Miquel Gómez - Entrenador en tu camino a la libertad financiera

La misión es ayudar a las personas a mejorar sus vidas aportando el conocimiento necesario de como funciona el dinero, como gestionarlo mejor y sentar las bases para la creación de riqueza.

Miquel Gómez

Sí o sí, tienes que ahorrar para disfrutar de un futuro mejor (mira las recomendaciones que sugiero)

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Pronto va a iniciarse un nuevo período dónde volvemos a plantearnos objetivos vitales y por tanto que vienen asociados a objetivos financieros pero que no tienen, en muchos casos, el núcleo clave en la necesidad de ahorrar. Quizás con un bolsillo deteriorado por el disfrute vacacional reciente, y la que se avecina con el retorno a lo que debe ser la normalidad en el gasto personal y familiar, es obligado cambiar ciertos hábitos y empezar a pensar en el futuro. Y el futuro lo hemos de saber disfrutar si ponemos foco en el presente que ahorrar lo suficiente a nuestros objetivos vitales es una necesidad.

Imagina una jubilación (a la edad que tú puedes planificar si sabes como hacerlo) perfecta y cómoda: estás en la playa, tomando el sol y bebiendo un cóctel. O tal vez estás en casa disfrutando de pasatiempos, dando largos paseos por la mañana y pasando tiempo con los amigos. Soñar despierto sobre la jubilación es fácil, pero ahorrar para ello, sin embargo, requiere tiempo y esfuerzo, y es algo con lo que a la mayoría de las personas les cuesta centrarse.

Sí o si, tienes que ahorrar para la jubilaciónPuede pensar que hoy día es difícil ahorrar para la jubilación, ya que las facturas y otras prioridades reducen las posibilidades para hacerlo. Hoy quiero darte ciertas recomendaciones que pueden ayudarte en esta tarea de poner orden a tus ahorros.

1- Elimina gastos innecesarios. Te aseguro que al revisar con minuciosidad y detalle los gastos de un período, y si además estás siguiendo un presupuesto, encontrarás ciertos gastos inútiles y que pueden incrementar tu potencial de ahorro.

2- Empieza a ahorrar cuanto más pronto posible mejor. Una de las mejores maneras de «jubilarse» con suficiente patrimonio es comenzar a ahorrar dinero tan pronto como empieces a ganarlo. Gracias al poder del interés compuesto, incluso las pequeñas contribuciones mensuales a cuentas de ahorro para la jubilación, en todas sus formas y dependiendo del país dónde residas (planes de pensiones, fondos de inversión, rentas vitalicias, acciones, adquisiciones inmobiliarias, etc. ). Este ahorro puede crecer con el tiempo hasta convertirse en un ahorro considerable. Mientras más tiempo tengas por delante, más crecerá tu dinero, a pesar de que en el camino se vivan recesiones, desaceleraciones económicas y cualquier variable económica o geopolítica global o local temporal.

3- No dejes que el ahorro llegue a ser una elección. Asegúrate que tus ahorros para la jubilación se realizan automáticamente cada semana o mensualmente, sin pensarlo ni hacerte preguntas.

4- Ahorra al menos un 10% anualmente de tus ingresos netos. Muchos expertos en planificación de la jubilación recomiendan reservar al menos el 10%, idealmente, el 15% cada año para vivir cómodamente en la jubilación. Si no puedes ahorrar tanto cuando estás empezando, comienza con poco y aumenta el porcentaje de ahorro con el tiempo, como un 1% cada año.

5- Ahorra completamente los aumentos salariales que se irán produciendo en los años.Trata de no aumentar tu estilo de vida si el salario aumenta. Ahorra todo este extra en lugar de decidir comprar un automóvil más bonito o una casa más grande. Esta decisión entonces, te ayudará a no tener que sacrificar tu nivel de vida en la jubilación.

6- No tengas temor al riesgo. Para la mayoría de las personas, la clave del éxito de la inversión se reduce a tres palabras: ahorrar, ahorrar y ahorrar. Pero no debes dejar tu dinero en cuentas de ahorro que no te generan intereses y sí comisiones. Hay que soportar algún riesgo para ver la recompensa más adelante.

Debes invertir con el mayor riesgo que puedas tolerar. Idealmente, deberías colocar la mayoría de tus ahorros para la jubilación en fondos de inversión de acciones (en todas sus variaciones) cuando tengas entre 20 y 30 años. A medida que vas acercándote a la edad de jubilación (legal o la que te hayas fijado como objetivo), puedes reducir el riesgo invirtiendo en activos de renta fija, como fondos de de inversión de renta fija, además de acciones. O también, considera un fondo de inversión con fecha objetivo que se ajustará automáticamente a la asignación de acciones y bonos (assets allocation) a medida que se acerca la jubilación.Ahorra al menos un diez por ciento de tus ingresos netos anuales Clic para tuitear

Sí o si, tienes que ahorrar para la jubilación7- Diversifica tus inversiones. No inviertas todo el dinero en una sola acción. Si lo haces, podrías perder tus ahorros si esta acción cae en picado, en uno de los períodos que vendrá de excesiva volatilidad. Diversifica tu cartera (portfolio) con una combinación de acciones y renta fija (bonos y obligaciones, entre otros instrumentos de inversión de renta fija), o mejor aún, en fondos de inversión (de gestión activa o pasiva). En todo caso siempre deberás fijarte en los costes que se aplican a tus inversiones y elegir aquellos con menores costes asociados.

8- Mantén una estrategia con tus inversiones y síguela con firmeza. Puedes pensar que estás protegiendo tus ahorros al sacar el dinero del mercado de valores durante las recesiones. Pero lo que realmente estás haciendo es bloquear las pérdidas al vender cuando las acciones están bajas y perder oportunidades para que tus inversiones se recuperen. Un plan financiero bien diseñado tiene en cuenta las oscilaciones del mercado. No dejes que las emociones maten tus inversiones.

9- Invierte en bienes inmuebles que te generen rentas. La clave es comprar y financiar con cuidado.

10- Reduce el tamaño de tu propiedad inmobiliaria, antes de la jubilación. Mucha gente vive en el mito de que deberían comprar tanta casa como puedan pagar. Pero una casa grande siempre viene con un pago hipotecario alto (incluso con los tipos de interés históricamente bajos como está ocurriendo en esta década) y altos gastos de seguro, impuestos y mantenimiento. Todo esto reduce tu capacidad de ahorro. Si tienes una casa más grande de la que necesitas, no esperes hasta la jubilación para reducir su tamaño. Minimiza sus gastos ahora y ahorra la diferencia.

11- No sigas el ritmo de vida de tus vecinos. Puede parecer que tus amigos y vecinos son ricos con todo lo que tienen, y podrías estar pensando que tú también te lo mereces. Pero gastar para mantenerse al día con «tus vecinos» probablemente afectará tus posibilidades de ser rico en la jubilación. Establece un estilo de vida donde se prioricen los ahorros y encuentra un grupo de amigos que también valoren el ahorro para que no te sientas presionado a gastar.

12- No «apuestes» por tu futuro. Comprar décimos de lotería (o en cualquiera de sus formas), el casino, no es un atajo para jubilarse rico. No ignores tus ahorros para la jubilación. En lugar de esperar que llegue algún día a lo grande que seas agraciado y afortunado en el juego (cosa que no sucederá nunca) establece una estrategia para ahorrar para la jubilación. En tus años dorados, tendrás ahorros de jubilación suficientes, no lo dudes.Sí o si, tienes que ahorrar para la jubilación

Y antes de finalizar, un último consejo. Pide ayuda profesional. Contratar un asesor financiero (y con experiencia de coach financiero)  certificado no garantiza que te jubiles rico, pero puede aumentar las posibilidades. El profesional adecuado te ayudará a crear un plan financiero personal integral y cumplirlo. Busca profesionales que hayan sido certificados y que deben cumplir con estándares estrictos para recibir estas certificaciones y cumplir con los códigos éticos.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero europeo (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

Source: gobankingrates.com

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Después de vacaciones vigila tu bolsillo (los chiringuitos financieros están al acecho de tu dinero)

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Te encuentras disfrutando de las vacaciones estivales y lo normal es que tu bolsillo en esta época del año sea más sensible a «perder» dinero. Si eres de los que no llevas apenas ningún presupuesto de gastos, y tu educación financiera es más bien escasa, además estás más expuesto o expuesta a que esta realidad de llegar a final de mes de agosto a mínimos de dinero sea una realidad. Pero si bien esto ocurre a la gran mayoría de personas y familias en España, y el resto del mundo, siempre podemos actuar para que la facilidad del gasto en vacaciones se llegue a controlar totalmente.

Y para muchas familias lo que viene después de vacaciones (y no es una separación o divorcio) es una de las grandes preocupaciones del año : el duro regreso a tu realidad económica y financiera. Y de esto puedo asegurar y advertir que los estafadores se encuentran al acecho para acabar de rematar el mal de muchos, su deficiente educación financiera. En septiembre aparecerán nuevas webs, negocios únicos para ganar dinero fácil, chiringuitos financieros de jugoso nombre y gran marketing viral que se aprovechan de la debilidad humana en cuanto a la posesión de dinero. Y como dice el refrán, a río revuelto (familias con necesidad de recuperar el dinero gastado en vacaciones) ganancia de pescadores (aquí todo tipo de estafadores). Mucho cuidado con la advertencia que desde estás líneas estoy haciendo.los chiringuitos financieros están al acecho de tu dinero)

Como entrenador personal en finanzas ayudando a personas y familias a mejorar su realidad financiera y como asesor financiero europeo acreditado optimizando el ahorro de éstas se que en agosto se preparan muchos nuevos negocios (del tipo chiringuito financiero) con la única intención de sacar el dinero a incautos ignorantes financieros. Estos chiringuitos y negocios financieros turbios van a ofrecerte rápidas ganancias y demostrarte falsas realidades de como el dinero puede entrar rápido en tu vida. Son momentos también en los que será fácil poder captar la curiosidad de muchos ahorradores al ofrecer rentabilidades bastante superiores a lo que el mercado puede ofrecer en un entorno de desaceleración económica, baja inflación y tipos de interés a la baja. Sigo reiterando mi advertencia de que tengáis mucho cuidado.

Como ya he advertido en reiteradas ocasiones a mis clientes no recomiendo el trading financiero para ganancias a corto plazo y rentabilidades estratosféricas (si quieres jugar con tu dinero visitar el casino es más accesible). En este «juego» gana uno y pierden miles, no es de personas con inteligencia financiera. Como tampoco recomiendo invertir en cuentas de CFD (contratos por diferencia) y el mercado Forex. Insisto a medio plazo acaban ganando muy pocos pero lo lamentable de verdad es que la gran mayoría de pequeños y medianos inversores acaban perdiendo todo su dinero. Y recientemente en este pasado mes ha habido personas que han contactado conmigo para que los adiestre en el arte de ganar dinero con cuentas CFD. Por supuesto les he advertido de que no participen de esta «ruleta rusa».

Y ahora entramos a pincelar una serie de consejos que han de servirte para que huyas (y huir en mayúsculas) de caer en las garras de cualquier negocio estafador:

* En mi generación (la de la peseta) decíamos que nadie regala «duros a cuatro pesetas«. Ten claro porqué alguien ha de regalarte dinero.

* Cuidado con los cantos de sirena del tipo «Esta vez es diferente …». Esta frase acuña una de los peores enemigos de toda persona con necesidad de mejorar su educación financiera. Cada año oímos el «esta vez es diferente» -vas a ganar un montón de dinero por que descubrí la piedra filosofal de la inversión y soy tan buena persona que voy a comentarlo con todos-, una sola frase responsable de la ruina de muchas personas.

* Altas rentabilidades sin riesgo. Si alguien es capaz de anticiparte semejante falsedad y llegas a creerlo estás expuesto o expuesta a perder dinero. los chiringuitos financieros están al acecho de tu dinero)

Por mucho que siga insistiendo en los post de este blog en cuidar tu dinero, en saberlo gestionar de una forma eficiente y aprender las estrategias adecuadas para hacer que tu patrimonio crezca, muchas personas después de sus vacaciones seguirán perdiendo su dinero. Y siempre menciono que una buena planificación financiera es la clave para alcanzar objetivos financieros a largo plazo alineados a tus objetivos de vida. Pero el cortoplacismo con mucha frecuencia, demasiada digo yo, acaba imponiéndose a la planificación financiera a largo plazo. Y este no es el camino correcto que ha de llevarte a la riqueza.

una buena planificación financiera es la clave para alcanzar objetivos financieros a largo plazo Clic para tuitearPara acabar quiero dar unos consejos a personas residentes en España (cada país tiene su regulador financiero) para que cuando encuentren una «oportunidad única de inversión y el que está vez es diferente» contrasten la información recibida antes de movilizar su dinero:

1- Consultar que la entidad o empresa se encuentre inscrita en la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores) para realizar servicios de inversión.

2- Aplicar el sentido común. Si la media histórica de rentabilidades en la bolsa ha sido un 9% y los mejores inversores de la bolsa han obtenido medias del 20%, ¿quién puede obtener rendimientos del 10% mensual -210% anual compuesto -?

3- Si conozco o he descubierto un sistema único e imbatible para ganar dinero para qué necesito compartirlo con otros? los chiringuitos financieros están al acecho de tu dinero)

Sigue disfrutando de tus vacaciones, vívelas con pasión y espero que hayas tomado nota de mis comentarios muchos de ellos constatados por mis años de experiencia y también por la edad que atesoro en mi carnet de identidad. Seguimos en contacto.

 

 

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Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

 

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Atiende a tu cartera (portfolio) de inversiones antes que sea demasiado tarde

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Si tienes experiencia en inversiones en los mercados financieros ya sabes que has de ignorar las fluctuaciones diarias del mercado y no verificar las valoraciones de tu cartera de inversiones con demasiada frecuencia. Pero, ¿cuándo debería empezar a preocuparme por la valoración de mi portfolio?

Si bien invertir a largo plazo y no pensar en los altibajos del mercado a corto plazo es un buen consejo, también es cierto que hay momentos en los que deberíamos hacer ajustes y correcciones a nuestros activos en cartera.

atiende tu portfolio de inversiones antes que sea demasiado tardePero, ¿cuáles son las señales que he de considerar para saber el momento adecuado para analizar y corregir mi portfolio?

1. No tienes objetivos de inversión claros

Los objetivos de inversión son las metas que tienes para tu dinero. Como nuevo inversionista, es posible que no comprendas completamente cuáles son tus objetivos de inversión. Pero después de adquirir experiencia, debes tener una idea más clara de los objetivos y es posible que necesites actualizar tu portfolio de inversiones. Los objetivos de inversión también tienden a cambiar con el tiempo. Un inversionista de 20 años, por ejemplo, normalmente compone una cartera de mayor riesgo que un inversionista de 70 años. Si no tienes claro lo que quieres en un momento dado, tu cartera no logrará el rendimiento objetivo.

2. Tu cartera no alcanza ni siquiera el índice de referencia (benchmark)

Un índice de referencia es un índice de mercado que es similar en estructura y función a tu propia cartera. Muchos inversionistas en acciones, incluidos los profesionales, apuntan al índice S&P 500 como un índice para igualar o superar. Si el rendimiento de tu cartera es sistemáticamente inferior al del índice de referencia asociado, esta es una señal clara de que deberías hacer algunos cambios. Ningún inversor puede superar a sus índices de referencia año tras año. Pero si nunca te has acercado a igualar el índice de referencia, tu portfolio podría estar sufriendo de altos costos, inversiones inconsistentes, ventas en períodos de ciclos de caídas del mercado u otros problemas, todos los cuales deberían corregirse.

3. Tu portfolio se mueve en coordinación exacta con el mercado de valores

Algunas carteras están tan diversificadas que en realidad están demasiado diversificadas, convirtiéndose en un espejo del mercado en sí. La única forma de solucionar este problema es incorporar cierta diversificación en la cartera. Si la valoración sube y baja en combinación con el índice Dow Jones, por ejemplo, añade algunas acciones de empresas de mediana y pequeña capitalización para diversificarse en una cartera estrictamente de empresas de gran capitalización. Además, considera añadir bonos (renta fija), acciones extranjeras u oro a tu asignación de activos (asset allocate). Estas estrategias de diversificación son cosas que los inversionistas novatos necesitan saber.

4. No puedes dormir por la noche

Si está tan preocupado por perder dinero en tu cuenta que no puedes dormir por la noche, es una clara señal de advertencia de que el portfolio necesita ajustes. Todo inversionista quiere los rendimientos más altos posibles, pero has de saber que los rendimientos potenciales más altos generalmente conllevan un mayor riesgo. Una vez que hayas definido tus objetivos de inversión, realiza una evaluación honesta del riesgo que estás dispuesto a soportar (debes conocer tu tolerancia al riesgo y definir un test de idoneidad). Reducir un poco los rendimientos potenciales a cambio de invertir con menos estrés es una buena compensación para muchos inversores. Además, hay inversiones seguras que aún ofrecen rendimientos interesantes.Todo inversionista quiere los rendimientos más altos posibles, pero has de saber que los rendimientos potenciales más altos generalmente conllevan un mayor riesgo. Clic para tuitear

5. Los fondos de inversión de tu cartera de inversiones se mueven siempre en el mismo sentido

Por lo general, reunir una colección de fondos de inversión es una buena manera de asegurar la diversificación en tus inversiones. Sin embargo, las principales participaciones de muchos fondos de inversión realmente se superponen, independientemente de las estrategias de inversión utilizadas. Si todos los fondos de tu cartera suben y bajan siempre en la misma dirección, es hora de analizar convenientemente en los activos que integran estos fondos de inversión. Si tienes cinco de los mejores fondos de inversión y encuentras que las 10 principales participaciones en cada fondo son las mismas, no estás diversificado en absoluto.atiende tu portfolio de inversiones antes que sea demasiado tarde

6. Tu dinero está invertido en acciones de la empresa

La mayoría de los asesores de inversión te dirán que si tienes todos tus ahorros en acciones de la empresa para la que trabajas, te estás buscando problemas. Una de las piedras angulares de la inversión es que nunca debes poner todos los huevos en la misma cesta. Cuando trabajas para una empresa, ya “inviertes” en ella, ya que dependes de esta empresa para obtener ingresos y beneficios. Si también estás poniendo todo el dinero de tu portfolio en acciones de la empresa, todo tu futuro financiero está ligado a la evolución de la empresa. Esto es tomar un enorme riesgo con tu futuro.

7. Las comisiones que pagas son mayores que los beneficios

Las comisiones son donde los beneficios de las inversiones van a morir. Con tantas opciones de inversión de bajo costo e incluso sin cargo hoy día, pagar demasiado en comisiones es una clara señal de que tu cartera necesita ajustes. Verifica cuánto estás pagando en cada paso del proceso, desde los cargos que pagas en concepto de administración de la cartera hasta los gastos anuales que cobran los fondos de inversión o fondos cotizados – ETF – en bolsa. Compara estos costes con otras opciones disponibles para encontrar la combinación correcta de coste y servicio o rendimiento.

8. No estás invirtiendo de forma regular

Aunque algunos ahorros son mejores que ningún ahorro, no debes ver tu portfolio como un vehículo «único y ya acabado». La inversión habitual y constante hace que sea mucho más fácil alcanzar tus objetivos a largo plazo, y viene con un beneficio adicional: al añadir siempre nuevo dinero proveniente del ahorro, puedes comprar, por ejemplo, acciones a precios más bajos. Las correcciones, o caídas de al menos el 10 por ciento, ocurren una vez al año de media. Si de forma regular estás añadiendo dinero a tu cartera de inversiones, podrás comprar durante las caídas del mercado a precio más bajo.

9. No tienes suficiente en acciones

No hay duda al respecto: invertir en acciones a muchos inversores les puede dar miedo. Por ejemplo un índice de mercado en pocos días puede llegar a caer un 10 por ciento. Aunque las correcciones se producen, el mercado de valores tiene el mejor rendimiento a largo plazo de cualquier clase de activo importante, incluidos los bonos y el efectivo. De hecho, a largo plazo, incluso podría argumentarse que las acciones son una inversión de bajo riesgo, ya que nunca ha habido un período de 20 años que un índice, por ejemplo, como el S&P 500 que diera pérdidas a los inversores. Incluso los inversores más conservadores necesitan las características de crecimiento que tienen las acciones para que integren una parte de sus portfolios. Debes de aprender cómo empezar a invertir en acciones.

10. Tu cartera de inversión está desequilibrada

La gestión de la cartera de inversiones es todo un proceso. Si has realizado el trabajo duro de asignación manual de los activos que coinciden con tus objetivos y la tolerancia al riesgo, no significa que debas desconectarte de hacer el seguimiento y verificar su evolución. Con el tiempo, es probable que tu portfolio se desequilibre, ya que las inversiones de bajo rendimiento se convierten en una parte muy pequeña de él o quienes ostentan la calificación de grandes inversores e inversores institucionales reclaman mayores beneficios. Si no vigilas tus inversiones y las reequilibras cuando están fuera de control, tu portfolio ya no coincidirá con tus objetivos de inversión y tolerancia al riesgo, lo que la llevará en una dirección diferente a la que tenía originalmente.atiende tu portfolio de inversiones antes que sea demasiado tarde

Si eres un inversor maduro y con experiencia estas recomendaciones te servirán para reafirmar la necesidad de atender a los activos de cartera de inversiones, no de forma continua, pero si con cierta frecuencia. La influencia que tiene la evolución de la economía y del mercado financiero en la valoración del patrimonio de tu portfolio de inversiones es absoluta y tu tienes la potestad de salvaguardar la bonanza de los rendimientos positivos. Si eres un inversor novato o con poca experiencia te sugiero que aproveches la lectura de este link que te servirá de apoyo en tu evolución.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

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gobankingrates.com John Csiszar

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¿Qué relación existe entre una renta vitalicia y la segunda ley de Parkinson?

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Quizás a la mayoría de personas interesadas en aprender y conocer como rentabilizar mejor su dinero la pregunta que formulo en el enunciado le puede extrañar. ¿Qué relación hay entre una renta vitalicia y la segunda ley de Parkinson? Para ello y con tal de centrarnos en averiguar la certeza o no de esta relación vamos a fijarnos primero a que se refiere la segunda ley de Parkinson.

El británico Cyril Northcote Parkinson en su segunda ley llegó a afirmar que el gasto de cualquier persona se expande hasta alcanzar la totalidad de los ingresos (y no la confundamos con la enfermedad de Parkinson). De no poder contrarrestar la evidencia – que no científica – de esta teoría las posibilidades de generar ahorro y potencial creación de riqueza futura de una persona o familia será muy limitada. Y ya que las rentas vitalicias se generan a través de un ahorro, la mayoría de veces acumulado en muchos años, será entonces obligado actuar con hábitos y educación financiera para que la segunda ley de Parkinson no actúe en nuestra contra. O sea podríamos decir que existe una relación inversa entre la segunda ley de Parkinson y la obtención de rentas vitalicias. Cuando en este documento se refiera a rentas vitalicias también incluimos las denominadas rentas temporales que tienen un perfil y característica parecidos a las rentas vitalicias pero como su denominación acota éstas tendrán una vigencia temporal.

Una vez hemos conocido en qué se basa la relación vamos a continuar ampliando el conocimiento de las rentas vitalicias. La mayoría de los inversores comparten el mismo objetivo de acumulación de riqueza a largo plazo. Sin embargo, hay personas que no tienen problemas para ver cómo sus inversiones fluctúan al alza o a la baja de un día a otro, mientras que los inversores reacios al riesgo o aquellos que se están jubilando o cerca de hacerlo generalmente no pueden soportar la volatilidad a corto plazo de sus carteras (portfolios de inversión). Si tu eres este tipo de ahorrador – inversionista, o uno que tiene una tolerancia de riesgo moderada, las rentas vitalicias pueden ser una herramienta de inversión muy valiosa.

Rentas vitalicias y ley de ParkinsonPero, ¿qué es una renta vitalicia o “annuity” como la denominan en el mundo anglosajón? Una renta vitalicia es un contrato entre tu, el contratante, y una compañía de seguros, que se compromete a pagar cierta cantidad de dinero, de forma periódica, y durante un período específico. La renta vitalicia proporciona un tipo de seguro de ingresos complementarios en la jubilación: contribuyes con dinero proveniente del ahorro a un flujo de ingresos garantizado de tu elección más adelante en la vida. Por lo general, los contratos de rentas vitalicias los contratan las personas y familias que desean garantizarse un flujo de ingresos periódico mínimo durante los años de jubilación.

Dependiendo del país dónde residas (aconsejo revisar muy bien este punto y me comprometo en un futuro facilitar los beneficios fiscales por país) muchos contratos de rentas vitalicias ofrecen deducción fiscal, lo que significa que las contribuciones reducen los beneficios gravables el año en curso, y los beneficios pueden crecer libres de impuestos hasta que se empiezan a cobrar las rentas. Esta característica puede ser muy atractiva para los ahorradores e inversionistas más jóvenes, que pueden contribuir a una renta vitalicia diferida durante muchos años y aprovechar el efecto de la capitalización libre de impuestos en las inversiones.

Debido a que son un instrumento de planificación de jubilación a largo plazo, la mayoría de los contratos de rentas vitalicias penalizan a los inversionistas si retiran fondos antes de acumularlos durante un número mínimo de años. Sin embargo, la mayoría de las rentas vitalicias tienen clausulados que permiten que aproximadamente el 10% del saldo de la cuenta pueda retirarse para fines de emergencia sin penalización.

Y, ¿cómo funcionan los contratos de rentas vitalicias?

En general, hay dos formas principales en que los inversionistas contratan y utilizan las rentas vitalicias: rentas vitalicias inmediatas y diferidas.

Con una renta vitalicia inmediata, contratas con un cierto capital inicial a la cuenta e inmediatamente comienzas a recibir pagos regulares, que pueden ser una cantidad fija o específica, dependiendo de la elección del tipo de renta vitalicia, y el pago (renta recibida) no cambiará por el resto de tu vida. Por lo general, este tipo de anualidad de pago único es muy útil cuando por ejemplo has recibido una herencia o también para casos de haber ganado un premio de lotería. Las rentas vitalicias inmediatas convierten un capital invertido inicial en un flujo de ingresos de por vida, proporcionándote un ingreso mensual garantizado durante toda la jubilación.

Rentas vitalicias y ley de ParkinsonDe otra forma las rentas vitalicias diferidas están estructuradas para satisfacer un tipo diferente de necesidad de los inversionistas: acumular capital a lo largo de tu vida laboral para crear un flujo de ingresos importante y asegurado en tu jubilación. Los pagos regulares que haces a la cuenta de rentas vitalicias (annuities) crecen protegidas de impuestos hasta que empiezas a cobrar rentas de la cuenta. Este período de pagos regulares – habitualmente mensuales – y crecimiento protegido de impuestos (revisa la situación fiscal para este tipo de contratos y productos en tu país de residencia) se denomina fase de acumulación.

A veces, al contratar este tipo de producto financiero, un ahorrador puede transferir parte o el total de otra cuenta de inversión, como un plan de pensiones. De esta forma, puedes empezar la fase de acumulación con un importe inicial importante, que precederán a pagos periódicos más pequeños.

Beneficios del diferimiento de impuestos

Es importante tener en cuenta los beneficios fiscales asociados durante la fase de acumulación de una renta vitalicia diferida pero como ya he dicho esto dependerá de tu país de residencia. También deberás tener en cuenta las modificaciones fiscales que se vendrán sucediendo en este tipo de producto financiero de ahorro a largo plazo. Al ser un producto de ahorro que sirve para complementar las pensiones de jubilación estatales la previsión es que los países generalicen poco a poco y con mayor fuerza sus beneficios fiscales. Hoy por hoy, cualquier incremento de patrimonio que obtengas en la cuenta de renta vitalicia durante la vida de la fase de acumulación no está sujeta a impuestos. Durante un largo período de tiempo, tus ahorros impositivos pueden aumentar y dar como resultado rendimientos sustancialmente altos.

También vale la pena señalar que, dado que es probable que ganes menos dinero en la jubilación que en tus años de trabajo, es probable que encajes en un tipo impositivo más bajo una vez te jubiles Esto significa que pagarás menos en impuestos y esto te proporcionará una rentabilidad aún mayor después de impuestos sobre la inversión.

Ingresos de jubilacion

El objetivo de una renta vitalicia o temporal es proporcionar un complemento de ingresos estable a largo plazo para el beneficiario. Una vez que decides iniciar la fase de distribución – de acuerdo al tipo de contrato y plazo – de la renta vitalicia, debes de comunicarlo a tu compañía de seguros o entidad financiera. La aseguradora dispone de profesionales actuarios que determinan el importe exacto de tu renta periódica mediante un modelo matemático.

Los principales factores que se tienen en cuenta en el cálculo son el valor actual de la cuenta, la edad actual (cuanto más tiempo esperes antes de iniciar la obtención de renta, mayores serán éstas), los rendimientos de los activos de la cuenta previstos en el futuro según la inflación. y la esperanza de vida (basada en tablas de esperanza de vida estándar de la industria).

El objetivo de una renta vitalicia o temporal es proporcionar un complemento de ingresos estable a largo plazo para el beneficiario Clic para tuitearLa mayoría de contratantes jubilados eligen recibir rentas mensuales para el resto de sus vidas y las de sus cónyuges (lo que significa que la aseguradora deja de emitir pagos solo después de que ambas partes hayan fallecido). Si acabas eligiendo este tipo de acuerdo de distribución y vives mucho tiempo después de tu jubilación, el valor total que recibirás del contrato de renta vitalicia puede ser significativamente mayor que lo que pagaste por él. Sin embargo, si falleces relativamente pronto, puedes recibir menos de lo que pagaste a la compañía de seguros en la fase de acumulación. Independientemente de cuánto tiempo vivas, el beneficio principal que recibes de este tipo de contrato es la tranquilidad: ingresos garantizados por el resto de tu vida.

Rentas vitalicias y ley de ParkinsonAdemás, si bien es imposible predecir los años que vivirás, la compañía de seguros solo necesita preocuparse por la vida útil promedio de pago de rentas de todos sus clientes, lo cual es relativamente fácil de predecir. Por lo tanto, la aseguradora opera con certeza, tasando rentas vitalicias, de manera que retendrá marginalmente más fondos que el pago a los clientes. Al mismo tiempo, cada cliente recibe la certeza de un ingreso durante su jubilación garantizado. En definitiva es un negocio.

Los contratos de rentas vitalicias pueden tener otras clausulas, como un número garantizado de años de pago. Si tu (y tu cónyuge, si corresponde) muere antes de que finalice el período de pago mínimo garantizado, la aseguradora paga los fondos restantes a los beneficiarios y herederos. En general, es lógico que cuantas más garantías se incluyan en un contrato de rentas vitalicias, menores serán los cobros mensuales que acabarás recibiendo.

Este tipo de producto es adecuado para muchos perfiles de ahorradores que, sin despreciar del todo la rentabilidad anualizada de su inversión durante años, priorizan la seguridad de recibir un dinero fijo de por vida. De esta forma eliminan las preocupaciones de los vaivenes de la economía y los períodos de crisis que acabarán sucediendo en su etapa laboral o profesional y que afectan a ahorradores a largo plazo.

Para finalizar recordar que sin ahorro presente el futuro que se nos puede presentar es realmente negro por lo que deberemos minimizar el impacto que nos supone la aplicación de la segunda ley de Parkinson. Si quieres saber más sobre este tipo de productos y su beneficio asociado házmelo saber como siempre dando tus opiniones en el apartado de comentarios.

 

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Recomendaciones para gestionar las finanzas en pareja, ¿conjuntas o separadas?

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Algunos pueden llegar a pensar que gestionar las finanzas por separado en un matrimonio puede ser uno de los detonantes para provocar ruptura en las parejas. Hoy vamos a centrarnos en una de las cuestiones de las finanzas personales que más quebraderos de cabeza puede llegar a ocasionar a las parejas de todo el mundo : ¿Presupuesto familiar conjunto o individual?

En un principio muchas de las personas acaban gestionando un presupuesto económico personal cuando todavía no viven en pareja y toman la decisión de continuar de la misma forma una vez deciden vivir juntos, en cualquiera de los estados civiles. Otras parejas deciden, después de hablarlo en profundidad, que lo más cómodo sería integrar todas las partidas financieras y de gasto en un único presupuesto.

En cualquiera de las decisiones que cada una de las parejas afronten el éxito o no , vendrá dado no únicamente en el azar sino por la forma de madurar cada uno y también por los valores que atesore a nivel personal y en las formas en las que el dinero acaba relacionándose.

Recomendaciones para gestionar las finanzas en parejaHay aproximadamente un 51 por ciento de las parejas que acaban combinando e integrando todo el dinero en un único presupuesto. El 34 por ciento acaba gestionando cada uno su propio presupuesto destinando también una parte a gastos comunes y resultando en el 17 por ciento restante en no integrar siquiera ninguna partida económica. Esta es una aproximación y que de elaborarse estadísticas por países reflejarían resultados algo distintos. Y en la encuesta se ha elegido una muestra de datos en la que el espectro de población mayoritario son parejas de la generación millennial.

Con el enfoque híbrido, las parejas contribuyen a una cantidad fija de dinero por mes a las cuentas corrientes y de ahorro conjuntas. Luego, este dinero se utiliza para pagar todas las facturas conjuntas (alquiler, impuestos, consumos públicos, comida, gastos de mascotas, combustible, etc.) y financiar el objetivo de ahorro conjunto, que casi siempre acaba constituyendo un fondo de emergencias para los dos. A partir de ahí, cualquier dinero extra que cada uno obtenga durante el mes se destinará al presupuesto personal.

La contribución personal al presupuesto conjunto no lo dividimos por la mitad sino por el porcentaje en función de los ingresos de cada uno. Esta forma funciona muy bien siendo la más razonable y equitativa siendo preceptivo volver a recalcular y equilibrar los esfuerzos individuales de cada uno al presupuesto conjunto con periodicidad mínima anual.

El gestionar este enfoque híbrido (entre el presupuesto de gastos comunes y el personal) nos da la tranquilidad de que cada uno contribuye a la vida en pareja de una forma justa y que también puede disponer de su dinero para gastos personales sin que ello acabe ocasionando conflictos y peleas por culpa del dinero. Cada uno gasta su propio dinero en cosas que solo se beneficia uno mismo (ropa, salidas con amigos, móvil, cuotas del gimnasio, entre otros) y también se gasta el dinero conjunto para cuando el beneficio es mutuo.

La contribución personal al presupuesto conjunto no lo dividimos por la mitad sino por el porcentaje en función de los ingresos de cada uno Clic para tuitearY otro de los puntos más importantes en esta estrategia de llevar las finanzas separadas es la seguridad y tranquilidad que brinda a la pareja. Recomendaciones para gestionar las finanzas en parejaSi algo le sucediera a uno, ambos sabemos que el otro dispondría de todo su dinero de forma fácil, controlada y rápida. Si además la relación acabara en una separación o divorcio, la división de los activos sería aún más fácil. ¿Cuántas parejas se han encontrado con la desagradable situación de separar su patrimonio cuando una relación o matrimonio finaliza?

Y también una muy importante recomendación es establecer reuniones periódicas conjuntas en las que se habla del presupuesto, se analizan las desviaciones y de ser necesario se hacen los ajustes correspondientes. En las reuniones se habla sobre las facturas previstas, sobre cómo y de que forma canalizar el ahorro conjunto y tomando también decisiones tan importantes como la compra de una casa e incluso tener hijos. Mantener la mayor parte de las finanzas de forma separada hace sentirse a las parejas más libres de gastar su dinero de la forma que quiera. Ello redunda de forma muy positiva en reducir la posibilidad de discutir sobre como y de que forma se ha gastado determinado dinero.

Pero llevar y gestionar un único presupuesto no tiene que porqué resultar en algo negativo y que puede lastrar el futuro de las parejas, cuando un 51 por ciento defiende esta estrategia. Pero también sería bueno conocer el grado de educación financiera que atesoran muchas de las parejas de este 51 por ciento. Con la experiencia de haber tratado y ayudado en la resolución de conflictos económicos en parejas y matrimonios el consejo que brindo es el de gestionar presupuestos separados, por acumular más ventajas que desventajas.

Recomendaciones para gestionar las finanzas en parejaLa generación millennial es una generación muy preparada y que viene aplicando en su economía mejores estrategias que sus padres, hablando en términos de medias por supuesto. Lo que no recomiendo a ninguna pareja es que todos los gastos se lleven a título individual no llevando un riguroso control de los gastos conjuntos. Esto puede generar en muchas ocasiones conflictos irreconciliables por culpa del dinero y  la desconfianza que se acaba creando en la pareja. 

No se cual es la forma en que tú y tu pareja gestionáis vuestra finanzas personales y por ello te invito a participar en los comentarios.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

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¿Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubile? Si eres un millennial empieza hoy

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Esta es una de las preguntas del “millón” que acaban formulándose muchas personas, y también algunos de los clientes con los que he tenido el placer de poder ayudarles a diseñar un plan : ¿Cómo puedo generar un patrimonio de un millón de euros para cuando disfrute de la jubilación?

¿Te lo has preguntado alguna vez? También podría ser lector y lectora de mis habituales contenidos que ya te encuentras aplicando una estrategia de inversión para alcanzar este objetivo de largo plazo. En cualquier caso hoy quizás no descubriremos ningún secreto desconocido pero si la posibilidad que tiene cualquier persona de alcanzar el éxito en esta causa si aplica con disciplina y rigor un método de inversión transfiriendo el ahorro que mes a mes ha de venir generando. Y otra de las claves para alcanzar el objetivo del millón es ser paciente y no desesperar cuando las vaivenes del mercado, que los habrá y muchos en los años, parece que actúen en tu contra.

Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubileSi además eres de la generación millennial lo que vas a conocer hoy de aplicarlo en adelante tendrá más posibilidades de éxito (disponer de un millón de euros a los 65 años) ya que tienes el factor de horizonte temporal a tu factor. Pero, ¿y si no soy de la generación millennial podré alcanzar el objetivo? Por supuesto que si pero el esfuerzo financiero periódico será mayor y muchas veces se encuentra fuera del alcance razonable y posible. Hay que decirlo todo. Al igual que si hoy tienes más de 45 años la información que conocerás hoy puede que esté fuera de tus posibilidades, pero no quiero desanimarte en este caso ya que existen otras estrategias de inversión adecuadas para tu caso.

El valor temporal del dinero es un concepto importante en la inversión, ya que afirma que el dinero en el presente vale más que el dinero en el futuro. La razón de esto es que el dinero que tienes hoy puede ganar intereses y crecer en valor con el tiempo, mientras que el dinero en el futuro tiene menos tiempo para poder apreciarse. Habrás oído hablar de la fórmula del interés compuesto en la que se basa el concepto que ahora vamos a descubrir (espero que sea un descubrimiento para ti), ganar intereses sobre los intereses. Tienes todo un explorador de internet para ampliar o conocer en que se basa el interés compuesto.

Y ahora vamos al ejemplo. Si ahorras 550 euros al mes para la jubilación cuando tienes 25 años ,  a la edad de 65 años tu dinero acumulado y correctamente invertido habrá alcanzado más de 1 millón de euros. Pero si esperas hasta tener 45 años para ahorrar estos mismos 550 euros por mes, solo alcanzará tu patrimonio a unos 254.000 euros a la edad de 65 años, asumiendo en ambos casos una rentabilidad neta descontada la inflación del 6 por ciento, algo potencialmente posible según los históricos de rentabilidad alcanzados en los mercados financieros. Por tanto aquí tenemos el ejemplo que ahorrando de tu presupuesto mensual los 550€, ahora con 25 años podrás alcanzar el millón de euros en el futuro. Pero para ello hay que ser disciplinado con tu estrategia de inversión y muy paciente como he dicho anteriormente.

Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubilePero también podemos alcanzar el objetivo del millón de euros si tenemos otras edades aunque para ello el esfuerzo de ahorro será superior. En caso de ser un millennial de 35 años el ahorro mensual necesario se elevaría a cerca de los 1.000 euros mensuales. Y si estás en la frontera de los 45 años sólo podrías alcanzar el objetivo con un ahorro mensual de unos 2.160 euros. No es cuestión ahora de tratar y comentar la posibilidad que tiene cada perfil de edad para generar el ahorro suficiente que lleve con los años a alcanzar la cifra mágica del millón de euros.Ahorrando de tu presupuesto mensual los 550€, ahora con 25 años podrías tener un patrimonio de un millón de euros en el futuro. Clic para tuitear En función del país de residencia puede que una persona de 25 años tenga dificultades, por ejemplo, en disponer de un ahorro mensual de 550 euros. En este caso un millennial mileurista medio será incapaz de generar un ahorro mensual del 50% de sus ingresos.

Nadie puede garantizar que puedas ganar un millón de euros, pero para tener la mejor oportunidad, tendrás que empezar a invertir en tu juventud y con frecuencia, de acuerdo con un plan de inversión sólido y realista. Si empiezas lo suficientemente joven, en realidad no es mucho pedir que puedas tener un millón de patrimonio en la jubilación. También has de saber que el rendimiento medio a largo plazo en el mercado de valores de los Estados Unidos (y hoy día es fácil invertir desde casa en cualquier mercado mundial) ha sido aproximadamente del 10 por ciento anual. Aplicando esta rentabilidad, a una persona de 25 años le costaría menos de 160 euros al mes para alcanzar el millón de euros a la edad de 65 años. Sin embargo, dado que nadie podrá garantizarte resultados de inversión, la mejor estrategia es ahorrar la mayor cantidad de dinero posible. tan pronto como puedas.

Pero, ¿cuál es la clave para los rendimientos a largo plazo? Si bien muchos inversionistas están siempre buscando el santo grial del rendimiento mayúsculo y rápido, algo que llegue a duplicar el dinero de la noche a la mañana (nunca recomendaré a clientes estrategias de inversión que contemplen beneficios considerables maximizando el riesgo por encima de su tolerancia). Pero la realidad es que la clave para los rendimientos a largo plazo es el tiempo y el interés compuesto.

El grado de incertidumbre de los rendimientos a corto plazo es alto y la inversión consistente y periódica es la forma de superar las fluctuaciones del mercado. La búsqueda de grandes rendimientos y rápidos implican asumir un gran riesgo. De acuerdo con la «regla de 72», el tiempo que tarda una inversión en duplicarse es aproximadamente 72 dividido por el rendimiento anual de esa inversión. Entonces, si una inversión da una rentabilidad del 10 por ciento anual, puedes esperar que tu dinero se duplique en aproximadamente siete años. Siempre la paciencia y confiar en un plan de inversión a largo plazo son las claves.

Y el millón de euros ¿será suficiente para disfrutar de todos los años de la jubilación? Aquí no hay una respuesta única ya que dependerá de cada persona y familia en particular. En este punto toma especial relieve cuáles son los sueños pendientes que nos gustaría realizar en nuestra madurez. En algunos de los contenidos publicados en mi blog doy la respuesta fácil a esta pregunta.

Y en referencia a la estrategia de inversión más recomendable y que sirve para la mayoría de personas quisiera avanzar algunos conceptos antes de acabar. Como ya sabemos generar el ahorro mínimo suficiente es la prioridad, sin él todo lo demás no tendrá sentido. Para el objetivo del millón de euros diseñaremos una cartera de activos financieros alineada al horizonte temporal (largo plazo) de éste. Cada mes se invertirá el dinero ahorrado en los activos seleccionados y no ha de preocuparnos si el mercado se encuentra en un momento alto o bajo. Nos aprovecharemos de un coste medio ya que no dedicaremos esfuerzos técnicos ni tiempo en descubrir si ahora el mercado sube o baja. Esta forma de invertir es muy útil para muchos inversionistas promedio. Por esto es mejor obtener una media de lo que el mercado está haciendo en este momento.

Cómo puedo generar un millón de euros para cuando me jubileEn algunas compras nos beneficiará el momento y en otras no pero la estrategia es recoger un coste medio. De la asignación de los activos adecuadas para cada perfil y tolerancia al riesgo hablaremos en otro post. Habrá que revisar de forma periódica los rendimientos de las inversiones y hacer los ajustes necesarios. En una cartera tipo constituida por acciones – o fondos de inversión – y bonos de renta fija será conveniente transferir los porcentajes adecuados de renta variable a renta fija, durante una recesión económica por ejemplo. Pero que no veamos en esta estrategia algo difícil de seguir y de aplicar. Un entrenador personal experto en inversiones o un buen asesor financiero que actúe con total independencia profesional podrá ayudarnos en diseñar la estrategia mencionada y particularizarla en cada caso. En algunas de mis publicaciones también muestro lo adecuado que es para muchos perfiles de inversor el que una parte del patrimonio esté constituido por activos inmobiliarios.

He empezado hablando de la pregunta del “millón” y el contenido publicado hoy acaba en una estrategia de inversión. Espero que extraigas los conceptos necesarios y el convencimiento que si eres un millennial ahora tienes una gran oportunidad para empezar a trabajar en tus sueños. Puede que de forma autodidacta te cueste más, es normal, pero puedes aprovecharte del conocimiento y experiencia de los profesionales. Nunca estarás sólo.

 

2019@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España

Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)

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