Miquel Gómez

Quizás hoy más de uno puede decir que he sido excesivamente ambicioso con el título ¿cómo se resuelve el problema de la jubilación y las pensiones de forma definitiva?. Pero la realidad es que me siento totalmente identificado en aportar grados de imaginación a un problema que está capitalizado en la sociedad y ampliando sus riesgos presentes y futuros.

La principal preocupación hoy día de las personas cuando llegan a los 50 años es la de no ser despedidas de su empleo y de este modo poder seguir disfrutando de su estilo de vida. Esto también nos lleva a la principal preocupación de las personas cuando llegan a la jubilación : las pensiones que recibirán del Estado. Lamentablemente más del 80% de los mayores de 65 años, su única fuente de ingresos reside en la pensión del Estado y el “pequeño” ahorro que han acumulado en su vida, una media de 4.000€. ¿Sorprendid@? Y estas personas entonces son conscientes de que no haber aprendido ahorrar para la jubilación va a lastimarlos el resto de su vida.

Si además la mitad de las personas entre 40 y 50 años desea jubilarse antes de los 65 años (es ridículo que los políticos sólo estén en la labor de aumentar la edad legal a la que las personas pueden jubilarse justificándolo sólo en el sostenimiento financiero del Estado del Bienestar). También el 48% cree que su nivel de vida empeorará cuando se jubile, el 75% además con ganas de poder viajar en aquel momento y que al 90% de los jubilados les preocupa su futuro relacionado con las pensiones, ¿por qué después de todo la mayoría de ciudadanos quiere seguir viviendo en la ignorancia financiera?.

Voy a ser claro en dar solución a este problema, este problema no se resuelve con complejas formulas financieras y cálculos actuariales desarrollados por expertos que desconocen la realidad de la sociedad. Este, el problema del dinero debe resolverse poniéndole imaginación en lugar de con dinero, como diría Tony Robbins. Decir que mientras las personas tengan pánico a la palabra “finanzas”, tenga sumo respeto a todo lo que tiene origen en lo “financiero” y sigan creyendo que su gestor de banca es quien mejor va a defender los intereses con su dinero, esto no va a solucionarse. El camino correcto para dar con la solución a un problema, que lleva preocupando y atormentando a más de un 80% de la población, no es seguir en el mismo camino. Hay que cambiar de vía.

Han pasado ahora ya diez años desde que se inició la última crisis financiera que golpeó a la economía globalizada, desde los Estados Unidos, a Japón, Alemania … y en España todavía la gente quiere seguir mirando a otro lado en lo que se refiere a como mejorar en su relación con el dinero. Insisto que el problema no se resuelve “parcheando” continuamente el Sistema Público de Pensiones, aumentando la edad de la jubilación y reduciendo las pensiones. La solución, en mi forma de analizar el problema, vendrá cuando la sociedad deje de tener miedo a la… Clic para tuitear. La solución, en mi forma de analizar el problema, vendrá cuando la sociedad deje de tener miedo a la palabra finanzas. Y, ¿cómo se consigue esto?

Todo es un problema de educación financiera y éste se origina desde las edades tempranas de las personas, en su etapa escolar y en su educación familiar. La mayoría de las personas que ahora pueden estar leyendo estas líneas habrán ganado mucho dinero en su vida pero si les preguntamos ¿dónde está el dinero? Con toda probabilidad nos responderán que ni lo saben ni lo tienen. Pura educación financiera. Pero , ¿por qué no se instaura esta asignatura en el sistema educativo escolar? Incluso me atrevo a decir que en la Universidad debería también de impartirse. Pero ¿cómo quieren que tengamos profesionales y emprendedores exitosos? si lo único que les enseñamos cuando empiezan es elaborar un plan de viabilidad de una actividad y que en la mayoría de ocasiones se trabaja en el copiar-y-pegar. ¿Plan económico-financiero? ¿Plan de tesorería a 5 años? ¿Cálculo punto muerto? ¿Cuenta de resultados a 5 años? Sin la base financiera adecuada es como tirarlos a los leones. Todo está relacionado ya que el éxito económico genera más ingresos para el Estado que sirven en parte para reducir las tensiones del presupuesto de las pensiones.

Después de algunos años predicando en el desierto encuentro a faltar el suficiente interés en los estamentos públicos para que las nuevas generaciones mejoren lo alcanzado por sus padres – en el aspecto económico – y me atrevo a decir que estamos aún en pañales y que el futuro no será mejor. Una cosa es lo que se dice y otra lo que se hace. Y los hechos son los que son, en diez años apenas hemos avanzado en la eliminación de la “ignorancia financiera” de la sociedad. Supongo que impulsar definitivamente la mejora de las finanzas personales y familiares va contra los deseos de ciertos estamentos y lobbies interesados en que la mayoría de las personas permanezcan anestesiadas.

Más claro no lo puedo decir, no utilizo demagogia, es el fruto de años de trabajo y conocer el problema y enseñar el camino a las personas y familias para que puedan cumplir sus sueños de vida y para el que necesitarán el suficiente dinero. El dinero es algo bueno, son las personas que lo convierten muchas veces en malo. Y ahora después del diagnóstico toca dar con las claves para que el problema de la jubilación y las pensiones deje de ser una preocupación para las personas.

Con más educación financiera, las finanzas personales, familiares y de los pequeños negocios acaban mejorando. La mejora, con una forma fácil de decirlo, viene cuando uno se da cuenta que una parte de tus ingresos han de quedarse contigo y que es positivo y saludable saber decir no a la sociedad, en asuntos que afectan a nuestro flujo de dinero. Sabiendo que el ahorro también ha de ser la fuente de nuestro futuro patrimonio y que hemos de conocer ciertos instrumentos y herramientas para hacer crecer nuestra riqueza.

Pequeños secretos de cómo los bancos saben multiplicar el dinero que pasa por sus “ventanillas” también acaba uno aprendiéndolo. Y no hace falta para ello saber de complicadas fórmulas matemáticas. Si sabes sumar, restar, multiplicar, dividir y pongamos también exponenciar, conocerás la que Albert Einstein llamó “la fuerza más poderosa del Universo” : el interés compuesto, aquello que los bancos nunca nos mencionaron.

Cuando has aprendido la educación financiera de base conocerás que gestionar tu presupuesto y diseñar un plan financiero personal son lo que te permitirá en el futuro huir de la angustia de haber vivido un estilo de vida que no te permitió ahorrar. Y no vas a depender del dinero con el que el Estado, en el futuro, te gratificará en forma de pensión y renta vitalicia. Lo que ahora podemos denominar renta de supervivencia tal como aparentemente acabará siendo una realidad.

Las personas sabrán que ahorrar al principio de su etapa laboral, canalizar el ahorro al fondo de inversiones a través de un personalizado y completo plan financiero es su mejor garantía para poder disfrutar en el futuro de todo lo que les apetezca y hayan soñado. Y la pensión pública, entonces dejará de ser un problema para ellos y para el Estado. De lo que estoy hablando no es de derechas ni de izquierdas, respeto la forma de pensar de todo el mundo y sus ideales, es de sentido común. El problema de la educación financiera es algo común instaurado en toda la sociedad.

Y antes de acabar voy a hacer un acto de realismo, no de pesimismo. Sigo viendo que se sigue mirando hacia otro lado y que impulsar la educación financiera de base en la sociedad no es una prioridad aún para el sistema político y el “establishment”. Pienso que la mayoría de ciudadanos seguirán viviendo en la ignorancia financiera, no habrá una revolución. Al igual que las verduras, las finanzas personales muchas personas las siguen reconociendo como saludables pero son pocas, muy pocas en porcentaje, las que lo consumen. Espero estar equivocado. Pero ahí queda mi aportación para dar un poco de imaginación para resolver el problema de la jubilación y de las pensiones.

2017@miquelgomez.com ( coach financiero – entrenador personal en finanzas para familias y pequeñas empresas – Barcelona – España )