresos tendrás al jubilarte para mantener este estilo de vida. ¿Podrás sufragarlo?

Si conoces tu coste de la vida y cualquier potencial desafío financiero sobrevenido, habrá que implementar un plan. No hay mejor fórmula que diseñar un completo plan de acción financiero para que tus años de jubilación resulten de lo más gratificantes y saludables, es tu derecho de vida. 

No pongas todos tus ahorros para la jubilación en la misma cesta de inversiones (aprende o pide consejo es tu obligación)

Supongo que no recordarás lo que sucedió hace años (un ejemplo claro y triste) con la empresa energética americana Enron que se declaró en bancarrota y sus acciones cayeron de un máximo de 90,95 dólares a sólo unos centavos. Quien tuvo sus ahorros para la jubilación en esta empresa tuvo que sufrir un gran impacto económico y algunos de ellos todavía hoy lo están sufriendo.

Lo primero es tener una idea clara de cual es tu actual coste de la vida y luego prever que ingresos tendrás al jubilarte para mantener este estilo de vida Clic para tuitear De hecho, poner todos sus ahorros en una cartera poco o nada diversificada te puede llevar a la bancarrota en la jubilación. Sin embargo, algunas personas son atraídas por promesas de altos rendimientos de las acciones, otros activos u otras inversiones, y así seguirá sucediendo pues los humanos actuamos de forma inconsciente con el dinero. Has de ser realista, si suena demasiado bien para ser cierto, toma precauciones. Por mi edad viví en los 80, cuando trabajaba en una gran empresa financiera española, la crisis de los bonos basura (junk bonds) que arruinaron a más de uno.

Para proteger tu riqueza, debes diversificar tus activos en lugar de ponerlos todos en una única inversión.

No tener demasiado en cuenta los costes elevados por cuidados sanitarios o dependencia

Si tú o tu cónyuge llegáis a necesitar de atención a largo plazo y no estáis preparados financieramente, el coste podría fácilmente llevar a la bancarrota. El precio medio en España de una habitación privada en una residencia geriátrica supone unos 25.000€ anuales, eso si por debajo de los 97.452 dólares que supone el esfuerzo económico en los Estados Unidos.

Invertir tus ahorros en el negocio de un miembro de la familia

Puede parecer que estás haciendo lo correcto al ayudar a amigos o familiares a poner en marcha un negocio. Pero, los jubilados deberían pensarlo dos veces antes de invertir grandes cantidades en la idea de negocio de un miembro de la familia,

Nuestro corazón puede llevarnos a lugares peligrosos cuando se trata de nuestro dinero. Los jubilados son aún más propensos cuando no hay más propósito vocacional diario y pueden ser víctimas de una inversión sin fin cuando no se analizan adecuadamente, y esto es un hecho que ha sucedido y sucederá. ¿Quién no ha oído hablar a un amigo «jubilado» que tiene avalado un préstamo de un hijo?

Si no quieres acabar en bancarrota cuando te jubilesSi tienes experiencia en el lanzamiento de un negocio, considera ofrecer tu visión y experiencia en lugar de entregar dinero para la inversión de un miembro de la familia. De lo contrario, podrías ver reducidos e incluso esfumados tus ahorros si el negocio no tiene éxito.

Y hay otras recomendaciones que han de hacerse para que la etapa de tu jubilación no sea una pesadilla por culpa de la insuficiencia de dinero:

  • Recomiendo no tener préstamos en vigor (deudas) una vez alcanzada la jubilación
  • Tener también en cuenta el elevado coste de los servicios médicos cuando aumenta nuestra edad
  • Estar alerta y en posición defensiva ante el alud de estafas que pueden aparecer en tu vida como jubilado
  • Y para acabar mantener una cartera de inversiones con bajo riesgo y cuando tu ya no puedas gestionarla trasladar la responsabilidad a una persona de confianza o profesional reconocido.

Ten en cuenta en este enlace los peores errores que la generación de baby boomers ha venido haciendo y que dificultará su paso a esta excelente etapa de tu vida.

Hay que considerar desde este mismo momento que para ti la jubilación deberá ser el estado de libertad financiera que siempre soñaste. Que el dinero te permita vivir como quieras desarrollando un estilo de vida que se alinee con tus valores. Hay que aprovecharlo y estas recetas y consejos que hemos aprendido hoy deben de servir para que más y más personas dejen que el dinero limite sus vidas en los años dorados.

 

2018@miquelgomez.com ( Entrenador personal en fiannzas – Coach Financiero ) Barcelona – España

 

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Planifica la jubilación, nunca es tarde (recetas de última hora para rezagados)

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En un mundo ideal, todos seguirían un plan financiero y constante de ahorro e inversión, lo que les permitiría jubilarse con el mismo estilo de vida que disfrutaron durante su etapa laboral, profesional o empresarial. Pero la realidad es más dura y muchas personas descubren que se están acercando rápidamente a la edad de jubilación con insuficiencia de ahorros para mantener su estilo de vida para otros muchos años. ¿Te resulta familiar esta situación? Si es así, no te preocupes todavía tienes algunas opciones y por ello el mejor consejo que hoy puedo darte es que planifica la jubilación, nunca es tarde. Hoy vas a conocer algunas soluciones «last minute» que quizás no funcionan tan bien como la planificación de la jubilación a largo plazo (siempre mi máxima recomendación a todas las personas y especialmente a las generaciones más jóvenes), pero creo que es mejor que no hacer nada en absoluto.

Cada día que retrasas en avanzar hacia tus objetivos de jubilación es un día que no vas a recuperar. Cualquier acción que tomes en este sentido siempre será mejor que ignorar el problema y pensar que va a desaparecer por arte de magia. Conozco a muchísimas personas hoy jubiladas que sienten no haber conocido a nadie que les transmitiera en su etapa activa las ventajas y beneficios que representa planificar en cuestiones dinero y sobretodo planificar en el largo plazo.

Planifica para la jubilación nunca es tardePara poder vivir tus años dorados con independencia financiera y replicando tu actual estilo de vida toma nota de las siguientes estrategias de planificación de la jubilación para rezagados:

Ahorra de forma brutal

Existe una norma de consenso entre los profesionales financieros en la que recomendamos ahorrar un mínimo de un 15 por ciento de tus ingresos durante toda tu carrera en la planificación de la jubilación. Si aún no lo has hecho y el tiempo se está agotando, debes de intentar aumentar drásticamente el porcentual de ahorro. El tiempo juega en tu contra y debes de contrarrestar aumentando a partir de los 50 años a un mínimo del 25 por ciento, por supuesto entendiendo que estoy aconsejando a quienes en etapa avanzada de su carrera laboral su ahorro es muy bajo.

Para ello deberás reducir tus gastos actuales siempre que sea posible y canalizar el ahorro desde este momento a cuentas destinadas a la jubilación.  En cada país encontrarás productos que te permiten destinar esta parte del ahorro beneficiándote de una rentabilidad mínima del 6%, un objetivo posible y bastante real. En Estados Unidos el IRA y el 401(k), en España los seguros de ahorro-inversión para la jubilación en diferentes formatos y también los planes de pensiones que han sufrido recientemente cambios positivos en la ley para el ahorrador. Pero en la práctica es destinar el ahorro a un plan privado que, llegada la jubilación, complemente la pensión que de forma vitalicia facilitará el Estado.  Es cierto que en España la gran mayoría de planes de pensiones no garantizan una rentabilidad por encima de la inflación y esto es muy pernicioso como estrategia de planificación a largo plazo. En mi opinión los equipos gestores de los planes de pensiones deberían ser sustituidos por personas más capaces y orientadas al éxito financiero del cliente. 

Contribuir de forma mensual o periódica (para reducir los costes) en una estrategia de inversión marca sin duda la diferencia. Por ejemplo, si tienes 50 años y no has ahorrado un céntimo para la jubilación, pero tienes capacidad monetaria por tu actual fuente de ingresos y puedes permitirte ahorrar unos 1.500€ mensuales podrías obtener un retorno en forma de capital a los 65 años de unos 435.000€ (promediando una rentabilidad neta anual del 6 por ciento). No está mal, ¿verdad? Es mejor que no seguir haciendo nada pero todo está en tu capacidad económica actual, tu motivación y capacidad de sacrificio. Hay estrategias de inversión que permiten alcanzar este objetivo.

 

Toma mayores riesgos (y este es un factor que deberás tener muy presente en tu estrategia)

Los inversores extremadamente conservadores (y a medida que vamos acumulando años el conservadurismo se acrecienta a nuestro lado) deberían considerar tomar más riesgos en tus carteras de inversión. A pesar de que este consejo puede parecer contrario a lo que a menudo escuchamos (por supuesto pero aquí estamos aconsejando a casos extremos), puede tener sentido para algunas personas que se acercan a la jubilación con ahorros insuficientes. Después de todo, si puedes generar mayores rendimientos de tus inversiones, tu cartera (portfolio) crecerá más rápidamente, compensando parte de tu déficit de ahorro.

Planifica para la jubilación nunca es tardeDe manera realista, este enfoque solo tiene sentido para las personas que han estado invirtiendo de manera extremadamente conservadora, con la mayor parte de su dinero en la renta fija (y en las famosas e históricas cuentas y libretas a plazo fijo en España ) y en cuentas del mercado monetario. También muchas inversiones canalizadas en fondos de inversión con componente de riesgo muy conservadora han ido perdiendo dinero en los últimos años una vez descontada la inflación.

Por supuesto, el desafío con este enfoque es que un mayor riesgo podría llevar a una pérdida de capital, lo que lo alejaría aún más del objetivo de la jubilación. Por lo tanto, es importante recordar que siempre hay que hacer movimientos moderados. Los movimientos radicales, extremos e impulsivos en las carteras de inversión rara vez funcionan ni son una buena idea. 

 

Retrasa tu jubilación (la del Estado)

Mientras trabajas, no estás reduciendo los ahorros, por lo que tus inversiones tienen más tiempo para aumentar. Trabajar más tiempo también da tiempo adicional para añadir a tu fondo de inversión para la jubilación y así aumentar los ahorros. También retrasar la fecha de tu jubilación aumentará la cuantía que en forma de pensión vitalicia recibirás más tarde del Estado.

Dependiendo de cada país la decisión de anticipar la jubilación legal puede llevarnos a ver reducidas las cuantías en unos porcentajes significativos. Por ejemplo en España por cada trimestre que anticipamos la pensión de jubilación calculada puede verse reducida en un 2 por ciento (hay excepciones que reducen un poco este porcentaje). En los Estados Unidos siendo la edad legal de jubilación a los 66 años si decidimos avanzarnos a los 62 años podemos ver reducido su beneficio en un aproximado 25 por ciento. Para ello mi consejo siempre es que acabes consultando a un asesor laboral (un coach financiero puede darte un guión más técnico a nivel financiero) para que puedas con todos los datos en tu mano el tomar la decisión que mejor beneficie tus intereses económicos. También hay que considerar que muchas veces el estado de salud influye en la toma de decisión final.

 

Gasta menos en la jubilación (que no significa vivir peor)

La mayoría de las personas quieren vivir un estilo de vida durante su jubilación al menos igual al que disfrutaron durante su carrera laboral o profesional. Sin embargo, si los ahorros en aquel momento son insuficientes, es posible que tengas que reducir los gastos para aumentar a tu favor tus ahorros.

Por ejemplo, supongamos que has ahorrado unos 400.000€ y estás acostumbrado a gastar unos 50.000 cada año. Este ejemplo no es una media de la realidad y muchos lectores no pueden identificarse quizás pero viene bien para reflejar la incidencia del gasto en nuestra jubilación.  Sin tener en cuenta en el ejemplo los beneficios anuales un jubilado tendría sólo suficientes ahorros para 8 años gastando a este ritmo. Pero si reducimos los gastos a la mitad, los ahorros durarán 16 años. Y también decir que una mayor parte del dinero permanecerá invertido por un período de tiempo más largo, y la cartera (portfolio) de inversión tendrá la oportunidad de seguir creciendo.


Puedes pensar en moverte a otra zona menos costosa (muchos llegan a tomar esta decisión)

Si dispones de una propiedad bien valorada puedes pensar en venderla y utilizar los ingresos para completar la cuenta de jubilación. Esta es una decisión extrema , pero frecuentemente es posible reducir sustancialmente los gastos totales de la vivienda alquilando o comprando en un lugar más pequeño e Planifica para la jubilación nunca es tardeincluso mudarse a otra zona. Otra posibilidad es solicitar una hipoteca inversa (decisión que va en aumento por la insuficiencia de ahorro en las cuentas para la jubilación) , lo que permite continuar viviendo en tu casa mientras recibes un ingreso mensual.

Independientemente de si tengas o no una casa, mudarte a una ubicación menos costosa puede marcar la diferencia en poder disfrutar de una estilo de vida parecido al actual. Salir de la gran ciudad e ir a una zona costera o de montaña hace que nuestros ahorros aumenten. Lugares menos costosos cada vez más atraen a un gran número de jubilados, ofreciéndoles la posibilidad de una vida social atractiva y oportunidades recreativas a un costo razonable. Analiza esta cuestión en tu actual zona de influencia y país te resultará de gran ayuda en el momento que hayas de tomar una decisión financiera.

 

Toma acción hoy (y no demores una decisión que puede influir durante muchos años de tu vida)

Si no tienes mucho tiempo, puedes encontrar que necesites combinar algunas de estas sugerencias que claramente son soluciones a problemas derivados por la falta de disponer de un plan financiero activo para la jubilación. Independientemente de si tengas o no una casa, mudarte a una ubicación menos costosa puede marcar la diferencia en poder disfrutar de una estilo de vida parecido al actual. Clic para tuitearPor ejemplo, retrasar tu fecha de jubilación mientras ahorras de forma acelerada y a un nivel que supere el 20 por ciento de tus ingresos  puede formar una poderosa combinación que te permitirá recuperar el tiempo perdido. También, mudarte a un lugar más económico y al mismo tiempo moderar tu actual estilo de vida puede generar ahorros sustanciales en la jubilación. Además, cada vez más jubilados eligen un empleo a tiempo parcial, que no solo complementa los ahorros para la jubilación, sino que les brinda la oportunidad de mantenerse mental y físicamente activos y comprometidos con la sociedad. De todas formas este último punto depende muy especialmente del tipo de trabajo desarrollado por la persona durante años ya que las estadísticas nos están brindando datos de que las jubilaciones anticipadas se van imponiendo.

Pero independientemente de la solución que elijas al problema, la clave es aumentar o empezar a diseñar una planificación financiera de la jubilación ahora, en lugar de preocuparte por lo que no hiciste en el pasado.

 

2018@miquelgomez.com ( coach financiero – Entrenador personal en finanzas ) Barcelona – España
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