Miquel Gómez - Entrenador en tu camino a la libertad financiera

La misión es ayudar a las personas a mejorar sus vidas aportando el conocimiento necesario de como funciona el dinero, como gestionarlo mejor y sentar las bases para la creación de riqueza.

Inmuebles / Bienes raíces

Formas muy útiles de gestionar tu dinero a cualquier edad (consejos que te llevarán a alcanzar tus sueños)

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He editado en estos años bastantes post orientados a enseñar formas útiles de gestionar tu dinero. Hoy quiero ir un poco más lejos y voy a tratar cuales deberían ser las prioridades con el dinero en cada una de las generaciones.

Aprender cómo diseñar y gestionar un presupuesto y descubrir las mejores formas de ahorrar dinero cuando eres más joven puede facilitar mucho la administración de tu dinero y hacer crecer tus ahorros a medida que te vas haciendo mayor. Ya seas que hayas salido de la universidad recientemente o tengas la jubilación muy cercana, hacer movimientos inteligentes de dinero a medida que aumentan o disminuyen tus ingresos puede mantenerte en un camino financiero saludable. 

Como presupuestar y gestionar tu dinero a los 20

A medida que comiences a hacer la transición al mundo laboral, necesitarás un plan de acción para administrar tus finanzas para evitar las deudas. Los préstamos estudiantes y universitarios es quizás la primera oportunidad para generar deuda en tu vida y cancelarla puede llevarte años.  Ya sea que tengas préstamos universitarios o educativos o no, necesitarás desarrollar habilidades para administrar el dinero a medida que pagas el alquiler, los gastos del automóvil y los de manutención. Qué consejos financieros tomar en esta etapa:

Formas muy útiles de gestionar tu dinero a cualquier edadReducir los gastos no vitales. Una forma de mantenerte al día con los objetivos es hacer un presupuesto realista que refleje todos tus gastos de manutención, pagos con tarjeta de crédito -no recomiendo hacer uso de esta herramienta tan despreciable en esta etapa- , préstamos y compras personales. Puedes usar diversas aplicaciones gratuitas (app móviles o tablets) para mantener un seguimiento más cercano de los gastos diarios y aprender a crear un presupuesto que funcione para tu estilo de vida. Hay una regla financiera 50/30/20 que viene aplicándose desde hace muchos años: el 50 por ciento de sus ingresos se destinarán a los gastos fijos,  el 30 por ciento para cubrir tus necesidades o no, y el 20 por ciento se destina al ahorro y al pago de deudas.

Habrá que establecer límites al gasto, especialmente en ocio, comida, viajes, ropa y lujos. Estudia alternativas económicas para tus gastos habituales, ser creativos y encontraréis en vuestro entorno muchas posibilidades para controlar el gasto.

Abrir una cuenta de ahorros. Ya sea que estés pensando en comprar un automóvil nuevo o quieras comprar una propiedad para vivir en unos pocos años, deberás crearte algunos objetivos de ahorro realistas. Puede que no tengas un gran salario en esta etapa de la vida, pero aún puedes tomar decisiones monetarias que te ayudarán a avanzar en la vida.

Para que el ahorro sea un hábito en el que no tienes que pensar, configura transferencias automáticas a una cuenta de ahorros todos los meses. La automatización puede hacerte adquirir el hábito de ahorrar sin mucho esfuerzo. A este hábito se le denomina también, pagarse a uno primero y es uno de los mejores hábitos financieros para generar riqueza.

Cómo deberías gestionar un presupuesto en tus 30 años

En este momento de tu vida, probablemente hayas ya adoptado un hábito presupuestario – eso espero de ti – y tengas una mejor gestión para pagar tus cuentas a tiempo, reducir o eliminar el uso de la tarjeta de crédito y mantener los gastos bajo control. Es posible que estés haciendo ahora una gran transición profesional o que incluso estés a punto de casarte en esta etapa de la vida, lo que afectará si o si a tus finanzas. Los próximos pasos a seguir son:

Abre un plan de jubilación (o cualquiera de sus formas para invertir en tu futuro y el de tu familia). A medida que continúes encontrando formas de ahorrar dinero en los gastos diarios para evitar las deudas, empieza a hacer contribuciones a una cuenta de jubilación. Depende del país donde residas puede que tengas un plan de pensiones patrocinado por la empresa, y sino esta etapa es un buen momento para empezar uno. Hay expertos de las finanzas personales que recomiendan destinar al menos el quince por ciento de los ingresos para la jubilación y contribuir en los límites que marca la legislación fiscal para la aportación a planes de jubilación. También podrías considerar invertir en acciones y renta fija -bonos- para construir una cartera de inversiones.

Acumula ahorro a un fondo de emergencia. A medida que empieces  a ganar más dinero con un mejor empleo o nuevas perspectivas de proyección laboral o profesional, ahora es un buen momento para canalizar ahorro a fondos de emergencia y de seguridad. Si todavía no has constituido tu fondo para emergencias puede que termines recurriendo a tu cuenta de jubilación o al máximo nivel de crédito en tarjetas para poder salir a flote, lo cual debes evitar y te lo digo muy en serio.

Llevando un presupuesto a tus 40.

Ya sea que te hayas casado y tengas hijos o seas single y te centres en tu carrera, tus 40 años son un buen momento para cambiar tu enfoque financiero hacia la inversión y la generación de ingresos. Es posible que ya hayas dominado algunas de las mejores formas de ahorrar dinero e incluso mejor hayas cancelado los préstamos universitarios. Estas acciones se traducen en tener más dinero disponible para contribuir al ahorro y la jubilación, las organizaciones benéficas y las compras de lujo, lo que significa que ahora puedes hacer lo siguiente:

Formas muy útiles de gestionar tu dinero a cualquier edadVuelve a diseñar un nuevo presupuesto. Una familia en crecimiento significa gastos adicionales, que incluyen seguro de vida, gastos médicos cada vez mayores, matrículas escolares y costes relacionados con mudarse o comprar una propiedad nueva. Ahora es un buen momento para rediseñar el presupuesto y establecer nuevos objetivos de gasto y ahorro. Tendrás que identificar y analizar nuevas categorías de gastos y considerar todas las fuentes de ingresos posibles para que el presupuesto funcione. Hay expertos de las finanzas personales que recomiendan destinar al menos el quince por ciento de los ingresos para la jubilación Clic para tuitear

Generar más ingresos. Incluso si tienes un trabajo de tiempo completo y sientes estrés por tus responsabilidades laborales, profesionales o educación de los hijos, no pase por alto algunas formas de generar ingresos pasivos para mantenerte en un camino financiero adecuado. Un aumento en los ingresos podría hacer que sea más fácil ahorrar más dinero y alcanzar tus metas a corto y largo plazo, como la jubilación. Considera empezar con un brainstorming (lluvia de ideas) para hacer uso de tus talentos, habilidades u otros recursos.

Formas de ahorrar dinero y gestionar el presupuesto en tus 50 años

Ahora que has cancelado tus deudas de tarjetas de crédito, préstamos educativos y posiblemente la hipoteca, la mayor parte de tus ingresos fuera de los gastos de manutención pueden destinarse a la jubilación y las inversiones. En esta etapa de la vida, podrás beneficiarte de algunos consejos profesionales para reorganizar tu situación financiera siguiendo estos pasos:

Consulta a un coach financiero o entrenador personal en finanzas especializado en planificación para la jubilación. Trabajar con un coach financiero o especialista en planificación de la jubilación (o en la independencia financiera) puede ayudarte a definir mejor una estrategia de inversión y el momento ideal para jubilarte. Considera cuántos años más deseas seguir trabajando y tomar decisiones de inversión eficientes desde el punto de vista fiscal para generar riqueza. Es un momento ideal para cambiar tu cartera de inversiones en función del recorrido o tan cerca estés de jubilarte.

Reconsidera tu estilo de vida. Si deseas aprovechar al máximo tu última década laboral analiza la posibilidad de reducir los gastos fijos y de manutención y hacer que los niveles de ahorro se incrementen.  Por ejemplo, si vives en una propiedad y quieres viajar con más frecuencia, puedes reducir tu estilo de vida mudándote a una propiedad más pequeña y de esta forma mejorar el ahorro. Si además tienes una segunda propiedad y más de un vehículo podrías alquilar o vender algunos activos para acumular más ahorros.

Cómo llevar un presupuesto en tus 60 años y en la jubilación

Tus años dorados deberán ser aún más satisfactorios cuando no estés agobiado por las deudas o preocupaciones financieras. Si ya te has jubilado y no recibes un salario (pero si una pensión del Estado) deberás hacer algunos movimientos inteligentes de dinero para maximizar tus ingresos en la etapa de jubilación y administrar los activos, reducir aún más los gastos y buscar  otras formas de ahorrar. Si todavía te estás preparando para la jubilación, deberías intentar seguir los siguientes consejos:

Formas muy útiles de gestionar tu dinero a cualquier edadIntenta vivir de acuerdo con tu presupuesto de jubilación estimado para un mes. Tus gastos mensuales seguro que ahora son muy diferentes de lo que eran hace una década, por lo que tendrás que volver a diseñar un presupuesto que funcione con tu estilo de vida actual y además satisfaga tus necesidades.

Intenta vivir con el presupuesto de jubilación estimado durante al menos un mes para ver si este es realista. Puedes mantener buenos hábitos de dinero para ahorrar dinero en comida, transporte y otros gastos diarios para maximizar el presupuesto y determinar si este es razonable o si necesita que lo ajustes.

Ejecuta la estrategia de retirar ahorro de tu cuenta de jubilación. Toda tu constancia en ahorrar dinero para la jubilación en las últimas décadas ahora valdrá la pena porque podrás acceder a ese dinero en todos tus años de jubilación (que bonito es disponer de dinero, tiempo y sueños de una vida que podremos vivir y disfrutar). Es clave planificar la estrategia de retiro del dinero y por ello quizás deberás ponerte en manos de un asesor fiscal para que te ayude a minimizar el impacto fiscal que se genera en este proceso. No pagues más impuestos que los necesarios. 

Pienso que lo que hemos aprendido hoy es muy importante en cualquiera de las etapas de tu vida. Cada una de ellas, cada década, en cada generación hay ciertas particulares en saber gestionar mejor el presupuesto que se adapte a tus necesidades y también a tus objetivos a medio y largo plazo. No te preocupes si no cumples ahora con algunos de los consejos financieros que hoy he querido darte a conocer, por supuesto siempre hay tiempo de corregir las cosas y las decisiones anteriores. Estás sólo a un click de que pueda ayudarte, en este enlace dame a conocer cual es tu situación financiera actual y te daré mi opinión y el mejor consejo financiero para que actúes ya en la buena dirección.

 

2018@miquelgomez.com ( Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero ) – Barcelona – España
Idea gobankingrates.com

 

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Quizás los mejores consejos que recibirás para “jubilarte” antes de los 55 (si tienes menos de 40)

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Hoy quiero rescatar uno de los post que edité hace unos años y con los que me he sentido más identificado ya que de sus consejos algunas personas alcanzarán su jubilación mucho antes de lo esperado. ¿Te gustaría jubilarte antes de los 55? Si a fecha de hoy has superado la no fácil barrera de los treinta años tienes una gran oportunidad de aprender los consejos financieros y de vida que aplicándolos en tu día a día han de llevarte a tu independencia financiera mucho antes de lo que habías imaginado.

Lo primero y muy importante es saber que crear riqueza y poder “jubilarse de la vida activa laboral o profesional” anticipadamente en realidad es una tarea fácil, pero sólo en teoría. Empezaremos por los tres principios de la creación de riqueza:

  • La cantidad de dinero que destinas a inversiones
  • Aplicando la fórmula del interés compuesto al ahorro (el secreto mejor guardado de los bancos y que no te explicarán)
  • Y muy importante los años que puedes destinar o destinarás a hacer crecer tus inversiones (si tu década es la de los treinta te felicito tienes el tiempo a tu favor)

Consejos para jubilarte antes de los 55Pero aquí está la parte negativa -por así decirlo- en el camino a la creación de riqueza : pocas personas tienen éxito en la creación de riqueza, ya que tiene poco que ver con la comprensión de los tres principios simples que hemos visto más arriba y todo en la adopción de medidas eficaces. El desafío no está en el conocimiento, sino en la traducción del conocimiento en resultados significativos, ¿entiendes lo que quiero decir?

También es cierto, tu lector o lectora, que probablemente si estás leyendo estas líneas es porque ya conoces los tres principios para la creación de riqueza. La mayoría de la gente los conoce pero sin embargo, pocas personas realmente viven de acuerdo a estos principios. Saber y no hacer es no saber nada. Recuerdas el significado de salir de la zona de confort. La mayoría de las personas no tendrán éxito financiero en toda su vida porque las reglas son fáciles de entender, pero sorprendentemente difíciles de aplicar. ¿Cuántos libros sobre la materia en cuestión llevas leídos y todavía sigues buscando el “santo grial” para definitivamente crear riqueza económica?

Lo que no quiero amigo o amiga es que sigas desperdiciando los mejores años de tu vida aplicando de forma errónea la fórmula para crear riqueza. !Párate un momento, por favor! A continuación vamos a aprender los consejos válidos y quizás más valiosos que hayas aprendido para que las cosas cambien a positivo en tu vida. Puede que algunos no serán fáciles de implementar pero al final de ese post alguna recomendación te daré para que el cronómetro empiece de verdad a funcionar.

Consejos para maximizar tu riqueza

  • Diseñar un completo y eficaz plan de acción. Puedes ver detalles en http://miquelgomez.com/el-secreto-de-alcanzar-tus-suenos-esta-en-el-plan-de-accion/
  • Tu actual estilo de vida no te permite dedicar el suficiente ahorro a inversiones. No incurras en uno de los peores errores que la mayoría de personas del mundo hacen para que sus sueños no puedan cumplirse. Ellos quieren verse ricos en vez de ser ricos. La mayoría de la gente elige estilo de vida sobre libertad financiera y violan el primer principio en la ecuación de la creación de riqueza: acumular activos.
  •  Invierte en tu educación financiera, en esto estamos de acuerdo todos aquellos profesionales que nos dedicamos a concienciar sobre el beneficio de tener el objetivo de la libertad financiera (digamos más bien que la personas ya están de acuerdo en alcanzar su estado de independencia financiera bastante más simple que la libertad financiera total).Consejos para jubilarte antes de los 55
  • No retrases el inicio de la aplicación de los tres principios. Dejar para mañana lo que puedes hacer hoy es lo que va a impedirte en un futuro alcanzar tus objetivos financieros. No procrastines más, sal de tu zona de confort. Si esperas tan sólo seis años para empezar y crecer tus activos en un 12% anual, tendrás la mitad de dinero cuando te “jubiles” comparado a si empieza a partir de hoy. El poder del interés compuesto, ya lo decía Albert Einstein por quien siento una profunda admiración.Tu actual estilo de vida no te permite dedicar el suficiente ahorro a inversiones. Clic para tuitear
  • Y empieza a activar el piloto automático en la creación de riqueza. Compra la casa dónde vives, alquila otras propiedades, planifica correctamente tus impuesto, suscríbete a un club de inversión, etc. Aprende, aprende…
  • Toma responsabilidad del resultado de todas tus inversiones, nadie lo hará por ti. Haz todo lo posible (y formándote de forma correcta) para gestionar tu el dinero en lugar que otros lo hagan por ti ya que puedo decirte que no lo harán ni tan eficazmente y más con el mismo interés.
  • Tienes que tener un compromiso total con tus objetivos y tu éxito.
  • A medida que tu patrimonio vaya creciendo deberás aprender a asegurar que tu dinero no se pierda en el proceso de creación de riqueza. Perder en un día un 30% de capital lo he visto perder y la recuperación patrimonial a niveles previos requiere de un gran esfuerzo y tiempo. No lances por la borda dos o tres años de tu plan. Siempre es fácil perder y no tan fácil ganar, es un principio que funciona así. Inversiones financieras, inversiones inmobiliarias, inversiones empresariales, en todo tipo de inversión te sugiero primero que aprendas como se hace antes de aumentar los riesgos de perder tu dinero en una mala inversión.
  • Una buena gestión del riesgo es clave en todo este camino hacia la independencia financiera que te llevará a una jubilación avanzada.
  • Usa tu sentido común y ten paciencia, el dinero puede perderse por el más común de los sentidos y en esto juega mucho la paciencia. Si este consejo no sabes utilizarlo adecuadamente la creación de riqueza y patrimonio económico quedará alterado de forma negativa. Esmérate en conocerte como persona.
  • Planifica de forma correcta y tranquila tu legado (la herencia) y aprovecha la gran oportunidad que tienes de ser recordado como un ser excepcional. De este modo cualquier situación inesperada y repentina hará que tus familiares no pierdan, días y semanas en encontrar toda la información sobre tus bienes y documentos. Es una lástima que una falta de planificación en esta cuestión tan importante puede hacer que el buen trabajo en vida no pueda beneficiar a quien venga detrás. No vale aquella tan recurrente expresión que he venido oyendo durante años en personas adineradas de que “quien venga detrás que se apañe”. Piensa en contratar un seguro de vida para proteger tu patrimonio de circunstancias imprevistas que pueden ocurrir en la vida y que pueden llevar al traste una correcta aplicación de los tres  principios conocidos. Piensa en los demás.
  • Vive la vida de la mejor manera posible, y cuida tu salud. Nunca damos valor a nuestra salud hasta que la perdemos.

Consejos para jubilarte antes de los 55Todo se reduce a la prudencia, la gestión rutinaria de tus inversiones y finanzas personales. No es exactamente ciencia espacial y astrofísica de lo que estamos hablando. Es mucho más simple y los principios que te he editado hoy no son complejos.

Puede ser que conozcas los “cómo” pero también es cierto que tal vez no has sabido diseñar y aplicar todavía un plan de acción para el éxito. En esta cuestión puede un coach financiero ayudarte y mucho. El coach financiero hará que logres una “jubilación ” segura y próspera para ti y tu familia. Alcanza tu independencia financiera mucho antes que la jubilación activa. Estás a tiempo de tomar una gran decisión en tu vida. Te aconsejo que leas, si hace falta un par o tres de veces, este post y si tienes alguna duda o cuestión sobre el tema me lo haces saber a través de este formulario. Te espero.

 

 

2018@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España
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Para no acabar en bancarrota cuando te hayas jubilado (toma 10 minutos y lee estos consejos)

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Si bien en España no existen los registros de bancarrota personal como en otros países no es menos importante tomar nota de algunos consejos para no acabar en bancarrota cuando te hayas jubilado. La etapa de jubilación, que puede significar muchos años de nuestra vida, ha de ser tomada muy en serio y planificarla financieramente con años de antelación. Lo que si se conoce es que los resultados de la última gran crisis financiera mundial ha llevado a muchas personas en etapas adultas ver reducidas sus expectativas para poder disfrutar de una excelente salud financiera en esta larga etapa. Lamentablemente sigue no existiendo la adecuada significación para que desde las etapas jóvenes empecemos a canalizar un ahorro suficiente que nos ayude a poder disfrutar de las excelencias que nos brinda la vida cuando dejamos la vida activa (laboral, profesional o empresarial). 

Recientemente parece que haya signos que manifiestan una mayor conciencia en tomar cartas en este asunto y que ha visto mejorado el nivel de ahorro de las familias en los últimos recientes años. Pero esto no es suficiente y por ello es importante alertar con ciertos consejos que puedan ayudar a facilitar unas mejoras expectativas financieras y personales futuras para miles y millones de personas. De esto va el post de esta semana en el que he querido recoger algunos datos e información para que quien todavía se encuentre en una fase potencialmente todavía no peligrosa pueda corregir aquello que está haciendo mal ahora.

Un dato que hay que tomar muy en serio es que los adultos de 55 años o más son los que se pueden declarar más fácilmente en bancarrota en el futuro si no se toman de forma consciente esta cuestión. Son los más expuestos hoy día por los cambios en el mercado laboral.

No subestimemos nuestra esperanza de vida.

Vivir una larga vida y saludable en realidad puede ser uno de los inconvenientes de la jubilación. Esto se debe a que muchos adultos subestiman su esperanza de vida y no se preparan financieramente para esta situación.

Cuando no planificamos vivir más de 30 años de jubilación, podemos agotar todos nuestros activos y terminar declarándonos en bancarrota. Planificar vivir hasta los 90 años es una realidad, hoy día y hay que preparar nuestros activos inmobiliarios y financieros hasta este momento.

Si no quieres quedarte sin dinero al jubilarte, comienza a ahorrar tan pronto como puedas y rentabiliza tus ahorros huyendo de la insignificante rentabilidad de los ahorros que nos propone el banco. En España, por ejemplo, por falta de educación financiera generalizada todavía hoy jóvenes y menos jóvenes siguen utilizando las cuentas “Plazo fijo” que hace que nuestro dinero pierda valor año tras año. Hay instrumentos adecuados para cada persona y por ello toda persona debería ponerse en manos de un auténtico profesional del mundo de las finanzas para que le asesore convenientemente y que le ayude a maximizar sus ahorros (busca, compara y si no encuentras a un profesional para tu caso puedes enviarme un mensaje y te responderé). Cuanto más puedas ahorrar desde el principio, mayores serán las posibilidades de éxito cuando planificas una jubilación larga.

No vivir más allá de tus posibilidades económicas

Vivir más allá de tus posibilidades puede conducir a la bancarrota a cualquier edad. Desafortunadamente, si no te haces ciertas preguntas antes de la jubilación, como cuáles serán tus gastos y cuánto dinero necesitarás para cubrir esos gastos, el gasto excesivo en la jubilación puede aumentar las posibilidades de entrar en insolvencia económica, y esto a estas edades es muy pero que muy peligroso.

Si no quieres acabar en bancarrota cuando te jubilesSi no tienes idea de cuánto cuesta tu vida o cuánto puedes respaldarla con tus ingresos, es una forma segura de llegar a la bancarrota. Lo primero , tener una idea clara de cual es tu actual coste de la vida y luego prever que ingresos tendrás al jubilarte para mantener este estilo de vida. ¿Podrás sufragarlo?

Si conoces tu coste de la vida y cualquier potencial desafío financiero sobrevenido, habrá que implementar un plan. No hay mejor fórmula que diseñar un completo plan de acción financiero para que tus años de jubilación resulten de lo más gratificantes y saludables, es tu derecho de vida. 

No pongas todos tus ahorros para la jubilación en la misma cesta de inversiones (aprende o pide consejo es tu obligación)

Supongo que no recordarás lo que sucedió hace años (un ejemplo claro y triste) con la empresa energética americana Enron que se declaró en bancarrota y sus acciones cayeron de un máximo de 90,95 dólares a sólo unos centavos. Quien tuvo sus ahorros para la jubilación en esta empresa tuvo que sufrir un gran impacto económico y algunos de ellos todavía hoy lo están sufriendo.

Lo primero es tener una idea clara de cual es tu actual coste de la vida y luego prever que ingresos tendrás al jubilarte para mantener este estilo de vida Clic para tuitear De hecho, poner todos sus ahorros en una cartera poco o nada diversificada te puede llevar a la bancarrota en la jubilación. Sin embargo, algunas personas son atraídas por promesas de altos rendimientos de las acciones, otros activos u otras inversiones, y así seguirá sucediendo pues los humanos actuamos de forma inconsciente con el dinero. Has de ser realista, si suena demasiado bien para ser cierto, toma precauciones. Por mi edad viví en los 80, cuando trabajaba en una gran empresa financiera española, la crisis de los bonos basura (junk bonds) que arruinaron a más de uno.

Para proteger tu riqueza, debes diversificar tus activos en lugar de ponerlos todos en una única inversión.

No tener demasiado en cuenta los costes elevados por cuidados sanitarios o dependencia

Si tú o tu cónyuge llegáis a necesitar de atención a largo plazo y no estáis preparados financieramente, el coste podría fácilmente llevar a la bancarrota. El precio medio en España de una habitación privada en una residencia geriátrica supone unos 25.000€ anuales, eso si por debajo de los 97.452 dólares que supone el esfuerzo económico en los Estados Unidos.

Invertir tus ahorros en el negocio de un miembro de la familia

Puede parecer que estás haciendo lo correcto al ayudar a amigos o familiares a poner en marcha un negocio. Pero, los jubilados deberían pensarlo dos veces antes de invertir grandes cantidades en la idea de negocio de un miembro de la familia,

Nuestro corazón puede llevarnos a lugares peligrosos cuando se trata de nuestro dinero. Los jubilados son aún más propensos cuando no hay más propósito vocacional diario y pueden ser víctimas de una inversión sin fin cuando no se analizan adecuadamente, y esto es un hecho que ha sucedido y sucederá. ¿Quién no ha oído hablar a un amigo “jubilado” que tiene avalado un préstamo de un hijo?

Si no quieres acabar en bancarrota cuando te jubilesSi tienes experiencia en el lanzamiento de un negocio, considera ofrecer tu visión y experiencia en lugar de entregar dinero para la inversión de un miembro de la familia. De lo contrario, podrías ver reducidos e incluso esfumados tus ahorros si el negocio no tiene éxito.

Y hay otras recomendaciones que han de hacerse para que la etapa de tu jubilación no sea una pesadilla por culpa de la insuficiencia de dinero:

  • Recomiendo no tener préstamos en vigor (deudas) una vez alcanzada la jubilación
  • Tener también en cuenta el elevado coste de los servicios médicos cuando aumenta nuestra edad
  • Estar alerta y en posición defensiva ante el alud de estafas que pueden aparecer en tu vida como jubilado
  • Y para acabar mantener una cartera de inversiones con bajo riesgo y cuando tu ya no puedas gestionarla trasladar la responsabilidad a una persona de confianza o profesional reconocido.

Ten en cuenta en este enlace los peores errores que la generación de baby boomers ha venido haciendo y que dificultará su paso a esta excelente etapa de tu vida.

Hay que considerar desde este mismo momento que para ti la jubilación deberá ser el estado de libertad financiera que siempre soñaste. Que el dinero te permita vivir como quieras desarrollando un estilo de vida que se alinee con tus valores. Hay que aprovecharlo y estas recetas y consejos que hemos aprendido hoy deben de servir para que más y más personas dejen que el dinero limite sus vidas en los años dorados.

 

2018@miquelgomez.com ( Entrenador personal en fiannzas – Coach Financiero ) Barcelona – España

 

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Planifica la jubilación, nunca es tarde (recetas de última hora para rezagados)

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En un mundo ideal, todos seguirían un plan financiero y constante de ahorro e inversión, lo que les permitiría jubilarse con el mismo estilo de vida que disfrutaron durante su etapa laboral, profesional o empresarial. Pero la realidad es más dura y muchas personas descubren que se están acercando rápidamente a la edad de jubilación con insuficiencia de ahorros para mantener su estilo de vida para otros muchos años. ¿Te resulta familiar esta situación? Si es así, no te preocupes todavía tienes algunas opciones y por ello el mejor consejo que hoy puedo darte es que planifica la jubilación, nunca es tarde. Hoy vas a conocer algunas soluciones “last minute” que quizás no funcionan tan bien como la planificación de la jubilación a largo plazo (siempre mi máxima recomendación a todas las personas y especialmente a las generaciones más jóvenes), pero creo que es mejor que no hacer nada en absoluto.

Cada día que retrasas en avanzar hacia tus objetivos de jubilación es un día que no vas a recuperar. Cualquier acción que tomes en este sentido siempre será mejor que ignorar el problema y pensar que va a desaparecer por arte de magia. Conozco a muchísimas personas hoy jubiladas que sienten no haber conocido a nadie que les transmitiera en su etapa activa las ventajas y beneficios que representa planificar en cuestiones dinero y sobretodo planificar en el largo plazo.

Planifica para la jubilación nunca es tardePara poder vivir tus años dorados con independencia financiera y replicando tu actual estilo de vida toma nota de las siguientes estrategias de planificación de la jubilación para rezagados:

Ahorra de forma brutal

Existe una norma de consenso entre los profesionales financieros en la que recomendamos ahorrar un mínimo de un 15 por ciento de tus ingresos durante toda tu carrera en la planificación de la jubilación. Si aún no lo has hecho y el tiempo se está agotando, debes de intentar aumentar drásticamente el porcentual de ahorro. El tiempo juega en tu contra y debes de contrarrestar aumentando a partir de los 50 años a un mínimo del 25 por ciento, por supuesto entendiendo que estoy aconsejando a quienes en etapa avanzada de su carrera laboral su ahorro es muy bajo.

Para ello deberás reducir tus gastos actuales siempre que sea posible y canalizar el ahorro desde este momento a cuentas destinadas a la jubilación.  En cada país encontrarás productos que te permiten destinar esta parte del ahorro beneficiándote de una rentabilidad mínima del 6%, un objetivo posible y bastante real. En Estados Unidos el IRA y el 401(k), en España los seguros de ahorro-inversión para la jubilación en diferentes formatos y también los planes de pensiones que han sufrido recientemente cambios positivos en la ley para el ahorrador. Pero en la práctica es destinar el ahorro a un plan privado que, llegada la jubilación, complemente la pensión que de forma vitalicia facilitará el Estado.  Es cierto que en España la gran mayoría de planes de pensiones no garantizan una rentabilidad por encima de la inflación y esto es muy pernicioso como estrategia de planificación a largo plazo. En mi opinión los equipos gestores de los planes de pensiones deberían ser sustituidos por personas más capaces y orientadas al éxito financiero del cliente. 

Contribuir de forma mensual o periódica (para reducir los costes) en una estrategia de inversión marca sin duda la diferencia. Por ejemplo, si tienes 50 años y no has ahorrado un céntimo para la jubilación, pero tienes capacidad monetaria por tu actual fuente de ingresos y puedes permitirte ahorrar unos 1.500€ mensuales podrías obtener un retorno en forma de capital a los 65 años de unos 435.000€ (promediando una rentabilidad neta anual del 6 por ciento). No está mal, ¿verdad? Es mejor que no seguir haciendo nada pero todo está en tu capacidad económica actual, tu motivación y capacidad de sacrificio. Hay estrategias de inversión que permiten alcanzar este objetivo.

 

Toma mayores riesgos (y este es un factor que deberás tener muy presente en tu estrategia)

Los inversores extremadamente conservadores (y a medida que vamos acumulando años el conservadurismo se acrecienta a nuestro lado) deberían considerar tomar más riesgos en tus carteras de inversión. A pesar de que este consejo puede parecer contrario a lo que a menudo escuchamos (por supuesto pero aquí estamos aconsejando a casos extremos), puede tener sentido para algunas personas que se acercan a la jubilación con ahorros insuficientes. Después de todo, si puedes generar mayores rendimientos de tus inversiones, tu cartera (portfolio) crecerá más rápidamente, compensando parte de tu déficit de ahorro.

Planifica para la jubilación nunca es tardeDe manera realista, este enfoque solo tiene sentido para las personas que han estado invirtiendo de manera extremadamente conservadora, con la mayor parte de su dinero en la renta fija (y en las famosas e históricas cuentas y libretas a plazo fijo en España ) y en cuentas del mercado monetario. También muchas inversiones canalizadas en fondos de inversión con componente de riesgo muy conservadora han ido perdiendo dinero en los últimos años una vez descontada la inflación.

Por supuesto, el desafío con este enfoque es que un mayor riesgo podría llevar a una pérdida de capital, lo que lo alejaría aún más del objetivo de la jubilación. Por lo tanto, es importante recordar que siempre hay que hacer movimientos moderados. Los movimientos radicales, extremos e impulsivos en las carteras de inversión rara vez funcionan ni son una buena idea. 

 

Retrasa tu jubilación (la del Estado)

Mientras trabajas, no estás reduciendo los ahorros, por lo que tus inversiones tienen más tiempo para aumentar. Trabajar más tiempo también da tiempo adicional para añadir a tu fondo de inversión para la jubilación y así aumentar los ahorros. También retrasar la fecha de tu jubilación aumentará la cuantía que en forma de pensión vitalicia recibirás más tarde del Estado.

Dependiendo de cada país la decisión de anticipar la jubilación legal puede llevarnos a ver reducidas las cuantías en unos porcentajes significativos. Por ejemplo en España por cada trimestre que anticipamos la pensión de jubilación calculada puede verse reducida en un 2 por ciento (hay excepciones que reducen un poco este porcentaje). En los Estados Unidos siendo la edad legal de jubilación a los 66 años si decidimos avanzarnos a los 62 años podemos ver reducido su beneficio en un aproximado 25 por ciento. Para ello mi consejo siempre es que acabes consultando a un asesor laboral (un coach financiero puede darte un guión más técnico a nivel financiero) para que puedas con todos los datos en tu mano el tomar la decisión que mejor beneficie tus intereses económicos. También hay que considerar que muchas veces el estado de salud influye en la toma de decisión final.

 

Gasta menos en la jubilación (que no significa vivir peor)

La mayoría de las personas quieren vivir un estilo de vida durante su jubilación al menos igual al que disfrutaron durante su carrera laboral o profesional. Sin embargo, si los ahorros en aquel momento son insuficientes, es posible que tengas que reducir los gastos para aumentar a tu favor tus ahorros.

Por ejemplo, supongamos que has ahorrado unos 400.000€ y estás acostumbrado a gastar unos 50.000 cada año. Este ejemplo no es una media de la realidad y muchos lectores no pueden identificarse quizás pero viene bien para reflejar la incidencia del gasto en nuestra jubilación.  Sin tener en cuenta en el ejemplo los beneficios anuales un jubilado tendría sólo suficientes ahorros para 8 años gastando a este ritmo. Pero si reducimos los gastos a la mitad, los ahorros durarán 16 años. Y también decir que una mayor parte del dinero permanecerá invertido por un período de tiempo más largo, y la cartera (portfolio) de inversión tendrá la oportunidad de seguir creciendo.


Puedes pensar en moverte a otra zona menos costosa (muchos llegan a tomar esta decisión)

Si dispones de una propiedad bien valorada puedes pensar en venderla y utilizar los ingresos para completar la cuenta de jubilación. Esta es una decisión extrema , pero frecuentemente es posible reducir sustancialmente los gastos totales de la vivienda alquilando o comprando en un lugar más pequeño e Planifica para la jubilación nunca es tardeincluso mudarse a otra zona. Otra posibilidad es solicitar una hipoteca inversa (decisión que va en aumento por la insuficiencia de ahorro en las cuentas para la jubilación) , lo que permite continuar viviendo en tu casa mientras recibes un ingreso mensual.

Independientemente de si tengas o no una casa, mudarte a una ubicación menos costosa puede marcar la diferencia en poder disfrutar de una estilo de vida parecido al actual. Salir de la gran ciudad e ir a una zona costera o de montaña hace que nuestros ahorros aumenten. Lugares menos costosos cada vez más atraen a un gran número de jubilados, ofreciéndoles la posibilidad de una vida social atractiva y oportunidades recreativas a un costo razonable. Analiza esta cuestión en tu actual zona de influencia y país te resultará de gran ayuda en el momento que hayas de tomar una decisión financiera.

 

Toma acción hoy (y no demores una decisión que puede influir durante muchos años de tu vida)

Si no tienes mucho tiempo, puedes encontrar que necesites combinar algunas de estas sugerencias que claramente son soluciones a problemas derivados por la falta de disponer de un plan financiero activo para la jubilación. Independientemente de si tengas o no una casa, mudarte a una ubicación menos costosa puede marcar la diferencia en poder disfrutar de una estilo de vida parecido al actual. Clic para tuitearPor ejemplo, retrasar tu fecha de jubilación mientras ahorras de forma acelerada y a un nivel que supere el 20 por ciento de tus ingresos  puede formar una poderosa combinación que te permitirá recuperar el tiempo perdido. También, mudarte a un lugar más económico y al mismo tiempo moderar tu actual estilo de vida puede generar ahorros sustanciales en la jubilación. Además, cada vez más jubilados eligen un empleo a tiempo parcial, que no solo complementa los ahorros para la jubilación, sino que les brinda la oportunidad de mantenerse mental y físicamente activos y comprometidos con la sociedad. De todas formas este último punto depende muy especialmente del tipo de trabajo desarrollado por la persona durante años ya que las estadísticas nos están brindando datos de que las jubilaciones anticipadas se van imponiendo.

Pero independientemente de la solución que elijas al problema, la clave es aumentar o empezar a diseñar una planificación financiera de la jubilación ahora, en lugar de preocuparte por lo que no hiciste en el pasado.

 

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Consejos para ganar tu primer millón (y el secreto porqué la mayoría nunca lo conseguirá)

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A primera vista, construir un patrimonio neto de un millón de euros puede parecer inalcanzable a la gran mayoría, pero es más realista de lo que puedas pensar. De hecho, ni siquiera necesitas ganar jugando a la lotería para unirte al exclusivo club.

Sin duda, tus ingresos anuales juegan un papel muy importante, pero la forma en que asignas tus ahorros en realidad importan más que el salario o tus ingresos como profesional. Cuando planificas adecuadamente, con una buena ética de trabajo, hábitos de gasto responsables e inversiones inteligentes pueden hacer crecer tu fortuna hasta tu primer millón, y mucho más.

Pero para alcanzar esta meta requerirá que hagas algunos sacrificios, pero la sensación de seguridad financiera no tiene precio. Si realmente quieres convertirte en millonario, es hora de tomar acción y empezar a hacer movimientos importantes y ganadores. Diseñar un plan de acción realista y sólido incorporando algunos de los consejos que ahora conocerás (mejor todos) en tu estilo de vida y empieza el camino para conseguir tu primer millón.

Cómo ganar tu primer millónAumenta el margen de beneficio

¿Margen de beneficio? El margen de beneficio no está reservado únicamente para las empresas, también te lo tienes que aplicar a ti. Al aumentar la diferencia entre lo que ganas y lo que gastas, consigues el mismo efecto del beneficio como cualquier negocio. Esta ganancia vas a  poder utilizarla para alcanzar tus objetivos financieros a largo plazo.

Para llegar a este ansiado primer millón de euros (o dólares o la moneda que sea), tendrás que aumentar tu tasa de ahorro sustancialmente más que del 5-15 por ciento normal.  Lo aconsejable es ahorrar la mitad de los ingresos (alguien ya pensará que esto es imposible en la práctica). Pero si quieres lograr este objetivo (recuerda, tu primer millón de euros) además tendrás que tomar decisiones difíciles para diferir los gastos actuales – en sí tu actual estilo de vida – a cambio del éxito financiero futuro. Para familias con dos ingresos, lo aconsejable para este plan de riqueza sería vivir con un solo ingreso, y ahorrar e invertir el otro salario o la otra fuente de ingresos.

¿Complicado? ¿Imposible? ¿Una utopía en los tiempos actuales? Esta forma de pensar son únicamente creencias limitantes y lo que has de hacer es contrarrestarlas suponiendo que tu objetivo financiero a largo plazo es lo más importante.

Convierte tu pasión en un negocio

La pasión sola no hará que ganes tu primer millón. No hay sustituto para la suerte y la flexibilidad. Encuentra algo que te apasione verdaderamente, conviértete en una autoridad en tu especialidad y haz negocios con ella. No únicamente serás feliz, sino que probablemente serás muy exitoso o exitosa.

Si quieres saber como identificar esta “oportunidad” podrás encontrar mucha literatura sobre la materia en internet e incluso te invito a que hagas un comentario aquí. Si necesitas ayuda en este sentido podré ayudarte.

Empieza a invertir tu dinero cuanto antes (pero hazlo de forma inteligente)

Hacerse rico puede ser una cuestión de matemáticas. Está muy constatado y documentado que invertir en el mercado bursátil durante muchos años, reinvirtiendo los dividendos y dejar que ese dinero vaya acumulándose y se multiplique puede convertirte en una persona millonaria. Pero no es tan fácil ya que también has de saber cuánto dinero invertir, en qué tipo de activos financieros y por cuánto tiempo.

A modo de ejemplo, has de saber que si inviertes 500 euros por mes en un fondo indexado diversificado del mercado bursátil (puedes encontrar muchos fondos indexados adecuados para este fin en Europa y Estados Unidos) y obtienes un rendimiento medio del 7 por ciento, suponiendo una tasa de inflación del 2 por ciento, serás millonario en 36 años. Muchas calculadoras encontrarás que te facilitan este cálculo y no quiero pronunciarme por ninguna en especial en este artículo.

Si Eduardo empieza sus inversiones a los 25 años, a los 61 años, será millonario. Si empieza más tarde, tendrá que ahorrar e invertir más dinero y esto no será tan cómodo y fácil. Si Eduardo elige inversiones de menor rendimiento, como fondos del mercado monetario, tendrá que ahorrar miles de euros más para compensar los menores beneficios año tras año conseguidos de esas inversiones.

Tener paciencia

Y ahora quiero ser muy claro : con independencia del camino que elijas para hacerte rico, tomará tiempo. Invertir en el mercado bursátil lleva años para que el dinero se multiplique y se consolide. Comenzar un negocio y dedicarte de pleno para que tenga éxito no sucede de la noche a la mañana. Cuando se trata de la matemática y de la magia del interés compuesto, el mayor crecimiento financiero se logrará en los últimos años.

Hacer el primer millón a menudo tomará más tiempo que el segundo, una frase acuñada en los entornos financieros y que puedes haber oído alguna vez.  Ya sea a través de la creación de un negocio o años y años de ahorro, el primer millón es a menudo el más difícil. Tendrás que estar totalmente comprometido con tu objetivo, mantén la paciencia y siempre sigue enfocado en la aplicación de tu plan de acción.

No dejes que el lento crecimiento inicial a través de la capitalización – aplicando la fórmula del interés compuesto – o las dificultades de empezar tu propio negocio frustren las aspiraciones de conseguir riqueza a largo plazo. El miedo y la impaciencia pueden ser tus peores enemigos cuando intentas ganar el primer millón. Y esto es lamentablemente una de las principales causas por las que la mayoría de las personas nunca alcanzarán este objetivo. La mayoría de personas viven con una mente cortoplacista y esta circunstancia las lleva al abandono a la primera dificultad. Fácil no es, imposible tampoco. ¿Quieres seguir leyendo?

Invertir en bienes inmuebles (bienes raíces o Real Estate dependiendo de dónde residas)

Lo he venido diciendo en bastantes de mis post, invertir en el sector inmobiliario ha sido durante mucho tiempo un camino hacia la riqueza. Sin embargo, reitero que mi recomendación es invertir inicialmente en bienes inmuebles en zonas de menor coste de vida. Por ejemplo, si vives en Barcelona has de entender que para empezar enfoca todas tus miradas no al mercado de la zona de Pedralbes dónde los precios son muy altos sino que busca oportunidades en el Guinardó dónde tu inversión inicial puede ser más realista y con menor riesgo.

El miedo y la impaciencia pueden ser tus peores enemigos cuando intentas ganar el primer millón. Clic para tuitearHay muchas personas que tienen a los activos inmobiliarios como la primera fuente de creación de riqueza, y se encuentran más cómodas. Deberás ahorrar lo suficiente como para realizar un pago inicial en una propiedad que alquiles y que obtengas un fuerte flujo de caja positivo. Esto significa que después de pagar todas las facturas que afectan a esta propiedad -incluimos la hipoteca-, queda dinero mensual para ingresar en el banco. Con el tiempo, a medida que hayas pagado la hipoteca, en última instancia serás el propietario. Este modelo de crecimiento de la riqueza viene siendo utilizado con éxito por personas en ciclos económicos de crecimiento como en deflacionarios. Y un buen consejo es ir anticipando la cancelación de la hipoteca con ingresos extras que vayas teniendo durante el año.

Ajusta tu estilo de vida

Descarta el mito de que los millonarios pueden dejar de controlar lo que gastan y que viven un estilo de vida muy alto. Te sorprenderás como viven en realidad los millonarios, y puede que sin saberlo tengas uno con el que hablas cada día y ni te lo imaginas. En el libro, “El millonario de al lado”, los autores Thomas J. Stanley y William D. Danko estudiaron cómo las personas se hicieron ricas y sus descubrimientos fueron sorprendentes. Merece la pena su lectura y te la recomiendo si quieres llegar a ser uno de ellos.

Los autores descubrieron, que muchas personas que viven en casas muy caras y conducen automóviles de lujo en realidad no poseen mucha riqueza. En contrapartida también pudieron encontrar que muchas personas que han acumulado un gran patrimonio en activos ni siquiera viven en barrios de lujo. Los altos salarios no necesariamente se traducen en un alto patrimonio neto. De hecho,se descubrió en el estudio que aquellas personas que acumulaban la mayor riqueza vivían un estilo de vida más bien frugal y además estaban casados con personas que se regían por el mismo fundamento de consumo. La diferencia entre el ingreso y el gasto es un activo para aquellos que están en el camino de hacerse ricos. Piénsalo de forma realista: no puedes acumular riqueza si gastas todo lo que ingresas, o peor aún, gastas más de lo que ingresas. Y estos son dos patrones muy asentados en nuestra sociedad y uno de los secretos negativos del porqué la mayoría de personas nunca llegarán al objetivo del millón de euros. Pero tú no has de incluirte en estos patrones de gasto, sigue leyendo.

Cómo ganar tu primer millónDeberás ser un buscavidas en esto de construir riqueza a largo plazo

Puede sonar obvio, pero si quieres ganar tu primer millón, elige un nuevo “transporte” para ganar más dinero. Si estás ganando lo suficiente para pagar el alquiler o la hipoteca, la manutención y los servicios básicos, es poco probable que llegues a ser una persona rica. No es necesario ser inteligente y brillante para convertirte en una persona millonaria, pero sí deberás aplicar mucha disciplina a tu vida, trabajar más y algo de creatividad.

Por tanto si quieres que el plan funcione mejor deberemos mejorar nuestros ingresos y por ello ser un “buscavidas” de los ingresos y de los negocios es un valor añadido enorme en esta tarea que nos hemos propuesto. La creatividad juega un papel importante y también sugiero mejorar tu educación financiera y en lo negocios. Ser constante y creer en el objetivo te irá llenando el depósito de tu creatividad, te lo aseguro.

Evitar una mentalidad de autodefensa

El desarrollo de la riqueza es una forma de pensar tanto como cualquier otra cosa, por lo que es importante asegurarse de eliminar las creencias que funcionarán en tu contra. Si quieres hacer el primer millón:

  • No pienses que nadie te debe la vida.
  • No esperes algo a cambio de nada.
  • No asumas deudas como consumidor. Si no tienes dinero para comprar algo, entonces es que no lo necesitas.
  • No te distraigas Si hacerse rico es tu objetivo, persiste, resiste y persevera a través de los obstáculos que irás encontrando en el camino.
  • No evites la formación y más educación, siendo la educación financiera un elemento clave en este camino. Aprende las habilidades para sobresalir en las actividades que hayas elegido.
  • No tengas miedo de tomar alguna decisión para recorrer más rápido el camino.
  • No mantengas la atención en tu vecino con alto poder adquisitivo, el Sr.Pérez. Puede que esté con deudas hasta el cuello.
  • No te olvides de los demás. Ayuda siempre que puedas y espera sólo el agradecimiento.

Si quieres aprender cómo ganar tu primer millón, es preferible comenzar cuando seas joven, el tiempo juega a tu lado y deberás tener paciencia. Pero también es importante divertirse en el camino, porque, idealmente, ese es el objetivo. No hay que sufrir especialmente, vivirás momentos complicados con total seguridad y deberás tomar decisiones pero que ello no suponga hacerte sufrir más de lo necesario. Divertirse es el mejor exponente de lo que debe ser el escenario ideal para triunfar y ser exitoso.

Si recibes una herencia hazla crecer

Es posible que pienses que con una herencia relativamente pequeña, por ejemplo, de 20.000 a 50.000 euros, no irás demasiado lejos, pero realmente puedes sacar provecho asignando el dinero de una forma inteligente. ¿Qué hace la mayoría de las personas cuando recibe una herencia? Gastar todo el dinero. Trabajar con un coach financiero para crear una estrategia de asignación de activos (inmuebles, mercados financieros y bolsa) que sea adecuada para tu grupo de edad es una estrategia inteligente. Y la estrategia variará en función de la cantidad de riesgo que estés dispuesto o dispuesta a asumir y de cuánto tiempo estés planificando invertir estos fondos. Definitivamente no es un enfoque único para todo el mundo, por lo que es importante pedir consejo profesional, lo que muchos no piden y este es un error que se acaba pagando.

Cómo ganar tu primer millónPara obtener un crecimiento significativo de este dinero una opción aconsejable, después de aplicada la asignación de activos, sería dejar los fondos intactos durante los próximos cinco a diez años. Además, al invertir el dinero ahora y dejarlo crecer, podrás aprovechar el interés compuesto. El interés compuesto puede acumularse significativamente con el tiempo cuando reinviertes los intereses ganados en lugar de cobrarlo, lo que sucede cuando no tienes inteligencia financiera.

Si sigues muchos de los consejos, mejor todos, estarás en posición para lograr alcanzar el objetivo de ganar tu primer millón. Sólo quedará conocer la gran variable y esta no es otra que el tiempo que te llevará lograrlo. Te sorprendería estimado lector y lectora la cantidad de personas que hay a tu alrededor que pueden haber alcanzado esta cifra objetivo. Pero como explico en uno de los párrafos “el millonario de al lado” puede ser verdaderamente ya millonario.

¿Quién será el siguiente?

Y, ¿el secreto porqué la mayoría no alcanzará nunca a ser millonario? Ya la he contestado. De no encontrar la respuesta te sugiero vuelvas a leer todos los consejos. Pero te adelanto una cosa antes de acabar : si no estás dispuesto a sacrificar algo de tu estilo de vida actual por riqueza futura, será más difícil el camino.

 

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Consejos para cancelar tu hipoteca más rápido de lo que quiere tu banco

por 4 comentarios

Una de los principales objetivos que tiene una familia cuando contrata la hipoteca de su vivienda con un banco es poder cancelarla antes del tiempo convenido y hoy voy a darte unos consejos para cancelar tu hipoteca más rápido. Pero la experiencia y las estadísticas oficiales constatan que los “deseos” de la mayoría de las personas no llegan a cumplirse para este objetivo. La falta de objetivos y metas financieras claras, la falta de una adecuada gestión de la economía familiar y los imprevistos, que casi siempre aparecen en la vida, hace que la cancelación anticipada de una hipoteca no llegue a ocurrir.

Vamos a tratar hoy este tema y poder dar unos consejos, algunos de ellos fáciles de aplicar, que sirvan de guía útil para toda persona o familia que hoy viva hipotecada. Y también quiero que se tenga en cuenta que aplicar estos consejos para cancelar más rápida la hipoteca se dará cuando no tengamos “deuda mala” pendiente. Entendiendo aquí la deuda mala la que tenemos que afrontar a tipos de interés alto o incluso abusivos.

Consejos para canceñar la hipoteca más rápidoHacer pagos mensuales de la hipoteca a veces puede parecer algo con lo que tendremos de convivir durante muchos años pero no tiene por qué ser así.

Pagar anticipadamente una hipoteca a 30 años puede hacerte ahorrar una cantidad importante de intereses. Por ejemplo, si tienes una hipoteca de 150.000€ a una tipo de interés del 3% (y esto en los momentos que estamos viviendo de históricos bajos tipos de interés ) , puedes reducir en algo más de 3 años el plazo de tu hipoteca y ahorrar unos 10.000€ en intereses si ordenas un pago adicional al año del mismo importe de la cuota.

Aquí te presento unos consejos de planificación estratégica y ahorro creativo que pueden requerir ciertos sacrificios, pero que te ayudarán a pagar la hipoteca con antelación.

Alquilar una habitación de tu vivienda

Puedes alquilar habitaciones a estudiantes o turistas. También puedes tener inquilinos a largo plazo.
Compartir espacio de tu vivienda con extraños puede parecer incómodo, pero nunca lo sabrás hasta que lo intentes. Además, alojar a estudiantes y a turistas puede ser un compromiso a corto plazo. No tienes que seguir haciéndolo si decides que no valen la pena los ahorros que obtendrás al cancelar tu hipoteca antes de tiempo.

Acelera los pagos de la hipoteca

Avanzar pagos de la hipoteca puede ser la forma más fácil de cancelar el préstamo hipotecario anticipadamente (tal como explicamos más arriba). Hay que asegurarse que el pago adicional se aplica al saldo del principal pendiente del préstamo. En determinados países las amortizaciones anticipadas se encuentran sujetas a un comisión y a unos mínimos, revísalo en tu contrato o consúltalo con tu banco, financiera o prestamista.

Otra cuestión puede ser evaluar las ventajas fiscales que puede suponer amortizar capital a final de año dependiendo de cada país o Estado. Puedes consultarlo con un asesor fiscal o enviarme un email.

Refinanciar la hipoteca

En pocas palabras, refinanciar (o novar) tu hipoteca es obtener un nuevo préstamo para reemplazar el original o cambiar ciertas condiciones (tipo de interés y duración, especialmente) sin constituir uno nuevo. Refinanciar el préstamo hipotecario puede ayudarte a reducir el plazo del préstamo y comprometerte a pagos más altos para pagar la deuda antes del vencimiento original. También se puede aprovechar para mejorar los tipos de interés. Reducir el plazo de la hipoteca conlleva como hemos visto ahorrarte muchos intereses.

Establece una fecha como meta para cancelar el préstamo

Usa una calculadora o simulador de las muchos que encontrarás en internet para establecer un objetivo que sea desafiante pero alcanzable. La calculadora te indicará como te beneficiarás de liquidar el préstamo en una fecha determinada. Una vez que establezcas el objetivo, será más probable que sigas el plan determinado.

Aumenta tus ingresos

Haz turnos extra en el trabajo – si te lo permiten -, trabaja por cuenta propia, vende lo que no necesitas, cuida mascotas o haz trabajos ocasionales. Seguro que encuentras formas creativas de generar más ingresos. A medida que obtienes ingresos adicionales , aplícalos al saldo del préstamo hipotecario.

Conviértete en Súper Frugal

En la ciencia del comportamiento, la frugalidad ha sido descrita como la tendencia a adquirir bienes y servicios de manera restringida, así como el uso optimizado de los bienes económicos y servicios que ya se poseen con la finalidad de lograr uno o varios objetivos a largo plazo, según podemos leer en la wikipedia. Empieza por eliminar todos los gastos innecesarios: huye de la televisión de pago, consigue mejores condiciones para tus seguros y más económicos y deja de comprar ropa nueva. Puede parecer extremo vivir de esta forma, pero funciona si usas el dinero que ahorras para avanzar los pagos de tu hipoteca.

Haz un pago extra cuando recibas dinero inesperado

Si recibes una herencia, devolución de impuestos o cualquier otro tipo de bonificación o donación en vida, aplícala al saldo principal del préstamo hipotecario. El ahorro de intereses que te vas a beneficiar seguramente será una de tus mejores inversiones.

Al hacer algunos sacrificios y cumplir un plan, puedes pagar la hipoteca antes de tiempo y quedar liberado de deudas antes de lo que pensabas.

Consejos para canceñar la hipoteca más rápidoLa mala noticia es que son muchas las personas que tienen previsto cancelar antes de tiempo su hipoteca pero pocas, muy pocas en proporción, las que llegan al cumplimiento de este objetivo. Te propongo que si tienes una hipoteca empieces a tomar nota de estos sencillos consejos, administra bien tu dinero con un presupuesto y márcate este objetivo como prioritario. Has de ser constante, ordenado, sacrificado, tenaz en tu propósito y no desfallezcas nunca. Si yo pude en mi vida cumplir este objetivo dos veces tu también tienes la posibilidad de hacerlo. En este blog encontrarás mucha información que te servirá para poder orden a tus finanzas.

Y también muy cerca de ti encontrarás a un coach financiero que es quien mejor te puede ayudar a resolver los problemas con tus finanzas personales. No lo dudes más, si llevas años intentando sin resultados reducir el impacto de la deuda en tu vida (y la hipoteca es quizás la mayor con la que te has enfrentado nunca) no te culpabilices por ello. La cuestión es que no has elegido la opción más adecuada hasta este momento y por ello, y con la experiencia vivida con los clientes, el acompañamiento profesional es la mejor decisión. Tu futuro financiero está en tus manos.

2017@miquelgomez.com ( entrenador en finanzas personales – coach financiero ) – Barcelona ( España )
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