La jubilación anticipada se puede lograr con dedicación y planificación.
En el post del mes anterior y que te invito a leer si todavía no hiciste hablamos sobre cuestiones a considerar para que la jubilación sea una etapa dorada y no negra en la vida de las personas. En la publicación de hoy nos centramos en la jubilación anticipada como una realidad posible y alcanzable para personas que hoy integran las generaciones más jóvenes.
La jubilación anticipada significa diferentes cosas para diferentes personas. Algunos consideran que es cualquier cosa antes de los 63 años (en España) – también en determinadas situaciones se puede alcanzar a los 61- la fecha más cercana en la que se puede solicitar la pensión vitalicia del Estado. Por supuesto que estas condiciones de jubilación anticipada son diferentes en cada país en el que residas actualmente por lo que te invito a que averigües cual es la realidad en tu país. Más recientemente, el movimiento “Independencia financiera, jubilación anticipada” o FIRE , ha cobrado impulso, animando a las personas a jubilarse incluso en sus 30 y 40 años. Pero hay muchas encuestas en las que se descubren los mayores desafíos de los ciudadanos para alcanzar esta meta y la más importante es desconocer cuánto ahorro necesitarán para jubilarse. Pero con dedicación y planificación, muchas personas pueden jubilarse a edades inferiores a los 63 años, sin depender exclusivamente de los ingresos del Estado sino de las rentas provenientes de un trabajo de acumulación de activos durante años.
Vamos a explicar cuestiones que ayudarán a descubrir las posibilidades para poder jubilarse en la década vital de los 40 o de los 50. Después de todo, la mejor edad para jubilarse es aquella en la que se puede vivir cómodamente y disfrutar de los rendimientos de los activos que hemos acumulado durante la etapa laboral, profesional o empresarial.
En esta guía para la jubilación anticipada cubriremos lo siguiente:
- Los requisitos para la jubilación anticipada
- Análisis de los gastos en la jubilación y cuanto necesitaremos ahorrar
- Establecimiento de flujos de ingresos múltiples y pasivos
- Los beneficios de la jubilación anticipada
- Las trampas de la jubilación anticipada a evitar
- El impacto que tiene la jubilación anticipada en la pensión de la Seguridad Social
- Todos los días hay gente que se jubila anticipadamente
- Cómo saber si la jubilación anticipada es adecuada para ti
Los requisitos para la jubilación anticipada
Aunque jubilarse pronto suena como un sueño imposible para la mayoría, se puede conseguir, pero tendrá que planificarse de forma realista y sensata para hacerlo realidad. No todos toman el mismo camino hacia la jubilación anticipada, pero ciertos pasos son comunes entre las personas que lo logran. Es probable que tenga que considerar al menos algunas de estas opciones para tener un estilo de vida sostenible en la jubilación después de dejar de trabajar.
Cambios en el estilo de vida
La conclusión es que cuanto más dinero ahorres, más probabilidades tendrás de jubilarte anticipadamente. Hacer recortes en el estilo de vida es una de las formas más fáciles de asegurarse de que una mayor parte del dinero que ganas se destina a los ahorros. Hay muchas formas de reducir los gastos, desde el «renunciar al café con leche» frecuentemente hasta el acto más sustancial de reducir el tamaño de tu hogar. Cuanto más renuncies ahora, más ahorros disfrutarás en el futuro.
Flujos de ingresos pasivos
Los recortes en el estilo de vida son una forma de ayudar a ahorrar para la jubilación anticipada, pero hay algunas necesidades básicas que simplemente no se pueden minimizar mucho, como los gastos de alimentación, vivienda y transporte. La otra parte de la ecuación es aumentando los ingresos.
Solo hay un máximo de horas en un día que se puede trabajar, por lo que, además de obtener un aumento significativo, una gran estrategia para aquellos que pueden hacerlo, lograr reunir con fuentes adicionales de ingresos pasivos. Como su nombre indica, los ingresos pasivos, como los ingresos por alquileres o inversiones, fluyen a tu cuenta dedicando poco tiempo a ello. Por lo tanto, puedes tener múltiples flujos de ingresos pasivos sin que ninguno de ellos tome cantidades significativas del tiempo.
Planificacion Financiera
Una vez que estés generando ahorros e ingresos para llegar a la jubilación anticipada, deberás conservar ese dinero para que dure el resto de la vida. Muchos asesores financieros recomiendan un tipo de retirada anual de no más del 4% de los ahorros para poder mantenerlo en el tiempo. Por ejemplo, si has alcanzado unos 500,000 euros, no debes utilizar más de 20.000 por año.
Pero para los que alcanzan la jubilación anticipada deberían considerar ajustar esa cantidad a la baja. A diferencia de una jubilación más tradicional, que podría durar solo de 20 a 30 años, podría enfrentarse a 50 años o más en la jubilación. Lo recomendable es sentarse con un asesor financiero acreditado o un planificador financiero para que te ayude a determinar cual es la estrategia más adecuada para ti.
Análisis de los gastos en la jubilación y cuánto necesitaremos ahorrar
Para planificar con éxito un estilo de vida de jubilación anticipada, deberás hacer algunas ajustadas estimaciones sobre los ingresos y gastos. Los ingresos en jubilación pueden ser mas fáciles de determinar, en función de la pensión de la Seguridad Social (sólo cuando alcances el mínimo establecido de edad legal) e ingresos de otras rentas. Los gastos, por otro lado, pueden ser más difíciles de calcular.
A efectos de tener una aproximación puedes buscar estadísticas sobre los gastos medios de una persona de 65 años. Puedes utilizar esta información como guía para tu propio gasto potencial de jubilación , sujeto a ajustes que sean específicos para tu estilo de vida proyectado. Por ejemplo, si prevés viajar mucho en la jubilación, tendrás que ajustar las cifras para esa categoría.
Una vez que hayas definido los gastos previstos, deberás concentrarte en el lado de ingresos y ahorros de la ecuación. No importa lo que ganes, deberás ahorrar mucho si quieres jubilarte pronto. Digamos, por ejemplo, que ganas 30.000 euros al año y quieres jubilarte dentro de 20 años. No vas a lograrlo porque tendrías que ahorrar cada mes más de lo que ingresas. Pero con un ingreso de 60.000 euros, la jubilación anticipada es teóricamente posible.
Digamos que tienes 25 años con 20.000 euros en el banco, y quieres jubilarte a los 45 años con 2 millones en el banco. Si obtienes una rentabilidad del 6% sobre tus inversiones, deberás ahorrar más de 4.000 euros por mes, aproximadamente el 81% de los ingresos, para alcanzar el objetivo. Si las inversiones retornan el 10%, esta cifra mensual cae a aproximadamente 2.537 euros, o aproximadamente el 51% de sus ingresos.
El lugar y país donde vives también desempeña un papel importante en cuanto dinero necesitarás ahorrar para la jubilación anticipada.
Establecer flujos de ingresos múltiples y pasivos
Muchas personas también podrían optar por una jubilación parcial y continuar trabajando al menos a tiempo parcial. Conseguir ingresos adicionales permite acumular mayor ahorro para que dure varias décadas de jubilación que probablemente disfrutarás como jubilado anticipado. Aquí hay algunas formas comunes de hacerlo:
Trabajos o dedicaciones que generen dinero
Se pueden generar ingresos además del trabajo habitual. Por ejemplo, puedes vender productos en ebay o wallapop, cuidar una casa o alquilar una habitación libre en tu casa.
Un segundo trabajo
Conseguir un segundo trabajo es un poco más complicado que trabajar de manera irregular, pero puede resultar en ganar más dinero cada mes. Si puedes permitirte trabajar horas extra por la noche o los fines de semana, podrías aumentar los ingresos en un 50% o más. Los trabajos online son ideales si tienes flexibilidad horaria.
Las fuentes de ingresos pasivos permiten obtener ingresos adicionales con una participación activa limitada. Como se mencionó anteriormente, alquilar una propiedad y la inversión de dinero en los mercados financieros son dos formas de incorporar un flujo de ingresos pasivos al plan de jubilación anticipada.
Los beneficios de la jubilación anticipada
Aunque puede ser difícil estructurar una vida que facilite la jubilación anticipada, las recompensas que consigues una vez que llegas allí generalmente superan todas las dificultades. Una vez que te jubilaste, el tiempo es finalmente tuyo y puedes hacer lo que quieras con él. Estas son algunas de las cosas que puedes hacer con todo ese tiempo extra:
Disfruta de tus hobbies
Mientras trabajas, probablemente sientas que nunca tienes suficiente tiempo para disfrutar de tus hobbies. Una vez que te jubiles, puedes llenar los días con las cosas que te hagan feliz, ya sea jugando al golf o poniéndote al día con la lectura.
Poder viajar más frecuentemente
Los fanáticos de los viajes pueden preguntarse: «¿Quién puede contratar cruceros de 18 días o visitar la selva amazónica durante tres semanas?» Una vez que te jubilaste, la respuesta es simple: Tu.
Voluntariado
Una de las muchas razones que la gente da para no ser voluntario es que no tienen suficiente tiempo. Una vez jubilado, dedicar tiempo a tu comunidad será mucho más fácil.
Estar más dedicado y vinculado a familiares y amigos
Compartir tiempo de calidad con familiares y amigos es una de las grandes alegrías de la vida. Cuando te jubilas, puede visitar a amigos y familiares con más frecuencia y quedarte por más tiempo.
Los errores de la jubilación anticipada a evitar
Por muy buena que parezca la idea, la jubilación anticipada no está exenta de inconvenientes. De hecho, algunos “expertos” dicen que la jubilación anticipada está sobrevalorada. Pero las claves para evitar los errores en esta etapa de la vida giran en torno a tres temas principales: presión, dinero y aburrimiento.
Presión
Muchas personas hoy día viven en el día a día en referencia al dinero lo cual puede ser estresante. Si tienes solo unos 1.000 euros ahorrados para las emergencias presionarse para encajar en un plan de jubilación anticipada podría aumentar la tensión y resultar contraproducente a largo plazo. Anticipar la jubilación sin un plan adecuado es motivo de fracaso.
Dinero insuficiente
Sin suficiente dinero, no durarás mucho en la jubilación anticipada. El problema es que puede ser difícil determinar cuánto dinero «es suficiente» para jubilarse anticipadamente. Durante años, un millón fue el objetivo estándar, pero esto probablemente no sea suficiente para alguien que se quiera jubilar a los 40 años.
No existe suficiente motivación
Sin algo para mantener la mente ocupada en la jubilación anticipada, es posible que añores los días en que ibas a trabajar. Claro, viajar por el mundo, salir con amigos y ponerse al día con tus hobbies suena emocionante. Pero recuerda, jubilarse pronto significa que podrías tener 40 o 50 años para completar actividades. Además de planificar las finanzas, es importante planificar cómo pasarás tu tiempo a largo plazo.
El impacto que tiene la jubilación anticipada en la pensión de la Seguridad Social
La pensión de la Seguridad Social podría enfrentarse a reducciones en los pagos en el futuro. Aunque esto no significa que la Seguridad Social desaparecerá, salvo cualquier ajuste brutal por parte del Estado, sus beneficios podrían reducirse en aproximadamente un 25% en unos 15 o 20 años.
Otra consideración es que sus beneficios vitalicios podrían ser mas bajos que si continuara trabajando. Hoy día son necesarios un mínimo de 35 años para jubilarse a los 63 años (en muchos casos este requisito no se cumple). Jubilarse antes de los 65 (en España en unos pocos años la edad legal alcanzará los 67) representa perder algunos años de cotización por lo que la pensión será menor.
Recomendamos hacer uso de alguna herramienta que facilita la administración para proyectar previsiones futuras de calculo de pensión. También lo ideal sería solicitar cita con algún técnico de la administración de la Seguridad Social para clarificar los requisitos exigidos y cuantías obtenidas con las leyes actuales.
Todos los días hay gente que se jubila anticipadamente
Internet viene saturada de historias sobre personas que ahorraron el 80% de sus ingresos, se jubilaron a los 40 años y se trasladaron a Costa Rica. Aunque esto probablemente no sea algo alcanzable para todos, la verdad es que muchas personas «normales» se jubilan pronto y viven este tipo de estilo de vida.
Puedes planificar la jubilación anticipada desde ahora estableciendo una meta financiera de 500.000 euros y diseñar cómo vivir con esta cantidad. Mediante una combinación de inversiones cuidadosamente seleccionadas, control y reducción de gastos necesarios y una selección de inteligentes y económicos viajes, se puede vivir de los intereses solo mientras vives en lugares exóticos.
Imagina a alguien con 37 años y que se quiera jubilar pronto y dejar el trabajo. Pero proyéctate a ahorrar un 60% de tus ingresos para alcanzar la meta del millón de euros ahorrados. Puedes cambiar de casa o propiedad, control exhaustivo de los gastos y podrías alcanzar la cifra objetivo en 10 años. Duro sacrificio lo es pero si existe motivación y claridad de ideas es una meta alcanzable, eso si, no para todo el mundo.
Cómo saber si la jubilación anticipada es adecuada para ti
El sueño de la jubilación anticipada atrae a la mayoría de las personas, pero si lo estás considerando seriamente, tendrás que aceptar la realidad. La primera pregunta que debes hacerte es si puedes jubilarte anticipadamente. Recuerda, si piensas jubilarte dentro de 20 años, es posible que hayas de ahorrar del 50% al 80% de tus ingresos en cada momento. Esto necesariamente resultará en activar algunos cambios dramáticos en el estilo de vida, y no todo el mundo está preparado para ello.
Entonces, la pregunta que debes hacerte es, ¿cuánto estás dispuesto a renunciar? Si no te ves a ti mismo recortando un porcentaje tan grande de los ingresos, una estrategia sería jubilarse de forma parcial a una edad objetivo anticipada y seguir recibiendo ingresos a tiempo parcial.
La siguiente pregunta que debe hacerse es, ¿vale la pena? Sí, jubilarse de forma anticipada ofrece el potencial de una vida con más tiempo libre y menos estrés. Pero estarás renunciando a cosas en el camino, como salidas sociales, bienes materiales y experiencias de la vida. Y una vez que te jubiles, puede ser el único que conozca con un excedente de tiempo libre, lo que puede obligar a llenar los días con actividades en solitario.
Finalmente, considere cuáles son las compensaciones. Además de ahorrar dinero y trabajar duro, tendrás que aprender sobre finanzas, elaborar un plan de jubilación razonable, mantenerte libre de deudas, encontrar una forma más barata de vivir y renunciar a ciertas cosas en la vida que puedas disfrutar.
En última instancia, el objetivo principal es jubilarse anticipadamente sin sacrificar todo lo que amas. Si puedes hacerlo, entonces la jubilación anticipada podría ser una opción para ti.
Si has llegado hasta aquí te felicito porque me queda claro que realmente tienes interés, o en algún momento lo pensaste, en jubilarte no como mandan los cánones del Estado sino a una edad inferior. He de aclarar por si no se ha entendido que “jubilarse” a los 48 años, por ejemplo, significará dejar de trabajar como lo hacemos habitualmente y disponer de tiempo libre infinito. Y también significa no renunciar a la paga vitalicia del Estado que te recompensará hasta la edad legal en la que podrás hacer efectiva la “jubilación anticipada” siendo menester para ello seguir contribuyendo unos años a cotizar como si estuvieras trabajando. Este requisito y gasto periódico deberá siempre ser considerado en tu patrón de gastos habituales. No renuncies a esta ventaja.
2020@miquelgomez.com (Entrenador personal en finanzas – Coach Financiero) – Barcelona – España
Asesor financiero (acreditación EFPA-EIP certificado nº31727)
Source: gobankingrates.com John Csiszar
