Miquel Gómez - Entrenador en tu camino a la libertad financiera

La misión es ayudar a las personas a mejorar sus vidas aportando el conocimiento necesario de como funciona el dinero, como gestionarlo mejor y sentar las bases para la creación de riqueza.

Inmuebles / Bienes raíces

Cómo jubilarse antes que te jubile el Estado y romper con la rutina diaria

por Deja un comentario

La jubilación anticipada se puede lograr con dedicación y planificación.

En el post del mes anterior y que te invito a leer si todavía no hiciste hablamos sobre cuestiones a considerar para que la jubilación sea una etapa dorada y no negra en la vida de las personas. En la publicación de hoy nos centramos en la jubilación anticipada como una realidad posible y alcanzable para personas que hoy integran las generaciones más jóvenes.

La jubilación anticipada significa diferentes cosas para diferentes personas. Algunos consideran que es cualquier cosa antes de los 63 años (en España) – también en determinadas situaciones se puede alcanzar a los 61- la fecha más cercana en la que se puede solicitar la pensión vitalicia del Estado. Por supuesto que estas condiciones de jubilación anticipada son diferentes en cada país en el que residas actualmente por lo que te invito a que averigües cual es la realidad en tu país. Más recientemente, el movimiento “Independencia financiera, jubilación anticipada” o FIRE , ha cobrado impulso, animando a las personas a jubilarse incluso en sus 30 y 40 años. Pero hay muchas encuestas en las que se descubren los mayores desafíos de los ciudadanos para alcanzar esta meta y la más importante es desconocer cuánto ahorro necesitarán para jubilarse. Pero con dedicación y planificación, muchas personas pueden jubilarse a edades inferiores a los 63 años, sin depender exclusivamente de los ingresos del Estado sino de las rentas provenientes de un trabajo de acumulación de activos durante años.

Cómo jubilarse antes que te jubile el Estado y romper con la rutina diariaVamos a explicar cuestiones que ayudarán a descubrir las posibilidades para poder jubilarse en la década vital de los 40 o de los 50. Después de todo, la mejor edad para jubilarse es aquella en la que se puede vivir cómodamente y disfrutar de los rendimientos de los activos que hemos acumulado durante la etapa laboral, profesional o empresarial.

En esta guía para la jubilación anticipada cubriremos lo siguiente:

  • Los requisitos para la jubilación anticipada
  • Análisis de los gastos en la jubilación y cuanto necesitaremos ahorrar
  • Establecimiento de flujos de ingresos múltiples y pasivos
  • Los beneficios de la jubilación anticipada
  • Las trampas de la jubilación anticipada a evitar
  • El impacto que tiene la jubilación anticipada en la pensión de la Seguridad Social
  • Todos los días hay gente que se jubila anticipadamente
  • Cómo saber si la jubilación anticipada es adecuada para ti

 

Los requisitos para la jubilación anticipada

Aunque jubilarse pronto suena como un sueño imposible para la mayoría, se puede conseguir, pero tendrá que planificarse de forma realista y sensata para hacerlo realidad. No todos toman el mismo camino hacia la jubilación anticipada, pero ciertos pasos son comunes entre las personas que lo logran. Es probable que tenga que considerar al menos algunas de estas opciones para tener un estilo de vida sostenible en la jubilación después de dejar de trabajar.

 

Cambios en el estilo de vida

La conclusión es que cuanto más dinero ahorres, más probabilidades tendrás de jubilarte anticipadamente. Hacer recortes en el estilo de vida es una de las formas más fáciles de asegurarse de que una mayor parte del dinero que ganas se destina a los ahorros. Hay muchas formas de reducir los gastos, desde el «renunciar al café con leche» frecuentemente hasta el acto más sustancial de reducir el tamaño de tu hogar. Cuanto más renuncies ahora, más ahorros disfrutarás en el futuro.

Flujos de ingresos pasivos

Los recortes en el estilo de vida son una forma de ayudar a ahorrar para la jubilación anticipada, pero hay algunas necesidades básicas que simplemente no se pueden minimizar mucho, como los gastos de alimentación, vivienda y transporte. La otra parte de la ecuación es aumentando los ingresos.

Solo hay un máximo de horas en un día que se puede trabajar, por lo que, además de obtener un aumento significativo, una gran estrategia para aquellos que pueden hacerlo, lograr reunir con fuentes adicionales de ingresos pasivos. Como su nombre indica, los ingresos pasivos, como los ingresos por alquileres o inversiones, fluyen a tu cuenta dedicando poco tiempo a ello. Por lo tanto, puedes tener múltiples flujos de ingresos pasivos sin que ninguno de ellos tome cantidades significativas del tiempo.

Planificacion Financiera

Una vez que estés generando ahorros e ingresos para llegar a la jubilación anticipada, deberás conservar ese dinero para que dure el resto de la vida. Muchos asesores financieros recomiendan un tipo de retirada anual de no más del 4% de los ahorros para poder mantenerlo en el tiempo. Por ejemplo, si has alcanzado unos 500,000 euros, no debes utilizar más de 20.000 por año.

Pero para los que alcanzan la jubilación anticipada deberían considerar ajustar esa cantidad a la baja. A diferencia de una jubilación más tradicional, que podría durar solo de 20 a 30 años, podría enfrentarse a 50 años o más en la jubilación. Lo recomendable es sentarse con un asesor financiero acreditado o un planificador financiero para que te ayude a determinar cual es la estrategia más adecuada para ti.

 

Cómo jubilarse antes que te jubile el Estado y romper con la rutina diariaAnálisis de los gastos en la jubilación y cuánto necesitaremos ahorrar

Para planificar con éxito un estilo de vida de jubilación anticipada, deberás hacer algunas ajustadas estimaciones sobre los ingresos y gastos. Los ingresos en jubilación pueden ser mas fáciles de determinar, en función de la pensión de la Seguridad Social (sólo cuando alcances el mínimo establecido de edad legal) e ingresos de otras rentas. Los gastos, por otro lado, pueden ser más difíciles de calcular.

A efectos de tener una aproximación puedes buscar estadísticas sobre los gastos medios de una persona de 65 años. Puedes utilizar esta información como guía para tu propio gasto potencial de jubilación , sujeto a ajustes que sean específicos para tu estilo de vida proyectado. Por ejemplo, si prevés viajar mucho en la jubilación, tendrás que ajustar las cifras para esa categoría.

Una vez que hayas definido los gastos previstos, deberás concentrarte en el lado de ingresos y ahorros de la ecuación. No importa lo que ganes, deberás ahorrar mucho si quieres jubilarte pronto. Digamos, por ejemplo, que ganas 30.000 euros al año y quieres jubilarte dentro de 20 años. No vas a lograrlo porque tendrías que ahorrar cada mes más de lo que ingresas. Pero con un ingreso de 60.000 euros, la jubilación anticipada es teóricamente posible.

Digamos que tienes 25 años con 20.000 euros en el banco, y quieres jubilarte a los 45 años con 2 millones en el banco. Si obtienes una rentabilidad del 6% sobre tus inversiones, deberás ahorrar más de 4.000 euros por mes, aproximadamente el 81% de los ingresos, para alcanzar el objetivo. Si las inversiones retornan el 10%, esta cifra mensual cae a aproximadamente 2.537 euros, o aproximadamente el 51% de sus ingresos.

El lugar y país donde vives también desempeña un papel importante en cuanto dinero necesitarás ahorrar para la jubilación anticipada.

 

Establecer flujos de ingresos múltiples y pasivos

Muchas personas también podrían optar por una jubilación parcial y continuar trabajando al menos a tiempo parcial. Conseguir ingresos adicionales permite acumular mayor ahorro para que dure varias décadas de jubilación que probablemente disfrutarás como jubilado anticipado. Aquí hay algunas formas comunes de hacerlo:

Trabajos o dedicaciones que generen dinero

Se pueden generar ingresos además del trabajo habitual. Por ejemplo, puedes vender productos en ebay o wallapop, cuidar una casa o alquilar una habitación libre en tu casa.

Un segundo trabajo

Conseguir un segundo trabajo es un poco más complicado que trabajar de manera irregular, pero puede resultar en ganar más dinero cada mes. Si puedes permitirte trabajar horas extra por la noche o los fines de semana, podrías aumentar los ingresos en un 50% o más. Los trabajos online son ideales si tienes flexibilidad horaria.

Las fuentes de ingresos pasivos permiten obtener ingresos adicionales con una participación activa limitada. Como se mencionó anteriormente, alquilar una propiedad y la inversión de dinero en los mercados financieros son dos formas de incorporar un flujo de ingresos pasivos al plan de jubilación anticipada.

 

Los beneficios de la jubilación anticipada

Aunque puede ser difícil estructurar una vida que facilite la jubilación anticipada, las recompensas que consigues una vez que llegas allí generalmente superan todas las dificultades. Una vez que te jubilaste, el tiempo es finalmente tuyo y puedes hacer lo que quieras con él. Estas son algunas de las cosas que puedes hacer con todo ese tiempo extra:

Disfruta de tus hobbies

Mientras trabajas, probablemente sientas que nunca tienes suficiente tiempo para disfrutar de tus hobbies. Una vez que te jubiles, puedes llenar los días con las cosas que te hagan feliz, ya sea jugando al golf o poniéndote al día con la lectura.

Poder viajar más frecuentemente

Los fanáticos de los viajes pueden preguntarse: «¿Quién puede contratar cruceros de 18 días o visitar la selva amazónica durante tres semanas?» Una vez que te jubilaste, la respuesta es simple: Tu.

Voluntariado

Una de las muchas razones que la gente da para no ser voluntario es que no tienen suficiente tiempo. Una vez jubilado, dedicar tiempo a tu comunidad será mucho más fácil.

Estar más dedicado y vinculado a familiares y amigos

Compartir tiempo de calidad con familiares y amigos es una de las grandes alegrías de la vida. Cuando te jubilas, puede visitar a amigos y familiares con más frecuencia y quedarte por más tiempo.

 

Los errores de la jubilación anticipada a evitar

Por muy buena que parezca la idea, la jubilación anticipada no está exenta de inconvenientes. De hecho, algunos “expertos” dicen que la jubilación anticipada está sobrevalorada. Pero las claves para evitar los errores en esta etapa de la vida giran en torno a tres temas principales: presión, dinero y aburrimiento.

Presión

Muchas personas hoy día viven en el día a día en referencia al dinero lo cual puede ser estresante. Si tienes solo unos 1.000 euros ahorrados para las emergencias presionarse para encajar en un plan de jubilación anticipada podría aumentar la tensión y resultar contraproducente a largo plazo. Anticipar la jubilación sin un plan adecuado es motivo de fracaso.

Dinero insuficiente

Sin suficiente dinero, no durarás mucho en la jubilación anticipada. El problema es que puede ser difícil determinar cuánto dinero «es suficiente» para jubilarse anticipadamente. Durante años, un millón fue el objetivo estándar, pero esto probablemente no sea suficiente para alguien que se quiera jubilar a los 40 años.

No existe suficiente motivación

Sin algo para mantener la mente ocupada en la jubilación anticipada, es posible que añores los días en que ibas a trabajar. Claro, viajar por el mundo, salir con amigos y ponerse al día con tus hobbies suena emocionante. Pero recuerda, jubilarse pronto significa que podrías tener 40 o 50 años para completar actividades. Además de planificar las finanzas, es importante planificar cómo pasarás tu tiempo a largo plazo.

Cómo jubilarse antes que te jubile el Estado y romper con la rutina diaria

El impacto que tiene la jubilación anticipada en la pensión de la Seguridad Social

La pensión de la Seguridad Social podría enfrentarse a reducciones en los pagos en el futuro. Aunque esto no significa que la Seguridad Social desaparecerá, salvo cualquier ajuste brutal por parte del Estado, sus beneficios podrían reducirse en aproximadamente un 25% en unos 15 o 20 años.

Otra consideración es que sus beneficios vitalicios podrían ser mas bajos que si continuara trabajando. Hoy día son necesarios un mínimo de 35 años para jubilarse a los 63 años (en muchos casos este requisito no se cumple). Jubilarse antes de los 65 (en España en unos pocos años la edad legal alcanzará los 67) representa perder algunos años de cotización por lo que la pensión será menor.

Recomendamos hacer uso de alguna herramienta que facilita la administración para proyectar previsiones futuras de calculo de pensión. También lo ideal sería solicitar cita con algún técnico de la administración de la Seguridad Social para clarificar los requisitos exigidos y cuantías obtenidas con las leyes actuales.

 

Todos los días hay gente que se jubila anticipadamente

Internet viene saturada de historias sobre personas que ahorraron el 80% de sus ingresos, se jubilaron a los 40 años y se trasladaron a Costa Rica. Aunque esto probablemente no sea algo alcanzable para todos, la verdad es que muchas personas «normales» se jubilan pronto y viven este tipo de estilo de vida.

Puedes planificar la jubilación anticipada desde ahora estableciendo una meta financiera de 500.000 euros y diseñar cómo vivir con esta cantidad. Mediante una combinación de inversiones cuidadosamente seleccionadas, control y reducción de gastos necesarios y una selección de inteligentes y económicos viajes, se puede vivir de los intereses solo mientras vives en lugares exóticos.

Imagina a alguien con 37 años y que se quiera jubilar pronto y dejar el trabajo. Pero proyéctate a ahorrar un 60% de tus ingresos para alcanzar la meta del millón de euros ahorrados. Puedes cambiar de casa o propiedad, control exhaustivo de los gastos y podrías alcanzar la cifra objetivo en 10 años. Duro sacrificio lo es pero si existe motivación y claridad de ideas es una meta alcanzable, eso si, no para todo el mundo.

 

Cómo saber si la jubilación anticipada es adecuada para ti

El sueño de la jubilación anticipada atrae a la mayoría de las personas, pero si lo estás considerando seriamente, tendrás que aceptar la realidad. La primera pregunta que debes hacerte es si puedes jubilarte anticipadamente. Recuerda, si piensas jubilarte dentro de 20 años, es posible que hayas de ahorrar del 50% al 80% de tus ingresos en cada momento. Esto necesariamente resultará en activar algunos cambios dramáticos en el estilo de vida, y no todo el mundo está preparado para ello.

Entonces, la pregunta que debes hacerte es, ¿cuánto estás dispuesto a renunciar? Si no te ves a ti mismo recortando un porcentaje tan grande de los ingresos, una estrategia sería jubilarse de forma parcial a una edad objetivo anticipada y seguir recibiendo ingresos a tiempo parcial.

La siguiente pregunta que debe hacerse es, ¿vale la pena? Sí, jubilarse de forma anticipada ofrece el potencial de una vida con más tiempo libre y menos estrés. Pero estarás renunciando a cosas en el camino, como salidas sociales, bienes materiales y experiencias de la vida. Y una vez que te jubiles, puede ser el único que conozca con un excedente de tiempo libre, lo que puede obligar a llenar los días con actividades en solitario.

Finalmente, considere cuáles son las compensaciones. Además de ahorrar dinero y trabajar duro, tendrás que aprender sobre finanzas, elaborar un plan de jubilación razonable, mantenerte libre de deudas, encontrar una forma más barata de vivir y renunciar a ciertas cosas en la vida que puedas disfrutar.

En última instancia, el objetivo principal es jubilarse anticipadamente sin sacrificar todo lo que amas. Si puedes hacerlo, entonces la jubilación anticipada podría ser una opción para ti.

 

Si has llegado hasta aquí te felicito porque me queda claro que realmente tienes interés, o en algún momento lo pensaste, en jubilarte no como mandan los cánones del Estado sino a una edad inferior. He de aclarar por si no se ha entendido que “jubilarse” a los 48 años, por ejemplo, significará dejar de trabajar como lo hacemos habitualmente y disponer de tiempo libre infinito. Y también significa no renunciar a la paga vitalicia del Estado que te recompensará hasta la edad legal en la que podrás hacer efectiva la “jubilación anticipada” siendo menester para ello seguir contribuyendo unos años a cotizar como si estuvieras trabajando. Este requisito y gasto periódico deberá siempre ser considerado en tu patrón de gastos habituales. No renuncies a esta ventaja.

 

 

2020@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

Source: gobankingrates.com John Csiszar

Si te gusto ¡Compártelo!

¿Pánico a una nueva recesión (o deceleración económica mundial)? Razones para huir de preocupaciones

por Deja un comentario

¿Pánico a una nueva recesión económica? Dedica unos minutos de tu tiempo a leer lo que hoy he preparado para ti y te aseguro huirás del pánico. Los titulares de los medios de comunicación llevan unas cuantas semanas informando de una desaceleración de las economías europea y de los Estados Unidos, provocando un aumento de la preocupación en muchas personas, normal ya que aún tenemos presentes los efectos de la última gran recesión que se inició a finales del 2007. La última gran recesión tuvo un gran impacto en los ingresos debido a un crecimiento económico más lento; causó una caída en el valor de la vivienda y el valor de las acciones, lo que realmente perjudicó a las personas que dependían de estas inversiones para su jubilación. Esta circunstancia derivó en una gran pérdida de empleos en todo el mundo. Debido a que la última recesión tuvo consecuencias tan negativas en la vida financiera de las familias, es comprensible que exista ahora esta preocupación por las noticias que oímos cada día. Ahora me gustaría explicar porqué no deberíamos entrar en pánico sobre una potencial (que no segura) próxima recesión económica y qué puedes hacer con el dinero para prepararte y que no te afecte lo más mínimo.

Tómate el pánico de la recesión con un poco de sal

En lugar de preocuparte en demasía sobre lo que a menudo puede ser sensacionalismo por parte de los medios de comunicación es mejor hacer tu propia investigación y observar los factores que impactan en tus negocios y finanzas personales. También debes evaluar lo que los expertos financieros comparten en términos de pruebas cuantitativas, así como continuar siendo lo más conservador posible con tu propio dinero.

Los mercados de valores no predicen nunca con exactitud la entrada en una recesión económica

En los últimos meses, muchos expertos financieros han comentado que los mercados de valores pronostican una recesión. Pero históricamente, los mercados de valores son malos predictores de una recesión.

El IPC -índice de precios al consumo- no muestra todavía signos de recesión (si de cierta desaceleración)

Las cifras recientes de inflación reflejan una economía que ni siquiera está considerando una recesión, con un IPC entorno al 1%. En este punto, la economía mantiene los precios en un nivel de crecimiento moderado, lo cual es bueno para los consumidores, dado que la inflación general sigue siendo inferior al 2%. El diferencial de poder adquisitivo, vía salarios, aún alimenta más gasto de los consumidores, que en esta etapa de la expansión es el factor más importante para mantener la economía creciendo a un ritmo constante. Este efecto es menos consistente en las economías europeas respecto a la estadounidense ya que el principal motor, Alemania, se encuentra en clara fase de desaceleración.

Preocuparse por lo inevitable es un desperdicio de energía

Cuando te preocupas por algo que no puedes controlar, como la posible llegada de la próxima recesión, creas una situación de angustia perjudicial para tu salud. Cuando ocurre una recesión económica, y te aseguro que llegará, puedes sufrir algunas dificultades financieras en el momento actual o en un futuro cercano. Pero, al preocuparte por esto hoy día, hace que termines sufriendo dos veces. Prepárate para una recesión inevitable, si, pero no te preocupes por ello hoy. Es algo que simplemente no puedes controlar y probablemente te estás generando un problema que no tiene solución por tu parte.

La próxima recesión podría ser muy leve, en efectos, en comparación con la de la década anterior

Desde 1900, la recesión económica promedio ha durado solo quince meses, en comparación con los ciclos de expansión económica con un promedio de cuatro años. No todas las recesiones serán como la última. De hecho, la próxima recesión podría ser incluso bastante leve. La combinación de la desaceleración económica, el aumento del desempleo, la caída de los tipos de interés y la energía de bajo precio no dan a la inflación razones para volver a subir. Es posible que podamos reducir este ciclo económico con una inflación moderada: un aterrizaje suave de la economía, por así decirlo, y altamente anormal. Este entorno también reduciría una rápida caída en recesión.

Estarás bien si estás preparado

Prepara éxitos cuando otros entran en pánico. Trabaja en construir el colchón de efectivo, sigue pagando deudas y establece un plan de asignación de activos bien diversificado (assets allocate) que pueda pueda funcionar en cualquier mercado y en cualquier ciclo económico.Los mercados de valores no predicen nunca con exactitud la entrada en una recesión económica Clic para tuitear

Tienes tiempo para ajustar la asignación de activos antes de que ocurra una recesión

Con una prueba de estrés de tu cartera (portfolio de activos) lo recomendable sería ejecutar escenarios de corrección de mercados, aumento de los tipos de interés, cambios en los precios de los productos básicos, etc., para ver si con este escenario la cartera lograra demasiada volatilidad si se repitiera un riesgo histórico. Si estudias el historial de tu cartera actual y detectas demasiado riesgo, puedes hacer los ajustes necesarios y reducir las probabilidades de que te provoque un “ataque al corazón”.No entres en pánico por una recesión

Las empresas y los consumidores están más preparados esta vez

Las recesiones económicas anteriores cogieron por sorpresa a la mayoría de las empresas y los consumidores. Esta vez, hay más discusiones sobre el estado de la economía, los signos a tener en cuenta y los pasos para estar mejor preparados en caso de que suceda realmente. Al estar más alerta y preparado, no debería haber ninguna razón para entrar en pánico si haces los deberes que estoy indicando.

Los Bancos Centrales y los Gobiernos también están más preparados esta vez

Los responsables de las políticas económicas y monetarias en los bancos centrales ya se están moviendo de manera proactiva para reducir los impactos, y los gobiernos deben estar preparados de antemano para alentar el estímulo fiscal y apoyar las iniciativas de política monetaria de los bancos centrales. Esta es la contundente razón por la cual la persona promedio en la calle no debería estar tan preocupada como hace una década, pero aun así debe permanecer alerta a lo que está sucediendo en el mundo económico. Es positivo que mucha gente ya esté al corriente de la próxima recesión antes de que llegue aquí, y tú lector o lectora de este blog eres uno de ellos.

El mercado generalmente reacciona rápidamente a las recesiones

Los mercados son increíblemente eficientes, y reaccionan rápidamente a las noticias y esto también puede terminar haciendo más daño que bien. La clave para los inversores es no entrar en pánico. Los inversores que permanecen comprometidos en su situación financiera y de inversiones de manera consistente, no solo cuando la gran mayoría entra en pánico, generalmente están en una mejor posición para manejar períodos de crecimiento débil que afectan a sus carteras. Por ello su portfolio de activos es más probable que esté bien equilibrado y diversificado.

Si no gastas de más ahora, estarás bien cuando llegue la recesión

Si bien siempre es bueno tener cautela acerca de la posibilidad de una recesión si te enfocas en administrar el flujo de efectivo y tus finanzas mediante la toma de decisiones estudiadas y meditadas podrás enfrentarte mejor a estas tormentas potenciales. Nunca existe un buen ciclo económico para que gastes más dinero del necesario.

Las generaciones más jóvenes han protegido sus vidas de la recesión

Tengo fe en la generación X y los milenials que ya vivieron la gran recesión de la pasada década. Estos grupos han demostrado ahorrar más, gastar menos, estar dispuestos a trabajar de forma remota, centrarse en la productividad y la colaboración, ampliar sus habilidades y permanecer un poco más en esa casa y en pisos o apartamentos de dos dormitorios. Puede venir una recesión, pero con suerte, estas generaciones han aprendido a estar tan preparados financieramente como una acción blue-chip de primera línea .

Las recesiones pueden ser una oportunidad para el crecimiento

Las recesiones son de corta duración y, por lo general, una oportunidad para un crecimiento de tu economía si lo estás haciendo bien. Es un pequeño paso atrás, si, pero un gran paso adelante si estás preparado para ello, así que prepárate amigo y amiga.

Las recesiones pueden ser una buena oportunidad de compra

Una recesión puede significar oportunidades de compra para el inversionista experimentado a largo plazo. En estos momentos buscar la orientación profesional de un asesor financiero independiente o un coach financiero para ordenar tu economía ha de ser una prioridad.

Los índices generales de los mercados financieros aún es probable que suban con el tiempo

Es probable que el mercado haga lo que históricamente ha hecho: subir y bajar, pero terminará subiendo con el tiempo. Lo más importante de este viaje es tener un plan financiero estructurado en torno a un conjunto único de circunstancias para que termine en el objetivo correcto para llegar a donde quieres ir.

Si eres joven, tienes tiempo para compensar cualquier pérdida

La buena noticia para los ahorradores más jóvenes es que las pérdidas de una inversión pueden ser relativamente fáciles de compensar en un horizonte a largo plazo.

Concéntrate en lo que puedes controlar

No has de asustarte por la próxima recesión si tienes un buen manejo de tus finanzas. Si no lo haces, ahora es el momento de concentrarte en lo que puede controlar. No podrás cambiar la dirección de los mercados financieros, pero puedes cambiar la forma de prepararte para cualquier turbulencia en los próximos meses.

Evalúa tu seguridad laboral

¿Tienes un trabajo a prueba de recesión, o crees que podrías perder el trabajo si llega una recesión?

Asegúrate de que tu currículum esté actualizado y busca nuevas oportunidades si crees que tu trabajo podría estar en peligro.No entres en pánico por una recesión

Construye un amplio fondo de emergencia

La estadística dice que cerca de un 40% de personas tendrían dificultades para pagar 400 euros por un gasto inesperado. Esfuérzate por construir tu reserva de efectivo (entre un fondo para emergencias y otro de seguridad) para que dure de seis a 12 meses.

Hay que ser más prudente con tus gastos

Piensa antes de gastar, Esto puede significar comer menos o retrasar la planificación de tus próximas vacaciones. También puedes considerar retrasar grandes compras como un automóvil o incluso una propiedad inmobiliaria.

Y también dedica tiempo a proteger tus inversiones.

Estos consejos y razonamientos si los sabes aplicar harán que tú no sigas la corriente de pánico que se originará con la llegada de la próxima recesión. Estudia y evalúa cada uno de estos consejos que te garantizaran estabilidad económica y financiera incluso en los momentos de mayor tensión e incidencia de la recesión económica.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero europeo (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

Source: gobankingrates.com Jaime Catmull

 

Si te gusto ¡Compártelo!

Cómo te irá en la jubilación si desde ahora te aplicas el desafío del 70%

por 2 comentarios

¿Puedes vivir con menos dinero ahora? Podría ayudar a jubilarte mejor financieramente.

Una regla no escrita en lo que se refiere a como planificar financieramente la jubilación es la de poder reemplazar al menos el 70 por ciento de los ingresos previos. Para el logro de esta meta de vida en internet se puede encontrar extensa literatura y también en este blog. Pero poder gastar solo el 70 por ciento de tus ingresos antes de la jubilación es sin duda algo muy importante y desafiante.

Sin embargo, una excelente manera de abordar el problema es tomando el desafío del 70 por ciento, pero ¿en qué consiste? Mira lo que estás gastando actualmente e intenta pasar un mes en el que elimines aproximadamente un tercio de este gasto. Luego, amplia el desafío a dos, tres o cuatro meses, mientras ahorras dinero extra en tus cuentas de ahorro para la jubilación. Incluso puedes llegar a descubrir que alcanzar esta marca del 70 por ciento es más fácil de lo esperado.

el desafío del 70%Entonces, a continuación te presento una serie de consejos sobre cómo puedes alcanzar el objetivo en el desafío del 70 por ciento para que puedas tener una mejor idea del patrimonio que puedes llegar a alcanzar en la jubilación trabajando mes a mes un presupuesto reducido. La ayuda de un profesional coach financiero en esta fase es de vital importancia para que los consejos puedan llevarse a cabo.

Diseña y desarrolla un presupuesto

Esto puede parecer obvio, pero realmente no puedes esperar a reducir el gasto de una manera que se mantenga, a menos que realmente estés haciendo un seguimiento de dónde va a parar el dinero. Es posible que descubras que el 30 por ciento del gasto mensual ya lo destinas al ahorro, en cuyo caso el desafío del 70 por ciento no será un gran hito para ti. El punto es que no sabrás de lo que eres capaz hasta que logres una visión clara y completa de tus gastos.

Cocina más en casa

No es exactamente revolucionario observar que es más barato comer en casa que fuera de casa, pero vale la pena señalar que puedes estar subestimándolo hoy día.

Reduce el espacio dónde vives

Si bien esto es algo que posiblemente quieres mantener hasta la jubilación, puedes consultar las webs inmobiliarias para tener una aproximación del ahorro posible reduciendo los metros cuadrados de tu vivienda. Mudarte de tu actual propiedad a otra de menor dimensión ayudará a reducir gastos y también a evitar muchas reparaciones en el hogar.

Compara los costes de vida

Puedes consultar los costes de vivir en diferentes lugares, ciudades y países pero debes ser realista sobre lo que puedes pagar.

Climatiza tu hogar

Empieza por hacer auditoría energética de tu hogar para identificar dónde estás potencialmente perdiendo dinero cada mes debido a problemas que puedes llegar a reparar fácilmente. Hay que mantener bajos los costes energéticos ahora y más durante la jubilación.

Reduce o elimina las suscripciones por cable

Hay más formas de acceder al entretenimiento sin una suscripción por cable (Netflix, Movistar, etc) hoy día más que nunca, por lo que reducir esa importante factura mensual de tus gastos puede ser de gran ayuda para llegar al 70 por ciento. Puedes experimentar cómo es pasar un mes solo viendo televisión o películas en uno o dos servicios de suscripción más baratos para ver si vale la pena, y si encuentras que tu vida no queda afectada por ello entonces no esperes a jubilarte para cancelar la suscripción.el desafío del 70%

Empieza a crear un huerto (para los que posean una casa y jardín suficiente)

Una forma de reducir la factura de la compra al mismo tiempo que se come mejor y se disfruta de un nuevo pasatiempo es comenzar un huerto y cultivar tus propios vegetales y frutales especialmente si vives en climas más cálidos con temporadas de cultivo más largas. Por supuesto, hay algunos costes asociados, pero un buen jardín y un congelador adecuado puede significar abastecer tus armarios durante la mayor parte del año con verduras y frutas de tu huerto. Pruébalo y verás lo que puedes ahorrar durante un mes completo una vez que empiecen a crecer los cultivos.

¿Y quien sabe? Tal vez solo necesites ese impulso inicial para transformar tu patio trasero en un elaborado jardín.Pocas cosas van a poner el desafío del 70 por ciento fuera de tu alcance que las deudas en tarjeta de crédito. Clic para tuitear

Deja de ir a cafeterías

Probablemente hayas escuchado este consejo antes porque es dolorosamente cierto. Los ahorros en costes de preparar café en casa son muchos. Si te has resistido a esto en particular por un tiempo, al menos pruébalo durante un mes o dos para ver realmente cuánto terminas ahorrando. No importa cuánto te guste el café con leche, es posible que te guste más el dinero.

Compra lotes más grandes y aprovecha descuentos

Este consejo viene con la advertencia de que no ahorrarás dinero comprando más de lo que necesitas. No importa qué tipo de descuento esté obteniendo, si compras más alimentos perecederos de los que consumes, lo que lleva a la descomposición de los alimentos en el refrigerador, no es una opción inteligente. Sin embargo, obtener un acuerdo sobre productos no perecederos que usas mucho, como papel higiénico, bolsas de basura, refrescos, latas puede ser muy útil para reducir los costes, así que consulta en tus supermercados e hipermercados cercanos para averiguar cuáles son sus opciones.

Reduce el uso y consumo energético

Si bien la climatización del hogar es el primer paso para reducir los gastos de energía, el siguiente paso es tratar de averiguar dónde podemos reducir la factura energética (luz y gas) simplemente haciendo un menor uso. Comienza a buscar pérdidas de energía en el hogar, juega con el termostato para ver si puedes soportar que esté más alto en verano y más frío en invierno, o apaga el aire acondicionado o la calefacción o bomba de calor cuando no haya nadie en casa. Puedes descubrir que hay muchas formas sencillas de mantener bajo el consumo de energía que no tendrá un gran impacto en tu calidad de vida.

Aprende a coser

Esto podría caer en la categoría de «más fácil decirlo que hacerlo», pero reparar ropa vieja en lugar de comprar ropa nueva puede ser un plan importante para ahorrar dinero. Incluso el conocimiento básico de costura puede significar arañar años adicionales de cada prenda de vestir.

Aprovecha los reembolsos y descuentos por el uso de tarjetas de crédito

Hay una seria advertencia con el uso de tarjetas de crédito: Pocas cosas van a poner el desafío del 70 por ciento fuera de tu alcance que las deudas en tarjeta de crédito. Por lo tanto, si no eres de los que pagan el total del consumo realizado en el mes todos los meses y sin excepción, lo último que necesitas es una nueva tarjeta de crédito.

Pero para los que usan las tarjetas de crédito de manera responsable pagándolas en su totalidad todos los meses, revisar qué tarjetas ofrecen puntos de reembolso en efectivo en las compras y descuentos. Siempre y cuando evites pagar intereses, la tarjeta puede ayudarte a reducir tus gastos mientras te permite comprar lo que necesitas de todos modos.

Limpia tu el domicilio (do-it-yourself)

Si estás gastando dinero para que alguien limpie tu domicilio en lugar de hacerlo tu mismo, intenta saltarte un mes y hacerlo todo tu. Claro, puede que no sea del todo necesario ahora, pero es probable que tengas el tiempo disponible para asumir estas tareas cuando te jubiles, por lo que vale la pena prepararse para esa eventualidad ahora, aprender todo lo necesario sobre esta cuestión y cuánto puedes ahorrar.el desafío del 70%

Cancela tu suscripción del gimnasio

Deshacerte de esta suscripción no significa que debas dejar de hacer ejercicio. Si tu gimnasio es una de las pocas cosas que te mantienen en forma, los gastos de atención médica a largo plazo de no hacer ejercicio superarán con mayúsculas los gastos de tu suscripción al gimnasio. Sin embargo, eso no significa que no haya muchas excelentes maneras de hacer ejercicio sin gastar un céntimo. Pero puedes ahorrar algo de dinero que te acercará mucho más al objetivo del 70 por ciento.

Vive con menos ahora para disfrutar de la jubilación más tarde

Ahorrar dinero no es fácil, y es posible que te saltes por falta de disciplina y objetivos claros algunos de estos consejos en tu desafío del 70 por ciento antes de poder lograrlo. Sin embargo, prepararse para vivir con un presupuesto en el momento actual puede significar evitar errores costosos en los primeros años de tu jubilación que podrían afectar al presupuesto. Además, centrarte en aprender nuevas habilidades para ahorrar gastos pueden ayudarte fácilmente a descubrir un pasatiempo que te guste o averiguar gastos que no necesita esperar hasta la jubilación para eliminarlos.

Por lo tanto, no dudes en aceptar el desafío del 70 por ciento. El único cambio importante que hará es ahorrar dinero que podrás destinar a la jubilación, e incluso podrías disfrutar en el proceso.

 

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero europeo (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

Source: gobankingrates.com

Si te gusto ¡Compártelo!

Sí o sí, tienes que ahorrar para disfrutar de un futuro mejor (mira las recomendaciones que sugiero)

por Deja un comentario

Pronto va a iniciarse un nuevo período dónde volvemos a plantearnos objetivos vitales y por tanto que vienen asociados a objetivos financieros pero que no tienen, en muchos casos, el núcleo clave en la necesidad de ahorrar. Quizás con un bolsillo deteriorado por el disfrute vacacional reciente, y la que se avecina con el retorno a lo que debe ser la normalidad en el gasto personal y familiar, es obligado cambiar ciertos hábitos y empezar a pensar en el futuro. Y el futuro lo hemos de saber disfrutar si ponemos foco en el presente que ahorrar lo suficiente a nuestros objetivos vitales es una necesidad.

Imagina una jubilación (a la edad que tú puedes planificar si sabes como hacerlo) perfecta y cómoda: estás en la playa, tomando el sol y bebiendo un cóctel. O tal vez estás en casa disfrutando de pasatiempos, dando largos paseos por la mañana y pasando tiempo con los amigos. Soñar despierto sobre la jubilación es fácil, pero ahorrar para ello, sin embargo, requiere tiempo y esfuerzo, y es algo con lo que a la mayoría de las personas les cuesta centrarse.

Sí o si, tienes que ahorrar para la jubilaciónPuede pensar que hoy día es difícil ahorrar para la jubilación, ya que las facturas y otras prioridades reducen las posibilidades para hacerlo. Hoy quiero darte ciertas recomendaciones que pueden ayudarte en esta tarea de poner orden a tus ahorros.

1- Elimina gastos innecesarios. Te aseguro que al revisar con minuciosidad y detalle los gastos de un período, y si además estás siguiendo un presupuesto, encontrarás ciertos gastos inútiles y que pueden incrementar tu potencial de ahorro.

2- Empieza a ahorrar cuanto más pronto posible mejor. Una de las mejores maneras de «jubilarse» con suficiente patrimonio es comenzar a ahorrar dinero tan pronto como empieces a ganarlo. Gracias al poder del interés compuesto, incluso las pequeñas contribuciones mensuales a cuentas de ahorro para la jubilación, en todas sus formas y dependiendo del país dónde residas (planes de pensiones, fondos de inversión, rentas vitalicias, acciones, adquisiciones inmobiliarias, etc. ). Este ahorro puede crecer con el tiempo hasta convertirse en un ahorro considerable. Mientras más tiempo tengas por delante, más crecerá tu dinero, a pesar de que en el camino se vivan recesiones, desaceleraciones económicas y cualquier variable económica o geopolítica global o local temporal.

3- No dejes que el ahorro llegue a ser una elección. Asegúrate que tus ahorros para la jubilación se realizan automáticamente cada semana o mensualmente, sin pensarlo ni hacerte preguntas.

4- Ahorra al menos un 10% anualmente de tus ingresos netos. Muchos expertos en planificación de la jubilación recomiendan reservar al menos el 10%, idealmente, el 15% cada año para vivir cómodamente en la jubilación. Si no puedes ahorrar tanto cuando estás empezando, comienza con poco y aumenta el porcentaje de ahorro con el tiempo, como un 1% cada año.

5- Ahorra completamente los aumentos salariales que se irán produciendo en los años.Trata de no aumentar tu estilo de vida si el salario aumenta. Ahorra todo este extra en lugar de decidir comprar un automóvil más bonito o una casa más grande. Esta decisión entonces, te ayudará a no tener que sacrificar tu nivel de vida en la jubilación.

6- No tengas temor al riesgo. Para la mayoría de las personas, la clave del éxito de la inversión se reduce a tres palabras: ahorrar, ahorrar y ahorrar. Pero no debes dejar tu dinero en cuentas de ahorro que no te generan intereses y sí comisiones. Hay que soportar algún riesgo para ver la recompensa más adelante.

Debes invertir con el mayor riesgo que puedas tolerar. Idealmente, deberías colocar la mayoría de tus ahorros para la jubilación en fondos de inversión de acciones (en todas sus variaciones) cuando tengas entre 20 y 30 años. A medida que vas acercándote a la edad de jubilación (legal o la que te hayas fijado como objetivo), puedes reducir el riesgo invirtiendo en activos de renta fija, como fondos de de inversión de renta fija, además de acciones. O también, considera un fondo de inversión con fecha objetivo que se ajustará automáticamente a la asignación de acciones y bonos (assets allocation) a medida que se acerca la jubilación.Ahorra al menos un diez por ciento de tus ingresos netos anuales Clic para tuitear

Sí o si, tienes que ahorrar para la jubilación7- Diversifica tus inversiones. No inviertas todo el dinero en una sola acción. Si lo haces, podrías perder tus ahorros si esta acción cae en picado, en uno de los períodos que vendrá de excesiva volatilidad. Diversifica tu cartera (portfolio) con una combinación de acciones y renta fija (bonos y obligaciones, entre otros instrumentos de inversión de renta fija), o mejor aún, en fondos de inversión (de gestión activa o pasiva). En todo caso siempre deberás fijarte en los costes que se aplican a tus inversiones y elegir aquellos con menores costes asociados.

8- Mantén una estrategia con tus inversiones y síguela con firmeza. Puedes pensar que estás protegiendo tus ahorros al sacar el dinero del mercado de valores durante las recesiones. Pero lo que realmente estás haciendo es bloquear las pérdidas al vender cuando las acciones están bajas y perder oportunidades para que tus inversiones se recuperen. Un plan financiero bien diseñado tiene en cuenta las oscilaciones del mercado. No dejes que las emociones maten tus inversiones.

9- Invierte en bienes inmuebles que te generen rentas. La clave es comprar y financiar con cuidado.

10- Reduce el tamaño de tu propiedad inmobiliaria, antes de la jubilación. Mucha gente vive en el mito de que deberían comprar tanta casa como puedan pagar. Pero una casa grande siempre viene con un pago hipotecario alto (incluso con los tipos de interés históricamente bajos como está ocurriendo en esta década) y altos gastos de seguro, impuestos y mantenimiento. Todo esto reduce tu capacidad de ahorro. Si tienes una casa más grande de la que necesitas, no esperes hasta la jubilación para reducir su tamaño. Minimiza sus gastos ahora y ahorra la diferencia.

11- No sigas el ritmo de vida de tus vecinos. Puede parecer que tus amigos y vecinos son ricos con todo lo que tienen, y podrías estar pensando que tú también te lo mereces. Pero gastar para mantenerse al día con «tus vecinos» probablemente afectará tus posibilidades de ser rico en la jubilación. Establece un estilo de vida donde se prioricen los ahorros y encuentra un grupo de amigos que también valoren el ahorro para que no te sientas presionado a gastar.

12- No «apuestes» por tu futuro. Comprar décimos de lotería (o en cualquiera de sus formas), el casino, no es un atajo para jubilarse rico. No ignores tus ahorros para la jubilación. En lugar de esperar que llegue algún día a lo grande que seas agraciado y afortunado en el juego (cosa que no sucederá nunca) establece una estrategia para ahorrar para la jubilación. En tus años dorados, tendrás ahorros de jubilación suficientes, no lo dudes.Sí o si, tienes que ahorrar para la jubilación

Y antes de finalizar, un último consejo. Pide ayuda profesional. Contratar un asesor financiero (y con experiencia de coach financiero)  certificado no garantiza que te jubiles rico, pero puede aumentar las posibilidades. El profesional adecuado te ayudará a crear un plan financiero personal integral y cumplirlo. Busca profesionales que hayan sido certificados y que deben cumplir con estándares estrictos para recibir estas certificaciones y cumplir con los códigos éticos.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero europeo (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

Source: gobankingrates.com

Si te gusto ¡Compártelo!

¿Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubile? Si eres un millennial empieza hoy

por Deja un comentario

Esta es una de las preguntas del “millón” que acaban formulándose muchas personas, y también algunos de los clientes con los que he tenido el placer de poder ayudarles a diseñar un plan : ¿Cómo puedo generar un patrimonio de un millón de euros para cuando disfrute de la jubilación?

¿Te lo has preguntado alguna vez? También podría ser lector y lectora de mis habituales contenidos que ya te encuentras aplicando una estrategia de inversión para alcanzar este objetivo de largo plazo. En cualquier caso hoy quizás no descubriremos ningún secreto desconocido pero si la posibilidad que tiene cualquier persona de alcanzar el éxito en esta causa si aplica con disciplina y rigor un método de inversión transfiriendo el ahorro que mes a mes ha de venir generando. Y otra de las claves para alcanzar el objetivo del millón es ser paciente y no desesperar cuando las vaivenes del mercado, que los habrá y muchos en los años, parece que actúen en tu contra.

Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubileSi además eres de la generación millennial lo que vas a conocer hoy de aplicarlo en adelante tendrá más posibilidades de éxito (disponer de un millón de euros a los 65 años) ya que tienes el factor de horizonte temporal a tu factor. Pero, ¿y si no soy de la generación millennial podré alcanzar el objetivo? Por supuesto que si pero el esfuerzo financiero periódico será mayor y muchas veces se encuentra fuera del alcance razonable y posible. Hay que decirlo todo. Al igual que si hoy tienes más de 45 años la información que conocerás hoy puede que esté fuera de tus posibilidades, pero no quiero desanimarte en este caso ya que existen otras estrategias de inversión adecuadas para tu caso.

El valor temporal del dinero es un concepto importante en la inversión, ya que afirma que el dinero en el presente vale más que el dinero en el futuro. La razón de esto es que el dinero que tienes hoy puede ganar intereses y crecer en valor con el tiempo, mientras que el dinero en el futuro tiene menos tiempo para poder apreciarse. Habrás oído hablar de la fórmula del interés compuesto en la que se basa el concepto que ahora vamos a descubrir (espero que sea un descubrimiento para ti), ganar intereses sobre los intereses. Tienes todo un explorador de internet para ampliar o conocer en que se basa el interés compuesto.

Y ahora vamos al ejemplo. Si ahorras 550 euros al mes para la jubilación cuando tienes 25 años ,  a la edad de 65 años tu dinero acumulado y correctamente invertido habrá alcanzado más de 1 millón de euros. Pero si esperas hasta tener 45 años para ahorrar estos mismos 550 euros por mes, solo alcanzará tu patrimonio a unos 254.000 euros a la edad de 65 años, asumiendo en ambos casos una rentabilidad neta descontada la inflación del 6 por ciento, algo potencialmente posible según los históricos de rentabilidad alcanzados en los mercados financieros. Por tanto aquí tenemos el ejemplo que ahorrando de tu presupuesto mensual los 550€, ahora con 25 años podrás alcanzar el millón de euros en el futuro. Pero para ello hay que ser disciplinado con tu estrategia de inversión y muy paciente como he dicho anteriormente.

Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubilePero también podemos alcanzar el objetivo del millón de euros si tenemos otras edades aunque para ello el esfuerzo de ahorro será superior. En caso de ser un millennial de 35 años el ahorro mensual necesario se elevaría a cerca de los 1.000 euros mensuales. Y si estás en la frontera de los 45 años sólo podrías alcanzar el objetivo con un ahorro mensual de unos 2.160 euros. No es cuestión ahora de tratar y comentar la posibilidad que tiene cada perfil de edad para generar el ahorro suficiente que lleve con los años a alcanzar la cifra mágica del millón de euros.Ahorrando de tu presupuesto mensual los 550€, ahora con 25 años podrías tener un patrimonio de un millón de euros en el futuro. Clic para tuitear En función del país de residencia puede que una persona de 25 años tenga dificultades, por ejemplo, en disponer de un ahorro mensual de 550 euros. En este caso un millennial mileurista medio será incapaz de generar un ahorro mensual del 50% de sus ingresos.

Nadie puede garantizar que puedas ganar un millón de euros, pero para tener la mejor oportunidad, tendrás que empezar a invertir en tu juventud y con frecuencia, de acuerdo con un plan de inversión sólido y realista. Si empiezas lo suficientemente joven, en realidad no es mucho pedir que puedas tener un millón de patrimonio en la jubilación. También has de saber que el rendimiento medio a largo plazo en el mercado de valores de los Estados Unidos (y hoy día es fácil invertir desde casa en cualquier mercado mundial) ha sido aproximadamente del 10 por ciento anual. Aplicando esta rentabilidad, a una persona de 25 años le costaría menos de 160 euros al mes para alcanzar el millón de euros a la edad de 65 años. Sin embargo, dado que nadie podrá garantizarte resultados de inversión, la mejor estrategia es ahorrar la mayor cantidad de dinero posible. tan pronto como puedas.

Pero, ¿cuál es la clave para los rendimientos a largo plazo? Si bien muchos inversionistas están siempre buscando el santo grial del rendimiento mayúsculo y rápido, algo que llegue a duplicar el dinero de la noche a la mañana (nunca recomendaré a clientes estrategias de inversión que contemplen beneficios considerables maximizando el riesgo por encima de su tolerancia). Pero la realidad es que la clave para los rendimientos a largo plazo es el tiempo y el interés compuesto.

El grado de incertidumbre de los rendimientos a corto plazo es alto y la inversión consistente y periódica es la forma de superar las fluctuaciones del mercado. La búsqueda de grandes rendimientos y rápidos implican asumir un gran riesgo. De acuerdo con la «regla de 72», el tiempo que tarda una inversión en duplicarse es aproximadamente 72 dividido por el rendimiento anual de esa inversión. Entonces, si una inversión da una rentabilidad del 10 por ciento anual, puedes esperar que tu dinero se duplique en aproximadamente siete años. Siempre la paciencia y confiar en un plan de inversión a largo plazo son las claves.

Y el millón de euros ¿será suficiente para disfrutar de todos los años de la jubilación? Aquí no hay una respuesta única ya que dependerá de cada persona y familia en particular. En este punto toma especial relieve cuáles son los sueños pendientes que nos gustaría realizar en nuestra madurez. En algunos de los contenidos publicados en mi blog doy la respuesta fácil a esta pregunta.

Y en referencia a la estrategia de inversión más recomendable y que sirve para la mayoría de personas quisiera avanzar algunos conceptos antes de acabar. Como ya sabemos generar el ahorro mínimo suficiente es la prioridad, sin él todo lo demás no tendrá sentido. Para el objetivo del millón de euros diseñaremos una cartera de activos financieros alineada al horizonte temporal (largo plazo) de éste. Cada mes se invertirá el dinero ahorrado en los activos seleccionados y no ha de preocuparnos si el mercado se encuentra en un momento alto o bajo. Nos aprovecharemos de un coste medio ya que no dedicaremos esfuerzos técnicos ni tiempo en descubrir si ahora el mercado sube o baja. Esta forma de invertir es muy útil para muchos inversionistas promedio. Por esto es mejor obtener una media de lo que el mercado está haciendo en este momento.

Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubileEn algunas compras nos beneficiará el momento y en otras no pero la estrategia es recoger un coste medio. De la asignación de los activos adecuadas para cada perfil y tolerancia al riesgo hablaremos en otro post. Habrá que revisar de forma periódica los rendimientos de las inversiones y hacer los ajustes necesarios. En una cartera tipo constituida por acciones – o fondos de inversión – y bonos de renta fija será conveniente transferir los porcentajes adecuados de renta variable a renta fija, durante una recesión económica por ejemplo. Pero que no veamos en esta estrategia algo difícil de seguir y de aplicar. Un entrenador personal experto en inversiones o un buen asesor financiero que actúe con total independencia profesional podrá ayudarnos en diseñar la estrategia mencionada y particularizarla en cada caso. En algunas de mis publicaciones también muestro lo adecuado que es para muchos perfiles de inversor el que una parte del patrimonio esté constituido por activos inmobiliarios.

He empezado hablando de la pregunta del “millón” y el contenido publicado hoy acaba en una estrategia de inversión. Espero que extraigas los conceptos necesarios y el convencimiento que si eres un millennial ahora tienes una gran oportunidad para empezar a trabajar en tus sueños. Puede que de forma autodidacta te cueste más, es normal, pero puedes aprovecharte del conocimiento y experiencia de los profesionales. Nunca estarás sólo.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

Si te gusto ¡Compártelo!

¿Dónde invertir tu dinero? ¿En acciones y bonos de renta fija? Pierde el miedo con este sencillo manual

por Deja un comentario

Son muchas las personas que llevan tiempo dándole la vuelta de que forma pueden invertir y rentabilizar el dinero para huir de rentabilidades cero o incluso negativas, considerando el efecto pernicioso que representa la inflación en el dinero ocioso. Pero existe mucha desconfianza en un perfil medio de ciudadanos para invertir sus ahorros en acciones y bonos (la renta fija). Esta situación deviene de la falta de conocimientos de como funcionan los mercados financieros y como hoy día éstos son más seguros y están más regulados. Sin olvidar, eso sí, que la seguridad de rentabilizar el ahorro o incluso de verlos reducidos nadie lo puede vaticinar, pero si que hay instrumentos para reducir los efectos perniciosos de la incertidumbre y volatilidad de los mercados. Hoy quisiera dar a conocer en unos pocos párrafos el ABC financiero necesario para dar el salto a esta forma de inversión.

Antes de empezar, debes entender los conceptos básicos de cómo invertir el dinero. Saber cómo invertir (por supuesto que el mercado inmobiliario es otro de los modelos de inversión que cualquier persona debería conocer) significa entender la diferencia entre acciones y bonos – la denominada renta fija-, dos opciones de inversión clave que pueden hacer crecer tu dinero, y cómo afectan al rendimiento de tu cartera (portfolio) de inversiones en general. Aquí de forma rápida podrás conocer como determinar las mejores inversiones para ti.invertir en acciones y bonos

Acciones vs Renta fija

Antes de entender cómo comprar acciones, debes aprender qué es una acción. Las acciones representan partes del capital de una empresa. Cuando compras 100 acciones de Banco Santander, por ejemplo, en realidad posees una parte del banco. Banco Santander tiene aproximadamente 16.100 millones de acciones en circulación, por lo que sus 100 acciones no reflejan una gran parte de propiedad; Pero sin embargo, aún participarían, estas 100 acciones, en el mismo porcentaje de beneficio o pérdida por acción que la misma Ana Patricia Botín, presidenta y quien representa mayor número de acciones.

Si las acciones son partes alícuotas del capital de una empresa, ¿qué es un bono? Un bono representa un préstamo que haces como inversionista a una empresa a cambio de un interés pagado por el bono hasta el vencimiento, cuando la empresa te devolverá el capital invertido. Hay diferentes tipos de bonos disponibles, que van desde los bonos y letras del Tesoro emitidos por todos los Estados. Estos bonos emitidos por los Estados tienen la calificación de más seguros que los emitidos por empresas y corporaciones privadas. Al igual que las acciones, los precios de los bonos pueden fluctuar en función de diversos factores.

Un inversionista en renta fija (bonos y obligaciones) generalmente busca ingresos fijos y seguridad, y de hecho, invertir en renta fija frecuentemente se considera una opción más conservadora que invertir en acciones. Pero la renta fija también conlleva riesgos. Los riesgos de la renta fija incluyen el riesgo de tipos de interés, en el cual cuando aumentan éstos se reduce el valor de mercado de los bonos en circulación por el riesgo crediticio, que es la posibilidad de que una empresa no pueda pagarle los intereses o devolverle el capital a su vencimiento.

Para comprender qué tipo de rendimiento se debe esperar, los inversores recurren a la rentabilidad (rendimiento) de los bonos. La rentabilidad se pueden medir de varias formas, incluido el rendimiento del cupón o el tipo de interés establecido del bono y su rendimiento hasta el vencimiento, que es la rentabilidad total cuando un inversionista mantiene el bono hasta el vencimiento.

Cómo elegir la mejor inversión para ti

Antes de tomar ninguna decisión de inversión, debes revisar tu situación financiera actual y desarrollar una estrategia financiera para poder elegir las inversiones adecuadas para tu caso particular. Aquí hay una serie de variables a considerar antes de seleccionar tus inversiones:

  • Tu edad
  • Tu situación financiera, incluyendo el patrimonio neto y los ingresos anuales
  • Tu horizonte temporal de inversión, o cuánto tiempo piensa mantener tu inversión
  • Tus metas financieras
  • Tu capacidad para tolerar riesgos o variaciones de precios por el efecto de la volatilidad de los mercados.
  • Tu experiencia en inversiones
  • Tu tipo marginal de la renta (la fiscalidad)
  • Otras inversiones que ya podrías tener, incluidos fondos de pensiones, fondos de inversión, planes de jubilación … y por supuesto tu patrimonio inmobiliario

invertir en acciones y bonosFinalmente, tus objetivos de inversión deben guiar la proporción de acciones y bonos. Por ejemplo, si tu objetivo es lograr beneficios de capital, eres un inversor de crecimiento. En general, los inversionistas que buscan un crecimiento de capital seleccionarán una cartera (portfolio) con gran cantidad de acciones. Pero si prefieres recibir un ingreso periódico y seguro de tus inversiones, entonces eres un inversor de ingresos regulares. En este caso este perfil de inversores se inclinan más en que su cartera contenga más proporción de renta fija. Pero todo dependerá del tipo de estrategia que aplicarás ya que las acciones que reparten también dividendos suponen mantener unos ingresos también regulares (con más riesgo como hemos mencionado más arriba)

Una evaluación honesta de tu tolerancia al riesgo (ahora ya debes haber facilitado a tu banco un test de idoneidad que están obligados a facilitar al cliente con ahorros fuera de la común cuenta corriente o libreta de ahorro) deberá ayudarte a determinar la proporción adecuada de acciones y de bonos en tu cartera (asset allocation). Las acciones han tenido un mayor rendimiento a largo plazo que los bonos, pero son mucho más volátiles. A corto plazo la inversión en acciones, podría enfrentar pérdidas importantes. Hay que recordar que en un entorno de tipos de interés al alza, los precios de los bonos emitidos bajarán.

Debido a que nadie puede predecir el futuro de los mercados de acciones y bonos, lo que se recomienda a los inversionistas es que tengan una cartera equilibrada, por la sencilla razón de que la diversificación reduce el riesgo. Por ejemplo, algunos inversionistas aumentan su asignación de bonos no porque necesiten los ingresos, sino por diversificar el riesgo que supone en el corto plazo una cartera de acciones.

Cómo comprar acciones y bonos

Una vez que hayas hecho la asignación de acuerdo a tus objetivos, tendrás que investigar más a fondo para analizar las opciones específicas de acciones y de bonos. Para este paso, muchos inversores utilizan la ayuda de un asesor financiero, especialmente si no tienen experiencia. Pero si además de ser principiantes en esto de las inversiones no has determinado todavía que necesidades tienes en el área financiera de la vida así como en la definición de objetivos, la figura profesional más recomendada en esta etapa es la del coach financiero.

Sin embargo, una vez que hayas equilibrado tu cartera entre acciones y bonos, habrás hecho la mayor parte del trabajo cuando se trata de encontrar las mejores inversiones. Un 96 por ciento del trabajo es atribuible a la asignación estratégica y táctica de activos (asset allocation), en lugar de la selección de inversiones individuales u otras variables. En otras palabras, concéntrate en mantener la cartera equilibrada entre la combinación elegida de acciones y bonos, en lugar de qué acciones y bonos elegir.

invertir en acciones y bonosPara comprar acciones o bonos, empieza abriendo una cuenta de inversiones en un broker o empresa de corretaje. También tendrás la facilidad de hacerlo desde tu propia entidad bancaria, aunque quizás todavía las comisiones que se aplican están por encima de la media. También puedes seguir contando con la ayuda de un asesor financiero que te guiará en este proceso y hoy día la comisión que aplican por sus servicios están más al alcance e cualquier inversor medio.

Antes de acabar hay que volver a mencionar que esto es el ABC mínimo que requerirá conocer cualquier persona que quiera invertir sus ahorros en los mercados financieros bursátiles y de renta fija. Existen muchas estrategias de inversión pero que no pueden ser generalistas ya que dependen de la forma de ser y los objetivos de cada persona. Si quieres aprender más sobre cómo invertir tu dinero puedes encontrar buenos libros de diversos autores, no puedo aquí recomendar a ninguno en especial ya que no sería justo el dejarme a autores de excelencia. Pero el conocer como trabaja y como puede ayudarte un coach financiero (entrenador personal en finanzas) es una opción que siempre funciona y que te recomiendo por los beneficios y conocimientos que podrás extraer de su experiencia en el mundo del dinero. En este link puedes darme a conocer tus inquietudes y preguntas sobre el tema que hemos ampliado hoy.

 

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

Si te gusto ¡Compártelo!