Miquel Gómez - Entrenador en tu camino a la libertad financiera

La misión es ayudar a las personas a mejorar sus vidas aportando el conocimiento necesario de como funciona el dinero, como gestionarlo mejor y sentar las bases para la creación de riqueza.

Miquel Gómez

Atiende a tu cartera (portfolio) de inversiones antes que sea demasiado tarde

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Si tienes experiencia en inversiones en los mercados financieros ya sabes que has de ignorar las fluctuaciones diarias del mercado y no verificar las valoraciones de tu cartera de inversiones con demasiada frecuencia. Pero, ¿cuándo debería empezar a preocuparme por la valoración de mi portfolio?

Si bien invertir a largo plazo y no pensar en los altibajos del mercado a corto plazo es un buen consejo, también es cierto que hay momentos en los que deberíamos hacer ajustes y correcciones a nuestros activos en cartera.

atiende tu portfolio de inversiones antes que sea demasiado tardePero, ¿cuáles son las señales que he de considerar para saber el momento adecuado para analizar y corregir mi portfolio?

1. No tienes objetivos de inversión claros

Los objetivos de inversión son las metas que tienes para tu dinero. Como nuevo inversionista, es posible que no comprendas completamente cuáles son tus objetivos de inversión. Pero después de adquirir experiencia, debes tener una idea más clara de los objetivos y es posible que necesites actualizar tu portfolio de inversiones. Los objetivos de inversión también tienden a cambiar con el tiempo. Un inversionista de 20 años, por ejemplo, normalmente compone una cartera de mayor riesgo que un inversionista de 70 años. Si no tienes claro lo que quieres en un momento dado, tu cartera no logrará el rendimiento objetivo.

2. Tu cartera no alcanza ni siquiera el índice de referencia (benchmark)

Un índice de referencia es un índice de mercado que es similar en estructura y función a tu propia cartera. Muchos inversionistas en acciones, incluidos los profesionales, apuntan al índice S&P 500 como un índice para igualar o superar. Si el rendimiento de tu cartera es sistemáticamente inferior al del índice de referencia asociado, esta es una señal clara de que deberías hacer algunos cambios. Ningún inversor puede superar a sus índices de referencia año tras año. Pero si nunca te has acercado a igualar el índice de referencia, tu portfolio podría estar sufriendo de altos costos, inversiones inconsistentes, ventas en períodos de ciclos de caídas del mercado u otros problemas, todos los cuales deberían corregirse.

3. Tu portfolio se mueve en coordinación exacta con el mercado de valores

Algunas carteras están tan diversificadas que en realidad están demasiado diversificadas, convirtiéndose en un espejo del mercado en sí. La única forma de solucionar este problema es incorporar cierta diversificación en la cartera. Si la valoración sube y baja en combinación con el índice Dow Jones, por ejemplo, añade algunas acciones de empresas de mediana y pequeña capitalización para diversificarse en una cartera estrictamente de empresas de gran capitalización. Además, considera añadir bonos (renta fija), acciones extranjeras u oro a tu asignación de activos (asset allocate). Estas estrategias de diversificación son cosas que los inversionistas novatos necesitan saber.

4. No puedes dormir por la noche

Si está tan preocupado por perder dinero en tu cuenta que no puedes dormir por la noche, es una clara señal de advertencia de que el portfolio necesita ajustes. Todo inversionista quiere los rendimientos más altos posibles, pero has de saber que los rendimientos potenciales más altos generalmente conllevan un mayor riesgo. Una vez que hayas definido tus objetivos de inversión, realiza una evaluación honesta del riesgo que estás dispuesto a soportar (debes conocer tu tolerancia al riesgo y definir un test de idoneidad). Reducir un poco los rendimientos potenciales a cambio de invertir con menos estrés es una buena compensación para muchos inversores. Además, hay inversiones seguras que aún ofrecen rendimientos interesantes.Todo inversionista quiere los rendimientos más altos posibles, pero has de saber que los rendimientos potenciales más altos generalmente conllevan un mayor riesgo. Clic para tuitear

5. Los fondos de inversión de tu cartera de inversiones se mueven siempre en el mismo sentido

Por lo general, reunir una colección de fondos de inversión es una buena manera de asegurar la diversificación en tus inversiones. Sin embargo, las principales participaciones de muchos fondos de inversión realmente se superponen, independientemente de las estrategias de inversión utilizadas. Si todos los fondos de tu cartera suben y bajan siempre en la misma dirección, es hora de analizar convenientemente en los activos que integran estos fondos de inversión. Si tienes cinco de los mejores fondos de inversión y encuentras que las 10 principales participaciones en cada fondo son las mismas, no estás diversificado en absoluto.atiende tu portfolio de inversiones antes que sea demasiado tarde

6. Tu dinero está invertido en acciones de la empresa

La mayoría de los asesores de inversión te dirán que si tienes todos tus ahorros en acciones de la empresa para la que trabajas, te estás buscando problemas. Una de las piedras angulares de la inversión es que nunca debes poner todos los huevos en la misma cesta. Cuando trabajas para una empresa, ya “inviertes” en ella, ya que dependes de esta empresa para obtener ingresos y beneficios. Si también estás poniendo todo el dinero de tu portfolio en acciones de la empresa, todo tu futuro financiero está ligado a la evolución de la empresa. Esto es tomar un enorme riesgo con tu futuro.

7. Las comisiones que pagas son mayores que los beneficios

Las comisiones son donde los beneficios de las inversiones van a morir. Con tantas opciones de inversión de bajo costo e incluso sin cargo hoy día, pagar demasiado en comisiones es una clara señal de que tu cartera necesita ajustes. Verifica cuánto estás pagando en cada paso del proceso, desde los cargos que pagas en concepto de administración de la cartera hasta los gastos anuales que cobran los fondos de inversión o fondos cotizados – ETF – en bolsa. Compara estos costes con otras opciones disponibles para encontrar la combinación correcta de coste y servicio o rendimiento.

8. No estás invirtiendo de forma regular

Aunque algunos ahorros son mejores que ningún ahorro, no debes ver tu portfolio como un vehículo «único y ya acabado». La inversión habitual y constante hace que sea mucho más fácil alcanzar tus objetivos a largo plazo, y viene con un beneficio adicional: al añadir siempre nuevo dinero proveniente del ahorro, puedes comprar, por ejemplo, acciones a precios más bajos. Las correcciones, o caídas de al menos el 10 por ciento, ocurren una vez al año de media. Si de forma regular estás añadiendo dinero a tu cartera de inversiones, podrás comprar durante las caídas del mercado a precio más bajo.

9. No tienes suficiente en acciones

No hay duda al respecto: invertir en acciones a muchos inversores les puede dar miedo. Por ejemplo un índice de mercado en pocos días puede llegar a caer un 10 por ciento. Aunque las correcciones se producen, el mercado de valores tiene el mejor rendimiento a largo plazo de cualquier clase de activo importante, incluidos los bonos y el efectivo. De hecho, a largo plazo, incluso podría argumentarse que las acciones son una inversión de bajo riesgo, ya que nunca ha habido un período de 20 años que un índice, por ejemplo, como el S&P 500 que diera pérdidas a los inversores. Incluso los inversores más conservadores necesitan las características de crecimiento que tienen las acciones para que integren una parte de sus portfolios. Debes de aprender cómo empezar a invertir en acciones.

10. Tu cartera de inversión está desequilibrada

La gestión de la cartera de inversiones es todo un proceso. Si has realizado el trabajo duro de asignación manual de los activos que coinciden con tus objetivos y la tolerancia al riesgo, no significa que debas desconectarte de hacer el seguimiento y verificar su evolución. Con el tiempo, es probable que tu portfolio se desequilibre, ya que las inversiones de bajo rendimiento se convierten en una parte muy pequeña de él o quienes ostentan la calificación de grandes inversores e inversores institucionales reclaman mayores beneficios. Si no vigilas tus inversiones y las reequilibras cuando están fuera de control, tu portfolio ya no coincidirá con tus objetivos de inversión y tolerancia al riesgo, lo que la llevará en una dirección diferente a la que tenía originalmente.atiende tu portfolio de inversiones antes que sea demasiado tarde

Si eres un inversor maduro y con experiencia estas recomendaciones te servirán para reafirmar la necesidad de atender a los activos de cartera de inversiones, no de forma continua, pero si con cierta frecuencia. La influencia que tiene la evolución de la economía y del mercado financiero en la valoración del patrimonio de tu portfolio de inversiones es absoluta y tu tienes la potestad de salvaguardar la bonanza de los rendimientos positivos. Si eres un inversor novato o con poca experiencia te sugiero que aproveches la lectura de este link que te servirá de apoyo en tu evolución.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

 

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¿Qué relación existe entre una renta vitalicia y la segunda ley de Parkinson?

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Quizás a la mayoría de personas interesadas en aprender y conocer como rentabilizar mejor su dinero la pregunta que formulo en el enunciado le puede extrañar. ¿Qué relación hay entre una renta vitalicia y la segunda ley de Parkinson? Para ello y con tal de centrarnos en averiguar la certeza o no de esta relación vamos a fijarnos primero a que se refiere la segunda ley de Parkinson.

El británico Cyril Northcote Parkinson en su segunda ley llegó a afirmar que el gasto de cualquier persona se expande hasta alcanzar la totalidad de los ingresos (y no la confundamos con la enfermedad de Parkinson). De no poder contrarrestar la evidencia – que no científica – de esta teoría las posibilidades de generar ahorro y potencial creación de riqueza futura de una persona o familia será muy limitada. Y ya que las rentas vitalicias se generan a través de un ahorro, la mayoría de veces acumulado en muchos años, será entonces obligado actuar con hábitos y educación financiera para que la segunda ley de Parkinson no actúe en nuestra contra. O sea podríamos decir que existe una relación inversa entre la segunda ley de Parkinson y la obtención de rentas vitalicias. Cuando en este documento se refiera a rentas vitalicias también incluimos las denominadas rentas temporales que tienen un perfil y característica parecidos a las rentas vitalicias pero como su denominación acota éstas tendrán una vigencia temporal.

Una vez hemos conocido en qué se basa la relación vamos a continuar ampliando el conocimiento de las rentas vitalicias. La mayoría de los inversores comparten el mismo objetivo de acumulación de riqueza a largo plazo. Sin embargo, hay personas que no tienen problemas para ver cómo sus inversiones fluctúan al alza o a la baja de un día a otro, mientras que los inversores reacios al riesgo o aquellos que se están jubilando o cerca de hacerlo generalmente no pueden soportar la volatilidad a corto plazo de sus carteras (portfolios de inversión). Si tu eres este tipo de ahorrador – inversionista, o uno que tiene una tolerancia de riesgo moderada, las rentas vitalicias pueden ser una herramienta de inversión muy valiosa.

Rentas vitalicias y ley de ParkinsonPero, ¿qué es una renta vitalicia o “annuity” como la denominan en el mundo anglosajón? Una renta vitalicia es un contrato entre tu, el contratante, y una compañía de seguros, que se compromete a pagar cierta cantidad de dinero, de forma periódica, y durante un período específico. La renta vitalicia proporciona un tipo de seguro de ingresos complementarios en la jubilación: contribuyes con dinero proveniente del ahorro a un flujo de ingresos garantizado de tu elección más adelante en la vida. Por lo general, los contratos de rentas vitalicias los contratan las personas y familias que desean garantizarse un flujo de ingresos periódico mínimo durante los años de jubilación.

Dependiendo del país dónde residas (aconsejo revisar muy bien este punto y me comprometo en un futuro facilitar los beneficios fiscales por país) muchos contratos de rentas vitalicias ofrecen deducción fiscal, lo que significa que las contribuciones reducen los beneficios gravables el año en curso, y los beneficios pueden crecer libres de impuestos hasta que se empiezan a cobrar las rentas. Esta característica puede ser muy atractiva para los ahorradores e inversionistas más jóvenes, que pueden contribuir a una renta vitalicia diferida durante muchos años y aprovechar el efecto de la capitalización libre de impuestos en las inversiones.

Debido a que son un instrumento de planificación de jubilación a largo plazo, la mayoría de los contratos de rentas vitalicias penalizan a los inversionistas si retiran fondos antes de acumularlos durante un número mínimo de años. Sin embargo, la mayoría de las rentas vitalicias tienen clausulados que permiten que aproximadamente el 10% del saldo de la cuenta pueda retirarse para fines de emergencia sin penalización.

Y, ¿cómo funcionan los contratos de rentas vitalicias?

En general, hay dos formas principales en que los inversionistas contratan y utilizan las rentas vitalicias: rentas vitalicias inmediatas y diferidas.

Con una renta vitalicia inmediata, contratas con un cierto capital inicial a la cuenta e inmediatamente comienzas a recibir pagos regulares, que pueden ser una cantidad fija o específica, dependiendo de la elección del tipo de renta vitalicia, y el pago (renta recibida) no cambiará por el resto de tu vida. Por lo general, este tipo de anualidad de pago único es muy útil cuando por ejemplo has recibido una herencia o también para casos de haber ganado un premio de lotería. Las rentas vitalicias inmediatas convierten un capital invertido inicial en un flujo de ingresos de por vida, proporcionándote un ingreso mensual garantizado durante toda la jubilación.

Rentas vitalicias y ley de ParkinsonDe otra forma las rentas vitalicias diferidas están estructuradas para satisfacer un tipo diferente de necesidad de los inversionistas: acumular capital a lo largo de tu vida laboral para crear un flujo de ingresos importante y asegurado en tu jubilación. Los pagos regulares que haces a la cuenta de rentas vitalicias (annuities) crecen protegidas de impuestos hasta que empiezas a cobrar rentas de la cuenta. Este período de pagos regulares – habitualmente mensuales – y crecimiento protegido de impuestos (revisa la situación fiscal para este tipo de contratos y productos en tu país de residencia) se denomina fase de acumulación.

A veces, al contratar este tipo de producto financiero, un ahorrador puede transferir parte o el total de otra cuenta de inversión, como un plan de pensiones. De esta forma, puedes empezar la fase de acumulación con un importe inicial importante, que precederán a pagos periódicos más pequeños.

Beneficios del diferimiento de impuestos

Es importante tener en cuenta los beneficios fiscales asociados durante la fase de acumulación de una renta vitalicia diferida pero como ya he dicho esto dependerá de tu país de residencia. También deberás tener en cuenta las modificaciones fiscales que se vendrán sucediendo en este tipo de producto financiero de ahorro a largo plazo. Al ser un producto de ahorro que sirve para complementar las pensiones de jubilación estatales la previsión es que los países generalicen poco a poco y con mayor fuerza sus beneficios fiscales. Hoy por hoy, cualquier incremento de patrimonio que obtengas en la cuenta de renta vitalicia durante la vida de la fase de acumulación no está sujeta a impuestos. Durante un largo período de tiempo, tus ahorros impositivos pueden aumentar y dar como resultado rendimientos sustancialmente altos.

También vale la pena señalar que, dado que es probable que ganes menos dinero en la jubilación que en tus años de trabajo, es probable que encajes en un tipo impositivo más bajo una vez te jubiles Esto significa que pagarás menos en impuestos y esto te proporcionará una rentabilidad aún mayor después de impuestos sobre la inversión.

Ingresos de jubilacion

El objetivo de una renta vitalicia o temporal es proporcionar un complemento de ingresos estable a largo plazo para el beneficiario. Una vez que decides iniciar la fase de distribución – de acuerdo al tipo de contrato y plazo – de la renta vitalicia, debes de comunicarlo a tu compañía de seguros o entidad financiera. La aseguradora dispone de profesionales actuarios que determinan el importe exacto de tu renta periódica mediante un modelo matemático.

Los principales factores que se tienen en cuenta en el cálculo son el valor actual de la cuenta, la edad actual (cuanto más tiempo esperes antes de iniciar la obtención de renta, mayores serán éstas), los rendimientos de los activos de la cuenta previstos en el futuro según la inflación. y la esperanza de vida (basada en tablas de esperanza de vida estándar de la industria).

El objetivo de una renta vitalicia o temporal es proporcionar un complemento de ingresos estable a largo plazo para el beneficiario Clic para tuitearLa mayoría de contratantes jubilados eligen recibir rentas mensuales para el resto de sus vidas y las de sus cónyuges (lo que significa que la aseguradora deja de emitir pagos solo después de que ambas partes hayan fallecido). Si acabas eligiendo este tipo de acuerdo de distribución y vives mucho tiempo después de tu jubilación, el valor total que recibirás del contrato de renta vitalicia puede ser significativamente mayor que lo que pagaste por él. Sin embargo, si falleces relativamente pronto, puedes recibir menos de lo que pagaste a la compañía de seguros en la fase de acumulación. Independientemente de cuánto tiempo vivas, el beneficio principal que recibes de este tipo de contrato es la tranquilidad: ingresos garantizados por el resto de tu vida.

Rentas vitalicias y ley de ParkinsonAdemás, si bien es imposible predecir los años que vivirás, la compañía de seguros solo necesita preocuparse por la vida útil promedio de pago de rentas de todos sus clientes, lo cual es relativamente fácil de predecir. Por lo tanto, la aseguradora opera con certeza, tasando rentas vitalicias, de manera que retendrá marginalmente más fondos que el pago a los clientes. Al mismo tiempo, cada cliente recibe la certeza de un ingreso durante su jubilación garantizado. En definitiva es un negocio.

Los contratos de rentas vitalicias pueden tener otras clausulas, como un número garantizado de años de pago. Si tu (y tu cónyuge, si corresponde) muere antes de que finalice el período de pago mínimo garantizado, la aseguradora paga los fondos restantes a los beneficiarios y herederos. En general, es lógico que cuantas más garantías se incluyan en un contrato de rentas vitalicias, menores serán los cobros mensuales que acabarás recibiendo.

Este tipo de producto es adecuado para muchos perfiles de ahorradores que, sin despreciar del todo la rentabilidad anualizada de su inversión durante años, priorizan la seguridad de recibir un dinero fijo de por vida. De esta forma eliminan las preocupaciones de los vaivenes de la economía y los períodos de crisis que acabarán sucediendo en su etapa laboral o profesional y que afectan a ahorradores a largo plazo.

Para finalizar recordar que sin ahorro presente el futuro que se nos puede presentar es realmente negro por lo que deberemos minimizar el impacto que nos supone la aplicación de la segunda ley de Parkinson. Si quieres saber más sobre este tipo de productos y su beneficio asociado házmelo saber como siempre dando tus opiniones en el apartado de comentarios.

 

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Recomendaciones para gestionar las finanzas en pareja, ¿conjuntas o separadas?

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Algunos pueden llegar a pensar que gestionar las finanzas por separado en un matrimonio puede ser uno de los detonantes para provocar ruptura en las parejas. Hoy vamos a centrarnos en una de las cuestiones de las finanzas personales que más quebraderos de cabeza puede llegar a ocasionar a las parejas de todo el mundo : ¿Presupuesto familiar conjunto o individual?

En un principio muchas de las personas acaban gestionando un presupuesto económico personal cuando todavía no viven en pareja y toman la decisión de continuar de la misma forma una vez deciden vivir juntos, en cualquiera de los estados civiles. Otras parejas deciden, después de hablarlo en profundidad, que lo más cómodo sería integrar todas las partidas financieras y de gasto en un único presupuesto.

En cualquiera de las decisiones que cada una de las parejas afronten el éxito o no , vendrá dado no únicamente en el azar sino por la forma de madurar cada uno y también por los valores que atesore a nivel personal y en las formas en las que el dinero acaba relacionándose.

Recomendaciones para gestionar las finanzas en parejaHay aproximadamente un 51 por ciento de las parejas que acaban combinando e integrando todo el dinero en un único presupuesto. El 34 por ciento acaba gestionando cada uno su propio presupuesto destinando también una parte a gastos comunes y resultando en el 17 por ciento restante en no integrar siquiera ninguna partida económica. Esta es una aproximación y que de elaborarse estadísticas por países reflejarían resultados algo distintos. Y en la encuesta se ha elegido una muestra de datos en la que el espectro de población mayoritario son parejas de la generación millennial.

Con el enfoque híbrido, las parejas contribuyen a una cantidad fija de dinero por mes a las cuentas corrientes y de ahorro conjuntas. Luego, este dinero se utiliza para pagar todas las facturas conjuntas (alquiler, impuestos, consumos públicos, comida, gastos de mascotas, combustible, etc.) y financiar el objetivo de ahorro conjunto, que casi siempre acaba constituyendo un fondo de emergencias para los dos. A partir de ahí, cualquier dinero extra que cada uno obtenga durante el mes se destinará al presupuesto personal.

La contribución personal al presupuesto conjunto no lo dividimos por la mitad sino por el porcentaje en función de los ingresos de cada uno. Esta forma funciona muy bien siendo la más razonable y equitativa siendo preceptivo volver a recalcular y equilibrar los esfuerzos individuales de cada uno al presupuesto conjunto con periodicidad mínima anual.

El gestionar este enfoque híbrido (entre el presupuesto de gastos comunes y el personal) nos da la tranquilidad de que cada uno contribuye a la vida en pareja de una forma justa y que también puede disponer de su dinero para gastos personales sin que ello acabe ocasionando conflictos y peleas por culpa del dinero. Cada uno gasta su propio dinero en cosas que solo se beneficia uno mismo (ropa, salidas con amigos, móvil, cuotas del gimnasio, entre otros) y también se gasta el dinero conjunto para cuando el beneficio es mutuo.

La contribución personal al presupuesto conjunto no lo dividimos por la mitad sino por el porcentaje en función de los ingresos de cada uno Clic para tuitearY otro de los puntos más importantes en esta estrategia de llevar las finanzas separadas es la seguridad y tranquilidad que brinda a la pareja. Recomendaciones para gestionar las finanzas en parejaSi algo le sucediera a uno, ambos sabemos que el otro dispondría de todo su dinero de forma fácil, controlada y rápida. Si además la relación acabara en una separación o divorcio, la división de los activos sería aún más fácil. ¿Cuántas parejas se han encontrado con la desagradable situación de separar su patrimonio cuando una relación o matrimonio finaliza?

Y también una muy importante recomendación es establecer reuniones periódicas conjuntas en las que se habla del presupuesto, se analizan las desviaciones y de ser necesario se hacen los ajustes correspondientes. En las reuniones se habla sobre las facturas previstas, sobre cómo y de que forma canalizar el ahorro conjunto y tomando también decisiones tan importantes como la compra de una casa e incluso tener hijos. Mantener la mayor parte de las finanzas de forma separada hace sentirse a las parejas más libres de gastar su dinero de la forma que quiera. Ello redunda de forma muy positiva en reducir la posibilidad de discutir sobre como y de que forma se ha gastado determinado dinero.

Pero llevar y gestionar un único presupuesto no tiene que porqué resultar en algo negativo y que puede lastrar el futuro de las parejas, cuando un 51 por ciento defiende esta estrategia. Pero también sería bueno conocer el grado de educación financiera que atesoran muchas de las parejas de este 51 por ciento. Con la experiencia de haber tratado y ayudado en la resolución de conflictos económicos en parejas y matrimonios el consejo que brindo es el de gestionar presupuestos separados, por acumular más ventajas que desventajas.

Recomendaciones para gestionar las finanzas en parejaLa generación millennial es una generación muy preparada y que viene aplicando en su economía mejores estrategias que sus padres, hablando en términos de medias por supuesto. Lo que no recomiendo a ninguna pareja es que todos los gastos se lleven a título individual no llevando un riguroso control de los gastos conjuntos. Esto puede generar en muchas ocasiones conflictos irreconciliables por culpa del dinero y  la desconfianza que se acaba creando en la pareja. 

No se cual es la forma en que tú y tu pareja gestionáis vuestra finanzas personales y por ello te invito a participar en los comentarios.

 

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¿Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubile? Si eres un millennial empieza hoy

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Esta es una de las preguntas del “millón” que acaban formulándose muchas personas, y también algunos de los clientes con los que he tenido el placer de poder ayudarles a diseñar un plan : ¿Cómo puedo generar un patrimonio de un millón de euros para cuando disfrute de la jubilación?

¿Te lo has preguntado alguna vez? También podría ser lector y lectora de mis habituales contenidos que ya te encuentras aplicando una estrategia de inversión para alcanzar este objetivo de largo plazo. En cualquier caso hoy quizás no descubriremos ningún secreto desconocido pero si la posibilidad que tiene cualquier persona de alcanzar el éxito en esta causa si aplica con disciplina y rigor un método de inversión transfiriendo el ahorro que mes a mes ha de venir generando. Y otra de las claves para alcanzar el objetivo del millón es ser paciente y no desesperar cuando las vaivenes del mercado, que los habrá y muchos en los años, parece que actúen en tu contra.

Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubileSi además eres de la generación millennial lo que vas a conocer hoy de aplicarlo en adelante tendrá más posibilidades de éxito (disponer de un millón de euros a los 65 años) ya que tienes el factor de horizonte temporal a tu factor. Pero, ¿y si no soy de la generación millennial podré alcanzar el objetivo? Por supuesto que si pero el esfuerzo financiero periódico será mayor y muchas veces se encuentra fuera del alcance razonable y posible. Hay que decirlo todo. Al igual que si hoy tienes más de 45 años la información que conocerás hoy puede que esté fuera de tus posibilidades, pero no quiero desanimarte en este caso ya que existen otras estrategias de inversión adecuadas para tu caso.

El valor temporal del dinero es un concepto importante en la inversión, ya que afirma que el dinero en el presente vale más que el dinero en el futuro. La razón de esto es que el dinero que tienes hoy puede ganar intereses y crecer en valor con el tiempo, mientras que el dinero en el futuro tiene menos tiempo para poder apreciarse. Habrás oído hablar de la fórmula del interés compuesto en la que se basa el concepto que ahora vamos a descubrir (espero que sea un descubrimiento para ti), ganar intereses sobre los intereses. Tienes todo un explorador de internet para ampliar o conocer en que se basa el interés compuesto.

Y ahora vamos al ejemplo. Si ahorras 550 euros al mes para la jubilación cuando tienes 25 años ,  a la edad de 65 años tu dinero acumulado y correctamente invertido habrá alcanzado más de 1 millón de euros. Pero si esperas hasta tener 45 años para ahorrar estos mismos 550 euros por mes, solo alcanzará tu patrimonio a unos 254.000 euros a la edad de 65 años, asumiendo en ambos casos una rentabilidad neta descontada la inflación del 6 por ciento, algo potencialmente posible según los históricos de rentabilidad alcanzados en los mercados financieros. Por tanto aquí tenemos el ejemplo que ahorrando de tu presupuesto mensual los 550€, ahora con 25 años podrás alcanzar el millón de euros en el futuro. Pero para ello hay que ser disciplinado con tu estrategia de inversión y muy paciente como he dicho anteriormente.

Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubilePero también podemos alcanzar el objetivo del millón de euros si tenemos otras edades aunque para ello el esfuerzo de ahorro será superior. En caso de ser un millennial de 35 años el ahorro mensual necesario se elevaría a cerca de los 1.000 euros mensuales. Y si estás en la frontera de los 45 años sólo podrías alcanzar el objetivo con un ahorro mensual de unos 2.160 euros. No es cuestión ahora de tratar y comentar la posibilidad que tiene cada perfil de edad para generar el ahorro suficiente que lleve con los años a alcanzar la cifra mágica del millón de euros.Ahorrando de tu presupuesto mensual los 550€, ahora con 25 años podrías tener un patrimonio de un millón de euros en el futuro. Clic para tuitear En función del país de residencia puede que una persona de 25 años tenga dificultades, por ejemplo, en disponer de un ahorro mensual de 550 euros. En este caso un millennial mileurista medio será incapaz de generar un ahorro mensual del 50% de sus ingresos.

Nadie puede garantizar que puedas ganar un millón de euros, pero para tener la mejor oportunidad, tendrás que empezar a invertir en tu juventud y con frecuencia, de acuerdo con un plan de inversión sólido y realista. Si empiezas lo suficientemente joven, en realidad no es mucho pedir que puedas tener un millón de patrimonio en la jubilación. También has de saber que el rendimiento medio a largo plazo en el mercado de valores de los Estados Unidos (y hoy día es fácil invertir desde casa en cualquier mercado mundial) ha sido aproximadamente del 10 por ciento anual. Aplicando esta rentabilidad, a una persona de 25 años le costaría menos de 160 euros al mes para alcanzar el millón de euros a la edad de 65 años. Sin embargo, dado que nadie podrá garantizarte resultados de inversión, la mejor estrategia es ahorrar la mayor cantidad de dinero posible. tan pronto como puedas.

Pero, ¿cuál es la clave para los rendimientos a largo plazo? Si bien muchos inversionistas están siempre buscando el santo grial del rendimiento mayúsculo y rápido, algo que llegue a duplicar el dinero de la noche a la mañana (nunca recomendaré a clientes estrategias de inversión que contemplen beneficios considerables maximizando el riesgo por encima de su tolerancia). Pero la realidad es que la clave para los rendimientos a largo plazo es el tiempo y el interés compuesto.

El grado de incertidumbre de los rendimientos a corto plazo es alto y la inversión consistente y periódica es la forma de superar las fluctuaciones del mercado. La búsqueda de grandes rendimientos y rápidos implican asumir un gran riesgo. De acuerdo con la «regla de 72», el tiempo que tarda una inversión en duplicarse es aproximadamente 72 dividido por el rendimiento anual de esa inversión. Entonces, si una inversión da una rentabilidad del 10 por ciento anual, puedes esperar que tu dinero se duplique en aproximadamente siete años. Siempre la paciencia y confiar en un plan de inversión a largo plazo son las claves.

Y el millón de euros ¿será suficiente para disfrutar de todos los años de la jubilación? Aquí no hay una respuesta única ya que dependerá de cada persona y familia en particular. En este punto toma especial relieve cuáles son los sueños pendientes que nos gustaría realizar en nuestra madurez. En algunos de los contenidos publicados en mi blog doy la respuesta fácil a esta pregunta.

Y en referencia a la estrategia de inversión más recomendable y que sirve para la mayoría de personas quisiera avanzar algunos conceptos antes de acabar. Como ya sabemos generar el ahorro mínimo suficiente es la prioridad, sin él todo lo demás no tendrá sentido. Para el objetivo del millón de euros diseñaremos una cartera de activos financieros alineada al horizonte temporal (largo plazo) de éste. Cada mes se invertirá el dinero ahorrado en los activos seleccionados y no ha de preocuparnos si el mercado se encuentra en un momento alto o bajo. Nos aprovecharemos de un coste medio ya que no dedicaremos esfuerzos técnicos ni tiempo en descubrir si ahora el mercado sube o baja. Esta forma de invertir es muy útil para muchos inversionistas promedio. Por esto es mejor obtener una media de lo que el mercado está haciendo en este momento.

Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubileEn algunas compras nos beneficiará el momento y en otras no pero la estrategia es recoger un coste medio. De la asignación de los activos adecuadas para cada perfil y tolerancia al riesgo hablaremos en otro post. Habrá que revisar de forma periódica los rendimientos de las inversiones y hacer los ajustes necesarios. En una cartera tipo constituida por acciones – o fondos de inversión – y bonos de renta fija será conveniente transferir los porcentajes adecuados de renta variable a renta fija, durante una recesión económica por ejemplo. Pero que no veamos en esta estrategia algo difícil de seguir y de aplicar. Un entrenador personal experto en inversiones o un buen asesor financiero que actúe con total independencia profesional podrá ayudarnos en diseñar la estrategia mencionada y particularizarla en cada caso. En algunas de mis publicaciones también muestro lo adecuado que es para muchos perfiles de inversor el que una parte del patrimonio esté constituido por activos inmobiliarios.

He empezado hablando de la pregunta del “millón” y el contenido publicado hoy acaba en una estrategia de inversión. Espero que extraigas los conceptos necesarios y el convencimiento que si eres un millennial ahora tienes una gran oportunidad para empezar a trabajar en tus sueños. Puede que de forma autodidacta te cueste más, es normal, pero puedes aprovecharte del conocimiento y experiencia de los profesionales. Nunca estarás sólo.

 

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Consejos de inteligencia financiera que elevarán tu ahorro exponencialmente (el segundo es la clave de todo)

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Hoy quiero volver a hablar de unos consejos de inteligencia financiera que bien aplicados y seguidos de forma recurrente en el tiempo te llevarán a incrementar tu potencial de ahorro de forma exponencial. Hace unos años redacté el post que hoy quiero volver a redescubrir y que tanto ha ayudado y está ayudando a mis clientes de coaching financiero. De forma práctica descubrirás como ahorrar 20.000 euros en tres años es algo perfectamente alcanzable para la la mayoría de economía personales, y digo la mayoría no todas.

Alguien me dirá, ¿pero si no consigo ahorrar un céntimo cada mes como me dices que puedo ahorrar esta cantidad? Es realmente asombroso cuando las personas descubren que pueden disponer de «talento financiero» y huir de la ignorancia en esta materia para empezar a acumular ahorro mensual, la semilla de la generación de riqueza económica de las personas y de las familias. Pero la experiencia, eso sí, me dice que no todas las personas serán capaces de aplicar los conceptos y hábitos necesarios para cumplir con este precepto : ahorrar un mínimo de un 20 por ciento de tus ingresos. Y en una familia con dos contribuyentes con ingresos habituales, marcando unas pautas de comportamiento de gasto y sobretodo con mucha disciplina este es un objetivo alcanzable.

Puede incluso llegar a ser intrigante el hecho de tener la habilidad para gestionar bien el dinero y ahorrar cada mes una cierta cantidad, cuando la realidad es que muchas familias viven al día de sus ingresos y no ahorran un céntimo. Consejos de inteligencia financiera que elevarán tu ahorro exponencialmentePero más estresante es aún al llegar a final mes, no poder hacer frente a todos los gastos, tener que solicitar un crédito de tarjeta y por tanto acumular deuda. Por ello el mensaje que deseo transmitir en el día de hoy es que todos y todas podemos dar un vuelco total a como la relación con el dinero deviene en una cuestión positiva en la vida de las personas. Aprender unos consejos financieros, seguirlos con disciplina y ser perseverantes en el tiempo sólo nos puede ocasionar beneficios a medio plazo.

En el largo plazo y fruto de una meditada, diseñada y ordenada gestión del ahorro acumulado la disciplina «presupuestaria» nos llevará a la creación de activos, riqueza en definitiva. Ahí está el segundo de los conceptos que deberás aprender hoy mismo, llevar un presupuesto mensual al límite de sus consecuencias. Por ello hice hincapié de este consejo en el título de hoy. Y ahora vamos a conocer cuales son estos seis consejos financieros que deberéis aplicar a partir de hoy mismo:

1) Aprende a analizar tus errores en la gestión del dinero. Quizás no eres consciente de lo mal que gestionas tu dinero y tu incompetencia en esta área importante de la vida. Te sugiero que lo descubras cuanto antes mejor y pon remedio de inmediato.

2) Aprender nuevos hábitos financieros y lograr que una parte del dinero se quede contigo. ¿Te suena llevar un presupuesto?, y ¿pagar tus compras en efectivo?

3) Analiza y escribe tus objetivos y metas financieras, haz un seguimiento y todo por escrito

4) Reduce la dependencia con los bancos, estos harán lo posible e imposible para martirizar tu vida.

5) Empieza a desarrollar, si aún no lo has hecho, una planificación financiera a largo plazo que sea el cultivo de tu jubilación. Ahora tienes salud pero las estadísticas extraoficiales son aterradoras en cuanto a que en un momento de tu vida deberás depender física y emocionalmente de tu familia. Haz que cuando llegue el momento tus buenos hábitos financieros aplicados en tu vida hayan atesorado el capital para que seas autosuficiente económicamente hasta el final de tus días.

6) Y muy importante, el consejo sabio que además quiero darte es el que tu obligación será enseñar a tus descendientes estos consejos para que desde edades tempranas puedan conocer los mecanismos y estrategias para la generación de ahorro y no la del despilfarro. Te lo agradecerán en vida, seguro.La educación financiera que ha de transmitirte un entrenador personal (coach financiero) y todo acompañamiento y asesoramiento que deberá darte un asesor financiero en el área de inversiones será útil usarlo en un momento u otro de la vida. Clic para tuitear

Todos estos consejos son esenciales y deben alimentarse unos de los otros pero el segundo (llevar un presupuesto mensual de ingresos y gastos) en mi experiencia es el que está dando más frutos y rédito a mis clientes. Es como diferenciar el día a la noche. No le des más vueltas, sin un presupuesto toda estrategia para hacer crecer tu economía es una tarea inútil.

Consejos de inteligencia financiera que elevarán tu ahorro exponencialmenteRetomando el mensaje inspirador de generar un ahorro de 20.000€ en tres años te vaticino su logro si aplicas y sabes aplicar de la forma más eficiente estos seis consejos para la buena salud financiera. Si eres de los que ya vienen gestionando su dinero en base a un presupuesto de gastos, y has seguido hasta aquí la lectura de este post, aconsejarte que refuerces todas estas buenas prácticas y consejos financieros.

La educación financiera que ha de transmitirte un entrenador personal (coach financiero) y todo acompañamiento y asesoramiento que deberá darte un asesor financiero en el área de inversiones será útil usarlo en un momento u otro de la vida. En cuestiones de dinero querer ser un autodidacta total no te hará ver los errores que puedes estar cometiendo, y esto amiga y amigo no es lo que yo quiero para vosotros. Tenerlo muy en cuenta, un buen acompañamiento profesional en el área de las finanzas no tiene precio. 

Si necesitas alguna aclaración y mayor detalle de la estrategia de los 20.000 euros o requieres de más información sobre la cuestión puedes enviarme tu mensaje en este formulario.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

 

 

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Los robo advisor no han llegado para robar tu dinero, ¿qué son entonces?

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En los últimos tres años quien se ha interesado por rentabilizar sus ahorros ha empezado a oír un concepto relativamente nuevo llamado robo advisor, que en lengua castellana no suena especialmente bien. Pero más lejos de la realidad los robo advisor no han llegado para robarte tu dinero sino más bien para simplificar las formas de invertirlo y lograr rentabilidad neta, descontada la inflación.

Pero ¿qué es en realidad un robo advisor? Es un programa que administra tu dinero en base a algoritmos informáticos de acuerdo con una estrategia de riesgo. Ahora si que lo traduciremos mejor como robots de asesoramiento financiero online que utilizan una cartera (portfolio) de un grupo diversificado de ETF’s (fondos cotizados), reinvierten los dividendos y reequilibran la cartera periódicamente de forma automática para mantener siempre los patrones y porcentajes de diversificación de activos elegidos. Por ello los sistemas de inversión robotizados irán imponiéndose en los próximos años para perfiles de inversores medio y bajos.

También algo que está atrayendo un flujo de dinero a este nuevo y fácil modelo de inversión suelen ser las bajas comisiones que se aplican. Pero sea cual sea la estrategia de inversión que se selecciona, asegúrate de comprender los riesgos, así como las tarifas comerciales o comisiones que se acabarán pagando. No todas las estrategias son adecuadas para todo el mundo, especialmente si estás iniciándote como inversor por lo que la recomendación es solo utilizar estrategias con las que uno se sienta cómodo.

los robo advisor no han llegado para robar tu dineroPero si alguien no ha invertido antes, ¿cómo debería empezar? Entrar en el mercado sólo si realmente has entendido que el dinero hay que trabajarlo para que no pierda valor, un concepto y objetivo que muchos no comprenden al principio. Cuando has conseguido tu primer empleo y no sabes qué hacer con el dinero (nadie te lo ha enseñado anteriormente), y lo dejas depositado en una cuenta en efectivo durante años y años, lo que acabas obteniendo es una pérdida de valor de tu dinero. Un robo advisor es un excelente punto de entrada para estos casos y una forma de implicarte en el mercado.

Los asesores robótizados son servicios en línea que proporcionan carteras de inversión automatizadas basadas en las preferencias y objetivos de un cliente. Mucha gente piensa que los asesores financieros automáticos son un conjunto de ordenadores que toman decisiones en base a unos algoritmos matemáticos, pero eso no es como acaban funcionando la mayoría de robo advisors. Cuando los contratas tienes a tu disposición no únicamente un robot que funciona las 24 horas y los 7 días de la semana sino también a los mejores asesores profesionales. Por lo que tienes disponibilidad de profesionales certificados que pueden ayudarte en la planificación financiera de tus metas, como podría ser la compra de una casa en unos años o de tu boda prevista el año próximo.

Otro concepto erróneo es que no puedes personalizar los robo advisor tanto como cuando trabajas con un asesor financiero independiente o incluso un coach financiero experto en el área de inversiones. De todos modos a medida que la tecnología en la industria de servicios financieros mejora (las empresas fintech tienen un crecimiento espectacular los últimos dos años) su capacidad para personalizar y utilizar herramientas digitales para administrar una cartera de inversiones continúa aumentando.

Y ¿cuáles son las ventajas y desventajas de utilizar un robo advisor? Creo que el beneficio más importante es que en los últimos cinco años que se ha impulsado el uso y su contratación, la planificación financiera y las inversiones han sido más accesibles a todo el mundo. Antes de su aparición era necesario disponer de bastante dinero ahorrado (o ser lo que llamamos millonario) para poder acceder a un planificador financiero o incluso a estrategias de inversión, y hoy ha habido una democratización del asesoramiento en el mundo de los servicios financieros. Además es un término que abarca todos los aspectos de cómo aprovechar la tecnología para facilitar las finanzas y las inversiones, y esto incluye desde aperturas de cuentas digitales y movimientos de dinero para volver a equilibrar una cartera cuando se necesita. También hay robo advisors que utilizan la optimización fiscal de la cartera (portfolio) de forma inteligente.

¿Hay algún riesgo potencial también que debamos considerar? Existe por supuesto un tipo de riesgo pero tienes más beneficios. Uno de los beneficios de este modelo automatizado de inversión es que realmente no hay emoción involucrada. Un robot puede volver a equilibrar una cartera para vender en pérdidas y, con suerte, ayudar a compensar los impuestos y administrar de manera eficiente esa cartera. Pero en el lado de riesgos es que ningún robo advisor hasta la fecha ha vivido realmente una caída del mercado bursátil mundial como la del 2008. No ha habido un largo período de trayectoria descendente en los mercados en los últimos diez años, y por tanto ningún robo advisor ha pasado por la prueba de lo que pasaría durante un período prolongado de caídas de los activos bursátiles.

los robo advisor no han llegado para robar tu dineroNingún Robo Advisor hasta la fecha ha vivido realmente una caída del mercado bursátil mundial como la del 2008 Clic para tuitearLlegado el momento de invertir tu dinero la recomendación que desde estas líneas quiero hacerte es que reflexiones bien con que modelo y plataforma de inversión quieres iniciarte. Cuando estés preparado para poner tu dinero a trabajar, primero decide si vas a administrar tus inversiones a través de un robo advisor, un asesor financiero o por tu propia cuenta:

  • Asesores financieros. Tener un profesional que supervise tus inversiones puede ayudarte a focalizar tus metas en los objetivos a largo plazo, por lo que puedes considerar contratar los servicios de un asesor financiero experto en planificación. También antes de nada tener al lado a un entrenador personal en finanzas podría ayudarte en mejorar tu relación con el dinero y poner a tu alcance cuáles son tus objetivos vitales que se asocian a los financieros. Pero si te decides por un asesor financiero recuerda que debe de estar acreditado por una entidad de certificación. Además deberá no tener conflictos de intereses (especialmente con terceros), o sea que sea del todo independiente y que únicamente obtenga sus ingresos por su labor de asesoramiento.
  • Robo advisors: Aunque es posible que gastes menos en comisiones con un asesor robotizado, no esperes recibir asesoramiento en cuestiones de administración de tu patrimonio personal, así como el tratamiento y eficiencia fiscal de tus inversiones.
  • Por tu propia cuenta y riesgo. En la actualidad puedes encontrar infinidad de recursos gratuitos en internet que pueden ayudarte en la labor de orientación y formación autodidacta. Pero sin embargo, sin la ayuda profesional, es probable que cometas errores costosos, y también deberás destinar tiempo a administrar tu cartera (tu portfolio de inversión).

Espero que llegado a este punto tengas un mayor conocimiento de lo que el modelo de inversión a través de robo advisors puede significar en el futuro inmediato en el mundo de las inversiones financieras. Decidirte por una u otra plataforma, por uno u otro modelo o también si piensas que la ayuda profesional es lo más adecuado para ti es lo que te aconsejo tomes ya en consideración si todavía no has puesto a trabajar tu dinero. Deja tus comentarios o envíame tu pregunta a través de este formulario.

 

 

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